Bankų kredito politika: įrankiai, tobulinimas, tikslai, nurodymai

1980 metais pinigų mechanizmas buvo pradėtas naudoti norint kontroliuoti rinkos mechanizmą. Siaurąja prasme tai reiškia vyriausybės priemones, skirtas veiksmingam finansų sistemos valdymui. Apskritai tai yra centrinių bankų (CB) ir vyriausybės kredito santykių srityje parengtų priemonių rinkinys. Operacijos objektas yra pinigų poreikis ir jų pasiūla. Tema - valstybė, Centrinis bankas. Kredito politikos veiksmingumas priklauso nuo finansų sistemos stabilumo. Skaitykite daugiau apie tai, kokie uždaviniai yra nustatyti, taip pat kokie poveikio mechanizmai ir įrankiai naudojami šioje srityje, skaitykite toliau straipsnyje.

Klasifikacija

Yra du kredito politikos tipai: ekspansinė ir restruktūrizavimo. Pirmuoju atveju, siekiant sumažinti garsumą ar sugriežtinti operacijas, naudojami tiesioginiai draudimai pinigų rinka. Antrasis tikslas yra išplėsti išteklių kiekį. Centrinio banko pinigų politika yra dviejų rūšių: bendroji ir selektyvioji. Pirmuoju atveju vykdoma veikla taikoma visoms įstaigoms, antruoju - individualioms operacijoms.

Tikslai

Juos galima suskirstyti į tris grupes: strategines, vidutinės trukmės ir taktines. Kadangi PBC yra ekonominės politikos dalis, jo ilgalaikius tikslus nustato ir reguliuoja valdžios institucijos. Centrinio banko pinigų politika formuojama atsižvelgiant į regiono einamųjų metų plėtros tikslus. Tai gali būti ekonominė ir makroekonominė pusiausvyra, kainų stabilumas. Šie rodikliai perkeliami į ekonominius rodiklius: gamybos augimas, panaudotų lėšų efektyvumo padidėjimas, piniginio vieneto stabilumas, darbo jėgos užimtumas, mokėjimų balansas. Bankų kreditų politika pirmiausia siekiama išlaikyti stabilią nacionalinės valiutos paklausą ir užtikrinti pasiūlą. Kitas tikslas yra kainų stabilizavimas, pašalinant pinigų pasiūlos deficitą ar perteklių.

PBC taip pat naudojamas ekonomikai reguliuoti. Siekdama sušvelninti krizes ir pažaboti infliaciją, valstybė koreguoja normą Banko rezervai keičiant turimų grynųjų pinigų kiekį. Vienoje srityje priimtas sprendimas turi įtakos kitoms. Todėl turėtų būti išlaikyta pinigų, kredito ir užsienio valiutų politikos pusiausvyra.

Paskolų valdymas leidžia efektyviau pasiekti strateginius tikslus. Lėšų trūkumas trukdo vykdyti komercinius sandorius, o per didelis svoris nuvertina valiutą ir sumažina gyventojų gyvenimo lygį. Pirmuoju atveju centrinio banko kredito politika siekiama išplėsti finansų įstaigų veiklą, o antruoju - ją sumažinti. Šiuo atveju naudojami netiesioginiai ir tiesioginiai poveikio metodai. Jie bus išsamiau apsvarstyti žemiau.

Paskolų portfelio kokybei įtakos turi pradelstų ir blogų skolų lygis. Bankas turi rasti pusiausvyrą tarp rizikos ir grąžos. PBC sumažina riziką ir padidina pelną. Vadovybės priimti sprendimai yra deleguojami darbuotojams. Taigi atliekama svarbi užduotis - sukuriamas vieningas požiūris į operacijų vykdymą.

Privalumai ir trūkumai

Banko pinigų politikai būdinga:

• Greitis ir lankstumas, palyginti su fiskaline politika.
• Silpna priklausomybė nuo politinio spaudimo.
• Monetarizmas.Pasiūlos pokytis daro įtaką ekonominės veiklos lygiui.

Rusijos banko pinigų politika turi trūkumų:

• Ciklinė asimetrija. Įgyvendinus „brangių“ pinigų politiką, bankai turės apriboti paskolų kiekį, tai yra išteklių tiekimą rinkoje. Esant priešingai situacijai, mažos finansinės institucijos galės sudaryti rezervus. Lėšos, skirtos visuomenės obligacijoms pirkti, gali būti panaudotos paskoloms grąžinti. Tokia asimetrija krizės laikotarpiais gali tapti kliūtimi. Įprastomis sąlygomis padidinus atsargas padidėja lėšų pasiūla rinkoje.
• Infliacijos metu pinigų apyvartos greitis didėja, todėl bankų kredito politika nustoja veikti efektyviai.
• Investicijų poveikis. Bankų skolinimo politika gali būti įšaldyta dėl didelės investicijų paklausos. Tačiau nuosmukis gali pakirsti pasitikėjimą verslumu ir panaikinti „pigių“ pinigų poveikį.

Komercinio banko kredito politika

Konkrečios institucijos lygiu ji atspindi strategiją ir taktiką finansinių operacijų srityje, tai yra principų ir priemonių rinkinį, kurį organizacija naudoja vykdydama savo užduotis. Banko kredito politikos tikslas yra sudaryti sąlygas veiksmingam išteklių paskirstymui ir užtikrinti pelno augimą. Struktūra:

• finansinės veiklos organizavimas;
• portfelio valdymas;
• kredito kontrolė;
• valdžios principų delegavimas;
• bendrieji paskolų pasirinkimo kriterijai;
• atskirų sandorių ribos;
• paskolos sutarties palaikymas;
• rezervacija.

Bankų kredito politika sukuria prielaidas efektyviam personalo darbui, suvienija jų pastangas, sumažina klaidų tikimybę. Joje pateikiami reikalavimai skolininkui (minimalus finansinio stabilumo lygis, nuosavas kapitalas ir kt.), Įkeitimo struktūra ir dalykas (priėmimo ribos prekių paskola) tt

Į kainodaros strategiją įtraukiamos esamų sutarčių įkainių, paskolų suteikimo formų ir tikslų, ribinių sumų keitimo sąlygos. Bankas siekia išplėsti savo įsipareigojimų portfelį iki pagrįstų limitų, išvengdamas reikšmingos rizikos koncentracijos pagal pramonės šakas, teritoriją ir paskolos tipą. Jame taip pat numatyta operacijų su tam tikrų kategorijų skolininkais atlikimo tvarka, rekomendacijos darbuotojui stebėti „blogą“ skolą.

Reikalavimai

Banko kredito politika turėtų atitikti rinkos situaciją. Todėl visas parengtas nuostatas ir taisykles reikia reguliariai atnaujinti. Praktiškai tai vyksta kartą per metus. Papildymai gali būti pateikti iš viršaus arba iš apačios. Darbuotojas, kasdien susiduriantis su neįprastomis situacijomis, taip pat gali siūlyti racionalius pasiūlymus. Kartu pasirinkta strategija neturėtų prieštarauti įstatymams: maksimalus pelno padidinimas tuo pat metu smarkiai padidėjus rizikai gero rezultato neatneš.

Reguliavimo metodai

Įtakos mechanizmas formuojamas atsižvelgiant į sąlygas ir priemonių bei metodų taikymo tvarką. Antroji koncepcija yra talpesnė. Metodai - būdų, kaip paveikti objektus, siekiant tikslų, rinkinys. Kiekvienas iš jų vadinamas įrankiu. Jie klasifikuojami pagal įtakos objektus, formą, pobūdį, laiką. Pagal pirmąjį kriterijų nurodomos banko kredito politikos kryptys. Padidindama ar mažindama paskolų kainą, valstybė siekia atgaivinti situaciją, užkirsti kelią ekonomikos pervargimui piniginiais ištekliais. Priemonės pagal poveikio formą skirstomos į administracines (direktyvas, reglamentus, instrukcijas) ir ekonomines. Iš prigimties - pagal kiekybinius ir kokybinius parametrus.

Visų pasaulio šalių valstybės naudoja tokius įtakos metodus:

• Operacijos su iždo vertybiniais popieriais.
• Diskonto palūkanų norma.
• Atsargų santykis.

Visos šios centrinio banko pinigų politikos priemonės yra naudojamos siekiant bendro tikslo - išlaikyti stabilią pinigų vieneto paklausą.

Vertybinių popierių operacijos laikomos veiksmingiausiomis: pirkimas ir pardavimas, valiutų apsikeitimas, terminuotų indėlių talpinimas, lombardų aukcionai. Įgyvendindamas „pigių“ pinigų politiką, Rusijos bankas įsigyja obligacijų. Jų rinkos vertė auga, o pelningumas mažėja. Todėl komercinė įstaiga padidino išteklius. Tai atsispindi paskolų kaštuose.

Sandoriai rinkoje klasifikuojami pagal kelis parametrus: sąlygas, objektus (valstybinius, privačius vertybinius popierius), operacijų skubumą, apimtį, palūkanų normų nustatymo metodą (nustato centrinis bankas arba rinka), šaltinį. Tiesioginės operacijos yra reguliatoriaus operacijos su vertybiniais popieriais be įsipareigojimų. Jei jie atliekami grynaisiais pinigais, mokėjimas turi būti atliktas iki dienos pabaigos. Įprastos operacijos numato atsiskaitymų perkėlimą į kitą dieną.

Dabar apsvarstykite antrąją priemonę - diskonto normą, pagal kurią reguliatorius teikia paskolas komerciniams bankams. Įgyvendinant „brangių“ pinigų politiką, jie kyla. Dėl to paskolos finansų įstaigoms tampa brangios, jos sumažina kredito operacijų apimtis ir taip sumažina lėšų apyvartą. Šį metodą neseniai naudojo „Rossiya“ bankas. Kredito politika šiuo atveju yra nukreipta į rinkos normos formavimą. Kuo aukštesnis jo lygis, tuo brangiau kainuos refinansuoti komercinį banką. Keisdama normą, valstybė reguliuoja paskolų kainą. Tai yra netiesioginis ir gana paprastas įtakos metodas. Visi bankai naudojasi reguliatoriaus paskolomis. Todėl pakeitimas galioja visai šalies ekonomikai.

Trečioji priemonė yra atsargų normos koregavimas, tai yra atskaitymų iš įsipareigojimų suma. Įgyvendindamas „brangių“ pinigų politiką, reguliatorius padidina normą, sumažindamas pinigų pasiūlą. Sumažėjimas atsiranda, kai reikia padidinti bankų išteklių kiekį. Normos nustatomos kiekybiniais ir kokybiniais rodikliais. Paprastai tai yra įsipareigojimų dalis arba jų augimo apimtis per tam tikrą laikotarpį. Daugelyje šalių rezervai yra diferencijuojami pagal indėlių rūšis: terminuotieji indėliai, indėliai iki pareikalavimo. Aukštesnė norma yra nustatoma antros grupės indėliams. Vienas iš reikalavimų yra pateikti indėlius Centriniame banke tokios sumos, kuri apskaičiuojama kaip vidutinė tam tikro laikotarpio (mėnesio) įsipareigojimų vertė.

Praktiškai taip pat naudojamos tokios banko kredito politikos priemonės:

1. Komercinės finansinės institucijos įsipareigoja savanoriškai vykdyti norminius reikalavimus.
2. Apyvartoje esančių lėšų augimo ribų nustatymas.
3. Valiutų intervencija.

Centrinis bankas

Rusijos bankas yra pagrindinė šalies finansų įstaiga. Vykdydamas savo funkcijas, jis vadovaujasi Konstitucija, Civiliniu kodeksu ir to paties pavadinimo federaliniu įstatymu. Jis neatsako už vyriausybės įsipareigojimus ir padengia visas išlaidas iš savo pajamų.

Centrinio banko kredito politikos priemonės:

• palūkanų normos;
• atsargų santykiai;
• indėlių operacijos;
• atviros rinkos sandoriai;
• valiutos valdymas;
• nustatant fondų augimo etalonus;
• kiekybiniai apribojimai;
• obligacijų emisija.

Palūkanų normos, atvirosios rinkos operacijos ir reguliavimo standartai jau buvo paminėti. Centrinis bankas pritraukia lėšų iš bankų, kad išlaikytų visos sistemos likvidumo lygį. Pagal užsienio valiutos reguliavimą kalbama apie užsienio valiutos pirkimą ir pardavimą, siekiant paveikti rublio kursą ir pinigų pasiūlą kaip visumą. Lėšų suma taip pat reguliuojama nustatant tam tikrų operacijų skaičiaus apribojimus.

Tobulinti banko kredito politiką

Finansų įstaigose yra darbuotojų, kurie sprendžia skolininko mokumo apskaičiavimo algoritmo, konkrečių schemų ir produktų pasirinkimo klausimus. Banko kredito politika plėtojama atsižvelgiant į dabartinę situaciją šiame regione. Žinios apie šią tendenciją leidžia laisvai naudoti lėšas. Viena iš priemonių, naudojamų galimo pavojaus lygiui nustatyti, yra testavimas nepalankiausiomis sąlygomis. Jie parodo, kokius nuostolius bankas gali patirti tam tikroje nenumatytoje situacijoje.

Klasifikacija:

• Vieno faktoriaus testavimas nepalankiausiomis sąlygomis - rodomi konkretaus portfelio vertės rodiklio pokyčiai. Bet jie ne visada rodo visą vaizdą, nes stresinėse situacijose gali pasikeisti keli parametrai.
• Daugialypiai testavimai nepalankiausiomis sąlygomis - atsižvelgiama į daugybę rodiklių, tačiau jie remiasi istoriniais scenarijais, nepritaikytais šiuolaikiniams rinkos infrastruktūra.

Sunkumų kyla dėl duomenų, kurie būtų naudojami tikrinant, pavyzdžiui, kredito rizikos vertinimui, trūkumo. Taip pat neatsižvelgiama likvidumo rizika Tačiau krizės metu kapitalo nutekėjimas daro didelę įtaką turto vertei.

Neseniai Rusijos Federacijoje paplito kitas vertinimo metodas - „DataMining“. Jos esmė yra pastatyti medį remiantis ankstesnių laikotarpių duomenimis. Padėties klasė priklauso nuo to, ar visos lėšos buvo grąžintos, ar buvo vėlavimų. Visos nagrinėjamos situacijos pirmiausia patenka į viršutinį mazgą, o paskui paskirstomos žemyn, atsižvelgiant į papildomus parametrus. Kuo daugiau jų, tuo tolimesni objektai juda.

Jei pradinės sąlygos pasikeičia, medį galima atstatyti. Be to, komercinio banko kredito politika bus patobulinta detalizuojant veiksnius.

Įvertinimas

Automatinę paskolos neįvykdymo rizikos apskaičiavimo sistemą dažniau naudoja Rusijos bankai. Tai yra statistinis modelis, paremtas kliento kredito istorija. Tai priklauso nuo banko ypatybių, įstatymų, šalies tradicijų.

Labiausiai paplitusi balų skaičiavimo technika yra „Duran“ modelis. Tai apima veiksnių grupes, pagal kurias įvairiais veiksniais nustatomas rizikos laipsnis. Jie apibūdina asmenis tokiais parametrais: amžius, lytis, profesija, buvimo regione trukmė, finansiniai rodikliai. Supaprastinta forma modelį sudaro šių charakteristikų suma. Kuo jis aukštesnis, tuo patikimesnis klientas laikomas. Sunkumas yra tas, kad balus reikia nuolat patvirtinti ir atnaujinti. Tai gali būti brangu bankui. Dabar finansų įstaigoms reikia vidutiniškai nuo 5 iki 9 dokumentų, kad būtų galima įvertinti skolininko mokumą. Kadangi nėra oficialaus darbo su jais algoritmo, darbuose turėtų būti daugiausiai informacijos apie klientą.

Įvertinimo pranašumai yra greitas ir nešališkas sprendimų priėmimas, personalo mokymo išlaidų stoka ir galimybė valdyti paskolų portfelį. Pagrindinis trūkumas yra žemas pritaikomumas. JAV žmogus, kuris pakeitė daugybę darbo vietų, laikomas labiau paklausiu. Rusijoje tai rodo jo nesugebėjimą susitarti su kolegomis arba jo, kaip specialisto, menką vertę.

Problema taip pat yra ta, kad atrankos parametrai yra suskirstyti į „gerus“ ir „blogus“. Europoje klientas laikomas rizikingesniu, kuris vėluoja atlikti mokėjimus daugiau nei tris mėnesius, taip pat tas, kuris greitai grąžina skolą. Antruoju atveju bankas neturi laiko iš to užsidirbti. Tas pats parametras buvo perkeltas į vidaus rinką.

Kredito biurai

„Probleminės paskolos“ atsiranda dėl informacijos trūkumo. Todėl JAV pradėta keistis duomenimis apie paskolų kapitalo teikimą. Nacionalinėje kredito valdymo asociacijoje įvairių institucijų vadovai keičiasi informacija apie skolininkus.Duomenų bazėje yra informacijos apie visus asmenis, kurie kada nors kreipėsi dėl paskolos bet kurioje šalies organizacijoje: socialinius ir demografinius rodiklius, teismo sprendimus, duomenis apie bankrotą. Biuro egzistavimas buvo nustatytas šalies įstatymais. Vien JAV tokių organizacijų yra 3 tūkst.

Tačiau vertingesnė yra informacija, gauta iš kitų šį klientą aptarnaujančių bankų. Finansų institucijos teikia duomenis apie indėlio dydį, dalį negrąžintos skolos, vėluojančius mokėjimus ir net apie organizacijos konkurentus. Remiantis šia informacija, galima spręsti iš kokių lėšų yra finansuojamas apyvartinis kapitalas. Informacijos skleidimas gali pakenkti visoms sandorio šalims. Jei klientas sužino, kad bankas pateikė nepatikimus tiekėjo atsiliepimus, jis atsisako partnerio. Ir jei byla sulaukia plataus atgarsio, bankas tokiu būdu nebegaus reikiamos informacijos.

Problemos

Kredito biurų pranašumai yra akivaizdūs:

• Informacijos apie galimus skolininkus duomenų bazė auga.
• Nesąžiningi klientai yra tikrinami. Skolintojas sumažino riziką, sumažino atsargas, padidino likvidumą.
• Sumažėja informacijos gavimo išlaidos.

Tačiau bankai neskuba dalytis gauta informacija apie klientus. Proceso dalyviai nežino, kaip teisingai naudoti duomenis. Nėra jokio pranešimo apie nesąžiningus sandorius mechanizmo. Nepaisant to, prašymų kredito biurui skaičius pastaraisiais metais nuolat auga. Todėl 90% atvejų klientui nesuteikiama paskola dėl prastos kredito istorijos praeityje. Dar 10 proc. Priklauso nuo profesijos, amžiaus ir prisiminimo. Ir jei kredito istorijoje paaiškėja priverstinio skolos išieškojimo ar vėlavimo sumokėti daugiau nei 180 dienų faktas, nereikėtų tikėtis kitos paskolos.

Priminimo apie kitą mokėjimą sistema padėtų išspręsti paskolos negrąžinimo problemą. Skambinimas telefonu, SMS žinute, el. Paštu - visi šie pranešimo apie skolą būdai yra veiksmingi ir nenutrūkstami. Tačiau visiškai juos įgyvendinti yra sudėtinga užduotis. Informaciją reikia kažkur saugoti, kažkaip apdoroti, perduoti ir apsaugoti. Dabar IT galimybėmis naudojasi 15–20 proc. Norint pasiekti pagrindinį banko kredito politikos tikslą, reikia sukurti automatinę sistemą, kuri patenkintų skirtingų produktų klientų poreikius.

Išvada

PBC naudojamas palaikyti stabilią užsienio valiutos pasiūlą ir paklausą. Atsižvelgiant į valstybės nustatytus tikslus, Centrinis bankas vykdo operacijas su vertybiniais popieriais, koreguoja diskonto normą, atsargų normas, darydamas įtaką turimų grynųjų pinigų kiekiui. Įrankių rinkiniai yra sujungti į banko kredito politikos metodus. „Ceteris paribus“, mažindamas normas ir įkainius, reguliatorius siekia padidinti turimų lėšų sumą. Šie metodai gerai veikia stabiliomis rinkos sąlygomis. Krizės laikotarpiais jie turi būti naudojami labai atsargiai.