Šiuolaikinis šalies ekonomikos supratimas neįmanomas be bankų ir kitų institucijų, teikiančių finansines paslaugas. Žinoma, kad aktyvus skolinimas padidina judėjimo greitį ir naujo kapitalo kūrimą.
Didžioji paskolų dalis yra vartojimo paskolos.
Šiame straipsnyje mes apsvarstysime šią konkrečią paskolos rūšį, išsiaiškinsime vidutines palūkanų normas, taip pat jos išdavimo sąlygas.
Kokia tai paslauga?
Vartojimo paskolos yra paskolos, kurias asmenys gauna asmeniniam vartojimui. Jie gali būti tiek pinigų, tiek prekių pavidalu. Dažnai skolintojai yra bankai ar kredito unijos.
Skiriamieji bruožai, apibūdinantys vartojimo paskolas, išskyrus komercines paskolas, yra palyginti nedidelė įsipareigojimų suma ir aukštos palūkanų normos.
Paskolų rūšys gyventojams
Prieš analizuodami tokių paskolų palūkanų normas ir sąlygas, išryškiname jų pagrindines rūšis, kurios yra ir yra populiarios Rusijos Federacijoje:
- Vartojimo piniginės paskolos.
- Prekių ir paslaugų paskolos.
- Automobilių paskolos.
- Hipoteka.
Kiekviena iš aukščiau paminėtų paskolų rūšių išsiskiria savo sąlygomis ir vidutinėmis palūkanų normomis, vyraujančiomis finansinių paslaugų rinkoje. Mes analizuosime kiekvieną iš jų atskirai.
Pinigai paskola
Ši vartojimo paskolų rūšis laikoma brangiausia. Taip yra dėl padidėjusios paskolos neįvykdymo rizikos. Tiesą sakant, bankai ar kitos finansų įstaigos išleidžia grynuosius pinigus paties skolininko poreikiams, nežinodami, kaip jis ketina juos išleisti.
Norėdami garantuoti pinigų grąžinimą, bankai siūlo skolininkams papildomai sudaryti gyvybės draudimo sutartį. Jei nėra pinigų iškart sumokėti pagal sutartį, tuomet rekomenduojama juos įtraukti į paskolos sumą.
Panašūs produktai yra siūlomi apie 15-20% per metus. Pavyzdžiui, pagal tokią vartojimo paskolą „Sberbank“ siūlo 15,9 proc.
Maksimali suma priklauso nuo banko politikos, skirtingų finansų institucijų pasiūlymai gali labai skirtis. Paprastai jie siūlo iki 1,5 milijono rublių.
Ar sunku išduoti?
Ne visi norintys gali imti vartojimo paskolą grynaisiais. Taigi, jei bent viename banke turite blogą kredito istoriją, didelė tikimybė, kad automatiškai atsisakysite, kai įvesite atitinkamą prašymą kitose įstaigose. Paraiškų peržiūros laikotarpis yra nuo 1 iki 2–3 dienų.
Jei mes kalbame apie paskolos trukmę, tada paprastai nustatykite 3–60 mėnesių laikotarpį visam paskolos grąžinimui.
Dažniausiai būna tokių pasiūlymų su anuiteto tipo mokėjimu, tai yra, kiekvieną mėnesį reikia mokėti tą pačią sumą, išmokant skolą pagal paskolos sutartyje nurodytą grafiką.
Vartojimo kreditą galite apskaičiuoti internetu: beveik visi bankai savo interneto svetainėse turi specialų internetinį skaičiuotuvą.
Dėl prekių ir paslaugų
Turbūt kiekvienas iš mūsų susidūrė su tuo, kad atėję į buitinės technikos parduotuvę jie iškart norėjo nusipirkti ką nors sau. Tačiau nedaugelis žmonių gali tiesiog eiti į prekybos grindis, pasirinkti tai, kas jiems patiko, ir iškart sumokėti sąskaitą.
Rublio kursas pamažu krenta, o kartu su juo įranga brangsta. Todėl daugelis yra linkę imti vartojimo paskolą įrangai, kiek įmanoma ilgiau sulaužydami mokėjimą, kad būtų galima saugiai žaisti.
Siekdami palengvinti šią procedūrą, bankai išsinuomoja kelis kvadratinius metrus dideliuose prekybos aukštuose ir ten įkuria savo finansų patarėją, kurio pagrindinė užduotis yra išduoti paskolas prekėms. Taigi vietoje jūs galėsite apskaičiuoti vartojimo paskolą ir pakalbėti apie jos sąlygas.
Tokių paskolų palūkanų norma yra mažesne tvarka nei grynųjų pinigų pasirinkimo atveju. Tai atsitiko todėl, kad, pirma, bankas žino, kokiu tikslu jis finansuoja paskolos gavėją, ir, antra, nesumokėjus privalomų įmokų, jis gali konfiskuoti nupirktas prekes ir taip kompensuoti savo žalą. Tokio sandorio terminas gali svyruoti nuo 3 iki 24 mėnesių, esant 15-20% per metus.
Taip pat dažnai rengiamos įvairios akcijos, leidžiančios pasiimti prekes pagal vadinamąjį išsimokėtinai planą, kuris yra ta pati paskola, tačiau pagal sutarties sąlygas banko komisiniai yra 0%, kuriems taikomos tam tikros taisyklės.
Nėra pinigų automobiliui?
Naujo automobilio pirkimas visada yra džiaugsmingas įvykis. Iš tikrųjų automobilistams jų automobiliai yra ne tik transporto priemonė, bet ir pasididžiavimo objektas, kuriam jie yra pasirengę skirti daug laiko.
Bet, deja, automobilis yra gana brangus, jei palygintume įprasto automobilio kainą su Rusijos Federacijoje gyvenančio žmogaus vidutiniu atlyginimu. Į pagalbą ateina bankai, pasirengę išduoti vartojimo paskolą.
Paskolų kainos yra patrauklios: nuo 14 iki 18 proc. Maksimalus paskolos dydis daugiausia priklauso nuo paties banko, tačiau vidutiniškai galite sutelkti dėmesį į automobilius, kurių vertė siekia 10 milijonų rublių.
Tokios paskolos daugelyje bankų reiškia privalomą įmoką. Taigi jie patikrina kliento mokumą.
Vartojimo paskolos paraiška automobiliui įsigyti išduodama per 10 minučių. Sprendimo reikės palaukti kelias dienas. Terminas priklauso nuo informacijos tikrinimo principų ir mechanizmų, taip pat nuo nuosprendžio paskelbimo (kai kuriais atvejais tai įvyksta automatiškai, o kitais atvejais - rankiniu būdu).
Kaip papildomą produktą bankai siūlo išduoti KASKO ir CTP draudimo polisus, kurių kainą galima įskaičiuoti į paskolos kreditą. Žinoma, tai bus daug brangesni, tačiau automobilis ir vairuotojo atsakomybė bus visiškai apdrausti nuo nenumatytų situacijų, susijusių su žala turtui ar sveikatai.
Hipoteka
Yra daugybė skirtingų anekdotų tema „hipoteka = vergija“ ir pan. Ar šis vartojimo kreditas pavojingas?
Šių rūšių paskolų sąlygos yra gana skaidrios ir aiškios:
- paskolos terminas iki 20-25 metų;
- metinė palūkanų norma yra 10–15%;
- minimali suma nuo 500 tūkstančių rublių;
- bent 10% įmoka.
Kodėl jie taip dažnai išjuokiami iš žmonių. Viskas dėl ilgų paskolos terminų, skolininkas permoka dideles pinigų sumas, kurių užtenka keliems butams nusipirkti.
T. y., Už dešimties metų 10% tarifą bankui sumokėsite tik tokią sumą, kuri prilygs jūsų namo vertei, sumokėdami tik vieną procentą. Ką daryti? Galų gale, laikai, kai valstybė prisiėmė įsipareigojimus aprūpinti butus ir namus savo piliečiams, jau seniai pasibaigė ir mes gyvename kapitalizmo amžiuje.
Be abejo, vyriausybė daro viską, kad ekonomiškai pažeidžiamiems ir neveiksniems piliečiams būtų suteikta stogo dalis virš galvos, tačiau jie eilę metų laukia. Todėl daugelis žmonių nori išduoti hipoteką, neturėdami kito pasirinkimo.
Ko reikia norint gauti paskolą?
Norint gauti vartojimo paskolą, tereikia atsinešti pasą ir asmens kodą. „Sberbank“, kaip ir kitos finansų įstaigos, gali reikalauti pajamų deklaracijos ir kitų dokumentų, atsižvelgiant į išduodamos paskolos tipą, pavyzdžiui, šeimos sudėties pažymėjimą ir pan.
Jei dokumentai yra tvarkingi, turite stabilias pajamas, kurių pakanka sumokėti komunalinius mokesčius, maitinimą, šeimos paramą ir paskolos palūkanas, tada greičiausiai paraiška bus patvirtinta.
Tačiau jei jūs įvykdysite aukščiau nurodytas sąlygas, vis tiek galite gauti atsisakymą, gavę prašymą. Daugeliu atvejų taip yra dėl neigiamos kredito istorijos. Labai dažnai žmonės išsiima pinigus iš kreditinių kortelių ir laiku negrąžina paskolos.
Tai reiškia pradelstų skolų atsiradimą, kuri pradeda apibūdinti juos kaip nesąžiningus skolininkus. Ir iškart istorijoje yra nustatytas atitinkamas varnelė, kuri ateityje gąsdins įvairias finansų įstaigas, į kurias toks klientas kreipsis norėdamas gauti vartojimo paskolą.
Kuris bankas geresnis?
Į šį klausimą negalima atsakyti vienareikšmiškai, nes visur yra spragų. Pagrindinė klaida, kurią žmonės padaro renkantis skolintoją, yra tai, kad reikia atkreipti dėmesį tik į paskolos palūkanas.
Verta paminėti, kad šie įkainiai reklamoje ar skelbimų lentose yra tik dalis bendro permokėtų paskolos dalių. Įvairūs mokesčiai už išdavimą, aptarnavimą, išankstinis paskolos grąžinimas tt
Kad nepatektumėte į reklamos triuką, paprašykite banko valdytojo pateikti paskolos sutarties pavyzdį ir atidžiai jį išstudijuokite. Statistika rodo, kad tik 1 žmogus iš 10 skaito dokumentus, kuriuos pasirašo iki galo. Jei tapsite šiuo žmogumi, galite būti tikri, kad nesitikėsite nemalonių staigmenų.
Taip pat atkreipkite dėmesį į lažybų tipą: jei ji kintama, tada išstudijuokite, kokiomis sąlygomis ji gali keistis. Priešingu atveju staigiai padidėjus susidomėjimui be išankstinio įspėjimo, gali būti netikėtumų.
Ir bankai turėtų geriau pasirinkti valstybines arba tas, kurios priklauso tarptautinėms finansų grupėms, nes jų stabilumas ir patikimumas yra daug didesnis nei kitų institucijų.
