Pirmieji kredito kooperatyvai buvo pradėti kurti Rusijoje XIX amžiaus pabaigoje. Bet po 1917 m. Jie buvo visiškai pašalinti. Jų atgimimas prasidėjo XX pabaigoje, o greitas vystymasis - XXI amžiaus pradžioje, priėmus atitinkamus įstatymus.
Kredito vartotojų kooperatyvai yra subjektų bendruomenės, jungiančios savo pastangas ir išteklius, kad padėtų viena kitai gauti paskolą tam tikromis sąlygomis. Kooperatyvo nariai gali būti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys.
Kooperatyvų darbą reglamentuojantys dokumentai
Beveik visi Rusijos vartotojų kooperatyvai vadovaujasi 2009 m. Birželio 18 d. Federaliniu įstatymu Nr. 190 „Dėl bendradarbiavimo kreditų srityje“.
Žemės ūkio kooperatyvams yra parašytas kitas įstatymas: „Dėl bendradarbiavimo žemės ūkio srityje“, 1995 m. Kaip matyti iš šios informacijos, žemės ūkio kooperatyvai teisinį statusą įgijo daug anksčiau.
Kas gali būti kooperatyvo narys
Norint sukurti kredito (ne žemės ūkio paskirties) kooperatyvą, reikia laikytis tam tikrų sąlygų.
- Kurdami tokią bendruomenę, asmenys turi turėti ne mažiau kaip penkiolika, o kiekvienas iš jų turi būti 16 metų.
- Juridiniai asmenys įsteigia kooperatyvą, jei jų skaičius yra penki ar daugiau.
- Sukuriami mišrūs kooperatyvai, kuriuos sudaro fiziniai ir juridiniai asmenys. Jų dalyviai turėtų būti ne mažiau kaip septyni.
- Sukūrus ir įregistravus kooperatyvą, narių skaičius neturėtų būti mažesnis už nustatytą. Jei taip atsitiks, organizacija likviduojama.
Pagrindinis kooperatyvo tikslas
Šis kooperatyvas nėra sukurtas siekiant gauti pelno. Šios organizacijos yra įsteigtos teikti finansinę paramą savo nariams. Jie nėra komercinės organizacijos.
Dalyviai sukuria kooperatyvus, kuriuos galima suskirstyti į dvi grupes. Kai kurie turi „papildomų“ pinigų, o kitiems jų reikia.
Gavę reikiamą sumą, jie ją investuoja į savo verslą, o tie, kurie skiria pinigus, gauna palūkanas. Tai yra jų dalyvavimo nauda. Paprastai palūkanos šiuo atveju yra didesnės nei iš indėlių bankuose.
Lėšų šaltiniai
- Jos narių vienetai.
- Pajamos iš vartojimo kredito kooperatyvo išleistų paskolų.
- Iš kitų šaltinių pritrauktas kapitalas.
- Taip pat yra punktas „kiti šaltiniai“, kurį sudaro įstatymų nedraudžiamos lėšos.
Įmokos
- Narystė - skirta užtikrinti tęstinę organizacijos veiklą. Jų skaičių reguliuoja chartija.
- Įvadinis (jei jie parašyti chartijoje). Paprastai jie eina į atidarymą, popierių.
- Papildomų reikia, kai susiklosto tinkamos aplinkybės, pavyzdžiui, grąžinti nuostolius.
- Tarpusavio įmokos - pinigai, pervedami kooperatyvui už veiklą ir pajamų gavimą. Jie yra privalomi ir savanoriški.
Lėšos, sukurtos iš įmokų
- Finansinės paramos fondo lėšos skiriamos akcininkams.
- Kooperatyvas nuolat dirba iš savitarpio fondo pinigų.
- Neatidėliotiniems poreikiams kaupkite atsargų fondą. Jis eina padengti nuostolių.
Tai, kad kooperatyvo nariai yra susipažinę vienas su kitu ir sujungti bendra veikla, dar nereiškia, kad jie grąžins gautus pinigus laiku. Todėl tarp jų ir kooperatyvo sudaromos paskolos sutartys. Gali būti naudojama garantija, garantija ar kita garantija.
Kur eina kooperatyvo pinigai
Jie gali būti naudojami kitais nei skolinimo tikslais, jei tai numatyta kooperatyvo įstatuose.Tačiau jų skaičius neturėtų viršyti pusės visų per tą laiką gautų lėšų.
Pajamos paskirstomos visiems nariams pagal jų vienetus.
- Mokama metų pabaigoje.
- Jie pridedami prie esamų akcijų.
Rizikos draudimas
Ką galima padaryti, kad visuomenė neprarastų pinigų?
Rizika yra sumažinta įstatymais.
- Paskolos negali būti išduodamos tam, kas nėra akcininkas. Išimtis yra paskolos suteikimas aukštesniam kooperatyvui.
- Kooperatyvas negarantuoja jokių asmenų pagal paskolos sutartį, įskaitant jo narius.
- Po dvejų metų nuo įkūrimo taupomųjų kreditų vartotojų kooperatyvas vienam nariui gali išleisti iki 20 procentų visos tuo metu išleistos pinigų sumos. Po dvejų veiklos metų ši suma sumažėja iki 10%. Tai prisideda prie to, kad vienas pats negali naudoti visos sumos.
- Kad kooperatyvas neprarastų pinigų investuodamas jį į abejotiną verslą, draudžiama užsiimti verslumu tiek gaminant prekes, tiek prekiaujant. Siekdami patikimiau apsaugoti kooperatyvą nuo skolų išieškojimo, kartais jie sukuria nedalomas lėšas, kurios gali apimti dalį turimo turto, tačiau už jas gauti vienetai ir palūkanos negali būti.
- Kooperatyvas turi būti vienos iš SRO (savireguliavimo organizacijų) dalis. Ji tikrina visų kooperatyvų narių veiklą ir iš jų įmokų turi draudimo fondą.
- Įstatinis kapitalas numato mirtį, pinigų praradimą.
- Vartojimo kredito kooperatyvas teikia paskolas, suderinęs su visais dalyviais.
- Prižiūri Finansų rinkų tarnybos veiklą.
Kodėl kredito kooperatyvas yra geresnis nei bankas
Kredito vartotojų kooperatyvai yra mikrofinansų organizacijos. Jie gali padėti smulkiajam verslui bet kuriame regione, suteikti galimybę gauti reikiamą sumą tiems verslo atstovams, kurie dėl kokių nors priežasčių nenori gauti paskolos iš banko. Kartais jie nepatenkinti gavimo laiku, kartais - palūkanomis.
Kai kurie žmonės dėl kokių nors priežasčių tiesiog negali gauti paskolos iš banko. Jie neturi geros kredito istorijos, jie negali patvirtinti savo pajamų. Tai pasakytina apie jaunus žmones su naujais projektais.
Ne visur yra bankų, kuriuose galite imti paskolą, pasitikėti savo pinigais. Tokiu atveju piliečių kredito kooperatyvas vieniems padės paimti pinigus, o kitiems - investuoti.
Daugelis dalyvavimą kooperatyvuose vertina kaip nedidelių sumų tiesiogines investicijas. Skolindamas pinigus asmeniui, kuris verčiasi tam tikros rūšies verslu, investuotojas iš to gauna pajamų, nesukurdamas įmonės.
Daugelyje šalių kredito vartotojų kooperatyvai yra labai populiarūs tarp gyventojų.
Pelningumas nuo 14 iki 18 procentų.
Pavojai
Pagrindinė rizika yra ta, kad įprasta finansinė piramidė dažnai slepiama po kredito kooperatyvu. Jos kūrėjai paima pinigus iš neklusnių žmonių ir netrukus su jais dingsta.
Norint juos atskirti, reikia:
- Atidžiai išstudijuokite šios organizacijos dokumentus. Jei atsisakote juos parodyti, verta pagalvoti.
- Aktyvi veiklos reklama rodo, kad tikrasis organizacijos tikslas nėra teikti paskolas savo nariams.
- Jei jie siūlo nuo 10% per metus.
- Neduokite studijuoti paskolos sutarties.
- Jei jie suras kitų žmonių, jie turės naudos.
Kaimo kooperatyvai
Žemės ūkio kreditų vartotojų kooperatyvas (SKPK), be pinigų įstatiniame kapitale, turi ir turto dalių.
Be pagrindinių dalyvių yra ir bendraminčių.
SKPK ištekliai apima akcijas, visų narių paskolas, pelną ir palūkanas. Galite pritraukti paskolų iš bankų ir lėšų iš biudžeto.
- Materialinei ir techninei bazei formuoti skiriama iki 250 tūkst. Rublių. 5 metus. Norėdami gauti jums reikia verslo plano.
- Ilgalaikės paskolos suteikiamos 5 metams, trumpalaikės - 2 metams.
Taigi 2015 m. Gruodžio mėn. Kredito vartotojų kooperatyve „Šeimos kapitalas“ buvo įvesta laikinoji administracija. Tai atsitiko dėl pareigos mokėti laiku pagal Federalinį bankroto įstatymą neįvykdymo. Tačiau apžvalgos, parašytos jau šių metų kovo mėnesį, rodo, kad tai yra patikimas kredito vartotojų kooperatyvas. Tikrų žmonių atsiliepimai sako, kad visų parduotuvėse dirbančių darbuotojų vadovai buvo įregistruoti akcininkų ir išmokėjo atlyginimus kaip palūkanas. Tai buvo padaryta siekiant išvengti mokesčių. Dėl to žmonės buvo atleisti nemokėdami atlyginimo, tai yra „palūkanų“. Jie liko be atlyginimo ir nesitiki jo gauti.
Išvados
Kredito vartotojų kooperatyvai neturėtų būti bankų konkurentai, bet turėtų su jais bendradarbiauti. Jie gali imti paskolas iš bankų ir atnešti į rinką. Tačiau kredito vartotojų kooperatyvai turėtų būti patrauklesni. Jiems sąlygos turėtų būti švelnesnės vartotojui, kuris nesiima paskolos iš banko.
Sėkmingi kooperatyvai daugelyje šalių ne tik leido gauti paskolą be griežtų reikalavimų. Jie davė paskolas tai visuomenės daliai, kurios bankai negalėjo suteikti.
Rusijoje šios srities įstatymai nėra reglamentuojami. Kredito vartotojų kooperatyvai įgijo tam tikrų pranašumų, palyginti su bankais. Kai kurie analitikai mano, kad kartais jie gali visiškai patekti į bankų veiklos sritį ir be aiškių apribojimų kurti įvairias piramides. Tai neįvyksta su bankais dėl to, kad ten yra daug griežtesnis reguliavimas.
