O negócio bancário está se desenvolvendo em condições adversas. Para ter sucesso, as instituições usam métodos diferentes. Os vencedores são aqueles que tentam diversificar suas atividades desenvolvendo produtos exclusivos. Leia mais sobre quais tipos de serviços bancários existem hoje, continue a ler.
Os conceitos
Na literatura econômica, o termo “produto bancário” passou a ser utilizado após a transição da economia para um sistema de mercado. Significa uma operação realizada por uma instituição financeira com o objetivo de melhorar as condições operacionais. Há outra interpretação: o serviço bancário é o resultado de uma atividade que atua como produto e entra no mercado para venda.
Classificação
Por serviços de individualidade são:
- single (reatribuído para um consumidor específico);
- massa (diferem apenas no tipo de ativo).
Por produtos bancários limitados são:
- limitada, isto é, com uma determinada quota para a emissão (obrigações, contratos de crédito, etc.) destinada a um comprador específico;
- não limitado em quantidade.
Tipos de serviços bancários na forma de:
- propriedade (dinheiro, ouro, Banco Central, etc.);
- direitos (acordo para abrir uma conta, contrato de empréstimo, etc.).
Por conteúdo, os produtos bancários são divididos em:
- apareceu pela primeira vez no mercado financeiro;
- novo no mercado interno.
Por tipo, os seguintes serviços bancários são diferenciados:
- crédito;
- emissão de cartões de plástico;
- CSC;
- empréstimos
- Depósitos
- arrendamento
- serviço de conta de liquidação;
- operações com moeda estrangeira;
- factoring;
- ATM
- emissão e manutenção de valores mobiliários;
- Banca em casa
- operações forfaiting;
- Transações "swap", etc.
Serviços bancários básicos
RKO é um dos produtos mais populares. Anteriormente, não havia comissão por pagamentos em dinheiro de bens e serviços através de um caixa bancário. Como resultado, grandes linhas de clientes foram formadas nos departamentos, cujos funcionários simplesmente não tinham tempo para servir. Portanto, os bancos começaram a cobrar uma taxa pelas transferências de fundos, cujo valor é várias vezes superior ao custo de um serviço semelhante realizado por meio de um terminal de autoatendimento. Todas as transações de moeda são realizadas apenas através do caixa. Mas a RKO não é a principal fonte de recursos para o banco.
Depósito - acumulação de dinheiro temporariamente livre. O banco usa os fundos emprestados em transações financeiras das quais obtém lucro. Uma certa porcentagem dessa receita será transferida para o cliente como recompensa. Os depósitos são a principal fonte de captação de recursos. Portanto, o Banco Central obriga as instituições a criar reservas para suas obrigações e transferir uma certa porcentagem delas para o DIA. Em tempos de crise, a atratividade dos depósitos aumenta. Esse é o tipo de investimento mais flexível, que, se não gerar renda, compensa pelo menos a inflação.
Crédito - a prestação de um determinado montante nos termos de urgência, pagamento e reembolso. Em tais transações, o banco pode ser um mutuário e um credor. Uma instituição pode, independentemente, fornecer dinheiro a pessoas físicas e jurídicas. Tais transações são chamadas ativas. Mas se o banco precisa de fundos, ele pode recebê-los de outra instituição financeira. Tais transações serão chamadas passivas. Termos de serviço, direitos e obrigações das partes são prescritos no contrato. Na maioria das vezes, um empréstimo é financiado por fundos de depósitos. Portanto, a taxa pelo serviço do contrato cobre os custos dos depósitos e leva em consideração o lucro da transação.
Empréstimos, depósitos, serviços de liquidação em dinheiro - os tipos mais populares de serviços bancários.
Operações de investimento são investimentos no setor economia nacional. Um ativo pode não ser apenas dinheiro, mas também equipamento.
Uma célula bancária é um cofre que é alugado para os clientes. Pode armazenar dinheiro, documentos e outros objetos de valor. Este serviço garante ao cliente total confidencialidade. O Banco não verifica a propriedade aceita para armazenamento. Uma célula separada é aberta para cada cliente. Ao completar o contrato, a pessoa indica os curadores que terão acesso ao cofre e recebe duas chaves duplicadas. Uma célula do banco é cara. Portanto, é usado apenas na conclusão grandes ofertas por exemplo, para armazenar fundos para a compra de um apartamento, um carro em dinheiro. É impossível retirar uma grande quantia da conta sem uma ordem preliminar. E se os ativos do cliente estiverem congelados, por exemplo, por ordem judicial, isso não se aplicará à célula. Mas o interesse não é acumulado nos fundos armazenados no cofre, é impossível gerenciá-los remotamente. Para acessar a célula, você deve fornecer um passaporte, uma chave e, em alguns bancos, também um contrato de serviço.
Postais
Para realizar operações únicas, não é necessário abrir uma conta bancária. Mas se o cliente quiser usar os serviços de uma instituição de crédito com mais frequência, precisará criar cartões bancários. Este é um instrumento de pagamento em plástico que é anexado a contas e é usado para acesso rápido a fundos. Realize transações de moeda, pague por serviços em lojas de varejo e pela Internet, recarregue telefones - todas estas operações são muito mais convenientes para executar com um cartão. Eles são divididos em débito e crédito, individual e corporativo, ordinário e financiado. Há também uma divisão separada para sistemas de pagamento. Os mais populares no mundo são Visa, Mastercard, American Express. Cada sistema de pagamento tem sua própria classificação, que determina o escopo do plástico. Assim, um cartão Visa Electron / Maestro só pode ser usado dentro do país do banco emissor, Standart / Classic são aceitos em todos os países do mundo e Platinum, cartões Gold permitem não apenas pagar por mercadorias, mas também acumular bônus, receber empréstimos e participar de programas de fidelidade . Serviços para receber plástico para manutenção são chamados de aquisição. Uma comissão de 2% de cada transação é paga pelo vendedor. Não há comissão para usar todos os tipos de cartões, incluindo cartões de crédito, em pagamentos em dinheiro. A moeda da conta não importa. Com um cartão de rublo da classe correspondente, você pode pagar por mercadorias em qualquer país do mundo. A troca de moeda ocorre automaticamente, no momento da baixa de fundos.
Banca em casa
A maioria das operações descritas acima pode ser solicitada por meio de serviços bancários on-line. O serviço do Banco do Cliente é fornecido por quase todas as instituições. Outra questão é que as capacidades do programa são diferentes. Algumas instituições oferecem aos seus clientes acesso a apenas serviços de transferência de fundos. Outros permitem que você solicite um cartão, abrindo um depósito ou um empréstimo. Troca de moeda em forma eletrônica é limitada, mas você pode descobrir a taxa de câmbio atual do rublo diretamente através da Internet. Apenas grandes instituições financeiras fornecem uma gama completa de serviços aos seus clientes através de serviços bancários online. O fato é que o desenvolvimento de tal sistema requer investimento e tempo. E mesmo que o banco encontre recursos, não é um fato que esses custos terão tempo para pagar.
Operações de mediação
Os bancos modernos gastam a maior parte de seus pagamentos no modo automático. Isso simplifica muito a vida dos comerciais e dos indivíduos e também indica um aumento na eficácia dos serviços. Ao mesmo tempo, produtos aparecem no mercado que executam as funções do antigo, mas parecem diferentes.
Leasing é uma locação de longo prazo de propriedade, mantendo a propriedade da propriedade com o locador. Em vez de dar um empréstimo para a compra de máquinas ou equipamentos, o banco financia completamente a transação, aluga a propriedade e mantém a propriedade. O cliente recebe a propriedade desejada e a instituição - o aluguel sem juros de empréstimo. Ao mesmo tempo, o próprio cliente escolhe o vendedor, produto e empresa que financiará a transação. Se os termos do contrato previam um retorno total do equipamento, esse tipo de transação é chamado de financeiro. Se um contrato de locação é elaborado por um curto período, estamos falando de locação operacional.
Factoring - resgate de dívidas de fornecedores. A base de tais transações também é emprestar, mas de forma diferente. A operação de factoring deve atender a pelo menos dois dos seguintes sinais:
- disponibilidade de pré-pagamento;
- realização de contabilidade de vendas com o fornecedor;
- recebimento de dívida de compras;
- seguro de transação de risco de crédito.
A essência da transação é que a empresa de factoring compra reclamações de clientes por 70-90% do seu valor, paga-os dentro de 2-3 dias. O saldo é recebido após o pagamento da dívida pela contraparte. O cliente, a seu critério, decide se notificar os clientes sobre a venda da empresa de factoring da dívida.
Perda é a compra de títulos de dívida emitidos como dívida. Na maioria das vezes, esse serviço é usado em atividades de comércio exterior. O exportador recebeu uma nota de câmbio para os bens enviados pelo importador. Ele precisava urgentemente de dinheiro, então vendeu títulos de dívida para o frete. A vantagem da transação é que, se o importador não cumprir suas obrigações, o agente não fornecerá uma solicitação regressiva ao exportador. Mas o pagamento de risco é uma grande margem.
Todos esses serviços financeiros do banco são um tipo de empréstimo em que participam três partes.
Confiança
Este é outro serviço de intermediário moderno, cuja essência é transferir fundos para clientes para o banco para seu investimento adicional em nome e no interesse do cliente em vários mercados. A instituição recebe uma certa porcentagem de lucro das transações. No interesse dos indivíduos, o banco geralmente realiza operações com títulos, mantém contas, prepara declarações de impostos e administra imóveis. Os seguintes serviços são adicionalmente fornecidos para pessoas jurídicas: armazenamento, seguro de ativos; coleta de dinheiro; gestão de empréstimos; emissão e colocação de valores mobiliários; reorganização de uma entidade legal; pagamento de impostos.
Fatores
O desenvolvimento de serviços bancários na Rússia é influenciado por:
- enquadramento legal;
- política governamental;
- estatuto social dos cidadãos;
- localização da organização;
- um conjunto de serviços prestados pelo banco;
- cultura de atendimento ao cliente;
- nível de qualificação do pessoal.
Eficácia
As operações e serviços do banco têm um conjunto de propriedades que determinam sua capacidade de atender às necessidades do cliente. Os clientes avaliam a qualidade por velocidade, horário de expediente, serviços de consultoria, erros. Para o banco, os principais critérios são: o grau de automatização dos processos, o custo de correção de erros, a motivação dos funcionários, a produtividade do trabalho e outros indicadores.
Segundo os pesquisadores americanos, o parâmetro mais importante na determinação da qualidade dos serviços é a qualificação do pessoal. O funcionário não deve ter apenas certas habilidades, mas também saber ética nos negócios os fundamentos da psicologia, para poder negociar. Na Rússia, para avaliar a qualidade dos serviços, são utilizados os seguintes métodos:
- comparação dos parâmetros do produto com os análogos dos concorrentes;
- a presença de lucros ou perdas para cada tipo de transação;
- condição financeira das organizações como um todo;
- avaliação de conscientização do cliente;
- classificação bancária nacional e internacional.
Você pode melhorar a qualidade dos produtos expandindo seu sortimento.Os pagamentos por transferência bancária para outros países do mundo, locação, factoring, serviço remoto completo e emissão de valores mobiliários não são fornecidos por todas as instituições de crédito. A oferta de serviços deve ser consistente com as tendências de mercado da região. O processo de introdução de novos produtos aumenta os riscos da organização. Sem a gestão adequada de ativos, o monitoramento constante da rentabilidade e a neutralização da lavagem de dinheiro, o banco pode não ser capaz de lidar com isso.
Você pode aumentar a eficácia dos produtos melhorando sua qualidade. Por exemplo, expanda a rede de parceiros no quadro de serviços de empréstimo a indivíduos. Os clientes geralmente compram bens duráveis em parcelas. Um empréstimo é fornecido no momento da necessidade, sem documentos adicionais.
Outras medidas:
- simplificação do procedimento para obtenção de empréstimo;
- melhoria do sistema de pagamento;
- organização trabalhista no banco;
- abrindo filiais em cidades pequenas;
- implementação de serviços bancários remotos.
Experiência ocidental
Os bancos sempre usaram os avanços tecnológicos para automatizar o trabalho manual. Mas agora, para vencer, você precisa reestruturar completamente a atividade. Ao mesmo tempo, a automação de processos deve ser o objetivo, não o meio para alcançá-lo. Em tais condições, o papel do pessoal, o recrutamento de especialistas, está mudando.
Nos bancos ocidentais, as salas de serviço não estão lotadas. Os clientes aprenderam a gerenciar serviços por meio de caixas eletrônicos, telefones celulares e um computador. Esses serviços bancários modernos já existem na Rússia: SMS, Internet banking, terminais. Mas os custos com pessoal doméstico nas instituições domésticas ainda são altos. Os bancos ocidentais estão investindo na melhoria dos protocolos de transferência de dados em alta velocidade, na compra de programas inteligentes que rastreiam o histórico de "vida" do cliente.
Os bancos acumularam muitas informações de clientes, mas não são usados adequadamente. Os dados estão espalhados por vários departamentos. As informações sobre os clientes que solicitaram um empréstimo de carro chegaram a um banco de dados, que receberam um empréstimo para outro, que fizeram depósitos em um terceiro, etc. Devido à falta de comunicação, é difícil obter uma visão geral. Somente com a ajuda de campanhas publicitárias massivas é possível identificar potenciais clientes para um determinado serviço. Tecnologias inteligentes fornecem ao usuário acesso a todos os bancos de dados. Isso permite que os funcionários atendam melhor aos clientes, oferecendo vários serviços ao mesmo tempo, aumentando o retorno em cada visita.
Tipos de serviços bancários construídos com as mais recentes tecnologias:
- Internet (SMS) bancário;
- cartão inteligente;
- processamento de verificações de imagens;
- inserir mensagens por telefone usando um sistema de reconhecimento de voz (usado em chats com representantes de bancos).
Internet banking é uma continuação do serviço telefônico ao cliente. Apenas a forma de interação mudou. Esse serviço é mais moderno, mas caro. Um sistema de back-office de alta qualidade deve levar em conta vários modos (planos tarifários) de atendimento ao cliente e monitorar os riscos. A Internet permite que os bancos atualizem seus serviços, apresentem novos produtos e resolvam rapidamente os problemas. Mas a imperfeição da base legislativa, os estereótipos predominantes em relação à confidencialidade das informações transmitidas e limitações técnicas não permitem obter o máximo benefício das novas oportunidades. Embora 29 milhões de russos usem a Internet, e o computador já se tornou um elemento familiar em casa, nem todas as partes interessadas têm experiência e habilidades suficientes para trabalhar com programas. E a velocidade de conexão com o provedor nas pequenas cidades deixa muito a desejar.
Conclusão
Hoje, os bancos fornecem aos seus clientes um grande número de serviços diferentes - desde operações clássicas até operações intermediárias com uma abordagem individual.Mas, para ter sucesso no mercado, você precisa não apenas oferecer produtos exclusivos, mas também processar rapidamente informações. Para isso, sistemas automatizados e inteligentes são usados. Os primeiros permitem que você realize operações sem sair de casa, enquanto o segundo coleta as informações dos clientes de todos os bancos de dados possíveis, processa-os e oferece os melhores produtos bancários para escolher.
