Mỗi năm, ngày càng có nhiều đồng bào của chúng ta phải đến ngân hàng để vay tiền mua nhà. Tuy nhiên, nhiều người trong số họ không thể cung cấp người bảo lãnh. Do đó, các ngân hàng đang cố gắng bằng cách nào đó tự bảo vệ mình khỏi những rủi ro có thể xảy ra. Thông thường, các tài liệu chính thức xác nhận sự tồn tại của tài sản thế chấp được sử dụng cho các mục đích này. Sau khi đọc bài viết này, bạn sẽ tìm hiểu làm thế nào để đăng ký thế chấp căn hộ.
Tài liệu này là về cái gì?
Đây là một giấy tờ chính thức cực kỳ quan trọng, cho phép người đi vay nhận được số tiền cần thiết. Ngoài ra, thế chấp căn hộ trên thế chấp có tác dụng như một chứng chỉ tài liệu xác nhận rằng khách hàng của ngân hàng có quyền đối với tài sản thế chấp được mô tả. Hiện tại, nó được đánh đồng với chứng khoán đã đăng ký. Thế chấp phải quy định tất cả các điều kiện của một hợp đồng cho vay thế chấp. Cho đến khi trả hết nợ, giấy này sẽ được lưu trữ trong một tổ chức ngân hàng. Trong trường hợp nhận kịp thời các khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc, tài sản thế chấp sẽ vẫn bất khả xâm phạm về mặt pháp lý.
Các loại thỏa thuận thế chấp
Đến nay, việc cho vay mua nhà ở được thực hiện theo hai cách khác nhau:
- thế chấp theo hợp đồng;
- thế chấp bằng pháp luật.
Trong trường hợp đầu tiên, cần phải ký một thỏa thuận bổ sung, trong đó nêu ra các mục không có trong hợp đồng đầu tiên. Một thỏa thuận thế chấp có hiệu lực sau khi đăng ký trong sổ đăng ký nhà nước. Tất cả các vấn đề tài chính cuối cùng phải được giải quyết sau khi hợp đồng mua bán và hợp đồng thế chấp được đăng ký với các cơ quan chính phủ.
Hầu hết các ngân hàng phát hành cho vay theo luật. Loại thế chấp này có thể tiết kiệm thời gian cho việc chuẩn bị hợp đồng thứ hai.
Khi nào tài liệu này cần thiết?
Thế chấp trên một căn hộ trên thế chấp là cần thiết trước hết cho chính ngân hàng. Thật vậy, chính bài viết này đảm bảo quyền cho tổ chức tín dụng sở hữu bất động sản được mua bằng tiền được phân bổ theo hợp đồng. Không giống như hầu hết các nước phương Tây, nơi thủ tục xin thế chấp được coi là chuẩn mực, ở nước ta, nó được sử dụng rất hiếm khi. Một trong những yêu cầu chính đối với tài sản thế chấp là giá trị của nó. Giá phải vượt quá đáng kể số tiền của khoản vay. Vì lý do này, một khoản thanh toán giảm đáng kể được hoan nghênh trong việc cho vay thế chấp.
Các yêu cầu chính mà thế chấp một căn hộ trên thế chấp phải đáp ứng
Sberbank đưa ra một số yêu cầu cho nội dung của tài liệu này. Trong đó, ngoài từ thế chấp thế chấp, một thông tin như vậy phải có:
- dữ liệu về đăng ký nhà nước thế chấp;
- chữ ký người vay và ngày cấp thế chấp cho ngân hàng;
- thẩm định giá bất động sản, được xác nhận bởi một báo cáo được cấp bởi một thẩm định viên được cấp phép;
- vị trí và mô tả nhà ở;
- thông tin về các điều khoản thanh toán các khoản nợ và dữ liệu về các khoản trả góp hàng tháng bắt buộc;
- số tiền nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế chấp;
- địa điểm và tên của chủ sở hữu cam kết ban đầu;
- thông tin về người vay (tên, đăng ký).
Giấy trong đó thiếu ít nhất một trong những điểm nêu trên không thể được coi là thế chấp.Đối với những người quan tâm đến việc thế chấp cho một căn hộ được thực hiện bằng thế chấp (một mẫu có thể được lấy tại chi nhánh ngân hàng gần nhất), chúng tôi sẽ trả lời rằng việc này có thể được thực hiện độc lập hoặc với sự giúp đỡ của một chuyên gia có trình độ.
Các giai đoạn định giá thế chấp
Thế chấp cho một căn hộ trên thế chấp (VTB 24 cũng cung cấp các dịch vụ như vậy cho người dân) phải được đánh giá bắt buộc. Đừng quên rằng mục tiêu của bất kỳ ngân hàng nào không chỉ là kiếm lợi nhuận mà còn giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Định giá tài sản thế chấp cho phép một tổ chức tài chính tự bảo vệ mình khỏi những tổn thất có thể xảy ra.
Để tiến hành thẩm định căn hộ độc lập do ngân hàng yêu cầu, cần phải gọi đại diện của công ty thẩm định. Chuyên gia sẽ đưa ra một thỏa thuận trong đó chi phí dịch vụ của anh ta sẽ được ghi lại, và sẽ kiểm tra tài sản, trong đó sẽ có một số hình ảnh được chụp. Sau khi thẩm định nhà ở sẽ được thực hiện, trong đó thế chấp căn hộ được thực hiện trên thế chấp, hình ảnh sẽ được đính kèm vào báo cáo. Thuế quan cho các dịch vụ thẩm định viên phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm cả khu vực mà căn hộ được đặt. Công việc này có thể được thực hiện bởi một tổ chức độc lập, có giấy phép và hành động phù hợp trên cơ sở luật liên bang.
Danh sách các tài liệu cần thiết để đánh giá
Để thực hiện thủ tục này, bạn sẽ cần một gói tài liệu tiêu chuẩn, bao gồm:
- trích từ Đăng ký nhà nước thống nhất;
- thỏa thuận vốn chủ sở hữu;
- Giấy chứng nhận đăng ký;
- sơ đồ mặt bằng và hộ chiếu kỹ thuật của căn hộ;
- hành vi tiếp nhận và chuyển nhượng nhà ở;
- tiêu đề tài liệu;
- Bản sao hộ chiếu của người vay.
Là giấy tờ tiêu đề, bạn có thể sử dụng giấy chứng nhận đăng ký quyền sở hữu nhà nước hoặc thỏa thuận vốn chủ sở hữu.
Báo cáo nhất thiết phải bao gồm một tính toán giá trị thị trường của căn hộ và mô tả rõ ràng của nó. Người thẩm định có nghĩa vụ chỉ ra tình trạng của nhà ở, mức độ hư hỏng, loại sửa chữa và bố trí. Ngoài ra, báo cáo đánh giá, trên cơ sở thế chấp căn hộ sẽ được rút ra trên thế chấp, cần chỉ ra ý nghĩa xã hội của khu vực, mức độ phát triển cơ sở hạ tầng và các yếu tố quan trọng khác.
Làm thế nào để thay đổi nội dung của một tài liệu?
Nếu cần phải sửa đổi những điểm chính mà thế chấp căn hộ có trong thế chấp, các bên trong bài viết này phải soạn thảo một thỏa thuận sửa đổi. Nó sẽ trở thành một phần không thể thiếu của thế chấp. Một thỏa thuận như vậy có thể được kết luận trong các tình huống khác nhau. Lý do cho việc biên dịch của nó có thể là nhu cầu cho cơ cấu lại nợ. Thỏa thuận sửa đổi có thể đăng ký. Trong tài liệu này, các điều kiện khác nhau có thể được quy định, mà chính các bên đã có thể đồng ý. Nhưng, ngoài ra, nó phải chỉ ra chi tiết của cả hai bên, chữ ký của họ, ngày, địa điểm và đối tượng của thỏa thuận, cũng như thông tin về chính thế chấp.
Một ngân hàng có thể chuyển một thế chấp cho một tổ chức khác?
Người cho vay có toàn quyền bán thế chấp cho các công ty bảo hiểm, cơ quan thế chấp, quỹ hưu trí, ngân hàng khác và các tổ chức tài chính và tín dụng khác. Việc thực hiện tài liệu này cho phép anh ta cung cấp cho mình số tiền cần thiết để phát hành các khoản vay mới. Hơn nữa, để bán thế chấp, ngân hàng không bắt buộc phải có sự đồng ý của người vay, vì việc chuyển nhượng quyền không được phản ánh trong các điều khoản của hợp đồng cho vay. Khi bán một tài liệu, một ghi chú về chủ sở hữu mới nên được thực hiện trên đó, cho biết tên của nó và các căn cứ được dùng làm lý do cho việc chuyển giao quyền. Sau đó, ngân hàng có nghĩa vụ thông báo cho người vay về những gì đã xảy ra.
Thế chấp trên một căn hộ trên thế chấp: cạm bẫy
Hầu hết các nhân viên ngân hàng không lan truyền nhiều về sự hiện diện của bất kỳ sắc thái nào. Nhưng điều này không có nghĩa là chúng không tồn tại.Trên thực tế, người vay thường phải đối phó với những cạm bẫy bất ngờ được phát hiện ra. Đây có thể là một khoản hoa hồng bất ngờ xuất hiện được tính cho việc phát hành một thế chấp. Theo quy định, số tiền của một khoản phí như vậy là 1,5% trên tổng số tiền. Một số ngân hàng đặt tỷ lệ cố định ít nhất 30 nghìn rúp. Tất nhiên, người vay luôn có thể từ chối trả tiền hoa hồng này. Nhưng trong trường hợp này, bạn cần chuẩn bị để tăng lãi suất cơ bản thêm 0,5%.
Ngoài ra, bảo hiểm thế chấp hàng năm bắt buộc không nên được giảm giá. Bạn sẽ phải trả ít nhất 4 nghìn rúp cho việc này. Ngoài ra, một số ngân hàng nhấn mạnh vào bảo hiểm nhân thọ của người vay. Chi phí bổ sung như vậy sẽ thu hút thêm 5 nghìn rúp mỗi năm. Trong trường hợp từ chối bảo hiểm như vậy, ngân hàng có quyền tăng tỷ lệ sử dụng khoản vay thêm 1%.
Những người nhận khoản vay thế chấp cần phải chuẩn bị cho thực tế là trong vài năm tới, và đôi khi hàng thập kỷ, họ sẽ phải lên kế hoạch cẩn thận cho tất cả các chi phí. Thật vậy, thường những người vay tiềm năng không nghĩ rằng để thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng, họ sẽ phải từ chối bản thân nhiều thú vui thông thường. Ngoài ra, những người vay ba mươi tuổi nên hiểu rõ rằng tại thời điểm thanh toán cuối cùng, nhiều người trong số họ sẽ có thời gian để kỷ niệm 60 năm. Và trong thời gian này, nhiều thay đổi có thể xảy ra.
