Các nhà kinh tế nổi tiếng nói rằng các khoản vay là một trong những đòn bẩy của phong trào kinh tế. Thật khó để không đồng ý với họ, vì nguồn cung tiền, thay vì đóng băng trên tài khoản hoặc dưới gối, bắt đầu di chuyển và tạo vốn mới.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét các nguyên tắc và hình thức tín dụng, cũng như các loại hình tồn tại trên lãnh thổ Liên bang Nga.
Hãy bắt đầu với những điều cơ bản
Khoản vay là sự chuyển giao tạm thời tài sản vật chất từ người này sang người khác trên cơ sở hợp đồng, trong đó thời hạn trả nợ được thiết lập, cũng như quy mô của khoản hoa hồng cho việc sử dụng của họ.
Nói cách khác, chúng ta có thể nói rằng khoản vay là khoản vay mà người cho vay cho và nhận người vay.
Chi phí của một khoản vay là tổng của tất cả các khoản hoa hồng và lãi suất phải được trả để trả một khoản nợ (trừ cơ quan cho vay).
Khi khoản vay đầu tiên xuất hiện, không thể nói, vì trên thực tế, bất kỳ khoản vay đầu tiên nào giữa hai người đều có thể được gọi là giao dịch tài chính này. Đương nhiên, các khoản vay trước đó được phát hành chủ yếu dưới dạng hàng hóa, vì hình thức quan hệ tiền tệ phát triển muộn hơn nhiều so với trao đổi.
Họ như thế nào?
Vì vậy, các hình thức và loại cho vay rất khác nhau. Tùy thuộc vào tình hình chính trị và kinh tế trong nước, các quy tắc quan hệ tín dụng có thể khác nhau tùy theo từng tiểu bang. Và trong một số tình huống, họ có thể hoàn toàn vắng mặt. Dưới đây chúng tôi sẽ xem xét các hình thức và loại cho vay tồn tại ở Nga.
Nếu không có một dịch vụ tài chính như cho vay, nhiều quốc gia sẽ phá sản hoặc vỡ nợ từ lâu. Đây thực sự là một công cụ thực sự giúp phát triển tất cả các lĩnh vực kinh doanh, thậm chí toàn bộ các bang.
Ví dụ, trong bối cảnh tình hình chính trị đối ngoại không thuận lợi ở Nga, các khoản vay quốc tế từ các tổ chức ngoại tệ thực tế không thể tiếp cận được với nhà nước, dẫn đến sự chậm lại trong tốc độ phát triển kinh tế.
Vì vậy, chúng tôi sẽ bắt đầu xem xét các hình thức cho vay, tùy thuộc vào các dấu hiệu được liệt kê dưới đây.
Theo bản chất của giá trị
Tùy thuộc vào giá trị nào được đưa ra cho khoản vay, các hình thức sau được phân biệt:
- Tiền mặt.
- Hàng hóa.
- Hỗn hợp.
Xem xét các hình thức tín dụng chính ở Nga, điều đầu tiên chúng tôi sẽ tập trung vào tiền mặt. Các khoản vay như vậy là một loại cho vay cổ điển theo nghĩa hiện đại của từ này. Vì tiền ở dạng đơn vị tiền tệ là một công cụ thanh toán phổ quát hoạt động thực tế trên toàn thế giới (ngoại trừ các khu định cư của các bộ lạc hoang dã), các khoản vay như vậy là phổ biến nhất.
Và do thực tế là nhiều loại tiền tệ hiện đại có thể chuyển đổi, hình thức cho vay này phổ biến không chỉ giữa các cá nhân hoặc pháp nhân, mà cả khi có được các khoản vay ở cấp độ quốc tế.
Chi phí của các khoản vay như vậy phần lớn được quyết định bởi tình hình hiện tại trong nền kinh tế (thất nghiệp, lạm phát, mất giá, v.v.)
Các hình thức tín dụng chính bao gồm tùy chọn sản phẩm, xuất hiện sớm hơn nhiều so với tiền. Trong cho vay hiện đại, tùy chọn hàng hóa đã biến thành một hình thức hỗn hợp dưới dạng cho vay tiêu dùng, ví dụ, trên các thiết bị gia dụng.
Trong trường hợp này, bản thân sản phẩm là một cam kết, có thể bị tịch thu trong trường hợp chậm thanh toán khoản thanh toán tiếp theo và sự hiện diện của một khoản nợ lớn cho chủ nợ.
Theo loại tiệc
Nếu chúng tôi xem xét trạng thái của các bên tiến hành quan hệ tín dụng, chúng tôi có thể phân biệt các hình thức cho vay sau:
- thường dân;
- nhà nước;
- thương mại;
- ngân hàng.
Các hình thức dân sự là lần đầu tiên trong lịch sử khi một người cho ai đó giá trị vật chất của mình trong những điều kiện nhất định. Ngay cả khi một người bạn cho bạn mượn một số tiền để trả, thì đó có thể được gọi là quan hệ tín dụng không được định dạng.
Khoa học hiện đại trong phân loại này phân biệt các hình thức cho vay hình sự và thân thiện. Đầu tiên là dựa trên số tiền có được thông qua việc làm giàu không trung thực và trao cho ai đó về tín dụng. Nếu người vay không trả lại tiền đúng hạn, thì việc thu tiền chủ yếu diễn ra dưới hình thức đặc biệt thô lỗ.
Hình thức thân thiện có nghĩa là lấy một số tiền nhất định trên cơ sở tin tưởng lẫn nhau của các bên. Các mối quan hệ như vậy hiếm khi được chính thức hóa bằng một hợp đồng hoặc tài liệu khác.
Vay nhà nước
Đặc điểm chính có hình thức tín dụng nhà nước là sự tham gia của các cơ quan chức năng trong việc hình thành các mối quan hệ đó.
Nếu nhà nước đóng vai trò là chủ nợ, thì thường chính phủ của đất nước sẽ cố gắng kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế trong một lĩnh vực kinh doanh cụ thể.
Ngược lại, nhà nước đang cố gắng tìm kiếm tài chính cho bất kỳ mục ngân sách nào trong nước bằng cách phát hành trái phiếu hoặc chứng khoán khác.
Theo tình trạng người vay
Tùy thuộc vào tình trạng của người vay, người ta có thể phân biệt các hình thức tín dụng nhà nước sau đây:
- tập trung
- phi tập trung.
Nếu Bộ Tài chính phát hành chứng khoán thì đây sẽ là một hình thức tín dụng tập trung. Các khoản vay phi tập trung được hình thành trên cơ sở quyết định của chính quyền địa phương.
Cho vay thương mại kể tên những khoản vay được phát hành trong quá trình quan hệ thương mại giữa các thực thể kinh doanh khác nhau. Đó là, nguồn chính của họ không phải là các tổ chức chuyên biệt, ví dụ như ngân hàng, mà là các doanh nghiệp tạm thời có một khối lượng tiền không cần thiết.
Các mối quan hệ như vậy thường được thực hiện với sự giúp đỡ của một dự luật xác nhận nghĩa vụ của người vay đối với người cho vay. Một khoản vay thương mại được phát hành độc quyền dưới dạng hàng hóa.
Vay ngân hàng
Chúng tôi chuyển đến hình thức cuối cùng - vay ngân hàng. Chỉ các khoản vay trong đó đối tượng của hợp đồng là tiền độc quyền thuộc về họ. Họ chỉ có thể được cung cấp bởi các tổ chức chuyên ngành với sự cho phép thích hợp.
Giá cho việc sử dụng một khoản vay như vậy được thể hiện bằng lãi suất, được chỉ định trong hợp đồng.
Mục đích sử dụng
Tùy thuộc vào mục tiêu và mục tiêu mà khoản vay được thực hiện, các hình thức tín dụng sau tồn tại:
- Sản xuất.
- Người tiêu dùng.
Trong những tình huống khi công ty cần huy động thêm vốn, nó áp dụng cho ngân hàng cho một khoản vay sản xuất. Vay vốn có thể được sử dụng để bổ sung vốn lưu động, trả lương cho nhân viên, trả hết các khoản phải trả, mua tài sản cố định hoặc nguyên liệu, v.v.
Biểu mẫu của người tiêu dùng chỉ ra rằng người cho vay cung cấp tiền cho khoản vay cho một cá nhân có thể chi tiêu cho nhu cầu của họ. Các khoản vay như vậy không thể được thu hút vào quá trình sản xuất và được chi tiêu mà không tạo ra giá trị mới.
Các triệu chứng khác
Có những đặc điểm hoặc tính năng khác theo đó các hình thức tín dụng khác nhau được chia sẻ. Vì vậy, phân bổ:
- hình thức trực tiếp và gián tiếp;
- rõ ràng và ẩn giấu;
- tiểu học và trung học;
- phát triển và chưa phát triển.
Hình thức trực tiếp có nghĩa là phát hành một khoản vay mà không có sự tham gia của các bên trung gian và bên thứ ba. Hình thức gián tiếp xác định những khoản vay được phát hành cho các pháp nhân khác thông qua người rút chúng ra.
Một khoản vay rõ ràng được gọi khi hợp đồng quy định mục đích sử dụng vốn tín dụng. Và các khoản vay ẩn là những khoản vay trong các hợp đồng không có thông tin đó (ví dụ: cho vay tiêu dùng bằng tiền mặt).
Theo hình thức tín dụng chính có nghĩa là tùy chọn tiền tệ của nó và dưới hình thức bổ sung.Ngoài ra, những khái niệm này có thể được xem xét bởi hạn mức tín dụng khi phần chính của khoản vay được sử dụng trước, và sau đó, nếu cần, phần còn lại được chọn.
Như bạn có thể thấy, các hình thức tín dụng chính có sự phân loại khá chi tiết và cấu trúc rộng.
Các loại cho vay khi đáo hạn
Với các loại cho vay, mọi thứ đều tương tự nhau, do đó, không cần phát minh lại bánh xe, chúng tôi cũng sẽ xem xét chúng tùy thuộc vào đặc điểm.
Khi trưởng thành, các loại sau được phân biệt:
- Ung thư.
- Ngắn hạn (đáo hạn đến 6 tháng).
- Trung hạn (từ 6 đến 36 tháng).
- Lâu dài (trên 36 tháng).
Các hình thức cho vay trực tuyến không được sử dụng ở Nga, chúng hiếm khi được tìm thấy ở phần còn lại của thế giới. Bản chất của họ nằm ở chỗ người cho vay độc lập đặt ra thời hạn trả nợ, trước đó đã đưa ra cho người vay một thông báo tương ứng.
Các khoản vay ngắn hạn chiếm thị phần lớn trong thị trường dịch vụ tín dụng, vì hầu hết tất cả các giao dịch được ký kết đều thuộc loại này.
Thời hạn trung bình chủ yếu được sử dụng cho các khoản vay xe hơi. Lựa chọn phát hành khoản vay này ít thú vị hơn đối với ngân hàng, vì rất khó dự đoán mức độ lạm phát và suy thoái hoặc tăng trưởng có thể của nền kinh tế nhà nước, ảnh hưởng đến tỷ giá của đồng rúp so với đồng đô la Mỹ và đồng euro.
Các khoản vay dài hạn hiếm khi được sử dụng ở Liên bang Nga, vì có sự bất ổn về kinh tế, điều này có thể dễ dàng dẫn đến mất khả năng thanh toán của người vay. Trong những trường hợp như vậy, chủ nợ sẽ chỉ bị buộc phải xóa nợ, và gần như không thể trả lại tiền.
Lựa chọn phổ biến nhất là mua bất động sản nhà ở của các cá nhân, cũng như tài sản cố định đắt tiền của các doanh nghiệp.
Tùy thuộc vào loại thanh toán
Hình thức vay ngân hàng được chia thành hai loại, tùy thuộc vào phương thức trả nợ:
- thanh toán niên kim;
- phân biệt.
Điều đầu tiên ngụ ý rằng tiền lãi cho khoản vay được cộng lại với cơ thể của anh ta, và tổng số nợ được chia cho thời hạn của hợp đồng. Do đó, hóa ra mỗi tháng người vay đồng ý thực hiện các khoản thanh toán giống nhau (ngoại trừ tháng trước, khi khoản thanh toán có thể khác nhau đôi chút). Loại hình trả nợ này ít sinh lãi, vì trong mọi trường hợp, người vay sẽ phải trả phần lớn tiền lãi.
Loại trả nợ khác biệt bao gồm trong thực tế là người vay trả một phần nhất định của cơ quan cho vay hàng tháng, cũng như tiền lãi tích lũy trên đó. Số tiền nợ gốc được giảm càng nhanh, bạn sẽ càng phải trả ít hơn.
Ở trên, chúng tôi đã liệt kê các hình thức và loại cho vay chính sẽ giúp phân loại một giao dịch cụ thể. Tất nhiên, có những dấu hiệu khác để phân biệt các loại cho vay khác nhau, nhưng chúng ít được sử dụng hơn nhiều.
