Một tổ chức tín dụng được hợp pháp hóa cộng đồng doanh nghiệp được ủy quyền để thực hiện hoạt động ngân hàng.
Định nghĩa của một khái niệm
Tổ chức tín dụng là một thực thể pháp lý, trên cơ sở sự cho phép và giấy phép, được tham gia vào việc cung cấp dịch vụ ngân hàng. Mục đích của hoạt động của các tổ chức như vậy là để kiếm lợi nhuận. Các tổ chức như vậy có thể được tạo ra dưới hình thức một công ty cổ phần, cũng như với trách nhiệm bổ sung hoặc trách nhiệm hữu hạn.
Các tổ chức tín dụng của Liên bang Nga cam kết có một số thuộc tính:
- tên trong ngôn ngữ nhà nước và, nếu cần thiết, viết tắt;
- dịch tên sang tiếng nước ngoài;
- logo độc đáo;
- công ty in.
Điều đáng chú ý là các tổ chức không có quyền sử dụng các từ như tổ chức tín dụng ngân hàng, hay tổ chức tín dụng có tên là tên của họ. Đây được coi là một vi phạm nghiêm trọng. cũng đáng để kiềm chế sử dụng tên đầy đủ hoặc viết tắt của quốc gia và sự tương tự với tên cơ quan chính phủ. Cũng cần lưu ý rằng các nhà quản lý, cũng như kế toán trưởng của một tổ chức tín dụng, không có quyền chiếm giữ bất kỳ vị trí nào trong các tổ chức tương tự.
Các loại hình tổ chức tín dụng
Khá là một hiện tượng phổ biến là các công ty tham gia vào việc cung cấp dịch vụ ngân hàng. Các loại hình tổ chức tín dụng như sau:
- ngân hàng là một tổ chức có quyền cung cấp phạm vi dịch vụ toàn diện nhất, bao gồm không chỉ huy động và đặt vốn, mà còn duy trì tài khoản của các cá nhân và pháp nhân;
- ngân hàng nước ngoài - tương tự như ngân hàng trước, nhưng người nắm giữ vốn không phải là cư dân của tiểu bang mà anh ta được đăng ký;
- Một tổ chức tín dụng phi ngân hàng là một tổ chức có thẩm quyền hạn chế trong việc cung cấp các dịch vụ và hoạt động ngân hàng.
Hiệp hội các tổ chức tín dụng
Các tổ chức tín dụng có thể được hợp nhất trong một số nhóm nhất định cho mục đích hợp tác, có thể được thể hiện dưới các hình thức sau:
- các hiệp hội và hiệp hội được thành lập để bảo vệ lợi ích, cũng như hợp tác để cải thiện việc tổ chức các hoạt động (dịch vụ không được phép mang lại lợi nhuận);
- các nhóm tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động chung để cung cấp dịch vụ ngân hàng, được thực hiện trên cơ sở thỏa thuận đã ký kết;
- Một công ty cổ phần ngân hàng là một hiệp hội mà quản lý có thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các chính sách và hoạt động của các thành viên của cộng đồng này.
Nguyên tắc hoạt động của tổ chức tín dụng
Các tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động của họ trên cơ sở các nguyên tắc sau:
- tự do kinh tế - sử dụng không giới hạn quỹ riêng cho bất kỳ hoạt động nào không mâu thuẫn với các quy tắc của pháp luật;
- cùng một mức độ bảo vệ nhà nước cho bất kỳ hình thức sở hữu;
- không gian kinh tế chung ngụ ý rằng trong trạng thái đăng ký tổ chức tín dụng, tất cả các luồng tài chính được thực hiện mà không gặp trở ngại;
- cạnh tranh không lành mạnh hoặc thông đồng giữa các tổ chức tín dụng không được phép;
- duy trì sự cân bằng giữa lợi ích kinh tế của nhà nước, công ty kinh doanh và dân số;
- chấp hành nghiêm ngặt mọi quy định lập pháp;
- nhân viên của các tổ chức tín dụng phải thực hiện công việc của họ một cách thiện chí, và cũng chủ động, nếu cần thiết, cải thiện cơ chế hoạt động của tổ chức;
- tự do hợp đồng tuyên bố rằng tất cả các thực thể có thể tự do và không bị ép buộc xác định đối tác cho thỏa thuận, cũng như thời gian và địa điểm ký kết;
- bảo mật thông tin ngụ ý việc tạo ra một hệ thống để bảo vệ dữ liệu bí mật;
- bảo vệ lợi ích và quyền của doanh nhân trong tư pháp và các trường hợp khác.
Phá sản
Ngành ngân hàng khá dễ bị ảnh hưởng bởi các hiện tượng khủng hoảng trong nền kinh tế, đôi khi, dẫn đến những vấn đề khá nghiêm trọng. Một trong những hậu quả khó chịu như vậy có thể được coi là phá sản của các tổ chức tín dụng, được quy định bởi luật liên bang.
Phá sản xảy ra khi hội đồng trọng tài đã công nhận một tổ chức tín dụng là không có khả năng đáp ứng các nghĩa vụ nợ, cũng như các khoản thanh toán bắt buộc (thuế, phí, v.v.). Mất khả năng thanh toán cũng có thể được tuyên bố trực tiếp bởi các tổ chức. Những điểm sau đây có thể được coi là đặc điểm phá sản của một tổ chức tín dụng:
- không có khả năng đáp ứng yêu cầu của các chủ nợ liên quan đến việc trả các khoản nợ đã thanh toán trong kỳ báo cáo;
- thiếu khả năng nộp thuế và các loại phí khác;
- sự công nhận những sự thật này của hội đồng trọng tài sau một cuộc điều tra sơ bộ.
Điều đáng chú ý là việc các tổ chức tín dụng phá sản là gần như không thể nếu không nộp đơn lên tòa trọng tài. Nếu các tổ chức khác có quyền tuyên bố mất khả năng thanh toán, đã giải quyết độc lập với các chủ nợ đối với các quỹ hiện có, các tổ chức đó không có quyền này. Tuy nhiên, nếu một tuyên bố độc lập về khả năng thanh toán chưa được đệ trình lên trọng tài, thì các chủ nợ có quyền đưa ra yêu cầu độc lập như vậy trong các trường hợp thích hợp.
Các dấu hiệu chính cho thấy sự khởi đầu của phá sản có thể được xem xét như sau:
- không hoàn thành nghĩa vụ hoàn trả các khoản vay được cấp, cũng như lệ phí thuế;
- kể từ ngày dự kiến thực hiện nghĩa vụ phải có ít nhất một tháng;
- giấy phép đã bị thu hồi từ một tổ chức tín dụng để cung cấp dịch vụ và một số hoạt động;
- dư nợ phải gọi chung là một khoản tiền không nhỏ hơn một nghìn lần mức lương tối thiểu;
- giá trị tài sản thuộc sở hữu của tổ chức tín dụng không bao gồm các nghĩa vụ áp đặt trên nó.
Một điểm đủ quan trọng có thể được coi là phòng ngừa phá sản, bao gồm một số biện pháp phòng ngừa:
- giám sát liên tục tình hình kinh tế, do đó các thủ tục phục hồi tài chính đang được đưa ra;
- tham gia quản lý tổ chức quản lý khủng hoảng;
- tổ chức lại tổ chức.
Tổ chức tín dụng
Chức năng của các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng có một số tính năng. Vì vậy, việc tổ chức các tổ chức tín dụng bắt đầu bằng việc đăng ký. Để làm điều này, bạn cần một danh sách tài liệu nhất định, cụ thể là:
- ứng dụng và kế hoạch kinh doanh nộp cho Ngân hàng Trung ương;
- điều lệ của tổ chức có xác nhận của người đứng đầu;
- chứng từ thanh toán về việc thực hiện số tiền tương ứng của nhiệm vụ nhà nước;
- khai thuế trên thu nhập cho năm cuối cùng của các cá nhân đóng vai trò là người sáng lập của một tổ chức tín dụng;
- thông tin về những người được dự định bổ nhiệm vào vị trí giám đốc điều hành, cũng như kế toán trưởng.
Ngoài ra, để bắt đầu hoạt động, các tổ chức tín dụng của Liên bang Nga phải có giấy phép phù hợp.Để làm điều này, bạn phải trả đầy đủ vốn đăng ký. Điều này phải được thực hiện không muộn hơn trong vòng một tháng sau khi có thông báo phê duyệt từ Ngân hàng Trung ương.
Các tổ chức tín dụng Nga hoạt động trên cơ sở luật liên bang "Về ngân hàng và ngân hàng". Nó cũng quy định hình thức của điều lệ của các tổ chức đó. Nó nên chứa các mục sau đây:
- tên thương hiệu độc đáo;
- một dấu hiệu của hình thức pháp lý trong đó tổ chức được tạo ra;
- địa chỉ liên lạc và tọa độ (không chỉ của chính tổ chức, mà còn của các đơn vị của nó);
- một danh sách các hoạt động được lên kế hoạch thực hiện trong quá trình hoạt động;
- lượng vốn ủy quyền;
- thông tin về cổ phiếu (số lượng và mệnh giá của chúng);
- thông tin về hệ thống quản lý.
Căn cứ để từ chối đăng ký một tổ chức tín dụng
Không phải lúc nào cũng xin giấy phép và cho phép thực hiện các hoạt động mang lại kết quả tích cực. Một tổ chức tín dụng có thể bị từ chối đăng ký vì những lý do quan trọng sau:
- sự không nhất quán của các ứng cử viên cho vị trí trưởng phòng và kế toán trưởng với các yêu cầu về trình độ học vấn và trình độ;
- sự tồn tại của các bản án cho tội phạm kinh tế của các nhà lãnh đạo hoặc người sáng lập của tổ chức;
- sự không trung thực của những người sáng lập về việc hoàn trả các khoản thanh toán bắt buộc hoặc điều kiện tài chính không đạt yêu cầu của họ;
- không thống nhất trong việc thiết kế các tài liệu được đệ trình với các tiêu chuẩn được thiết lập bởi luật pháp hoặc nội dung thông tin sai lệch trong đó.
Trong trường hợp những người sáng lập không đồng ý với việc từ chối đăng ký hoặc cấp giấy phép cho các hoạt động của một tổ chức tín dụng, họ có quyền khiếu nại lên tòa trọng tài.
Quyền của tổ chức
Quyền của các tổ chức tín dụng là họ có khả năng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật, cũng như giấy phép (ở đây chúng ta đang nói về năng lực pháp lý đặc biệt). Ngoài ra, các tổ chức như vậy có thể tìm cách thực hiện nghĩa vụ nợ bằng tất cả các phương tiện pháp lý. Một khía cạnh quan trọng khác trong hoạt động của các tổ chức tín dụng là quyền phát hành và đặt chứng khoán để bổ sung vốn. Nó cũng cung cấp cơ hội để hình thành quỹ dự trữ từ các quỹ tạo ra lợi nhuận.
Trong trường hợp tổ chức tín dụng vi phạm luật pháp, Ngân hàng Trung ương có quyền thu hồi giấy phép đã được cấp. Ngoài ra, trong một số trường hợp, trách nhiệm hình sự thậm chí có thể được áp dụng.
Nếu một tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động của mình mà không có giấy phép tương ứng, thì có nghĩa vụ phải chuyển lợi nhuận nhận được từ việc này, cũng như số tiền phạt, vào tài khoản nhà nước.
Các khía cạnh pháp lý
Các tổ chức tín dụng ở Nga thuộc phạm vi ảnh hưởng của các ngành luật sau:
- luật hiến pháp (chúng ta đang nói về tất cả các tính năng hoạt động của tổ chức này với tư cách là một thực thể kinh doanh);
- luật dân sự quy định mối quan hệ của các tổ chức tín dụng với các thực thể khác;
- nếu đó là mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng trung ương hoặc các tổ chức ngân hàng khác, họ phải tuân theo luật ngân hàng.
Hoạt động ngân hàng
Các tổ chức tín dụng thực hiện danh sách hoạt động ngân hàng sau đây:
- gây quỹ (ví dụ, dưới hình thức tiền gửi);
- vị trí của các quỹ để trích xuất lợi ích tài chính;
- hoạt động với ngoại tệ và kim loại quý;
- cung cấp bảo lãnh.
Ngoài ra, các tổ chức tín dụng có quyền kết luận một số loại giao dịch:
- bảo lãnh cho bên thứ ba;
- yêu cầu thực hiện nghĩa vụ tiền tệ;
- cho thuê không gian lưu trữ cho các vật có giá trị;
- tư vấn ngân hàng.
Thanh lý tổ chức tín dụng
Việc thanh lý một tổ chức tín dụng ngụ ý chấm dứt hoàn toàn sự tồn tại của nó mà không cung cấp khả năng chuyển giao quyền cho bên thứ ba. Xác nhận thủ tục này là một dấu hiệu đặc biệt trong sổ đăng ký nhà nước, cũng như một chứng chỉ được cấp trên cơ sở của nó. Toàn bộ tập hợp các hành động thanh lý có thể kéo dài đến một năm.
Điều đáng chú ý là khi nộp đơn yêu cầu tòa án thanh lý tổ chức tín dụng, một cuộc kiểm toán được thực hiện cho thấy độ tinh khiết và chính xác của các báo cáo, cũng như tất cả các chi tiết của các giao dịch. Thủ tục sẽ không được bắt đầu cho đến khi tất cả các khoản nợ trên các khoản thanh toán bắt buộc, cũng như các nghĩa vụ khác, được hoàn trả.
Sau khi kiểm toán thuế, nó đã lần lượt tạo ra một ủy ban thanh lý đặc biệt, có thể bao gồm các nhân viên của tổ chức, hoặc bao gồm những người bị thu hút bởi nó. Họ tiến hành tất cả các vấn đề liên quan đến việc hoàn thành các hoạt động, bao gồm việc bán tài sản từ đấu thầu, cũng như lưu thông thông tin liên quan trên báo chí.
Việc thanh lý một tổ chức tín dụng có thể được thực hiện trong các trường hợp sau:
- theo quyết định của chính pháp nhân, trong trường hợp thời hạn quy định mà đối tượng được tạo đã hết hạn hoặc nếu mục đích hoạt động của nó đã đạt được đầy đủ;
- theo quyết định của tòa án, nếu giấy phép đã hết hạn (hoặc hoàn toàn không có được), vi phạm luật pháp, cũng như trong trường hợp khi hoạt động của tổ chức không tuân thủ hoặc mâu thuẫn với điều lệ của nó;
- bằng cách nộp đơn cho các cơ quan tư pháp của bên thứ ba có quyền đã bị vi phạm do các hoạt động của một tổ chức tín dụng.
Mục tiêu
Nếu chúng ta nói về mục đích của tổ chức tín dụng, thì đó là trích lợi nhuận tối đa có thể từ các hoạt động của nó. Trong trường hợp này, nó bao gồm một khoản hoa hồng, cũng như các khoản thanh toán lãi cho các khoản vay được cung cấp. Một mục thu nhập riêng biệt có thể được coi là hoạt động với chứng khoán.
