Ở các nước Ả Rập, các tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng của họ các dịch vụ tiên tiến nhất và nhận được lợi nhuận không kém các tổ chức ở London hoặc Zurich. Có điều là các ngân hàng Hồi giáo khác với các ngân hàng thông thường.
Một chút lịch sử
Năm 1963, ngân hàng Hồi giáo đầu tiên có tên là Mit Gamr được thành lập ở Ai Cập. Anh đã phản bội cho vay không lãi suất cho nông dân. Tổ chức này tồn tại được 4 năm và đóng vai trò là động lực cho sự xuất hiện của các tổ chức tài chính mới ở Ả Rập Saudi, Sudan, UAE và Kuwait. Hôm nay có hơn ba trăm. Điều thú vị nhất là bạn có thể tìm thấy một ngân hàng Hồi giáo ở Kazakhstan hoặc Ba Lan. Nhưng các tổ chức tài chính phương Tây ở Trung Đông không có nhu cầu.
Trên thực tế, Mit Gamr là một quỹ hỗ trợ lẫn nhau được tổ chức bởi nhà kinh tế Ahmad al Najar. Kinh nghiệm này sau đó đã được Tây Đức áp dụng, tạo ra Sparkasse. Sau đó, đã có quỹ tiết kiệm ở các quốc gia Malaysia. Tại UAE, ngân hàng Hồi giáo thực sự đầu tiên, Ngân hàng Hồi giáo Dubai, được thành lập vào năm 1975.
Các quy tắc
Nguyên tắc hợp tác chính trong các tổ chức đó là tham gia vào lợi nhuận và rủi ro dự án cùng nhau. Việc không có thu nhập cố định và khả năng thua lỗ phát sinh khiến các tổ chức thận trọng hơn trong việc lựa chọn dự án, dẫn đến nhu cầu giám sát tích cực. Vì những lý do tương tự, các quốc gia Hồi giáo thiếu bong bóng xà phòng và kim tự tháp. Các ngân hàng dễ dàng sống sót hơn trong cuộc khủng hoảng năm 2008. Các tổ chức tài chính bị cấm đầu tư vào các dự án có hại cho xã hội. Ngân hàng Hồi giáo có thể được gọi là đạo đức.
Mặc dù có những đặc điểm này, khu vực này đã trở nên phổ biến ở các nước châu Âu. Lý do chính là một cách tiếp cận bảo thủ cho kinh doanh. Nguy cơ mất tiền tiết kiệm là tối thiểu.
Từ chối lãi vay
Khi làm việc với khách hàng, các ngân hàng không phải là người cho vay, mà là nhà đầu tư dự án. Họ chia sẻ cả lãi và lỗ. Với những mục đích này, một thỏa thuận của Musharak đã được soạn thảo. Một tổ chức tài chính châu Âu, đã phát hành một khoản vay, hy vọng sẽ nhận được lợi nhuận dưới dạng lãi suất. Theo một nguyên tắc khác, một ngân hàng Hồi giáo hoạt động. Tín dụng theo nghĩa tiêu chuẩn không được cung cấp ở đây. Các tổ chức tài trợ cho dự án. Nếu khách hàng kiếm được tiền, ngân hàng sẽ nhận được một phần của nó. Trong trường hợp dự án thất bại, cả hai bên tham gia giao dịch sẽ bị thiệt hại.
Ngoài ra còn có một hiệp ước của Mudaraba. " Khách hàng được đề nghị mở tiền gửi, sẽ tính đến lãi hoặc lỗ từ các dự án đầu tư.
Là một phần của việc cho vay đối với các cá nhân, các ngân hàng ở các quốc gia Hồi giáo cung cấp cho khách hàng để phát hành một cách nhanh chóng. Việc đầu tiên cung cấp một hợp đồng thuê với điều kiện chuyển quyền sở hữu tiếp theo. Cấm Murabaha 'là bán hàng theo từng đợt. Trong trường hợp này, giá bán được đặt cao hơn ban đầu.
Từ chối phạt tiền
Khách hàng ở đây không bị phạt. Nếu một người đột nhiên mất khả năng thanh toán hoặc không thể trả nợ đúng hạn, Ngân hàng Phát triển Hồi giáo không có quyền phạt tiền phạt, nhưng có thể yêu cầu một khoản tiền gửi bảo đảm như một sự đảm bảo.
Garar
Ngân hàng không thể tham gia đầu cơ và chơi trên "Forex". Thêm về điều này sẽ được mô tả sau.
Dự định sử dụng vốn
Các ngân hàng nên tiến hành phân tích dự án. Tiền mặt nên được sử dụng cho các mục đích không mâu thuẫn với Kinh Qur'an. Ví dụ, một ngân hàng Hồi giáo có khả năng từ chối đầu tư vào việc xây dựng nhà máy chưng cất rượu. Các nguyên tắc của các tổ chức, được mô tả ở trên, cho phép các tổ chức tài chính tạo ra nguồn vốn lớn và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ hiện đại nhất.Nhưng tất cả các bên phải hành động trên các điều khoản của sự tin tưởng lẫn nhau.
Các ngân hàng Hồi giáo ở các nước CIS
Tích cực nhất, các tổ chức tài chính này đang phát triển ở Kyrgyzstan và Dagestan. Hỗ trợ được cung cấp ngay cả ở cấp lập pháp. Ngân hàng Phát triển Hồi giáo đang hợp tác với Ngân hàng Trung ương Uzbekistan về phát triển một lĩnh vực dịch vụ tài chính mới.
Các tổ chức tín dụng Hồi giáo truyền thống hoạt động tại Bashkortostan. Ngân hàng AF cung cấp cho khách hàng của mình một thẻ tín dụng MasterCard miễn lãi. Nhưng không thể có được thông tin về nơi và cách thức sử dụng tiền.
Dịch vụ tại Liên bang Nga
Không thể tìm thấy một ngân hàng Hồi giáo ở Nga. Tổ chức tài chính Hồi giáo duy nhất tồn tại trên lãnh thổ Liên bang Nga là Ngân hàng Badr-Forte. Tất cả 15 năm ông đã tham gia hỗ trợ các hoạt động xuất nhập khẩu. Tuy nhiên, anh không thể thiết lập công việc với các cá nhân. Do đó, năm 2006, Ngân hàng Trung ương đã thu hồi giấy phép của ông.
Sau đó, các thực thể pháp lý bắt đầu tạo ra các ngân hàng Hồi giáo theo định dạng AO, nơi cung cấp một phạm vi dịch vụ nhỏ cho người dân. Trong những "ngôi nhà tài chính" như vậy, bạn có thể mở một tài khoản miễn lãi và đầu tư vào các dự án. Ví dụ, một ngân hàng Hồi giáo ở Kazan có tên Alma Financial House cung cấp sản phẩm Phổ biến, tiền gửi theo yêu cầu. Số tiền bổ sung tối thiểu là 5 nghìn rúp. Chia sẻ lợi nhuận có thể là 1/10 hoặc PD kiếm được. Các chương trình Hưu trí và Tích lũy có ngưỡng nhập thấp hơn 1000 rúp. Sản phẩm dài hạn có giá trị vốn được thiết kế cho số tiền ký gửi tối thiểu 100 nghìn rúp. Ngân hàng Hồi giáo ở Kazan cũng cung cấp dịch vụ trả góp. Với những mục đích này, FD hợp tác với CB "Bulgar" thông qua một chi nhánh riêng. Vì vậy, tổ chức chỉ cung cấp cho khách hàng của mình các dịch vụ RKO.
Bạn có thể rút một khoản vay từ một ngân hàng Hồi giáo thông qua một người tham gia khác, YumartFinance. Công ty cung cấp dịch vụ tài chính cho các cá nhân và mở tiền gửi tiết kiệm. Ở Ufa và Novgorod, có các chi nhánh của Ngân hàng Hồi giáo Vostok-Capital.
Để các tổ chức tín dụng này phát triển ở Liên bang Nga, cần phải sửa đổi luật hiện hành. Theo tiêu chuẩn hiện hành, các ngân hàng không thể phát hành tiền mà không có lãi. Điều kiện này không bao gồm hệ thống các tổ chức tài chính Hồi giáo.
Ngân hàng dân tộc ở Kazakhstan
Năm 2009, theo sáng kiến của tổng thống, luật pháp về các ngân hàng và hoạt động ngân hàng tại Cộng hòa Kazakhstan. Sửa đổi này đã mở đường cho các tổ chức tài chính Hồi giáo thâm nhập thị trường. Vào tháng 3 năm 2010, Cơ quan giám sát tài chính đã cấp giấy phép hành vi hoạt động ngân hàng " tổ chức tín dụng Al Hilal. Từ thời điểm đó, hai nhóm ngân hàng bắt đầu làm việc ở Kazakhstan: phương Tây cổ điển và mới, tuân thủ các nguyên tắc của Sharia. Cộng hòa là nước đầu tiên trong số các nước CIS cố gắng giới thiệu ngân hàng dân tộc.
Năm 2009, Kazakhstan chiếm 70,2% tín đồ Hồi giáo. Mặc dù tỷ lệ dân số thực sự biết Qur'an không vượt quá 20%. Để so sánh: ở Thổ Nhĩ Kỳ, con số này là 47%. Đó là một nhóm người cống hiến cho các nguyên tắc của đạo Hồi tạo nên cơ sở khách hàng đầu tiên của các tổ chức tài chính. Nhưng điều này không có nghĩa là các ngân hàng phân biệt dân số thành các loại. Giống như bất kỳ cấu trúc thương mại nào khác, họ đã cố gắng thu hút khách hàng bằng các sản phẩm thú vị mới. Chỉ là một khách hàng bình thường, khi chọn một tổ chức, so sánh chi phí dịch vụ và một người Hồi giáo hoàn toàn loại trừ các ngân hàng truyền thống.
Các công cụ
Các tổ chức tài chính có một số sản phẩm có thể thú vị trong thị trường CIS. Họ khác với tiêu chuẩn. Phổ biến nhất là sukuk. Đây là trái phiếu Hồi giáo hoặc giấy chứng nhận tham gia. Bật thị trường toàn cầu Theo BMB Muslim, công cụ này chiếm 11,3% tổng khối lượng sản phẩm. Khách hàng tiềm năng là các công ty nhỏ tham gia vào các ngành thâm dụng vốn. Họ có thể xem xét loại hình đầu tư này để đa dạng hóa vốn của họ.
Nguồn thu nhập
Nếu người gửi tiền bị thua lỗ, anh ta có quyền điều tra nguyên nhân của sự xuất hiện của họ. Nếu hóa ra lý do là quản lý kém, thiếu tính chuyên nghiệp thì tổ chức tín dụng sẽ chịu trách nhiệm. Vì vậy, hệ thống được xây dựng.
Các ngân hàng Hồi giáo cũng thu lợi từ hoạt động trên thị trường tài chính. Nhưng giao dịch có sắc thái riêng của họ. Giao dịch đầu cơ của Ngân hàng Trung ương không được thực hiện. Nhưng các ngân hàng đang mua cổ phiếu để tăng tài sản. Do đó, các tổ chức tín dụng từ các quốc gia Hồi giáo không đặc biệt tích cực trong thị trường chứng khoán, và nếu họ đầu tư, thì về lâu dài.
Các ngân hàng Hồi giáo nhận phần lớn thu nhập từ hoạt động hoa hồng. Tất nhiên, các tổ chức tín dụng ở tất cả các quốc gia đều thu phí dịch vụ khách hàng. Nhưng không có quốc gia nào trên thế giới có loại thu nhập này phổ biến đến vậy. Để hiểu rõ hơn về kế hoạch này, hãy xem xét cách một ngân hàng Hồi giáo phát hành một khoản vay.
Ở Nga, bất kỳ công dân dung môi nào cũng có thể vay tiền mua hàng hóa. Trong trường hợp này, ngân hàng trả giá mua. Số tiền mà khách hàng phải trả lại cho tổ chức tài chính bao gồm các chi phí ban đầu, cũng như tiền lãi. Murabaha hoạt động khác nhau. Một thỏa thuận được ký kết giữa một tổ chức tín dụng và một khách hàng về việc bán hàng hóa với giá đặc biệt vượt quá bản gốc. Ngân hàng, thay mặt khách hàng, mua hàng hóa, và sau đó bán lại chúng với một đánh dấu. Khách hàng thanh toán cho hàng hóa thành nhiều đợt bằng nhau trong một số tháng cố định. Đề án này thường được sử dụng trong các giao dịch kinh tế nước ngoài. Phụ phí được bao gồm trong thư tín dụng.
Có một loại "Murabaha" khác - hoạt động "Bai al-salam." Một hợp đồng được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng về việc bán hàng hóa cuối cùng trên cơ sở trả trước. Nhận được tiền, tổ chức tín dụng có thời gian dự trữ để đầu tư vào sản xuất hoặc mua chứng khoán. Những hoạt động này cũng tạo ra doanh thu.
Ở các nước Ả Rập, cho thuê rất phổ biến. Bản chất của "Ijara" là như sau: thay mặt khách hàng, ngân hàng mua thiết bị, sau đó sẽ được cho thuê. Hồi giáo không cấm tính phí tài sản.
Ngày của chúng tôi
Các ngân hàng Hồi giáo rất phổ biến. Họ giới thiệu sản phẩm mới và tăng thị phần của họ trên tất cả các thị trường. Dân số Hồi giáo mở ra thị trường cho các dịch vụ ngân hàng theo định luật của các quốc gia. Các tổ chức cho vay châu Âu đã cảm thấy cạnh tranh gia tăng trên thị trường.
Phát hành các quỹ chịu lãi được coi là một tội lỗi trong Hồi giáo. Do đó, các tổ chức không cung cấp tín dụng theo nghĩa cổ điển của từ này. Shariah cũng cấm chơi sàn giao dịch chứng khoán, vì vậy các ngân hàng chỉ có thể lưu trữ tài sản của họ trong chứng khoán dài hạn và không sử dụng chúng để tăng lợi nhuận. Dường như, làm thế nào một ngân hàng Hồi giáo ở Moscow, London hay Berlin có thể thu hút khách hàng? Một cách tiếp cận độc đáo để kinh doanh.
Tại Vương quốc Anh, HSBC Amanah và UK'Islamic Bank được thành lập. Các tập đoàn tương tự có kế hoạch tổ chức BNP Paribas, Nhà tài chính Mỹ, Ngân hàng Devon. Cộng đồng Hồi giáo mở cửa cho những đổi mới như vậy. Các tiêu chuẩn ngân hàng Hồi giáo và nguyên tắc chia sẻ lợi nhuận thu hút sự chú ý của cả hai bên đối với giao dịch.
Các ngân hàng châu Âu cũng cung cấp cho khách hàng các khoản vay lãi suất không. Nhưng các tổ chức này không kết hợp các khái niệm về dịch vụ ngân hàng và tập trung vào đạo đức. Hãy xem xét một ví dụ.
Ngân hàng Quốc gia Qatar (QNB) năm 2015 trong tháng Ramadan tuyên bố hoãn thanh toán của người vay đối với các khoản vay mua ô tô trong 30 ngày. Một điều kiện tiên quyết cho quyết định này là kết quả nghiên cứu. Hóa ra, chính trong thời kỳ này, người dân chi phí vượt quá thu nhập. Do đó, chiến lược từ chối phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng. Khi đã chứng minh nhận thức về các giá trị, ngân hàng hình thành lòng trung thành của khách hàng trên thị trường.
Ngân hàng dân tộc thế giới
Số lượng các tổ chức tài chính Hồi giáo, theo nhiều nguồn khác nhau, dao động từ bốn trăm.Thật khó để đặt tên con số chính xác, vì ở Thổ Nhĩ Kỳ và các nước châu Âu, luật pháp không quy định sự khác biệt giữa hai mô hình ngân hàng. Theo Ernst & Young, năm 2012, tổng tài sản của các ngân hàng Hồi giáo trên thế giới lên tới 1,3 nghìn tỷ USD. Tốc độ tăng trưởng trung bình là 19%, trong khi ở các nước phát triển, chỉ số này dưới 3% và ở các nước đang phát triển - 14%.
Điều đáng chú ý là hơn một nửa, và cụ thể hơn - 55%, trong tổng số tài sản là ở các quốc gia vùng Vịnh, Thổ Nhĩ Kỳ và Malaysia. Đồng thời, tỷ lệ của các ngân hàng Hồi giáo ở OAU chỉ vượt quá 20%. Thực tế là chính phủ không phát triển các chương trình ưu đãi, nhưng ngược lại, cố gắng tạo ra một môi trường cạnh tranh cao trên thị trường.
Shariah ở London, Singapore và Dubai
Sự phổ biến của hướng đi mới có thể được đánh giá bằng ví dụ của Vương quốc Anh. Chính thức, chính sách của chính phủ là nhằm phát triển một trung tâm tài chính của Tây Ban Nha có thể cạnh tranh với các tổ chức Hồi giáo. Theo Ban Thư ký Tài chính Hồi giáo Anh, năm 2012, 22 ngân hàng tại Vương quốc Anh đã cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống và dân tộc cho khách hàng. Và chỉ có 5 tổ chức làm việc hoàn toàn theo nguyên tắc Sharia. Tổng tài sản sau này lên tới 19 tỷ USD. Đó là một kỷ lục thế giới. Ngoài ra, 25 công ty luật cung cấp dịch vụ tài chính Hồi giáo đang hoạt động tại nước này. Bốn viện, 10 trường đại học khoảng 40 trường cao đẳng ngày nay cung cấp giáo dục đại học về ngân hàng dân tộc.
Một ví dụ về London đã được theo sau bởi Singapore. Thị trường khu vực châu Á này có hơn 600 tổ chức khác nhau cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả tài chính Hồi giáo. Ngân hàng Trung ương Singapore đang thực hiện mọi biện pháp để phát triển thị trường tài chính, phát triển các điều kiện lập pháp và thuế có lợi cho việc thu hút các công ty lớn. "Hướng dẫn ngân hàng Hồi giáo" đã được phê duyệt. MAS hợp tác với Bộ Tài chính đang xây dựng các nguyên tắc điều chỉnh thuế của các sản phẩm tài chính.
Năm 2013, sự hình thành của một nền kinh tế Hồi giáo Hồi giáo ở Dubai bắt đầu. Bản chất của dự án là tạo ra cơ sở hạ tầng, các quy tắc cho các sản phẩm Hồi giáo, sẽ được phát triển song song với các sản phẩm hiện có. Chiến lược này không chỉ bao gồm các dịch vụ tài chính, mà còn có bảo hiểm, tòa trọng tài, tiêu chuẩn quản lý chất lượng sản phẩm.
Tại UAE, thị trường tài chính Hồi giáo khá lớn. Có 8 ngân hàng địa phương với tài sản trị giá 75 tỷ USD. Ngân hàng lớn nhất, DubaiIslamicbank, hoạt động tại Dubai. Nó được thành lập vào năm 1975 và là tổ chức tín dụng Hồi giáo đầu tiên trên thế giới bắt đầu cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng Hồi giáo.
Kế hoạch tương lai
Trong tương lai gần, các tổ chức tín dụng sẽ tập trung vào hai lĩnh vực - cải thiện sản phẩm và tăng lượng khách hàng. Mục tiêu của các tổ chức tài chính đầu tiên là hình thành sự hiểu biết chung về ngân hàng giữa các khách hàng, mà không đi sâu vào chi tiết.
Các tổ chức tài chính châu Âu đã định vị sản phẩm của họ là một yếu tố quan trọng của cuộc sống hàng ngày. Các tổ chức Hồi giáo đã nhằm mục đích mở rộng phạm vi dịch vụ. Thế hệ thứ hai đã được tham gia vào việc thực hiện của họ ở các nước châu Âu.
Ngân hàng Hồi giáo ở Makhachkala và các tổ chức mới khác đã hoạt động theo bốn hướng:
- Tham gia vào các thị trường mới, bao gồm cả các tổ chức tài chính phi ngân hàng;
- tạo ra sự cạnh tranh trong phân khúc của họ;
- phát triển sản phẩm mới;
- tiến hành công việc hàng ngày với người dân để thu hút khách hàng mới.
Các ngân hàng châu Âu cũng xem người tiêu dùng Hồi giáo là một phân khúc thị trường mới, cung cấp cho họ hàng hóa rẻ hơn.
Triển vọng
Những ví dụ này xác nhận rằng các chuyên gia của thị trường tài chính tin vào một triển vọng hấp dẫn mới cho sự phát triển của kinh doanh Hồi giáo. Kết luận như vậy được đưa ra không dựa trên cảm xúc, nhưng theo kết quả nghiên cứu tiếp thị, cũng như dự báo của kiểm toán viên. Chúng tôi liệt kê một số trong số họ:
- Hơn 1,5 tỷ người trên thế giới là người Hồi giáo. Nhưng không phải tất cả trong số họ có quyền truy cập vào các dịch vụ ngân hàng Hồi giáo. Ngay cả ở các nước vùng Vịnh, tỷ lệ thực hiện hệ thống mới không vượt quá 30.
- Số lượng sản phẩm của các ngân hàng Hồi giáo đã tăng đáng kể so với những năm 1990. Bây giờ các tổ chức tài chính có thể đáp ứng nhu cầu phức tạp nhất của các tập đoàn và cá nhân.
- Ngày càng nhiều nhà quản lý cấp trung và cấp cao muốn làm việc cụ thể với các ngân hàng Hồi giáo.
- Nhận thức của các nhà quản lý về cấu trúc của các sản phẩm ngân hàng Hồi giáo, các tiêu chuẩn của mối quan hệ kinh doanh dựa trên các nguyên tắc đạo đức và đạo đức đang gia tăng.
Lý do quan trọng nhất cho mối quan tâm này trong kinh doanh dân tộc là động lực lớn của giao dịch đầu cơ vào chứng khoán phái sinh, đó là các công cụ phái sinh. Các ngân hàng lớn ở châu Âu là những người chơi chính trong phân khúc quyền chọn và tương lai.
Theo CGFS, ba năm trước, quy mô thị trường là 1,5 triệu đô la, tổng giá trị của các công cụ phái sinh mở là 638,9 nghìn tỷ đô la, mặc dù trong cùng kỳ, tổng GDP của tất cả các quốc gia trên thế giới ước tính là 71 nghìn tỷ đô la. Khối lượng chứng khoán rủi ro như vậy đặt ra một mối đe dọa dưới dạng tổn thất lớn cho các ngân hàng và hệ thống tài chính sau những biến động mạnh về giá. Trong mô hình kinh doanh Hồi giáo, không có rủi ro như vậy.
