Kinh doanh ngân hàng đang phát triển trong điều kiện khắc nghiệt. Để thành công, các tổ chức sử dụng các phương pháp khác nhau. Những người chiến thắng là những người cố gắng đa dạng hóa các hoạt động của họ bằng cách phát triển các sản phẩm độc đáo. Đọc thêm về các loại dịch vụ ngân hàng tồn tại ngày nay, đọc tiếp.
Các khái niệm
Trong các tài liệu kinh tế, thuật ngữ sản phẩm ngân hàng trực tuyến, bắt đầu được sử dụng sau khi nền kinh tế chuyển sang hệ thống thị trường. Nó có nghĩa là một hoạt động được thực hiện bởi một tổ chức tài chính nhằm cải thiện các điều kiện hoạt động. Có một cách giải thích khác: dịch vụ ngân hàng là kết quả của một hoạt động hoạt động như một sản phẩm và tham gia vào thị trường để bán.
Phân loại
Theo dịch vụ cá nhân là:
- độc thân (được chỉ định lại cho một người tiêu dùng cụ thể);
- khối lượng (chỉ khác nhau về loại tài sản).
Bởi các sản phẩm ngân hàng hạn chế là:
- hạn chế, nghĩa là, với một hạn ngạch nhất định cho vấn đề (trái phiếu, hợp đồng tín dụng, v.v.) dành cho một người mua cụ thể;
- không giới hạn về số lượng.
Các loại dịch vụ ngân hàng dưới dạng:
- tài sản (tiền, vàng thỏi, Ngân hàng Trung ương, v.v.);
- quyền (thỏa thuận mở tài khoản, thỏa thuận cho vay, v.v.).
Theo nội dung, các sản phẩm ngân hàng được chia thành:
- lần đầu tiên xuất hiện trên thị trường tài chính;
- mới trên thị trường trong nước.
Theo loại, các dịch vụ ngân hàng sau đây được phân biệt:
- tín dụng;
- phát hành thẻ nhựa;
- CSC;
- cho vay
- tiền gửi
- cho thuê
- dịch vụ thanh toán tài khoản;
- Hoạt động bằng ngoại tệ;
- bao thanh toán;
- ATM
- phát hành và bảo trì chứng khoán;
- Ngân hàng tại nhà
- hoạt động khai thác;
- Giao dịch "Hoán đổi", v.v.
Dịch vụ ngân hàng cơ bản
RKO là một trong những sản phẩm phổ biến nhất. Trước đây, không có hoa hồng cho thanh toán tiền mặt cho hàng hóa và dịch vụ thông qua một bàn rút tiền ngân hàng. Kết quả là, hàng loạt khách hàng lớn đã được hình thành trong các phòng ban, điều mà nhân viên đơn giản là không có thời gian phục vụ. Do đó, các ngân hàng bắt đầu thu phí chuyển tiền, số tiền này cao hơn nhiều lần so với chi phí của một dịch vụ tương tự được thực hiện thông qua một thiết bị đầu cuối tự phục vụ. Tất cả các giao dịch tiền tệ chỉ được thực hiện thông qua nhân viên thu ngân. Nhưng RKO không phải là nguồn vốn chính cho ngân hàng.
Gửi tiền - tích lũy tiền miễn phí tạm thời. Ngân hàng sử dụng vốn vay trong các giao dịch tài chính mà từ đó tạo ra lợi nhuận. Một tỷ lệ phần trăm nhất định của thu nhập này sẽ được chuyển cho khách hàng như một phần thưởng. Tiền gửi là nguồn gây quỹ chính. Do đó, Ngân hàng Trung ương buộc các tổ chức tạo dự trữ cho nghĩa vụ của họ và chuyển một tỷ lệ nhất định trong số đó cho DIA. Trong thời kỳ khủng hoảng, sức hấp dẫn của tiền gửi tăng lên. Đây là loại hình đầu tư mềm nhất, nếu không tạo ra thu nhập thì ít nhất sẽ bù đắp cho lạm phát.
Tín dụng - việc cung cấp một số tiền nhất định về các điều khoản khẩn cấp, thanh toán và trả nợ. Trong các giao dịch như vậy, ngân hàng có thể là người vay và người cho vay. Một tổ chức có thể độc lập cung cấp tiền cho các cá nhân và pháp nhân. Các giao dịch như vậy được gọi là hoạt động. Nhưng nếu ngân hàng cần tiền, thì nó có thể nhận được chúng từ một tổ chức tài chính khác. Các giao dịch như vậy sẽ được gọi là thụ động. Điều khoản dịch vụ, quyền và nghĩa vụ của các bên được quy định trong hợp đồng. Thông thường, một khoản vay được tài trợ bởi các khoản tiền từ tiền gửi. Do đó, phí dịch vụ của hợp đồng bao gồm chi phí tiền gửi và tính đến lợi nhuận từ giao dịch.
Cho vay, gửi tiền, dịch vụ thanh toán tiền mặt - các loại dịch vụ ngân hàng phổ biến nhất.
Hoạt động đầu tư là đầu tư trong ngành kinh tế quốc dân. Một tài sản có thể không chỉ là tiền, mà còn là thiết bị.
Một tế bào ngân hàng là một két an toàn được cho khách hàng thuê. Nó có thể lưu trữ tiền, tài liệu và các vật có giá trị khác. Dịch vụ này đảm bảo khách hàng hoàn toàn bảo mật. Ngân hàng không kiểm tra tài sản được chấp nhận để lưu trữ. Một ô riêng biệt được mở cho mỗi khách hàng. Bằng cách hoàn thành hợp đồng, người này cho biết những người được ủy thác sẽ có quyền truy cập vào két sắt và nhận được hai khóa trùng lặp. Một tế bào ngân hàng là đắt tiền. Do đó, nó chỉ được sử dụng ở phần kết luận giao dịch lớn ví dụ, để lưu trữ tiền mua căn hộ, xe hơi bằng tiền mặt. Không thể rút một số tiền lớn từ tài khoản mà không có lệnh sơ bộ. Và nếu tài sản của khách hàng bị đóng băng, ví dụ, theo lệnh của tòa án, điều này sẽ không áp dụng cho tế bào. Nhưng tiền lãi không được tích lũy vào số tiền được lưu trữ trong két, không thể quản lý chúng từ xa. Để truy cập vào tế bào, bạn phải cung cấp hộ chiếu, chìa khóa và ở một số ngân hàng cũng có thỏa thuận dịch vụ.
Thẻ
Để thực hiện các hoạt động đơn lẻ, không cần mở tài khoản ngân hàng. Nhưng nếu khách hàng muốn sử dụng dịch vụ của tổ chức tín dụng thường xuyên hơn, anh ta sẽ cần rút thẻ ngân hàng. Đây là một công cụ thanh toán bằng nhựa được gắn vào tài khoản và được sử dụng để truy cập nhanh vào các khoản tiền. Thực hiện các giao dịch tiền tệ, thanh toán dịch vụ tại các cửa hàng bán lẻ và qua Internet, bổ sung điện thoại - tất cả các hoạt động này thuận tiện hơn nhiều để thực hiện bằng thẻ. Chúng được chia thành ghi nợ và tín dụng, cá nhân và doanh nghiệp, thông thường và được tài trợ. Ngoài ra còn có một bộ phận riêng cho các hệ thống thanh toán. Phổ biến nhất trên thế giới là Visa, Mastercard, American Express. Mỗi hệ thống thanh toán có phân loại riêng, xác định phạm vi của nhựa. Vì vậy, thẻ Visa Electron / Maestro chỉ có thể được sử dụng trong phạm vi quốc gia của ngân hàng phát hành, Standart / Classic được chấp nhận ở tất cả các quốc gia trên thế giới và thẻ Platinum, Gold bank không chỉ cho phép thanh toán hàng hóa mà còn tích lũy tiền thưởng, nhận khoản vay và tham gia các chương trình khách hàng thân thiết. . Dịch vụ nhận nhựa để bảo trì được gọi là mua. Hoa hồng 2% của mỗi giao dịch được trả bởi người bán. Không có hoa hồng cho việc sử dụng tất cả các loại thẻ, bao gồm cả thẻ tín dụng, trong thanh toán không dùng tiền mặt. Tiền tệ của tài khoản không quan trọng. Với thẻ rúp của loại tương ứng, bạn có thể thanh toán cho hàng hóa ở bất kỳ quốc gia nào trên thế giới. Trao đổi tiền tệ diễn ra tự động, tại thời điểm xóa tiền.
Ngân hàng tại nhà
Hầu hết các hoạt động được mô tả ở trên có thể được đặt hàng thông qua ngân hàng trực tuyến. Dịch vụ Ngân hàng-Khách hàng được cung cấp bởi hầu hết các tổ chức. Một câu hỏi khác là khả năng của chương trình là khác nhau. Một số tổ chức cung cấp cho khách hàng của họ quyền truy cập chỉ các dịch vụ chuyển tiền. Những người khác cho phép bạn áp dụng cho một vấn đề thẻ, mở một khoản tiền gửi hoặc một khoản vay. Trao đổi tiền tệ ở dạng điện tử bị hạn chế, nhưng bạn có thể tìm hiểu tỷ giá hối đoái hiện tại trực tiếp thông qua Internet. Chỉ các tổ chức tài chính lớn cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho khách hàng của họ thông qua ngân hàng trực tuyến. Thực tế là sự phát triển của một hệ thống như vậy đòi hỏi đầu tư và thời gian. Và ngay cả khi ngân hàng tìm thấy tài nguyên, thực tế không phải là những chi phí này sẽ có thời gian để trả hết.
Hoạt động hòa giải
Các ngân hàng hiện đại dành phần lớn thanh toán của họ ở chế độ tự động. Điều này đơn giản hóa rất nhiều cuộc sống của thương mại và cá nhân, và cũng cho thấy sự gia tăng hiệu quả của các dịch vụ. Đồng thời, các sản phẩm xuất hiện trên thị trường thực hiện các chức năng của cái cũ, nhưng trông khác nhau.
Cho thuê tài sản là một hợp đồng thuê dài hạn trong khi vẫn giữ quyền sở hữu tài sản với bên cho thuê. Thay vì cho vay để mua máy móc hoặc thiết bị, ngân hàng hoàn toàn tài trợ cho giao dịch, cho thuê tài sản và giữ quyền sở hữu. Khách hàng nhận được tài sản mong muốn, và tổ chức - tiền thuê mà không có lãi vay. Đồng thời, khách hàng tự chọn người bán, sản phẩm và công ty sẽ tài trợ cho giao dịch. Nếu các điều khoản của hợp đồng cung cấp cho một khoản hoàn vốn đầy đủ của thiết bị, thì loại giao dịch này được gọi là tài chính. Nếu một hợp đồng được ký kết trong một thời gian ngắn, thì chúng ta đang nói về hoạt động cho thuê.
Bao thanh toán - mua lại các khoản nợ của nhà cung cấp. Cơ sở của các giao dịch như vậy cũng là cho vay, nhưng dưới một hình thức khác. Hoạt động bao thanh toán phải đáp ứng ít nhất hai trong số các dấu hiệu sau:
- sẵn có trả trước;
- tiến hành kế toán bán hàng với nhà cung cấp;
- nhận nợ từ mua hàng;
- bảo hiểm rủi ro tín dụng giao dịch.
Bản chất của giao dịch là công ty bao thanh toán mua khiếu nại từ khách hàng với giá 70-90% giá trị của họ, thanh toán cho họ trong vòng 2-3 ngày. Số dư được nhận sau khi trả nợ của đối tác. Khách hàng theo quyết định của mình quyết định có nên thông báo cho khách hàng về việc bán công ty bao thanh toán nợ hay không.
Tịch thu là mua chứng khoán nợ phát hành như nợ. Thông thường, một dịch vụ như vậy được sử dụng trong các hoạt động ngoại thương. Nhà xuất khẩu đã nhận được một hóa đơn trao đổi cho hàng hóa vận chuyển từ nhà nhập khẩu. Anh ta rất cần tiền mặt, vì vậy anh ta đã bán giấy nợ để báo trước. Ưu điểm của giao dịch là nếu nhà nhập khẩu không thực hiện nghĩa vụ của mình, đại lý sẽ không cung cấp yêu cầu hồi quy cho nhà xuất khẩu. Nhưng trả rủi ro là một biên độ lớn.
Tất cả các dịch vụ tài chính của ngân hàng này là một loại cho vay mà ba bên tham gia.
Tin tưởng
Đây là một dịch vụ trung gian hiện đại khác, bản chất của nó là chuyển tiền cho khách hàng vào ngân hàng để họ đầu tư thêm thay mặt và vì lợi ích của khách hàng ở các thị trường khác nhau. Tổ chức nhận được một tỷ lệ lợi nhuận nhất định từ các giao dịch. Vì lợi ích của cá nhân, ngân hàng thường thực hiện các hoạt động với chứng khoán, duy trì tài khoản, chuẩn bị khai thuế, quản lý bất động sản. Các dịch vụ sau đây được cung cấp bổ sung cho các pháp nhân: lưu trữ, bảo hiểm tài sản; thu tiền mặt; quản lý khoản vay; phát hành và phát hành chứng khoán; tổ chức lại một pháp nhân; nộp thuế.
Các yếu tố
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng ở Nga bị ảnh hưởng bởi:
- khung pháp lý;
- chính sách của chính phủ;
- địa vị xã hội của công dân;
- địa điểm tổ chức;
- một bộ dịch vụ do ngân hàng cung cấp;
- văn hóa dịch vụ khách hàng;
- trình độ chuyên môn của nhân viên.
Hiệu quả
Hoạt động và dịch vụ ngân hàng có một tập hợp các tài sản xác định khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Khách hàng đánh giá chất lượng theo tốc độ, giờ hành chính, dịch vụ tư vấn, lỗi. Đối với ngân hàng, các tiêu chí chính là: mức độ tự động hóa các quy trình, chi phí sửa lỗi, động lực của nhân viên, năng suất lao động và các chỉ số khác.
Theo các nhà nghiên cứu Mỹ, thông số quan trọng nhất trong việc xác định chất lượng dịch vụ là trình độ nhân viên. Nhân viên không chỉ phải có những kỹ năng nhất định, mà còn phải biết đạo đức kinh doanh những điều cơ bản của tâm lý học, có thể đàm phán. Ở Nga, để đánh giá chất lượng dịch vụ, các phương pháp sau được sử dụng:
- so sánh các thông số sản phẩm với các chất tương tự của đối thủ cạnh tranh;
- sự hiện diện của lãi hoặc lỗ cho từng loại giao dịch;
- điều kiện tài chính của các tổ chức nói chung;
- đánh giá nhận thức khách hàng;
- xếp hạng ngân hàng trong nước và quốc tế.
Bạn có thể cải thiện chất lượng sản phẩm bằng cách mở rộng phân loại của chúng.Thanh toán bằng chuyển khoản đến các quốc gia khác trên thế giới, cho thuê, bao thanh toán, phục vụ từ xa đầy đủ và vấn đề chứng khoán không được cung cấp bởi tất cả các tổ chức tín dụng. Việc cung cấp dịch vụ phải phù hợp với xu hướng thị trường của khu vực. Quá trình giới thiệu sản phẩm mới làm tăng rủi ro của tổ chức. Nếu không có quản lý tài sản phù hợp, liên tục theo dõi lợi nhuận và chống lại hoạt động rửa tiền, ngân hàng có thể không thể đối phó.
Bạn có thể tăng hiệu quả của sản phẩm bằng cách cải thiện chất lượng của chúng. Chẳng hạn, mở rộng mạng lưới đối tác trong khuôn khổ dịch vụ cho vay đối với cá nhân. Khách hàng thường mua hàng lâu bền. Một khoản vay được cung cấp tại thời điểm cần thiết, mà không cần thêm tài liệu.
Các biện pháp khác:
- đơn giản hóa thủ tục để có được một khoản vay;
- cải thiện hệ thống thanh toán;
- tổ chức lao động trong ngân hàng;
- mở chi nhánh tại các thị trấn nhỏ;
- triển khai dịch vụ ngân hàng từ xa.
Kinh nghiệm phương Tây
Các ngân hàng luôn sử dụng những tiến bộ công nghệ để tự động hóa lao động thủ công. Nhưng bây giờ để giành chiến thắng, bạn cần cơ cấu lại hoàn toàn hoạt động. Đồng thời, tự động hóa quá trình nên là mục tiêu, không phải là phương tiện để đạt được nó. Trong hoàn cảnh như vậy, vai trò của nhân viên, tuyển dụng chuyên gia, đang thay đổi.
Ở các ngân hàng phương Tây, phòng dịch vụ không đông. Khách hàng đã học cách quản lý dịch vụ thông qua ATM, điện thoại di động và máy tính. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như vậy đã tồn tại ở Nga: SMS, ngân hàng Internet, thiết bị đầu cuối. Nhưng chi phí nhân viên trong nước tại các tổ chức trong nước vẫn còn cao. Các ngân hàng phương Tây đang đầu tư vào việc cải thiện các giao thức truyền dữ liệu tốc độ cao, mua các chương trình thông minh theo dõi lịch sử "cuộc sống" của khách hàng.
Các ngân hàng đã tích lũy rất nhiều thông tin của khách hàng, nhưng nó không được sử dụng đúng cách. Dữ liệu nằm rải rác trên một số phòng ban. Thông tin về những khách hàng đăng ký vay mua ô tô đã đến một cơ sở dữ liệu, họ đã nhận được một khoản vay cho một người khác, những người đã gửi tiền vào một phần ba, v.v. Do thiếu thông tin liên lạc, rất khó để có được một bức tranh chung. Chỉ với sự trợ giúp của các chiến dịch quảng cáo lớn, nó có thể xác định khách hàng tiềm năng cho một dịch vụ cụ thể. Các công nghệ thông minh cung cấp cho người dùng quyền truy cập vào tất cả các cơ sở dữ liệu. Điều này cho phép nhân viên phục vụ khách hàng tốt hơn, cung cấp cho họ một số dịch vụ cùng một lúc, tăng lợi nhuận cho mỗi lần truy cập.
Các loại dịch vụ ngân hàng được xây dựng trên các công nghệ mới nhất:
- Internet (SMS) ngân hàng;
- thẻ thông minh;
- xử lý kiểm tra hình ảnh;
- nhập tin nhắn qua điện thoại bằng hệ thống nhận dạng giọng nói (được sử dụng trong các cuộc trò chuyện với đại diện của các ngân hàng).
Internet bank là sự tiếp nối của dịch vụ khách hàng qua điện thoại. Chỉ có hình thức tương tác đã thay đổi. Một dịch vụ như vậy là hiện đại hơn nhưng đắt tiền. Một hệ thống văn phòng hỗ trợ chất lượng cao cần tính đến các chế độ khác nhau (gói cước) của dịch vụ khách hàng và giám sát rủi ro. Internet cho phép các ngân hàng nâng cấp dịch vụ của họ, giới thiệu sản phẩm mới và giải quyết nhanh chóng các vấn đề. Nhưng sự không hoàn hảo của cơ sở lập pháp, các định kiến phổ biến về tính bảo mật của thông tin truyền tải và các hạn chế kỹ thuật không cho phép nhận được lợi ích tối đa từ các cơ hội mới. Mặc dù 29 triệu người Nga sử dụng Internet và máy tính đã trở thành một yếu tố quen thuộc ở nhà, nhưng không phải tất cả các bên liên quan đều có đủ kinh nghiệm và kỹ năng để làm việc với các chương trình. Và tốc độ kết nối với nhà cung cấp ở các thành phố nhỏ khiến nhiều người mong muốn.
Kết luận
Ngày nay, các ngân hàng cung cấp cho khách hàng của họ một số lượng lớn các dịch vụ khác nhau - từ hoạt động cổ điển đến trung gian với cách tiếp cận riêng lẻ.Nhưng để thành công trên thị trường, bạn không chỉ cần cung cấp các sản phẩm độc đáo mà còn nhanh chóng xử lý thông tin. Đối với điều này, hệ thống tự động và thông minh được sử dụng. Cái trước cho phép bạn thực hiện các hoạt động mà không cần rời khỏi nhà của bạn, trong khi cái sau thu thập thông tin khách hàng từ tất cả các cơ sở dữ liệu có thể, xử lý chúng và cung cấp các sản phẩm ngân hàng tốt nhất để lựa chọn.
