Cho vay phát sinh từ lâu trước khi hình thành nền kinh tế hiện đại. Hầu như bất kỳ công dân nào của Liên bang Nga đều có thể nhận được tiền cho vay trong những điều kiện nhất định. Tuy nhiên, các khoản vay có thể khác nhau theo những cách khác nhau. Tùy thuộc vào hình thức và loại cho vay, có nhiều cách hiểu khác nhau về cùng một thời hạn. Bản chất và chức năng của khoản vay là giải quyết các vấn đề được thực hiện ở cấp tiểu bang. Nhu cầu tín dụng là gì và nó ảnh hưởng đến nền kinh tế hiện đại đến mức nào, chúng tôi sẽ xem xét dưới đây.
Khái niệm cho vay
Cho vay là một nguồn không thể thiếu của sự phát triển kinh tế. Các dịch vụ của các ngân hàng được sử dụng cả ở cấp độ dân sự và cấp liên bang.
Một khoản vay là một giao dịch giữa một số đối tác (người cho vay và người đi vay). Mối quan hệ của các đối tác được hình thành trên cơ sở phân phối lại các quỹ, trên cơ sở trả nợ, cấp bách và thanh toán. Đối tượng của khoản vay là tiền mặt hoặc tài sản.
Các khoản tiền được chuyển để sử dụng tạm thời để thanh toán dưới dạng lãi tích lũy được gọi là vốn vay. Đổi lại, vốn vay là tiền mặt được cung cấp cho chủ sở hữu theo các điều khoản đã thỏa thuận. Sự dịch chuyển vốn vay trong tài liệu kinh tế được coi là tín dụng.
Bản chất của tín dụng
Bản chất chính của khoản vay là phân phối lại các khoản tiền có sẵn. Nó cho phép bạn thay thế tiền mặt bằng tiền mặt, nghĩa là thay thế tiền giấy thật bằng tiền ảo.
Hiện tại, tất cả các khoản vay được phát hành bằng tiền mặt, vì vậy các khoản vay là một phần không thể thiếu trong quan hệ tiền tệ. Các khoản vay có thể hoàn trả - đây là sự khác biệt chính giữa hoạt động này và các loại quan hệ tiền tệ khác. Bản chất và chức năng của khoản vay là phân phối lại vốn bằng tiền mặt.
Quan hệ sản xuất cũng phụ thuộc vào tín dụng, vì ngân hàng hoặc pháp nhân khác cung cấp tiền cho người vay trong điều kiện trả nợ. Không có quan hệ như vậy, việc hình thành một nền kinh tế nhà nước là không thể. Bất kỳ doanh nghiệp ở các giai đoạn phát triển khác nhau có thể cần tài trợ dưới dạng một khoản vay. Trong quá trình tái sản xuất, công ty tạo ra lợi nhuận và trả lại cho chủ nợ vốn vay có lãi
Nguyên tắc cho vay
Có những nguyên tắc như vậy, nếu không có thì không thể vay được:
- Trả nợ - nhu cầu hoàn trả khoản vay vào tài khoản của chủ nợ trong thời hạn được thiết lập bởi hợp đồng. Nếu điều kiện này không được tuân thủ, chủ nợ có quyền áp dụng hình phạt. Nghĩa vụ trả nợ là do khi kết thúc hợp đồng, người vay phải trả hết nợ và từ đó bổ sung nguồn lực của ngân hàng (người cho vay).
- Tính cấp thiết - yêu cầu hoàn trả khoản vay trong một khoảng thời gian cụ thể được thiết lập theo thỏa thuận.
- Trả tiền - bao gồm thanh toán không chỉ số tiền cho vay, mà còn cả lãi suất sử dụng vốn tín dụng. Lợi nhuận dưới dạng lãi suất hoặc nhận thêm tiền thông qua việc sử dụng các quỹ có sẵn.
Bản chất và nguyên tắc của tín dụng dựa trên ba điều kiện này.
Các loại tín dụng
Tín dụng, tùy thuộc vào thông số và điều kiện, có một số khác biệt.
Phân biệt các loại cho vay:
- Tùy thuộc vào thuật ngữ: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
- Tùy thuộc vào hình thức bảo mật: không bảo đảm và bảo đảm (tại ngoại).
- Tùy thuộc vào phương thức cung cấp: tích lũy một lần, hạn mức tín dụng thấu chi và các lựa chọn khác.
- Tùy thuộc vào phương thức trả nợ: theo lịch thanh toán hoặc thanh toán một lần.
- Tùy thuộc vào loại lãi suất: thả nổi hoặc cố định.
- Tùy thuộc vào loại tiền lãi cộng dồn: mỗi tháng hoặc khi kết thúc thời hạn cho vay.
- Tùy thuộc vào phương thức cho vay: cho vay hoặc thấu chi.
- Tùy thuộc vào loại tiền được ghi có: quốc gia hoặc nước ngoài.
- Tùy thuộc vào số lượng người cho vay: một hoặc nhiều ngân hàng đối tác.
- Tùy thuộc vào loại người vay: cá nhân hoặc pháp nhân.
Bản chất và các loại cho vay trực tiếp phụ thuộc vào chính sách tài chính của nhà nước.
Hình thức cho vay
Các khoản vay được phân loại theo một số tiêu chí, trong đó chính là tình trạng pháp lý của người cho vay và người đi vay.
Có những hình thức cho vay được sử dụng theo truyền thống:
- Ngân hàng
- Thương mại.
- Người tiêu dùng.
- Quốc tế
- Vô dụng.
- Nhà nước.
Tinh chất và hình thức cho vay cũng khác nhau tùy thuộc vào loại của nó.
Vay ngân hàng
Các khoản vay tiền mặt chỉ được cung cấp bởi các tổ chức tài chính được phép thực hiện các hoạt động đó. Một khoản vay được cung cấp bởi một ngân hàng là một trong những giao dịch tài chính phổ biến nhất ở cấp tiểu bang. Một chủ nợ chỉ có thể là một thực thể pháp lý. Trong hình thức của một công cụ điều chỉnh các mối quan hệ như vậy, hợp đồng được ký kết được sử dụng. Lãi suất được xác định theo chính sách tín dụng của ngân hàng. Thủ tục tính lãi và giới hạn cho phép được thiết lập và quy định bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Sự liên quan của việc có được tiền về tín dụng, bản chất của chức năng và hình thức cũng phụ thuộc vào Ngân hàng Trung ương.
Cho vay thương mại
Một khoản vay thương mại là một hóa đơn trao đổi tiền được sử dụng để tối ưu hóa các mối quan hệ tài chính và kinh tế. Theo quy định, các thực thể pháp lý đóng vai trò là các thực thể cho vay, lấy doanh số bán sản phẩm của họ làm mục tiêu chính.
Là một công cụ tài chính hành động một hóa đơn. Người cho vay và người đi vay có thể là cả pháp nhân và cá nhân. Khi bán hóa đơn, công ty chủ nợ bắt buộc người vay phải hoàn trả chi phí của sản phẩm đã mua đúng hạn, vào ngày hoàn trả. Bản chất của khoản vay, được ban hành trong MFI, bao gồm việc có được các khoản vay cho người nghèo.
Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được nhắm mục tiêu. Kinh phí được cung cấp cho một mục đích cụ thể. Một khoản vay có thể được phát hành bằng tiền mặt hoặc dưới dạng hàng hóa. Người cho vay có thể là ngân hàng và pháp nhân được phép cung cấp loại dịch vụ này.
Cho vay tiêu dùng phổ biến nhất trong dân số Nga. Đó là các khoản vay tiền mặt, thẻ tín dụng, mua hàng hóa bằng tín dụng, đăng ký bất động sản tại ngoại, v.v.
Vay quốc tế
Khái niệm "tín dụng quốc tế" có nghĩa là một hình thức quan hệ tài chính nhất định ở cấp liên bang. Các đối tượng là: tổ chức tài chính và tín dụng quốc tế, pháp nhân và chính phủ.
Quan hệ tài chính giữa các loại này có một vị thế đặc biệt, vì bản chất kinh tế của tín dụng phụ thuộc vào chúng ở nhiều khía cạnh. Sự ổn định tài chính của nhà nước có thể phụ thuộc vào sự thành công của các giao dịch tài chính đó.
Cho vay nặng lãi
Loại tài chính này đang dần biến mất khỏi thị trường cho vay. Bản chất của các dịch vụ nặng nề là việc cung cấp các khoản vay tiền mặt của các tổ chức không có giấy phép để cung cấp loại giao dịch tài chính này. Ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, các khoản vay như vậy được coi là bất hợp pháp. Tuy nhiên, do những khó khăn tài chính nhất định, các dịch vụ như vậy có một vị trí trong nền kinh tế Nga.
Theo quy định, các tổ chức tài chính vi mô có liên quan đến việc cung cấp các khoản vay như vậy.Nga đã thông qua luật điều chỉnh thủ tục cấp giấy phép và hoạt động của các tổ chức này.
Vay nhà nước
Vay nhà nước đại diện cho một hình thức quan hệ cụ thể trong đó một bên là nhà nước và bên kia là pháp nhân hoặc thể nhân. Nhà nước có thể là cả trong vai trò của chủ nợ và người đi vay.
Trả nợ các khoản vay hoặc thực hiện bất kỳ nghĩa vụ nào của nhà nước, trong khi các khoản sau được thực hiện bởi các cá nhân hoặc pháp nhân, được gọi là một khoản trợ cấp.
Trong tình huống này, chủ nợ là nhà nước. Chức năng điều tiết và điều hành được thực hiện bởi Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Bản chất và hình thức tín dụng phụ thuộc vào ngành.
Nhà nước cung cấp các khoản vay cho các ngành công nghiệp sau:
- một số ngành và khu vực cần tài trợ để có thêm lợi nhuận cho nhà nước;
- tổ chức thương mại và ngân hàng;
Là người đi vay, nhà nước có quyền đặt chứng khoán, hóa đơn và các tài liệu khác.
Bản chất của tín dụng nhà nước
Khả năng thanh toán của nhà nước trực tiếp phụ thuộc vào tài sản trong quyền sở hữu của nó.
Bản chất và chức năng của tín dụng nhà nước:
- Phân phối - các khoản vay của chính phủ chiếm vị trí thứ hai sau các khoản thu thuế trong chi tiêu ngân sách. Hàm phân phối tạo thành các quỹ tập trung của ngân sách nhà nước.
- Quy định - bằng cách cung cấp các khoản vay mục tiêu, các chi nhánh cá nhân của doanh nghiệp được phát triển và hình thành. Lưu thông tiền tệ được tạo ra khi nhận được khoản vay của nhà nước, thông qua chính sách kế toán, kiểm soát và huy động các khoản thu tài chính. Tín dụng nhà nước có thể điều chỉnh tốc độ tăng trưởng kinh tế và ổn định biến động trong dòng tài chính.
Khi nhà nước hoạt động như một người đi vay, nó kích thích nhu cầu vay vốn, do đó làm tăng lãi suất.
- Kiểm soát - điều cốt lõi là kiểm soát việc phân phối vốn tối ưu và chính xác.
Quản lý là nhiệm vụ chính quyết định bản chất của tín dụng nhà nước.
Các mục tiêu kinh tế mà nhà nước theo đuổi bao gồm ổn định nền kinh tế, tăng khối lượng sản xuất và khả năng cạnh tranh của nhà nước. Đạt được các mục tiêu kinh tế và xã hội là không thể nếu không có quy định về quan hệ tín dụng.
Mục tiêu của cho vay nhà nước là quản lý, phân phối và sử dụng hiệu quả các khoản vay và vốn vay. Hướng chính là xác định chính xác các ưu tiên cho việc thực hiện chính sách tín dụng và hoàn trả kịp thời các khoản vay.
Sự cần thiết và bản chất của khoản vay là đảm bảo sản xuất liên tục và do đó, thúc đẩy dòng tiền. Bằng cách cung cấp các khoản vay, chi phí của lời hứa sẽ giảm. Do khoản vay, chi phí cho vấn đề, phân phối và lưu trữ tiền tệ được giảm.
Bản chất và vai trò của tín dụng ở các giai đoạn phát triển kinh tế khác nhau không giống nhau. Trong quá trình phục hồi kinh tế, một khoản vay giúp ổn định tình hình theo hướng tích cực. Trong thời kỳ suy thoái kinh tế hoặc lạm phát, các khoản vay tạo ra một lượng tiền dư thừa, phá hủy bức tranh tài chính vốn đã không ổn định.
