Theo bản chất của hoạt động của chúng tôi hoặc là kết quả của tình huống cuộc sống bất ngờ, mỗi chúng ta ít nhất một lần gặp phải một khái niệm như tín dụng. Tuy nhiên, ít người nghĩ về ý nghĩa của khoản vay. Anh ấy như thế nào? Và các nguyên tắc cho vay là gì?
Một bản phác thảo nhỏ về khoản vay
Hãy xem xét các khái niệm về tín dụng chi tiết hơn. Vì vậy, nó được hiểu là một hệ thống quan hệ đặc biệt, cung cấp cho việc chuyển giao tài chính, chứng khoán và các thứ, các đối tượng được thể hiện dưới dạng vô hình, tiền tệ và hàng hóa, từ người này sang người khác. Đồng thời, việc chuyển giao các vật có giá trị, đồ vật và tiền xảy ra trong khuôn khổ của pháp luật hiện hành, có các điều khoản riêng và cũng liên quan đến việc hoàn trả và thanh toán một số tiền nhất định để sử dụng.
Sự tương tác xảy ra giữa hai người trên được gọi là mối quan hệ tín dụng. Đổi lại, một thực thể tham gia vào quan hệ tín dụng và cung cấp các đối tượng ở dạng tiền tệ, hàng hóa hoặc vô hình được gọi là chủ nợ. Theo đó, người nhận được khoản vay được gọi là người vay. Một thỏa thuận về hợp tác cùng có lợi giữa người cho vay và người đi vay được chuyển sang giấy và có hình thức thỏa thuận giữa các bên. Về những nguyên tắc cho vay tồn tại hiện nay, chúng tôi sẽ mô tả thêm.
Hợp đồng cho vay là gì?
Thỏa thuận cho vay là một tài liệu đề cập đến các quyền và nghĩa vụ của các bên. Nó cũng đề cập đến ngày và lý do để ký kết thỏa thuận (trong trường hợp này, nhận số tiền thứ n từ người này sang người khác), số tiền được chuyển, số lượng hàng hóa, v.v.
Hợp đồng cho biết các điều khoản cho khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay, số tiền trả nợ và cũng cung cấp một lịch trình trên cơ sở người vay có nghĩa vụ thực hiện nghĩa vụ của mình. Ví dụ, người được vay nên hoàn trả khoản vay vào ngày 10 mỗi tháng. Các điều khoản của khoản vay là gì, chúng tôi nói thêm.
Hợp đồng cũng đề cập đến phí dịch vụ được tính cho người vay trong quá trình đăng ký vay, cũng như khi thanh toán hàng tháng qua các điểm tiếp nhận, bàn thu tiền, thiết bị đầu cuối, v.v.
Tôi có thể vay được những điều kiện nào?
Nếu chúng ta nói về các điều kiện để có được các khoản vay, thì chúng thường phụ thuộc vào chính sách của người cho vay. Nói một cách đơn giản, mỗi tổ chức tài chính có các sản phẩm tín dụng (chương trình) riêng. Họ cũng quy định các điều kiện của tín dụng. Đó là, các điểm sau đây được quy định:
- giới hạn cho vay tối thiểu và tối đa;
- thời hạn cho vay (từ và đến);
- lãi suất ban đầu và cuối cùng (hoặc chỉ một trong số họ);
- danh sách hồ sơ đăng ký;
- yêu cầu đối với người vay tiềm năng (tuổi, độ dài dịch vụ, quy mô lương);
- sự hiện diện hay vắng mặt của một tài sản thế chấp, một khoản thanh toán xuống;
- liệu người bảo lãnh có cần thiết hay không;
- khả năng trả nợ sớm, v.v.
Ví dụ, Dil-Bank cung cấp cho tất cả những ai muốn nhận khoản vay tiêu dùng cho bất kỳ mục đích nào lên tới 500.000 rúp trong thời gian tối đa 2 năm. Chương trình cho vay này không yêu cầu tài sản thế chấp từ người vay, không cung cấp thêm phí. Tuy nhiên, khi đăng ký khoản vay này, bạn sẽ cần chuẩn bị một báo cáo thu nhập. Tỷ lệ cho một khoản vay như vậy là 20%. Thời gian xem xét hồ sơ - tối đa 3 ngày.
Ai có thể cung cấp một khoản vay?
Theo luật, các ngân hàng, MFI, hiệu cầm đồ, cá nhân, cũng như các tổ chức tín dụng và phi ngân hàng khác có thể cung cấp các khoản vay. Trong trường hợp này, lựa chọn phổ biến nhất là khoản vay tại ngân hàng.
Hệ thống tín dụng là gì?
Hệ thống tín dụng là một tập hợp nhất định của các tổ chức tài chính và tín dụng đa dạng có hoạt động nhằm mục đích huy động và tích lũy vốn. Ví dụ, ở hầu hết các quốc gia đứng đầu hệ thống là Ngân hàng Trung ương, hoạt động như một cơ quan quản lý. Chính ông là người kiểm soát các hoạt động của tất cả các tổ chức tài chính, phát hành và thu hồi giấy phép, kiểm soát tính hợp pháp của các hành động của họ, v.v.
Tiếp theo là các ngân hàng nhà nước và thương mại lớn, MFI và các tổ chức khác.
Việc liên lạc tài chính giữa những người tham gia hệ thống được thực hiện trong khuôn khổ liên ngân hàng, quan hệ đối tác, quan hệ phóng viên. Những nguyên tắc cho vay tồn tại, đọc bài viết của chúng tôi.
Có những hình thức và loại cho vay nào?
Cho vay là khác nhau. Tổng cộng, chúng có thể được chia thành điều kiện thành tám loại:
- thế chấp;
- người tiêu dùng;
- vô dụng;
- ngân hàng;
- thương mại;
- quốc tế;
- nhà nước;
- hiệu cầm đồ.
Đổi lại, các loại cho vay được chia thành các hình thức sau:
- quy định;
- cho thuê
- bao thanh toán.
Một loại cho vay nặng nề cung cấp cho một khoản vay tư nhân được cung cấp tại ngoại và với tỷ lệ lớn 100-500%. Các khoản vay thương mại, theo quy định, có hình thức hàng hóa và liên quan đến việc cung cấp sản phẩm từ một bên cho giao dịch này sang một bên khác với sự chậm trễ nhất định trong thanh toán.
Đương nhiên, việc cung cấp hàng hóa cũng như khoản vay tiền mặt được phát hành theo lãi suất. Cho vay tiêu dùng - các khoản vay được ban hành cho các mục đích cụ thể hoặc không có chúng. Với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể đảm nhận các thiết bị gia dụng tín dụng, đồ nội thất, quần áo và các vật có giá trị khác.
Các khoản vay ngân hàng được phát hành cho người vay trên cơ sở các thỏa thuận cho vay được ký kết. Những loại cho vay này liên quan đến việc cung cấp một số tiền nhất định theo lãi suất và đôi khi được tại ngoại. Các khoản vay ngân hàng có thể được phát hành cho các cá nhân và pháp nhân, nhà đầu tư tư nhân, tổ chức tín dụng, khách hàng doanh nghiệp, v.v.
Cho vay thế chấp là các khoản vay được phát hành để mua nhà ở hoàn thiện hoặc đang xây dựng. Họ có thể là cả hai với một khoản thanh toán xuống và một cam kết (trong trường hợp này, bất động sản tín dụng hoạt động như một cam kết), và không có chúng.
Cho vay nhà nước - các khoản vay được tổ chức để bù đắp thâm hụt ngân sách nhà nước. Các khoản vay quốc tế - các khoản vay được thực hiện bởi những người vay của một quốc gia từ những người cho vay của một quốc gia khác. Mặc dù các đặc điểm chung của các loại cho vay này, điều kiện cho vay sẽ khác nhau.
Các loại cho vay cho mục đích
Tùy thuộc vào mục đích của cuộc hẹn, các khoản vay có thể được nhắm mục tiêu và không nhắm mục tiêu. Người vay đầu tiên rút ra một mục đích cụ thể, ví dụ, để trả tiền học phí tại một trường đại học hoặc một đám cưới. Thứ hai được rút ra cho bất kỳ nhu cầu cá nhân mà không chỉ định một mục đích cụ thể.
Cho vay chuyên biệt
Tùy thuộc vào loại hoạt động mà người vay được tham gia, các khoản vay có thể là:
- nông nghiệp;
- công nghiệp;
- mở và phát triển kinh doanh;
- thương mại và những người khác.
Ngoài ra để mua xe có các chương trình đặc biệt cho vay mua ô tô.
Các khoản vay được phân biệt như thế nào khi đáo hạn?
Nếu chúng ta nói về các điều khoản cho vay, thì các khoản vay là:
- ngắn hạn (tối thiểu 1, tối đa 360 ngày);
- trung hạn (tối thiểu 360 và tối đa 1800 ngày);
- dài hạn (hơn 1800 ngày).
Nguyên tắc cơ bản của cho vay
Trong số các nguyên tắc cho vay, chúng ta có thể phân biệt như cấp bách, thanh toán và trả nợ. Ý bạn là gì
- Trong trường hợp này, sự khẩn cấp liên quan đến việc người vay trả lại số tiền do chủ nợ phát hành tại một thời điểm được thỏa thuận nghiêm ngặt.
- Trả tiền có nghĩa là việc cho vay của người cho vay được thực hiện cho một phần thưởng tiền tệ nhất định. Ngoài ra, thường trước khi phát hành một khoản vay cần thiết cho khách hàng, người cho vay tính một số tiền nhất định, được gọi là đợt đầu tiên.
- Trả nợ, tương ứng, chỉ ra rằng người vay cần trả lại số tiền mà trước đây anh ta đã nhận được từ người cho vay đúng hạn.Đây là những nguyên tắc gần đúng của việc cho vay của ngân hàng.
Một nguyên tắc bổ sung của cho vay được nhắm mục tiêu. Chính cô ấy là người làm cho nó rõ ràng cho mục đích gì người vay dự định chi tiền vay. Trong trường hợp này, các khoản vay được phát hành cho một số sự kiện có lợi nhuận thực sự được coi là đáng tin cậy nhất.
Nói cách khác, chính các nguyên tắc cho vay cho phép cả hai bên tham gia thỏa thuận cho vay để đánh giá mức độ này hay mức độ khác về trách nhiệm của họ.
Lãi suất cho vay là gì?
Đối với người vay để sử dụng các quỹ tín dụng hoặc đối tượng, một khoản phí nhất định được tính theo hình thức lãi suất. Trong đó, theo quy định, lãi suất tái cấp vốn do Ngân hàng Trung ương quy định và mức chi trả nhỏ của người cho vay, phụ thuộc vào các chính sách và rủi ro của tổ chức, được đặt ra. Bạn có thể tự tính toán số tiền lãi cho khoản vay, sử dụng nhân viên ngân hàng hoặc máy tính trực tuyến.
Rủi ro cho vay là gì?
Mỗi người cho vay cung cấp một khoản vay cho người vay trải nghiệm những rủi ro cho vay nhất định. Đó là, trong toàn bộ thời gian tín dụng, người trả tiền có thể từ chối trả nợ, trì hoãn thanh toán, mất tích (ví dụ, đã rời khỏi nơi cư trú vĩnh viễn ở một quốc gia khác và không trả tiền vay), mất việc và do đó bị vỡ nợ, mất sức khỏe và tay chân trong trường hợp xảy ra tai nạn sản xuất, chết dưới tay kẻ tấn công, v.v.
Nói một cách dễ hiểu, bất kể lý do nào cho việc không thanh toán khoản vay mà người vay có thể có, người cho vay không dễ dàng hơn. Do đó, không ai sẽ trả nợ. Và nếu người cho vay không có một, mà hàng chục hay thậm chí hàng trăm khách hàng như vậy? Trong trường hợp này, các rủi ro được đặt trong lãi suất. Và người vay cũng được mời để cung cấp tài sản thế chấp, người bảo lãnh hoặc để trả thêm bảo hiểm.
Điều gì cần được bảo đảm cho một khoản vay?
Tài sản thế chấp cho khoản vay có thể là bất kỳ tài sản có giá trị nào thuộc sở hữu của người vay. Chẳng hạn, khi nhận được khoản vay tiêu dùng cho việc mua điện thoại di động, sản phẩm đặc biệt này sẽ đóng vai trò là tài sản thế chấp trước ngân hàng. Theo đó, một tình huống tương tự được quan sát cả với thế chấp (trong đó nhà ở tín dụng được sử dụng làm tài sản thế chấp) và cho vay mua ô tô (chiếc xe được tại ngoại).
Ngoài ra, chứng khoán, vật có giá trị, thiết bị động cơ và nông nghiệp, thiết bị sản xuất và làm mát, thiết bị và những thứ khác có giá trị cho người cho vay có thể được bảo đảm.
Nếu người vay không thanh toán hóa đơn, mặt hàng cầm cố, theo quy định của ngân hàng, được bán dưới búa. Và số tiền thu được để trả nợ. Quan sát tất cả các nguyên tắc cho vay của ngân hàng, bạn có thể trở thành một người vay thực sự với một danh tiếng tốt!
