Lãi gộp - Một trong những lựa chọn để tính tiền thù lao cho việc sử dụng vốn vay trong tiền gửi ngân hàng. Nhiều tổ chức tài chính cung cấp tiền gửi như một công cụ lý tưởng để tài trợ. Đây thực sự là như vậy?
Nguyên tắc làm việc
Để khách hàng có thể gửi tiền, ngân hàng mở một tài khoản cho anh ta, nơi mà tiền được chuyển. Kích thước của số tiền và tần suất chuyển tiền được chỉ định trong hợp đồng. Từ thời điểm giao dịch đầu tiên, theo quy định, tiền trở nên không thể truy cập được cho khách hàng. Việc trả lại của họ sẽ xảy ra hoặc trong trường hợp chấm dứt sớm hợp đồng, hoặc khi hết hiệu lực.
Tiền gửi có vốn hóa lãi suất - tiền gửi ngân hàng, trong đó, sau một thời gian nhất định, số tiền cho các khoản thanh toán tăng lên. Để hiểu rõ hơn về bản chất của vấn đề, cần có kiến thức cơ bản về toán học. Có một số tiền chính (ban đầu) (PV). Tiền lãi được tích lũy trên đó theo một tỷ lệ nhất định (r) trong một khoảng thời gian nhất định (t). Sau mỗi khoảng thời gian, tiền tích lũy được thêm vào số tiền chính, nghĩa là cơ sở để tính phí cho việc sử dụng vốn vay tăng lên. Đây là viết hoa của lãi suất. Trong một sơ đồ đơn giản, phí sử dụng vốn vay không làm tăng cơ sở cho các khu định cư.
Làm thế nào để vốn hóa xảy ra?
Các điều kiện cho hợp đồng dịch vụ được xác định bởi các tham số sau:
- Thời hạn gửi tiền.
- Lãi suất.
- Cơ sở thời gian để tính toán (360 hoặc 365 ngày).
Công thức vốn hóa lãi suất như sau: FV = PV * (1 + r)t.
Theo các điều khoản của hợp đồng, lãi suất thường được chỉ định hàng năm và việc tăng cơ sở cho các khu định cư có thể xảy ra thường xuyên hơn. Ví dụ: cứ sau 1, 3, 6 hoặc 12 tháng. Cách tính vốn hóa lãi suất như sau:
% = p * d / y, trong đó
p - tỷ lệ theo các điều khoản của hợp đồng (hàng năm);
d - thời gian viết hoa (ngày / tháng);
y là số ngày / tháng trong một năm.
Một ví dụ. Đối với khoản tiền gửi 1000 y. e. Lãi gộp hàng tháng được tích lũy ở mức 10% mỗi năm. Số tiền ký gửi cuối cùng (FV) sẽ là:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Thu nhập ròng sẽ là: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Và bây giờ chúng tôi tính toán số tiền gửi cuối cùng với điều kiện lãi suất đơn giản: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Chúng tôi đặt dấu
Vốn hóa lãi suất là một quá trình khá phức tạp, trong đó thời gian có tầm quan trọng lớn. Tiền được gửi càng lâu với lãi kép, vốn sẽ càng tăng. Nhiều khả năng, ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn máy tính riêng để định cư. Anh ta tiến hành tất cả các hoạt động trên với một lần nhấn phím. Nhưng bạn luôn có thể kiểm tra tính chính xác của các phép tính bằng cách thay thế dữ liệu trong công thức.
Tỷ lệ tiền gửi với vốn hóa thấp hơn so với lãi suất đơn giản. Sự khác biệt trong 1 pp thậm chí có thể trở nên đáng kể. Điều này có thể được nhìn thấy từ ví dụ trình bày ở trên. Nếu bạn tăng tỷ lệ 11% hoặc 12% và thực hiện các khu định cư mà không cần viết hoa, số tiền phải thu vẫn sẽ cao hơn. Để chọn điều khoản tiền gửi thuận lợi hơn, hãy tính lãi suất thực tế của khoản tiền gửi cho tất cả các điều kiện của tiền gửi.
Vì lãi kép được tích lũy chỉ dựa trên kết quả của một giai đoạn nhất định, tiền gửi với vốn hóa thường xuyên có nhiều lợi nhuận hơn. Lựa chọn tồi tệ nhất là sự đóng góp trong đó sự gia tăng cơ sở định cư chỉ xảy ra sau một năm phục vụ. Thậm chí tệ hơn, nếu thời gian gửi là 365 ngày. Các điều kiện càng thuận lợi, lãi suất thường được vốn hóa.Các chuyên gia khuyến nghị rằng trước khi ký kết thỏa thuận, hãy yêu cầu nhân viên tính năng suất cho cùng kỳ trên các khoản tiền gửi khác nhau.
Một cách riêng biệt, đáng chú ý là các tính năng của tiền gửi ngoại tệ với vốn hóa. Một sản phẩm như vậy là cực kỳ hiếm trong thị trường ngân hàng. Nhưng điều kiện của nó là xa luôn luôn có lợi cho các nhà đầu tư. Khi ký kết các thỏa thuận như vậy, các ngân hàng thường sử dụng chương trình sau: tiền gửi được ghi có bằng ngoại tệ và tiền lãi kiếm được - bằng tiền quốc gia. Lợi nhuận của một tổ chức tài chính - chênh lệch tỷ giá hối đoái, có thể được ghi lại trong hợp đồng với cụm từ tại thời điểm thanh toán. Con số này sẽ luôn cao hơn Ngân hàng Trung ương đã thành lập và trong quá trình chuyển đổi, ngân hàng có thể rút thêm tiền hoa hồng cho các dịch vụ thanh toán tiền mặt.
Lời khuyên gửi tiền
Bất kỳ khách hàng có thể độc lập đặt một khoản tiền gửi với vốn hóa. Bạn chỉ cần tìm ưu đãi trên tiền gửi thanh toán lãi hàng tháng và khả năng bổ sung. Đó là, trong quá trình thực hiện hợp đồng tại chi nhánh ngân hàng, bạn phải thông báo ngay cho nhân viên về mong muốn chuyển tất cả tiền lãi tích lũy ngay lập tức sang tài khoản tiền gửi. Tùy chọn này có một số lợi thế:
- Nhà đầu tư độc lập quyết định liệu anh ta sẽ tận dụng toàn bộ hay một phần vốn lãi. Một số khách hàng thích dành một phần số tiền "kiếm được" cho các nhu cầu khác.
- Khi sử dụng lãi suất đơn giản, tỷ lệ cao hơn so với vốn hóa. Với chương trình trên, người gửi tiền cho ngân hàng vay tiền của mình cho các điều khoản có lợi hơn.
- Trong một số tổ chức, quá trình bổ sung tiền gửi có thể được tự động. Nhưng dịch vụ này được trả tiền.
Đọc kỹ hợp đồng
Khả năng đơn phương thay đổi tỷ lệ có thể được ngân hàng quy định trực tiếp trong tài liệu này. Trong những trường hợp như vậy, khách hàng không được bảo hiểm trước rủi ro giảm lợi nhuận. Có một tình huống khác. Ngân hàng có thể quy định rằng sau khi thay đổi lãi suất tiền gửi hiện tại, khách hàng phải đến chi nhánh trong một thời gian nhất định (7 ngày) để ký thỏa thuận bổ sung với các điều kiện mới.
Nếu một tài liệu như vậy không được cung cấp, hợp đồng có thể trở nên vô hiệu. Điều khó hiểu ở đây là ngân hàng có thể không thông báo cho khách hàng về sự thay đổi của lãi suất. Trong khi đó, tiền lãi cho khoản tiền gửi chấm dứt. Đó là, tất cả thời gian còn lại ngân hàng sẽ sử dụng tiền gần như miễn phí.
Các công cụ tài chính khác
Tại sao đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ khi bạn có thể mở một khoản tiền gửi với lãi kép? Về lâu dài, lợi nhuận sẽ rất lớn và không có nhiều rủi ro. Xác suất phá sản của một tổ chức tín dụng thấp hơn so với các công ty trong các lĩnh vực phát triển nhanh chóng của nền kinh tế. Thực tế là cổ phiếu và chứng khoán khác tạo ra thu nhập nhiều hơn trong cùng một khoảng thời gian. Do đó, khi chọn hướng tài chính, mỗi nhà đầu tư độc lập quyết định điều gì quan trọng hơn đối với anh ta: để tiết kiệm tiền, nhưng nhận được ít lợi nhuận hơn, hoặc rủi ro vốn.
Tóm tắt
Ngân hàng trả lãi cho việc sử dụng các quỹ thu hút. Có hai phương án cho một thủ tục như vậy: đơn giản và phức tạp. Thứ hai là có lợi hơn với một khoản tiền gửi dài hạn. Số tiền tích lũy được thêm vào ban đầu, tăng cơ sở cho các tính toán. Đây là những gì vốn hóa của lãi có nghĩa.
