Lãi gộp tiền gửi. Công thức tính lãi gộp

Mỗi người trong số họ liên quan đến tiền gửi theo cách riêng của mình: một số người thích tích lũy tiền trong tài khoản ngân hàng, trong khi những người khác ngủ dễ dàng hơn khi họ hiểu rằng tất cả tiền đều nằm dưới gối của họ.

Các ngân hàng giúp kiếm tiền bằng tiền của chính họ - họ cung cấp phần thưởng bằng tiền mặt dưới dạng tích lũy và trả lãi cho mỗi tài khoản tiết kiệm được phát hành.

Nếu bạn quyết định ủy thác tiền tiết kiệm của mình cho ngân hàng, thì trước hết bạn cần hiểu bạn có thể kiếm được bao nhiêu, ngân hàng nào đáng tin cậy hơn và dựa trên những điều kiện nào nó cung cấp tiền gửi.

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ tập trung vào câu hỏi điều gì tạo nên lãi kép cho tiền gửi và cách tính toán.

Sự khác biệt từ sở thích đơn giản

Có hai loại lãi suất tiền gửi hoặc tiền gửi - đơn giản và phức tạp. Chúng ta có thể nói về người đầu tiên trong một thời gian dài, vì một tỷ lệ phần trăm đơn giản là khá dễ tính.

Lãi gộp là một loại tích lũy làm tăng quy mô của cơ quan tiền gửi theo quy mô của nó mà không phá vỡ thỏa thuận tiền gửi. Nó cũng được gọi là tiền gửi vốn.

Nghĩa là, với tỷ lệ 20% với vốn hóa, điều kiện là vào cuối kỳ bạn sẽ nhận được phần trăm tương tự nhiều tiền hơn không được áp dụng.

Lợi ích với lãi gộp

Các ngân hàng không có lợi nhuận với các khoản tiền gửi như vậy, vì họ phải trả nhiều tiền hơn cho việc sử dụng vốn vay. Do đó, lãi suất đối với chúng thường là một mức độ lớn hơn so với các khoản tiền gửi liên quan đến việc tích lũy lãi suất đơn giản.

Thông thường, một tỷ lệ phần trăm phức tạp được trình bày trong tiền gửi với khả năng bổ sung liên tục. Đôi khi các ngân hàng cố gắng thu hút khách hàng vào tiền gửi, từ đó bạn có thể rút tiền hoặc đầu tư tiền bất cứ lúc nào. Nhưng lãi suất cho loại thứ hai thấp hơn đáng kể so với tiền gửi không có nghĩa là rút một phần.

Công thức lãi kép là gì?

Vì vậy, khi đã hiểu được bản chất của khái niệm này, chúng tôi sẽ tiến hành thực hiện các tính toán thực tế.

Giả sử bạn muốn đặt 200 nghìn rúp vào một khoản tiền gửi. Sự lựa chọn rơi vào khoản tiền gửi, ngụ ý tích lũy lãi suất ngân hàng phức tạp với mức 11% mỗi năm.

Điều kiện tiền gửi bao gồm vốn hóa lãi hàng tháng. Điều này có nghĩa là số tiền lãi do bạn gửi trong vòng một tháng sẽ được tính và cộng vào tổng số tiền gửi ban đầu. Và từ tháng sau, tiền lãi sẽ được tính trên số tiền gửi mới.

Tính toán thực tế

Trong thực tế, nó trông như thế này:

Chúng tôi sẽ đầu tư 200 nghìn rúp vào khoản tiền gửi ở mức 11% hàng tháng viết hoa lãi. Chúng tôi nhận được rằng trong tháng đầu tiên nên tính phí 11% ÷ 12 = 0,917%.

Hơn nữa, 200 nghìn rúp * 0,917% = 1834 rúp. Trong tháng thứ hai, số tiền gửi sẽ tăng thêm 1834 rúp.

Đó là, trong tháng thứ hai sẽ là 201834 rúp. Và theo cách tương tự, bạn có thể tính các tháng còn lại:

• 3 tháng - 201834 * 0,917% = 1850,82. Số tiền gửi sẽ lên tới 203684,82 rúp;
• 4 tháng - 203684.82 * 0.917% = 1867.11. Sự đóng góp sẽ bằng 205551.93 p.;
• 5 tháng - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Cơ thể của khoản tiền gửi sẽ là 207436,16 p;
• 6 tháng - 207436.16 * 0.917% = 1901.50. Nó chỉ ra rằng trong tháng thứ 7 tiền gửi sẽ bằng 209337.66 p.

Theo cách tương tự, bạn có thể tính sáu tháng còn lại. Kết quả sẽ được hiển thị trong bảng sau:

Tổng cộng, vào tháng cuối cùng của năm, số tiền lãi gộp sẽ lên tới 21118,33 rúp, và vào cuối năm, một người sẽ nhận được 223126,33 rúp trong tay.Nếu anh ta đặt tiền của mình vào một khoản tiền gửi thông thường mà không cần vốn hóa hàng tháng, thì số tiền lãi sẽ là 22.000 rúp. Nó chỉ ra rằng vào năm 1126,33 rúp, một khoản đóng góp với lãi kép có lợi hơn.

Đó là, nó chỉ ra rằng nó thực sự có lợi nhuận để đặt tiền gửi như vậy. Nhưng đây là trên lý thuyết, trong thực tế, có lẽ mọi thứ sẽ khác do một số sắc thái sẽ được mô tả phần nào dưới đây.

Làm thế nào để so sánh hợp chất và quan tâm đơn giản trong thực tế?

Trong thực tế, chúng tôi gặp các ngân hàng không muốn làm việc thua lỗ. Theo các tính toán được thực hiện ở trên, tiền gửi với tỷ lệ phức tạp sẽ ít sinh lãi hơn cho bất kỳ ngân hàng nào.

Điều này có thể giải thích sự khác biệt về lãi suất mà các tổ chức tài chính cung cấp như một phần thưởng cho vị trí tiền gửi. Những khoản tiền gửi liên quan đến vốn hóa luôn có lãi suất thấp hơn.

Tiền gửi không có vốn hóa luôn có mức lãi suất chào bán cao hơn.

Để so sánh thực sự, chúng tôi lấy tỷ lệ trung bình tồn tại ngày nay.

Hãy tưởng tượng rằng Ivanov K.L. là chủ sở hữu tự hào của 1 triệu rúp. Anh quyết định đặt số tiền này vào một ngân hàng. Nhân viên ngân hàng đưa ra cho anh hai lựa chọn. Đầu tiên là đặt khoản đóng góp trong 1 năm ở mức 10% mỗi năm, ngụ ý việc tính lãi kép. Tùy chọn thứ hai là đóng góp hai năm ở mức 11% mỗi năm với các khoản phí tích lũy đơn giản.

Lựa chọn nào để lựa chọn? Hãy tính toán đi.

So sánh sẽ giúp thực sự đánh giá lợi nhuận của một đề nghị cụ thể.

Ví dụ trước cho thấy chi tiết cách tính lãi cho mỗi tháng. Lần này, chúng tôi sẽ làm điều đó dễ dàng hơn - chúng tôi sẽ sử dụng công thức lãi kép đã có nguồn gốc, trông giống như sau:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, trong đó:

• D - số tiền gửi ban đầu;
• Ds - lãi suất tiền gửi;
• PD - số ngày trong khoảng thời gian (thường là 30 ngày theo lịch);
• Bởi - tổng số ngày trong khoảng thời gian ký kết hợp đồng tiền gửi;
• K - số kỳ mà tiền lãi sẽ được chuyển vào cơ thể của khoản tiền gửi.

Theo công thức, chúng tôi tính toán lãi kép hàng năm trong ví dụ của chúng tôi là gì:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rúp.

Nếu Ivanov K.L. nếu anh ta chọn tùy chọn thứ hai, anh ta sẽ nhận được số tiền lãi sau một năm:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.

Như bạn có thể thấy, thậm chí chênh lệch 1% ảnh hưởng đáng kể đến mức chênh lệch về tiền công cho tiền gửi có và không có vốn hóa. Tất nhiên, nếu lãi suất là như nhau, thì vốn hóa luôn có lợi hơn. Nhưng thực tế là các ngân hàng cố tình hạ lãi suất đối với các khoản tiền gửi như vậy để không phải chịu lỗ.

Một khoản tiền gửi không phải là một cách để kiếm tiền, mà là một cơ hội để bảo tồn giá trị của vốn chủ sở hữu

Tất nhiên, lãi suất gộp đối với tiền gửi cho phép chủ sở hữu của họ kiếm được nhiều tiền hơn cho đơn vị thời gian được phân bổ. Trong các ví dụ trên, bạn có thể thấy sự khác biệt về số tiền thù lao nhận được.

Nhưng bạn cần xem xét tỷ lệ lạm phát, tăng trưởng hoặc suy giảm của nền kinh tế. Trong tình hình hiện nay, các nhà kinh tế cho rằng tiền gửi chỉ giúp đối phó với các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình mất giá của tiền.

Tất nhiên, các tổ chức ngân hàng đảm bảo bảo vệ tiền của bạn và phương pháp này tốt hơn nhiều so với việc giữ các vật có giá trị dưới nệm, nhưng nếu bạn muốn tạo vốn mới với sự trợ giúp của vốn, bạn cần chọn một khoản đầu tư.

Nếu bạn đã quyết định chính xác loại tài khoản bạn cần, đừng đưa ra quyết định vội vàng. Ngay cả khi một khoản tiền gửi với vốn hóa lãi suất có lãi suất rất hấp dẫn, thì vẫn đáng để đánh giá tất cả các rủi ro có thể phát sinh. Danh tiếng của ngân hàng trong vấn đề này đóng một vai trò lớn, điều này cho thấy độ tin cậy của tổ chức.

Ví dụ, chúng ta có thể nói rằng ở nước ngoài, tất cả mọi người đều xa lạ với lãi suất tiền gửi, chẳng hạn như ở Nga. Trong cùng một cách họ áp dụng cho lãi suất cho các khoản vay.Ở đó, mức độ của họ trong khu vực 1-2 phần trăm được coi là bình thường. Về vấn đề này, họ coi các ngân hàng là phương tiện tiết kiệm tiền của họ.