Nếu ít nhất một lần trong đời bạn vay tiền, thì bạn đã bắt gặp những khái niệm như thanh toán khác biệt và thanh toán niên kim. Nó là gì, sự khác biệt giữa chúng và công thức tính toán là gì? Bạn có thể tìm hiểu về tất cả điều này từ bài viết.
Một khoản thanh toán khác biệt là gì?
Bản chất của bất kỳ khoản vay nào là một số tiền lớn được thực hiện ngay lập tức và được trả lại theo thời gian cho các bộ phận và với lãi suất. Khoảng thời gian hoàn trả được thiết lập tiêu chuẩn mỗi tháng một lần. Số tiền hàng tháng này được gọi là thanh toán.
Hãy xem xét nó khác nhau. Nếu số nợ được chia thành các phần bằng nhau và tỷ lệ phần trăm được tính tùy thuộc vào những gì còn lại, thì phương thức trả nợ này được gọi là thanh toán khác biệt. Bạn cũng có thể gặp nó dưới tên "phương pháp cổ điển", "phương pháp thương mại" hoặc phương pháp tính lãi trên số dư.
Thoạt nhìn, dường như không thể có các lựa chọn trả nợ khác. Nhưng đây không phải là như vậy. Có niên kim và thanh toán khác nhau. Bản chất của niên kim là trả nợ được thực hiện mỗi tháng với cùng một số tiền. Để thiết lập nó, tiền lãi được tính cho toàn bộ thời gian sử dụng khoản vay, số tiền nhận được được thêm vào khoản nợ chính và chia cho số tháng.
Những nhược điểm của thanh toán khác biệt
Bản chất của sự bất lợi nằm ở chính cái tên của hiện tượng - thanh toán khác biệt, nghĩa là, được thực hiện có tính đến sự khác biệt. Vì số tiền nợ chính được chia thành các phần bằng nhau và tiền lãi được tính tùy thuộc vào số dư, khoản thanh toán đầu tiên sẽ là lớn nhất và cuối cùng - nhỏ nhất.
Do đó, người vay sẽ có một thời gian đặc biệt khó khăn trong năm đầu tiên thanh toán, nhưng theo thời gian, gánh nặng cho ngân sách sẽ giảm. Đây là một nhược điểm đối với người đi vay, nhưng trên thực tế không thể nói một cách dứt khoát rằng điều này là xấu. Năm thanh toán đầu tiên sẽ cho phép bạn kỷ luật và phát triển kỹ năng để phù hợp với ngân sách, trong tương lai có thể dẫn đến việc hình thành tiền miễn phí, có thể được sử dụng cho các nhu cầu khác.
Một nhược điểm khác của kế hoạch như vậy đối với người vay là thu nhập để có được một khoản vay với hệ thống thanh toán tương tự sẽ cần thêm một phần tư. Nếu chúng ta đang nói về các khoản vay nhỏ, thì đây có thể không phải là một yếu tố cơ bản, nhưng nếu bạn nghĩ về một khoản thế chấp, nó có thể trở thành một trở ngại đáng kể để có được sự chấp thuận.
Bất lợi của hệ thống trả nợ như vậy cho ngân hàng là nghiêm trọng hơn nhiều. Một tổ chức tín dụng sẽ nhận được ít lãi hơn. Tại sao điều này xảy ra, bạn sẽ có thể hiểu một lát sau, khi chúng ta chuyển sang xem xét các công thức và ví dụ tính toán. Do đó, các ngân hàng, đặc biệt là trong trường hợp thế chấp, không muốn cho người vay lựa chọn, chỉ cho vay theo các điều khoản thanh toán niên kim.
Vai trò của lạm phát
Có một cạm bẫy khác của kế hoạch thanh toán như vậy đối với người vay, mà thoạt nhìn có vẻ không rõ ràng. Trong cho vay dài hạn, một phần của khoản thanh toán hàng tháng bị lạm phát chậm. Không có gì bí mật với bất cứ ai rằng 10 nghìn rúp bây giờ và 10 nghìn rúp năm năm trước hoàn toàn không phải là tiền. Dù chúng ta có thích hay không, nhưng giá trị của tiền thay đổi theo thời gian, quá trình này đặc biệt nhanh chóng trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế.
Tải trọng khác biệt với thanh toán giảm dần không phát huy đầy đủ yếu tố này có lợi cho người đi vay, ngược lại với tình huống khi việc trả nợ xảy ra thành nhiều lần bằng nhau mỗi tháng.
Lợi ích của thanh toán khác biệt
Như đã đề cập ở trên, một hệ thống thanh toán như vậy sẽ cho phép trả lãi ít hơn cho ngân hàng.Quy mô cho vay càng lớn, tiết kiệm càng lớn.
Điều này là thuận tiện hơn về mặt trả nợ sớm. Một khoản thanh toán cho vay khác biệt cho phép bạn nhanh chóng trả hết nợ chính. Trong những năm đầu tiên, hầu hết các khoản thanh toán sẽ đặc biệt trả nợ cho cơ quan cho vay, không giống như các khoản thanh toán niên kim, khi trong những năm đầu tiên chỉ có lãi được trả và nợ chính được giảm tối thiểu. Do đó, nếu một tình huống phát sinh mà bạn cần khẩn trương đóng nợ sau vài năm trả nợ, thì số dư cho vay sẽ thấp hơn đáng kể so với tình huống có niên kim.
Ngay cả khi bạn hoàn trả một phần khoản vay của mình trước thời hạn, điều này cũng sẽ tiết kiệm nhiều hơn cho lãi suất, bởi vì chúng chỉ được tính trên số dư.
Đặc biệt tốt, các lợi ích sẽ được cảm nhận gần hơn khi kết thúc thời hạn cho vay, vì các khoản thanh toán gần như không thể chấp nhận được đối với ngân sách, ngay cả khi bạn đã vay một khoản tiền lớn để mua nhà.
Công thức thanh toán khác biệt: Nợ chính
Khoản thanh toán bao gồm hai phần, để tính toán từng phần sử dụng công thức riêng. Phần đầu tiên là số tiền nợ gốc. Phần thứ hai là tiền lãi mà bạn cần trả cho tháng thanh toán.
Vì vậy, phần đầu tiên được tính theo công thức: B = S / N
B - phần đầu tiên của khoản thanh toán chính;
S là số tiền của khoản vay được thực hiện;
N là số tháng trong khoảng thời gian mà khoản vay được thực hiện.
Công thức tính lãi
Tiếp theo, bạn cần tính kích thước của phần trăm, vì công thức sau đây được sử dụng:
p = Sn * P / 12, trong đó:
p là số tiền lãi phải trả phải trả;
Sn là kích thước của số tiền cho vay còn lại;
P - lãi suất hàng năm, được thiết lập bởi các hợp đồng cho vay.
Để tính toán khoản thanh toán, bước cuối cùng vẫn còn, bạn cần sử dụng công thức sau: b = B + p.
b là số tiền thanh toán hàng tháng;
B - phần đầu tiên của khoản thanh toán chính;
p là số tiền lãi tích lũy.
Nếu bạn muốn tính toán số nợ còn lại tại một thời điểm nhất định, thì bạn cần sử dụng công thức sau: Sn = S - (B * n), trong đó n là số kỳ hạn thanh toán trong quá khứ.
Ví dụ tính toán thanh toán chênh lệch
Hãy tính số tiền thanh toán cho các điều kiện sau. Ngân hàng đã lấy 1.000.000 rúp để mua một căn hộ. Thời hạn cho vay là 10 năm, lãi suất là 14% mỗi năm.
Để thực hiện tính toán thanh toán chênh lệch, chúng tôi tính phần đầu tiên: 10 năm là 120 tháng. Vậy, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 rúp.
Chúng tôi tính lãi. Trong tháng đầu tiên, nó sẽ là 1.000.000 * 14% / 12 = 11,666,66. Khoản thanh toán cho tháng đầu tiên sẽ là 20.000 rúp (8,33,34 + 11,666.66).
Trong tháng thứ hai, tiền lãi sẽ được tích lũy theo số tiền (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11,569,44. Khoản thanh toán cho tháng thứ hai sẽ là 19 902,78. Như bạn có thể thấy, nó đã trở nên nhỏ hơn, mặc dù không nhiều.
Giả sử rằng một người vay đã trả một khoản vay trong một năm, khoản thanh toán của anh ta sau thời gian này là gì? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 là số tiền lãi, do đó, 18.833.34 là khoản thanh toán. Chênh lệch với khoản thanh toán của tháng đầu tiên là 1.166.66 rúp. Khoản thanh toán cuối cùng sẽ là 8.430,56 rúp. Như bạn có thể thấy, sự khác biệt với khoản thanh toán của tháng đầu tiên là rất đáng kể.
Bây giờ chúng ta hãy tính số tiền thanh toán vượt mức cho khoản vay trong các điều kiện như vậy. Để làm điều này, bạn cần cộng các khoản thanh toán hàng tháng cho toàn bộ thời gian cho vay và trừ đi số tiền vay từ chúng. Tự làm điều này trong một thời gian rất dài. Đối với điều này, sẽ thuận tiện hơn khi sử dụng máy tính thanh toán chênh lệch. Bạn có thể tự viết nó bằng các tính năng của Excel hoặc tính toán trên một trang web đặc biệt có tên là Máy tính thế chấp miễn phí.
Trong trường hợp của chúng tôi, khoản thanh toán vượt mức cho khoản vay sẽ lên tới 705.833 rúp, nghĩa là chỉ hơn 70%.
Một ví dụ về tính toán một khoản thanh toán niên kim
Để tự so sánh những gì có lợi hơn, thay vì dựa vào các cáo buộc khác của người khác, bạn cần tính toán quy mô của khoản thanh toán niên kim và thanh toán vượt mức cho các điều kiện cho vay tương tự.
Công thức tính toán khá phức tạp: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - thanh toán hàng tháng
S là số tiền cho vay,
P bằng 1/12 lãi suất,
N là số tháng trong thời gian tín dụng.
Trong trường hợp của chúng tôi (1 000 000 rúp trong 10 năm ở mức 14% mỗi năm), khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 15 527 rúp và số tiền thanh toán vượt mức cho cả giai đoạn - 863 197 rúp, tức là hơn 86%. Bây giờ bạn nên hiểu lý do tại sao ngân hàng không muốn cung cấp một khoản thanh toán khác biệt và trong phần lớn các trường hợp, người vay thậm chí không có lựa chọn nào khác.
Từ ví dụ, rõ ràng theo sơ đồ nào, mức tải cho ngân sách gia đình sẽ thấp hơn và cũng rõ ràng rằng đối với các khoản thanh toán khác biệt với cùng số tiền cho vay, thu nhập của người vay phải cao hơn 25%.
Thế chấp
Điều hợp lý là đối với cho vay tiêu dùng hoặc thậm chí cho vay mua ô tô trong hầu hết các trường hợp, kế hoạch thanh toán được tính toán không thành vấn đề. Nhưng nếu chúng ta đang nói về một khoản vay để mua nhà ở, thì việc thế chấp sẽ là rất quan trọng, với các khoản thanh toán hoặc niên kim khác biệt.
Hầu hết các tổ chức cho vay cả ở Liên bang Nga và nước ngoài không đưa ra lựa chọn, chỉ cung cấp hoàn trả bằng cổ phiếu bằng nhau. Điều này không chỉ do mong muốn của các ngân hàng để kiếm được càng nhiều càng tốt, mà còn cho người vay. Không phải ai cũng hài lòng với nhu cầu phải trả nhiều tiền hơn trong những năm đầu, và không phải mọi người đều có thu nhập như vậy để được ngân hàng chấp thuận, không phải ai cũng thích thực tế là không thể lập kế hoạch chi tiêu chính xác.
Do đó, ngay cả những người vay có kinh nghiệm và có nhiều thông tin, đã cân nhắc tất cả các lý lẽ, chọn trả nợ trong các phần bằng nhau. Các chuyên gia viết rằng nhu cầu về các sản phẩm cho vay với các khoản thanh toán khác nhau là cực kỳ thấp, và trong điều kiện bất ổn kinh tế, nó thậm chí còn trở nên thấp hơn.
Do đó, danh sách các ngân hàng cung cấp sự lựa chọn là vô cùng ngắn. Nó bao gồm: Gazprombank, Ngân hàng Nordea và Thương mại điện tử. Trước đây, Sberbank cũng cung cấp một cơ hội như vậy, bây giờ nó không còn ở đó nữa.
