Nhiều người vay ngân hàng đã nghe nói rằng trong thực tế cho vay các loại chương trình tài chính như vậy được sử dụng như là niên kim và thanh toán chênh lệch. Những loại liệt kê là gì? Sự khác biệt cơ bản giữa hai là gì?
Phân loại thanh toán khoản vay
Các ngân hàng Nga cung cấp cho khách hàng của họ những người đăng ký một khoản vay để trả nợ theo 2 cách - bằng cách thanh toán niên kim và phân biệt. Sự khác biệt trong chúng là rất đáng kể. Mỗi người trong số họ có ưu điểm và nhược điểm. Hãy xem xét chúng chi tiết hơn.
Tính đặc thù của chuyển giao niên kim là gì?
Một khoản thanh toán niên kim là một khoản chuyển tiền theo hợp đồng vay ngân hàng mỗi tháng với số lượng bằng nhau. Cấu trúc của đợt tương ứng được trình bày:
- nợ chính;
- tiền lãi;
- hoa hồng và phí bổ sung (nếu được quy định trong hợp đồng).
Có thể lưu ý rằng trong khía cạnh của cấu trúc, sự khác biệt giữa niên kim và thanh toán khác biệt là tối thiểu: cả hai đều bao gồm các yếu tố được đánh dấu. Nhưng trong trường hợp chuyển loại đầu tiên, theo thời gian, tỷ lệ lãi trong thanh toán giảm và tỷ lệ nợ chính tăng.
Nó thường xảy ra rằng trong vài tháng đầu tiên của khoản vay, người vay chuyển tiền gần như hoàn toàn chỉ có lãi. Đổi lại, vào thời điểm tính toán hoàn thành, một người chỉ trả khoản nợ chính. Đây là sự khác biệt giữa niên kim và thanh toán chênh lệch. Xem xét các chi tiết cụ thể của thứ hai chi tiết hơn.
Tính đặc thù của chuyển khoản khác biệt là gì?
Như chúng tôi đã lưu ý ở trên, nếu chúng tôi so sánh thanh toán niên kim và phân biệt về mặt cấu trúc, sự khác biệt giữa chúng sẽ là tối thiểu. Tuy nhiên, là một phần của thanh toán chênh lệch, người vay chuyển vào ngân hàng hàng tháng theo các kích cỡ khác nhau, giảm dần theo thời gian.
Nó chỉ ra rằng trong những tháng đầu tiên thanh toán, một người thực hiện các giao dịch với số tiền tối đa. Vào thời điểm thanh toán được hoàn thành với ngân hàng, người vay trả số tiền tối thiểu có lợi cho tổ chức tài chính. Nếu chúng ta so sánh khoản thanh toán niên kim và khoản khác biệt trong khía cạnh phân phối lãi suất, sự khác biệt giữa chúng sẽ là khi chuyển loại thứ nhất, số tiền gốc của khoản vay được giảm hàng tháng bằng một số tiền bằng nhau, trong khi tỷ lệ phần trăm được tính cho số tiền còn lại. Những lợi ích của loại chuyển giao thứ nhất và thứ hai là gì?
Lợi ích của mỗi khoản thanh toán là gì?
Vì vậy, bây giờ chúng ta biết thanh toán niên kim và thanh toán khác biệt là gì - đó là những chuyển khoản có cùng cấu trúc, nhưng khác nhau về phân phối nợ chính và lãi theo thời hạn thanh toán với ngân hàng theo thỏa thuận. Nhưng cái nào có lợi hơn?
Tất cả phụ thuộc chủ yếu vào các điều khoản của hợp đồng cho vay. Sẽ hợp lý khi xác định chương trình niên kim trong hợp đồng với ngân hàng nếu thời gian cho vay là trung bình, tức là khoảng 2-3 năm. Khuyến nghị này là do thực tế là một niên kim với lãi suất vừa phải giả định là một gánh nặng thanh toán thống nhất tương đối thấp và hơn nữa, trong khi chuyển khoản khác biệt là cao trong những tháng đầu tiên trả nợ.
Đổi lại, với các khoản vay ngắn (trong 1-2 năm) và dài (từ 5 năm), việc chú ý đến các khoản thanh toán khác biệt là điều hợp lý.Thực tế là trong trường hợp này đối với người vay, theo quy định, điều quan trọng hơn là phải quan sát thấy sự sụt giảm thực sự trong số tiền vay gốc.
Sự khác biệt cơ bản giữa một niên kim và một sơ đồ khác biệt
Vì vậy, sự khác biệt cơ bản chính giữa niên kim như một loại chuyển khoản theo hợp đồng cho vay từ một chương trình khác biệt là khả năng giảm gánh nặng thanh toán trong những tháng đầu tiên để đổi lấy việc trả lãi tích cực cho ngân hàng. Đổi lại, loại thanh toán thứ hai cho phép bạn giảm gánh nặng thanh toán cho một người ở giai đoạn cuối của các khu định cư với một tổ chức tài chính, nhưng trong những tháng đầu tiên, nó sẽ khá đáng chú ý. Đúng, nợ chính trong giai đoạn tương ứng giảm, theo quy luật, mạnh hơn nhiều so với trường hợp của kế hoạch niên kim. Tất nhiên, với điều kiện là lãi suất cho từng loại thanh toán được xem xét sẽ giống nhau.
Do đó, nếu chúng tôi xem xét thanh toán niên kim và phân biệt với quan điểm về tải thanh toán, sự khác biệt giữa chúng sẽ ở mức cao hơn với loại chuyển khoản thứ hai trong những tháng đầu tiên, nhưng thấp hơn đáng kể ở giai đoạn thanh toán cuối cùng. Đồng thời, điều này có thể không có lợi cho người đi vay do quá trình lạm phát: thanh toán vượt mức trong khuôn khổ chuyển khoản khác biệt trong những tháng đầu tiên có thể có sức mua cao hơn đáng kể so với việc tăng gánh nặng thanh toán cho các khoản thanh toán niên kim ở giai đoạn thanh toán cuối cùng với ngân hàng. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều cho khách hàng của họ lựa chọn phương án xử lý khoản vay tối ưu. Một cơ hội như vậy thường được coi là một đặc quyền bổ sung khi phục vụ người vay.
Làm thế nào để đồng ý với ngân hàng về việc lựa chọn thanh toán?
Vì vậy, bây giờ chúng tôi biết thanh toán niên kim và thanh toán khác biệt là gì, tốt hơn cho các điều khoản cho vay nhất định theo hợp đồng giữa người vay và ngân hàng. Nhưng làm thế nào một người có thể kết thúc một thỏa thuận cho vay liên quan đến chuyển khoản nhất định?
Trong trường hợp này, tất cả phụ thuộc vào chính sách của các ngân hàng. Một số đề nghị khách hàng tự quyết định loại hình thanh toán tối ưu. Những người khác đồng ý tham gia vào một hợp đồng cho vay, với điều kiện là người vay chỉ đồng ý trả nợ bằng một khoản thanh toán niên kim hoặc chênh lệch.
Có thể lưu ý rằng trong những năm đầu phát triển thị trường cho vay ở Liên bang Nga giữa các ngân hàng, việc ký kết thỏa thuận với người vay liên quan đến các khoản thanh toán khác biệt thường được bắt đầu. Tuy nhiên, bây giờ các chương trình thanh toán phổ biến nhất là niên kim. Các điều khoản của thỏa thuận ngân hàng, phản ánh việc chuyển tiền cho các tổ chức tài chính thông qua các khoản thanh toán khác biệt, ngày nay là khá hiếm.
