Khi khó khăn tài chính xuất hiện, nhiều người bắt đầu suy nghĩ kinh hoàng về cách trả các khoản thanh toán cho khoản vay tiếp theo. Với các khoản vay tiêu dùng thông thường, số tiền thường nhỏ. Nhưng nếu thế chấp được ban hành, thì bất kỳ thay đổi nào trong tình hình tài chính có thể khiến một người không thể thanh toán cho ngân hàng.
Chiến thuật hành động
Các tổ chức tài chính không quan tâm đến việc làm cho một người chỉ cần ngừng trả nợ. Tái cơ cấu thế chấp có lợi hơn nhiều cho cả hai bên. Điều này được gọi là một sự thay đổi trong các điều khoản thanh toán của khoản nợ kết quả. Đồng thời, một hợp đồng mới được ký kết, trong đó quy định một lựa chọn nhẹ nhàng hơn để trả nợ.
Nhưng các ngân hàng tham gia vào một thỏa thuận tái cấu trúc chỉ với những người trả tiền thực sự. Do đó, tốt hơn là thông báo trước cho tổ chức tài chính của bạn về những khó khăn tài chính của bạn. Nếu khách hàng có ít nhất một khoản thanh toán trễ, ngân hàng có thể từ chối.
Nhiều người không biết việc tái cấu trúc được thực hiện như thế nào, cần phải làm gì để ngân hàng nhượng bộ. Trước hết, bạn cần tiếp tục trả tiền thế chấp. Nhưng đồng thời, bạn cần viết một yêu cầu thay đổi lịch thanh toán hoặc trì hoãn tạm thời.
Các loại hình cơ cấu lại khoản vay
Nếu bạn không muốn mất tài sản của mình có được bằng tín dụng và được biết đến như một người vay vô đạo đức, trước tiên bạn phải đánh giá khả năng tài chính của mình. Nhưng nếu tình hình đã thay đổi, thì bạn nên lập tức đến ngân hàng với tuyên bố thích hợp. Một số tổ chức không cơ cấu lại các khoản vay thế chấp. Ví dụ: không có thông tin về khả năng thay đổi lịch thanh toán trên trang web của Sberbank. Nhưng điều này không có nghĩa là ngân hàng không thực hiện các thỏa thuận tái cấu trúc.
Một thỏa thuận bổ sung có thể được ký giữa người vay và chủ nợ, điều này sẽ quy định:
- khả năng tăng thời hạn cho vay (trong khi quy mô của khoản thanh toán bắt buộc bị giảm);
- thay đổi trong kế hoạch thanh toán (niên kim thay đổi thành khác biệt);
- tạm hoãn lãi với nhu cầu trả số tiền gốc;
- Kỳ nghỉ tín dụng của người Hồi giáo - thời gian mà người vay có thể không trả.
Nếu một khách hàng quan tâm đến việc tái cấu trúc một khoản vay thế chấp ngoại tệ, thì người ta có thể xem xét tùy chọn chuyển đổi nó thành rúp. Nhưng chiến thuật hành động được xác định bởi sự thỏa thuận giữa các bên.
Điều kiện tiên quyết để tái cấu trúc
Có một danh sách các quy tắc được thiết lập chi phối cách thức và điều kiện các ngân hàng có thể đáp ứng khách hàng của họ. Ngay cả khi một chương trình tái cấu trúc chính thức cho các khoản vay thế chấp nhà ở chưa được phát triển trong một tổ chức tài chính, điều này không có nghĩa là không có ý nghĩa gì khi viết một tuyên bố như vậy.
Vì vậy, ngân hàng chỉ có thể nhượng bộ trong những trường hợp như vậy:
- khách hàng chưa sử dụng cơ hội để cơ cấu lại nợ;
- người vay có lịch sử tín dụng tốt;
- khách hàng có lý do chính đáng tại sao anh ta không thể thực hiện nghĩa vụ của mình: giảm thiểu trong công việc, bị khuyết tật, một căn bệnh nghiêm trọng cần điều trị lâu dài.
Các ngân hàng sẵn sàng đồng ý với những thay đổi trong điều kiện cho vay trong trường hợp có tài sản thế chấp.Ngoài ra, những người không chậm trễ trong thanh toán có thể mong đợi nhận được một dịch vụ như cơ cấu lại khoản vay thế chấp cho một cá nhân. Ngân hàng có thể tính đến cách thanh toán cho các khoản vay trước đó đã được thực hiện.
Lựa chọn điều trị có thể
Theo quy định, các khách hàng gặp vấn đề tài chính trước tiên sẽ đến các nhà quản lý ngân hàng thông thường với câu hỏi phải làm gì tiếp theo. Nhưng những nhân viên bình thường không thể đưa ra quyết định về khả năng sửa đổi các thỏa thuận cho vay, vì vậy nhiều người trong số họ thậm chí không nói về thực tế rằng có một chương trình tái cấu trúc khoản vay thế chấp.
Do đó, tốt hơn là viết ngay một tuyên bố gửi đến người quản lý ngân hàng. Cần thể hiện yêu cầu sửa đổi lịch thanh toán. Các khách hàng có thể cung cấp tùy chọn tái cấu trúc của mình. Bạn có thể yêu cầu một thời gian nghỉ ngơi tạm thời, tăng thời hạn cho vay hoặc giảm lãi suất. Các ngân hàng đang xem xét cung cấp của khách hàng.
Khi kết thúc kháng cáo, bạn cần biện minh lý do tại sao bạn cần làm dịu các điều kiện. Những lý do nên được mô tả đầy đủ và chính xác. Không có ý nghĩa trong việc nói dối và tôn tạo tình hình. Thật vậy, để thay đổi các điều khoản của hợp đồng, khách hàng sẽ phải cung cấp tất cả các tài liệu cần thiết.
Ứng dụng
Nếu bạn đã vay từ Sberbank, thì ứng dụng phải được đưa đến văn phòng của ngân hàng này hoặc chuyển cho thư ký. Bạn cần chuẩn bị nó trong 2 bản. Bản gốc được gửi đến tổ chức tài chính và một ghi chú được đặt trên bản sao hóa đơn của nó.
Nếu không thể đích thân gửi đơn đăng ký, bạn phải gửi bằng thư kèm theo thư thông báo và một kho lưu trữ các tệp đính kèm. Tùy chọn này phù hợp cho những trường hợp khi nhân viên ngân hàng từ chối nhận đơn.
Tổ chức tài chính có thể trả lời thư của bạn và thông báo cho bạn về sự sẵn sàng hoặc không sẵn sàng sửa đổi các điều khoản của hợp đồng. Tái cơ cấu khoản vay thế chấp tại Sberbank cho một cá nhân có thể không được cung cấp theo các điều khoản mà khách hàng yêu cầu. Nhưng trong một số trường hợp, tổ chức tài chính đơn giản là thất bại. Chúng ta không được quên rằng ngân hàng không bắt buộc phải thay đổi các điều khoản của hợp đồng và đáp ứng các yêu cầu đó.
Trong trường hợp này, người vay có một lựa chọn khác - anh ta có thể ra tòa. Nhưng phương pháp này chỉ nên được sử dụng trong những trường hợp cực đoan.
Chứng từ tài chính bắt buộc
Nếu khách hàng sẽ nộp đơn yêu cầu cơ cấu lại nợ, anh ta sẽ phải chuẩn bị. Tái cơ cấu khoản vay thế chấp tại Sberbank chỉ có thể đối với những người vay thực sự thấy mình trong tình huống khó khăn.
Do đó, ngoài yêu cầu thay đổi lịch thanh toán, ứng dụng phải kèm theo các tài liệu có thể xác nhận thay đổi trong tình hình tài chính. Nếu vấn đề phát sinh do giảm công việc, thì bạn cần phải tạo một bản sao của cuốn sách công việc. Nên đăng ký ngay với dịch vụ việc làm và có được tình trạng thất nghiệp. Giấy chứng nhận có liên quan cũng sẽ cần phải được đính kèm vào ứng dụng. Điều này sẽ xác nhận rằng khách hàng có ý định tìm kiếm công việc và sẽ không hoạt động.
Với việc giảm lương, bạn có thể lấy giấy chứng nhận thu nhập. Nhưng một trích xuất từ ngân hàng cũng phù hợp. Tài liệu này phải được thực hiện trong một vài tháng để thấy thu nhập giảm.
Tờ bệnh viện
Nếu vấn đề với các khoản thanh toán bắt đầu do sức khỏe kém, điều này cũng phải được xác nhận. Một trích xuất từ một hồ sơ y tế, giấy chứng nhận từ các tổ chức y tế, và giấy chứng nhận nghỉ ốm có thể giúp đỡ. Bạn có thể làm việc trước đường cong. Nếu khách hàng biết rằng anh ta sẽ phẫu thuật hoặc điều trị tốn kém lâu dài, tốt hơn là liên hệ trước với ngân hàng. Điều này sẽ giảm nhẹ áp lực tài chính trước và ngăn ngừa sự chậm trễ.
Chương trình tái cấu trúc cho vay thế chấp nhà ở sẽ chỉ hoạt động nếu người vay có thể cung cấp tất cả các tài liệu cần thiết và chứng minh rằng anh ta thực sự cần nó.
Ngân hàng có thể nhượng bộ cho cha mẹ trẻ. Để làm điều này, bạn sẽ cần nộp các tài liệu xác nhận rằng người phụ nữ đã nghỉ thai sản. Đối với những mục đích này, sẽ cần phải xuất trình giấy chứng nhận nghỉ ốm từ phòng khám thai và lệnh nghỉ phép.
Các chương trình tái cấu trúc có thể
Nếu ngân hàng đã đồng ý đáp ứng các yêu cầu của người vay, thì tất cả các sắc thái nên được thảo luận trực tiếp. Khách hàng có quyền lên tiếng về phiên bản của mình, tầm nhìn của anh ấy về cách thức tái cơ cấu khoản vay thế chấp có thể được thực hiện. Ngân hàng có thể đồng ý hoặc đưa ra các điều kiện phù hợp hơn cho nó.
Nếu đạt được thỏa thuận, một thỏa thuận bổ sung cho thỏa thuận chính phải được ký kết. Nó là cần thiết để quy định các điều kiện mới trong đó, để thực hiện một lịch trình thanh toán sửa đổi. Tùy thuộc vào thỏa thuận, nó có thể chỉ ra rằng:
- khách hàng được miễn các khoản thanh toán trong một thời gian nhất định (1-6 tháng trở lên);
- số tiền thanh toán hàng tháng bị giảm do điều chỉnh lãi suất;
- số tiền thanh toán bắt buộc bị giảm do tăng thời hạn cho vay;
- Thay đổi tiền tệ thế chấp.
Tài liệu phải được ký bởi hai bên - khách hàng và đại diện chính thức của ngân hàng.
Kiện tụng
Nếu người đi vay không có cơ hội thực hiện nghĩa vụ của mình theo hợp đồng cho vay và người cho vay không đi tiếp, thì anh ta có thể liên hệ với các luật sư, người sẽ đưa ra tuyên bố yêu cầu bồi thường. Một bức thư được gửi đến Sberbank kèm theo ghi chú giao hàng sẽ cần được đính kèm.
Nhưng những quyết định mà tòa án sẽ đưa ra là không rõ. Rốt cuộc, luật về tái cấu trúc các khoản vay thế chấp vẫn chưa được ban hành. Do đó, không ai có nghĩa vụ phải nhượng bộ cho những khách hàng gặp vấn đề. Ngoài ra, kiện tụng có thể kéo dài hơn sáu tháng. Và tất cả thời gian này khách hàng sẽ được yêu cầu thanh toán theo lịch trình được thiết lập bởi hợp đồng. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả lệ phí nhà nước để xem xét một vụ kiện tại tòa án và các dịch vụ đắt tiền của luật sư.
Trợ giúp từ nhà nước
Trở lại cuộc khủng hoảng bắt đầu vào năm 2008, tổ chức ARIZHK đã được thành lập. Mục đích của sự tồn tại của nó là để giúp những người đi vay gặp khó khăn về tài chính. Cơ quan tái cấu trúc nợ này có thể cung cấp một trong 3 mức hỗ trợ.
Vì vậy, ARIZHK có thể phát hành một khoản vay ổn định hoặc tái cấp vốn cho một khoản vay hiện có. Hình thức hỗ trợ này được thiết kế trong 12 tháng. Nếu tình hình không thay đổi với người vay, thì khoản vay có thể được mua lại từ người cho vay. Trong trường hợp này, việc tái cấu trúc khoản vay thế chấp tại Sberbank không còn cần thiết nữa. Đồng thời, các điều khoản thanh toán, lãi suất thay đổi, tình hình hiện tại của người vay được tính đến.
Mức hỗ trợ thứ ba là cần thiết cho những người liên quan đến người đã có quyết định của tòa án về nhu cầu thu tiền bảo lãnh. Nhưng chỉ có thể với điều kiện các thủ tục tố tụng tư pháp chưa bắt đầu.
Tùy chọn khác
Nếu một dịch vụ, chẳng hạn như cơ cấu lại một khoản vay thế chấp tại Sberbank cho một cá nhân, bị từ chối cho một người vay trung thực, thì anh ta có thể nộp đơn cho các tổ chức tương tự khác.
Nhiều người trong số họ có chương trình tái cấp vốn. Nhưng chỉ những người không có và không có vấn đề gì với việc trả nợ mới có thể tận dụng lợi thế của họ. Nếu không, xác suất thất bại là cao. Theo quy định, cho vay lại được thực hiện trên các điều khoản khá thuận lợi.