Thật không may, tình hình tài chính không phải lúc nào cũng ổn định, và có một khoản vay ngày hôm nay, ngày mai bạn có thể gặp phải những khó khăn nghiêm trọng. Để người đi vay không tuyên bố phá sản, các tổ chức ngân hàng thường đưa ra những nhượng bộ và cơ cấu lại khoản vay.
Tái cơ cấu tín dụng là gì, nó có thể giúp gì? Điều này sẽ được thảo luận trong bài viết này.
Khái niệm
Tái cơ cấu tín dụng được hiểu là sự thay đổi trong một số đoạn của hợp đồng cho vay theo hướng tích cực cho con nợ. Đó là, nếu người vay đang ở trong tình trạng tài chính khó khăn, thì ngân hàng sẽ nhượng bộ cho anh ta, thay đổi lãi suất cho khoản vay hoặc thời gian đáo hạn của khoản nợ.
Sửa đổi trả nợ khi đáo hạn chỉ có thể nếu người vay nộp đơn chính thức cho ngân hàng với bằng chứng tài liệu về các vấn đề gặp phải. Đây có thể là một sự chậm trễ về tiền lương, vấn đề sức khỏe, khuyết tật.
Các loại cơ cấu tín dụng chính
Có một số phương án để cơ cấu lại một khoản vay:
- Trong vòng sáu tháng, chỉ có thể trả lãi, với khoản nợ chính bị đóng băng. Sau sáu tháng, người vay sẽ phải trả tiền gốc một lần nữa, cùng với tiền lãi.
- Ngân hàng có thể cung cấp các phương pháp ổn định để trả nợ.
- Ngân hàng có thể cung cấp các phương thức trả nợ khác nhau, nghĩa là, với mỗi tháng tiếp theo, số tiền thanh toán gốc sẽ ít hơn so với tháng trước.
- Đối với những người phát hành một khoản vay bằng ngoại tệ, tái cấu trúc bằng rúp có thể được thực hiện.
- Theo quyết định của ngân hàng, các khoản thanh toán hàng tháng trong tối đa một năm có thể bị giảm. Sau đó, con nợ sẽ phải trả số tiền còn lại, nếu không tiền lãi có thể được tích lũy vào đó.
- Theo yêu cầu của người vay, thời hạn cho vay có thể được tăng lên, nhưng số tiền của nó sẽ tăng lên.
- Trong những trường hợp hiếm hoi (thường là theo chương trình của nhà nước), lãi suất được giảm.
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của người vay, một khoản vay được cơ cấu lại. Các ngân hàng độc lập lựa chọn hình thức nào là tốt hơn để thực hiện nó.
Ai có thể mong đợi xem xét nợ
Những khách hàng trước đây không có lịch sử tín dụng tiêu cực và thường xuyên thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng, nhưng những người không phải là người có lỗi trong tình huống khó khăn có thể tin tưởng vào sự nhượng bộ từ ngân hàng. Những người vay có lịch sử tiêu cực về thanh toán khoản vay không có khả năng mong đợi sửa đổi hợp đồng cho vay.
Nếu người vay không có bất kỳ vấn đề đặc biệt nào về thu nhập và anh ta chỉ quyết định giải phóng một số tiền nhất định cho mục đích riêng của mình, thì ngân hàng chắc chắn sẽ từ chối trong tình huống này. Đừng cố đánh lừa các tổ chức tín dụng, nếu không tình hình của con nợ có thể trở thành một mặt xấu.
Vì vậy, các ngân hàng rất chú ý đến uy tín tài chính của khách hàng. Ví dụ, tái cấu trúc tín dụng ở Sberbank có thể xảy ra trong 90% các trường hợp có con nợ gặp khó khăn, nhưng nhiều tài liệu sẽ phải được thu thập để đạt được nó.
Khi cần tái cấu trúc
Trong hầu hết các trường hợp, khách hàng chuyển sang xem xét các điều khoản thanh toán hoặc lãi suất quá muộn: khi đã có một khoản nợ lớn cho khoản vay chính, cộng với tiền lãi và tiền phạt cho các khoản thanh toán trễ. Nếu người vay tiếp cận ngân hàng khi có vấn đề phát sinh, số nợ có thể giảm.
Do đó, quy tắc chính cho những người đăng ký vay phải là một kháng cáo kịp thời cho ngân hàng ngay khi có khó khăn tài chính. Ví dụ, việc tái cơ cấu khoản vay tại Ngân hàng VTB được thực hiện theo yêu cầu của người vay và được xem xét trong vòng hai đến năm ngày làm việc.
Theo quy định, khi ký kết hợp đồng cho vay, các ngân hàng đưa ra một điều kiện - bảo hiểm bắt buộc. Nếu theo các điều khoản của chính sách bảo hiểm, người vay không thể trả các khoản thanh toán và công ty bảo hiểm sẽ làm điều này, thì bạn có thể từ chối cơ cấu lại khoản vay.
Làm thế nào để đạt được cơ cấu lại tín dụng
Vì vậy, ngay khi người vay có vấn đề và tăng khả năng thanh toán trễ, hoặc thậm chí là mối đe dọa vỡ nợ trong lịch trình đã thiết lập, anh ta cần liên hệ với người quản lý ngân hàng bằng một tuyên bố. Và anh ấy càng làm điều này sớm thì càng tốt cho cả hai bên.
Đơn xin tái cơ cấu khoản vay phải được nộp cùng với các tài liệu sẽ xác nhận sự cần thiết của thủ tục này. Khi bị sa thải, đây có thể là giấy chứng nhận từ trung tâm việc làm hoặc sổ làm việc, trong trường hợp bị bệnh - giấy chứng nhận từ một tổ chức y tế.
Ngoài ứng dụng, bạn sẽ cần điền vào một mẫu đơn đặc biệt.
Sau khi ngân hàng quyết định có lợi cho con nợ, một lựa chọn cơ cấu lại khoản vay phù hợp với người vay sẽ được tìm thấy chung.
Ngân hàng tốt
Nếu người vay đã khiếu nại ngân hàng, họ có thể tha thứ cho các khoản tiền phạt và tiền phạt vì không trả được các khoản thanh toán cho vay và việc tái cơ cấu khoản vay sẽ được thực hiện, anh ta đã rất may mắn.
Thông thường trong các tình huống như vậy, ngân hàng đề xuất ký kết hợp đồng mới và, tất nhiên, với các điều kiện khác. Điều duy nhất mà người vay phải đảm bảo là hợp đồng cho vay cũ đã không còn tồn tại. Nếu không, anh ta sẽ phải trả tiền cho hai khoản vay. Và tốt nhất là khi yêu cầu một khoản vay mới để yêu cầu một chứng chỉ xác nhận sự vắng mặt của bất kỳ khoản nợ nào đối với một tổ chức ngân hàng.
Tái cơ cấu các khoản vay ngoại tệ thường được thực hiện bởi các tổ chức tín dụng, bởi vì họ có lợi hơn khi chuyển đổi mọi thứ thành khoản vay rúp và không phụ thuộc vào thay đổi tỷ giá hối đoái. Gần đây, nó đã đạt được sự liên quan lớn.
Ngân hàng xấu
Các ngân hàng không phải lúc nào cũng sẵn sàng sửa đổi một hợp đồng cho vay, và không thể có bất kỳ câu hỏi nào về việc tha thứ cho các khoản nợ. Đôi khi, nó dễ dàng hơn cho họ để kết nối các cơ quan thu thập để làm việc với các khách hàng có vấn đề hoặc ra tòa. Nhưng đây là trường hợp xấu nhất.
Thông thường, các ngân hàng không thỏa hiệp, đề nghị ký kết một khách hàng mất khả năng thanh toán một hợp đồng cho vay mới. Trong đó, chủ nợ cho biết số tiền nợ gốc, cũng như các khoản tiền phạt và tiền phạt tích lũy. Theo quy định, các hợp đồng như vậy được ký kết trong một thời gian dài hơn, nhưng với số tiền thanh toán bắt buộc hàng tháng thấp hơn.
Rõ ràng là những điều kiện như vậy không có lợi cho những người vay vốn đã thấy mình trong tình trạng tài chính khó khăn, nhưng sẽ chỉ có thể thách thức quyết định của ngân hàng chỉ tại tòa án.
Tư vấn cho người vay
Nếu bạn không thực hiện bất kỳ hành động nào và chỉ cần don thanh toán các khoản thanh toán cho vay hàng tháng cần thiết, sau một thời gian bạn sẽ nhận được lời nhắc về khoản nợ qua SMS, sau đó sẽ có cuộc gọi từ các nhà quản lý ngân hàng, sau một thời gian các cơ quan thu nợ sẽ bắt đầu làm phiền, và sau đó sẽ đến trát hầu tòa.
Để ngăn chặn điều này xảy ra, bạn cần có biện pháp thích hợp kịp thời để không bị tuyên bố phá sản. Rốt cuộc, chính các ngân hàng không có lãi khi có các khoản nợ quá hạn trên bảng cân đối kế toán. Theo thời gian, chính ngân hàng sẽ đề nghị xem xét các điều khoản của hợp đồng. Ví dụ, việc cơ cấu lại một khoản vay tại Sberbank hiếm khi được thực hiện theo yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng thường nhượng bộ để sớm chuyển sang cho vay mới, đồng thời khuyến nghị tổ chức này là đáng tin cậy và có thể giúp đỡ ngay cả trong tình huống tài chính khó khăn.
