Tình hình tài chính ở Đông Âu, đặc biệt là Ukraine và Nga, đã xấu đi rất nhiều trong hai năm qua. Những trường hợp như vậy ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của mọi người. Các ngân hàng thường gặp những khách hàng gặp vấn đề trong việc thanh toán hàng tháng. Tái cơ cấu nợ vay, ứng dụng mà khách hàng viết, là cơ hội để cứu vãn tình hình tài chính trong gia đình.
Chương trình trả góp tín dụng là gì?
Tái cấu trúc là một thủ tục trong đó ngân hàng sửa đổi các điều khoản của khoản vay (thời hạn cho vay, lãi suất, phí hàng tháng, số tiền thanh toán hàng tháng). Trong những trường hợp nào cơ cấu lại nợ vay có thể?
Tình hình kinh tế dẫn đến suy thoái trong cuộc sống của mọi người. Càng ngày, có những trường hợp không trả lương, tỷ lệ thất nghiệp ở các vùng lãnh thổ rộng lớn đang tăng mạnh. Như các chuyên gia có thẩm quyền nhấn mạnh, việc tái cơ cấu nợ tín dụng chỉ có thể xảy ra nếu có tình trạng suy giảm thực sự về mức sống của người đi vay, có thể được ghi nhận.
Tất nhiên, thủ tục này là khó chịu. Đó là lý do tại sao, khi đăng ký vay, một người nên tìm hiểu chi tiết từ chuyên gia về những điều kiện tái cơ cấu nợ vay trong tổ chức này là có thể.
Làm thế nào để thuyết phục ngân hàng về những khó khăn tài chính?
Để có được sự trì hoãn hoặc cơ cấu lại khoản vay, bạn phải làm việc chăm chỉ. Một ngân hàng là một tổ chức đã giành được một từ, vì vậy khách hàng phải cung cấp bằng chứng tài liệu. Tại sao? Bởi vì các trường hợp lạm dụng của khách hàng về cơ hội giảm thanh toán khoản vay hàng tháng đã trở nên thường xuyên hơn. Tái cơ cấu nợ trong ngân hàng chỉ dành cho những người thực sự có hoàn cảnh khó khăn.
Người vay phải liên hệ với chi nhánh ngân hàng và nộp đơn xin cơ cấu lại nợ ở đó. Tài liệu này nên được viết theo tên của người đứng đầu chi nhánh, bộ phận. Trong một số trường hợp, nếu nghi ngờ cơ cấu lại nợ vay trong một trường hợp cụ thể, ứng dụng sẽ được xem xét bởi văn phòng trung tâm của tổ chức tài chính. Trong trường hợp này, người đứng đầu hội đồng quản trị ngân hàng trở thành người nhận.
Bằng chứng tài liệu về khả năng mất khả năng thanh toán của khách hàng
Những tài liệu nào khách hàng nên nộp cùng với ứng dụng? Tất cả phụ thuộc vào tình huống đã phát triển ở một người trong gia đình. Ví dụ, một người vay hoặc người thân đã nhập viện. Trong trường hợp này, một giấy chứng nhận từ các tổ chức y tế được cung cấp một chẩn đoán và một lượng chỉ định cần thiết để điều trị. Trong một tình huống không ổn định tại nơi làm việc, một người mang theo một chứng chỉ trong đó các động thái giảm thu nhập được truy tìm rõ ràng.
Thông thường, các vấn đề phát sinh khi trả một khoản vay cho những người đột nhiên mất việc. Không thể dự đoán một tình huống như vậy. Một người có một công việc được trả lương cao, vì vậy anh ta có thể dễ dàng cho phép anh ta lấy một chiếc xe hơi bằng tín dụng. Trong vài tháng, các khoản đóng góp được thanh toán, cơ cấu lại nợ cho khoản vay là không cần thiết. Nhưng đột nhiên tình hình trong cuộc sống trở nên tồi tệ hơn, một người mất việc ... Cách duy nhất để thoát khỏi tình trạng này là cơ cấu lại nợ.
Ai sẽ không thể tái cấu trúc?
Khi kiểm tra các tài liệu của một khách hàng cần cơ cấu lại nợ, dịch vụ bảo mật ngân hàng sẽ luôn có thể xác định những người thực sự có thể làm mà không cần thủ tục này.Thực tế là thường có những tình huống khi khách hàng muốn thực hiện tái cấu trúc mà không gặp khó khăn tài chính đặc biệt.
Ví dụ, một cá nhân đã có tiền để đầu tư vào phát triển kinh doanh hoặc mua lại bất động sản. Khi tính toán số dư, hóa ra nếu nhận được lợi nhuận từ dự án thì chỉ sau vài tháng. Khách hàng quyết định liên hệ với ngân hàng để hoãn nghĩa vụ cho vay của mình. Lưu ý rằng ngân hàng kiểm tra rất cẩn thận các tài liệu được gửi để nhận trợ cấp thanh toán hoặc ngày lễ tín dụng, do đó, nếu trường hợp đó được phát hiện, sẽ có từ chối.
Ngoài ra, khách hàng có lịch sử tín dụng xấu có thể dựa vào tái cấu trúc. Danh tiếng xấu của một người trong ngân hàng chỉ có thể liên quan đến sự chậm trễ mà anh ta đã có đối với khoản vay này trước đây. Tại sao vậy Một ngân hàng sẽ không bao giờ phát hành một khoản vay cho một khách hàng có lịch sử tín dụng xấu đối với các khoản vay trong quá khứ.
Tái cơ cấu nợ tín dụng: Các bước xử lý
Tôi muốn nhấn mạnh ngay rằng ngân hàng quyết định cung cấp các điều khoản thanh toán ưu đãi cho khoản vay không phải lúc nào cũng nhanh chóng. Đó là lý do tại sao không thể trì hoãn thông báo của ngân hàng về tình hình tài chính khó khăn trong gia đình. Ngoài ra, khách hàng, nếu anh ta không muốn hẹn gặp người quản lý ngân hàng, có thể gửi thư về cơ cấu lại nợ, trong đó tất cả các tài liệu quan trọng cũng được đính kèm.
Sau khi khách hàng đã thông báo cho tổ chức về tình huống này, các tài liệu được kiểm tra bởi dịch vụ bảo mật. Nếu không có sự chấp thuận của Hội đồng Bảo an, không thể có câu trả lời tích cực ngay cả đối với người có lương tâm nhất, bởi vì ngân hàng muốn trả lại tiền mà không gặp vấn đề gì và kiếm tiền từ đó. Sau khi phê duyệt dịch vụ bảo vệ, quyết định được đưa ra bởi một nhân viên được ủy quyền hoặc hội đồng quản trị ngân hàng. Phải mất một thời gian để xem xét các tài liệu (thường là một hoặc hai tuần). Trong trường hợp có phản hồi tiêu cực, ngân hàng gửi thư chính thức cho người vay, trong đó nêu rõ lý do từ chối.
Nếu câu trả lời là có, đại diện của tổ chức tài chính gọi lại cho khách hàng và đặt lịch hẹn. Ngân hàng và khách hàng đồng ý về các điều kiện và ký thỏa thuận cơ cấu lại nợ. Thỏa thuận có hiệu lực ngay sau khi ký kết. Ngoài ra, người quản lý, khi anh ta sẽ liên lạc với khách hàng qua điện thoại, có thể yêu cầu thêm các tài liệu cần được thêm vào doanh nghiệp cho vay.
Tài liệu bổ sung để cơ cấu lại nợ vay
Họ cung cấp một gói đầy đủ các tài liệu để xem xét cho ngân hàng, và người quản lý yêu cầu mang thêm một số giấy tờ? Đừng tuyệt vọng! Trong tình huống như vậy, một giải pháp tích cực cho câu hỏi của bạn bởi các chủ nợ gần như được đảm bảo. Vì vậy, ngân hàng có thể yêu cầu bổ sung:
- giấy chứng nhận từ nơi cư trú của người vay về thành phần của gia đình;
- bản sao của tất cả các trang của hộ chiếu (một tài liệu thay thế hộ chiếu) của người vay và tất cả các thành viên trong gia đình;
- một bản sao của cuốn sách làm việc của khách hàng (đầy đủ);
- Hợp đồng vay ban đầu được cấp cho khách hàng khi đăng ký vay.
Những tài liệu này là cần thiết cho ngân hàng để tin tưởng tuyệt đối vào độ tin cậy của bạn với tư cách là một khách hàng muốn trả nợ.
Gia hạn cho vay
Thực tiễn tái cơ cấu nợ trong ngân hàng là rất phổ biến, do đó, qua nhiều năm thực hiện, nhiều cách để giải quyết vấn đề của khách hàng đã được phát triển. Chúng tôi xem xét chi tiết những cái chính.
Gia hạn hợp đồng cho vay (thời gian trả nợ ngày càng dài hơn) là một cách rất thuận tiện. Khoản nợ còn lại, được thiết lập tại thời điểm yêu cầu trợ giúp của khách hàng, được tính đến. Khi sử dụng phương pháp này, thời gian gia hạn tối đa, theo luật, là 10 năm.
Lợi ích khách hàng:
- sự cứu rỗi trong thời kỳ khủng hoảng;
- thanh toán hàng tháng trở nên ít hơn nhiều;
- khả năng vẫn còn hoàn trả sớm khoản vay.
Lợi ích ngân hàng:
- duy trì uy tín của ngân hàng trước một khách hàng gặp khó khăn tạm thời;
- ngân hàng được đảm bảo trả lại tiền của mình;
- lãi suất cho khoản vay cuối cùng sẽ cao hơn dự kiến ban đầu.
Tôi có thể thay đổi quy tắc thanh toán của mình không?
Thay đổi phương thức tính toán thanh toán hàng tháng cũng là một phương pháp tái cấu trúc thực sự. Trong thực tế cho vay, hai phương pháp chính được sử dụng:
- từ lớn hơn đến nhỏ hơn;
- niên kim (trả góp bằng nhau trong toàn bộ thời gian trả nợ).
Nếu việc cơ cấu lại nợ tín dụng là cần thiết trong những tháng đầu tiên hoặc nhiều năm sau khi nhận được khoản vay, sẽ rất hợp lý để thay đổi phương thức thanh toán các khoản đóng góp sang niên kim. Điều này sẽ dẫn đến việc giảm số tiền thanh toán khoản vay hàng tháng. Tùy chọn này cũng đảm bảo sự hợp tác cùng có lợi giữa ngân hàng và khách hàng.
Các cách khác để giải quyết vấn đề với ngân hàng
- Giảm lãi suất cho khoản vay. Tùy chọn này hiếm khi được sử dụng. Lợi ích cho khách hàng là rõ ràng vì khoản vay được hoàn trả nhanh hơn. Ngân hàng nhượng bộ như vậy vì hiểu được hoàn cảnh của khách hàng. Ngoài ra, các nhà quản lý của một tổ chức tài chính nhận thức được rằng trong một khoản vay có vấn đề, điều chính yếu không phải là kiếm được nhiều tiền mà chỉ đơn giản là trả lại tiền đầu tư của ngân hàng.
- "Ngày lễ tín dụng" - một cách để cơ cấu lại nợ vay, trong đó khách hàng không trả nợ cho cơ quan cho vay trong vài tháng. Đồng thời, ngân hàng không miễn cho khách hàng thanh toán lãi hàng tháng cho việc sử dụng nó. Việc chậm trễ như vậy chỉ có lợi nếu khách hàng chắc chắn 100% rằng tình hình tài chính của mình sẽ ổn định trong vài tháng tới. Sau khi kết thúc kỳ nghỉ tín dụng, một số tình huống có thể xảy ra:
- chia nhỏ nợ trong một thời gian xác định với việc thanh toán các khoản đóng góp trên cơ sở niên kim;
- đôi khi một phương thức được sử dụng trong đó, sau khi gia hạn hoãn thanh toán của cơ quan cho vay, lãi suất tăng.
- Thay đổi tiền tệ cho vay. Trong điều kiện biến động hiện đại của tỷ giá hối đoái, phương pháp này chỉ có thể có lợi cho khách hàng nếu khoản vay được chuyển từ ngoại tệ sang rúp. Tùy chọn chuyển đổi một loại tiền từ rúp sang đô la là không phù hợp, bởi vì khách hàng có thể còn khó khăn hơn nếu đồng rúp giảm hơn nữa.
Khách hàng ký thỏa thuận tái cơ cấu nợ với ngân hàng.
Phương pháp tái cấu trúc nào có lợi hơn?
Khi chọn một tổ chức ngân hàng để cho vay, khách hàng nên tham khảo ý kiến của người quản lý về cách ngân hàng giải quyết các vấn đề với sự chậm trễ trong việc trả các khoản vay. Tốt hơn là chọn tổ chức nơi bạn có thể chọn tùy chọn cơ cấu lại nợ.
Hãy thử phân tích. Mỗi phương pháp đều thú vị theo cách riêng của nó. Nó luôn luôn có giá trị quyết định, biết hoàn cảnh cụ thể của gia đình. Dựa trên kinh nghiệm, phương pháp tái cơ cấu nợ tín dụng tối ưu nhất là gia hạn nợ tín dụng. Chúng tôi thêm rằng bạn nên cẩn thận khi thực hiện thay thế tiền tệ cho vay.
Hậu quả của việc vỡ nợ
Nếu một khách hàng bắt đầu gặp vấn đề với việc trả tiền vay, thì tốt hơn là giải quyết chúng với ngân hàng một cách hòa bình. Tái cơ cấu nợ tín dụng là cách tốt nhất để giải quyết các vấn đề tài chính. Trong trường hợp chậm trễ, dịch vụ bảo mật của ngân hàng sẽ được tham gia cho vay trước tiên. Nhân viên sẽ cố gắng để trả nợ, vì nhiệm vụ chính của đại diện ngân hàng là bảo vệ lợi ích của công ty.
Nếu khách hàng không tiếp tục trả nợ, ngân hàng sẽ chuyển vấn đề cho công ty thu nợ. Nhà sưu tập có nhiều quyền hơn nhiều so với nhân viên của một tổ chức tài chính. Các công ty này sử dụng xa các phương pháp sạch nhất trong công việc của họ, do đó tốt hơn là hợp tác với ngân hàng.
