Trong bài viết, chúng tôi sẽ cho bạn biết những gì người vay nên chú ý đến nếu anh ta quan tâm đến việc trả sớm khoản vay tại Sberbank hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác trong nước.
Phương thức trả nợ sớm
Hoàn trả sớm khoản vay liên quan đến việc thực hiện số tiền cần thiết để đóng hợp đồng vay. Tất cả các khoản nợ chính được trả lại, và tiền lãi được trả cho thời gian sử dụng thực tế của các quỹ tín dụng.
Trong trường hợp trả trước một phần, khách hàng thanh toán số tiền vượt quá khoản thanh toán hàng tháng, nhưng không đủ trả nợ. Nợ được giảm, và lãi được kể lại. Tùy thuộc vào ngân hàng, loại hình trả nợ này có thể làm giảm ngày thanh toán hàng tháng hoặc rút ngắn thời hạn cho vay. Trong một số tổ chức, người vay được lựa chọn hai lựa chọn này.
Khi nào có lãi?
Nên hoàn trả các khoản vay trước thời hạn trong nửa đầu của thời hạn cho vay, đặc biệt khi nói đến lịch thanh toán niên kim.
Khi một khoản vay được hoàn trả thành nhiều lần bằng nhau, kế hoạch trả nợ được thiết kế sao cho trong những tháng đầu tiên, các khoản thanh toán chủ yếu bao gồm lãi suất. Nói một cách đơn giản, trong khoản thanh toán 10 nghìn rúp trong tháng đầu tiên, tiền lãi sẽ lên tới 8 nghìn rúp, và cái gọi là cơ quan cho vay - 2 nghìn rúp. Trong tháng cuối cùng, nó sẽ là cách khác.
Do đó, khi đã thanh toán đầy đủ trong nửa đầu của nhiệm kỳ, bạn thực sự tiết kiệm tiền lãi - đơn giản là bạn không phải trả cho họ. Trong nửa sau của nhiệm kỳ, trả nợ sớm không còn có lãi nữa, vì bạn đã trả phần lãi của con sư tử và thực tế chỉ trả lại cho cơ quan cho vay.
Nếu tiền miễn phí thường làm việc cho bạn (bạn đầu tư vào kinh doanh, bất động sản, cổ phiếu), thì về lâu dài, việc chuyển hướng tiền để trả nợ sớm là không có lợi.
Được trả tiền chưa?
Kể từ tháng 11 năm 2011, quyền của người vay để trả nợ trước thời hạn đã được ấn định về mặt pháp lý và luật pháp được hồi tố. Ngay cả các ngân hàng lớn, cho dù là Tiêu chuẩn Nga, Sberbank hay VTB, cũng không thể cấm hoàn trả khoản vay sớm. Điều này áp dụng cho tất cả các loại cho vay.
Ngân hàng không có quyền tính tiền phạt và lệ phí trả nợ sớm. Nếu điều này xảy ra, liên hệ với tòa án.
Quá trình trả trước diễn ra như thế nào?
Câu trả lời cho câu hỏi này được lấy tốt nhất trực tiếp từ ngân hàng chủ nợ. Ví dụ, việc hoàn trả sớm khoản vay tại Sberbank được thực hiện theo một tuyên bố, trong đó ngày (ngày làm việc bắt buộc) của khoản hoàn trả sớm và số tiền phải được chỉ định.
Trong Ngân hàng Mùa hè, Ngân hàng trực tuyến, dễ dàng hơn: bạn cần gọi đến đường dây nóng hoặc liên hệ với văn phòng ngân hàng ít nhất một ngày trước khi thực hiện khoản thanh toán tiếp theo để làm rõ số tiền trả nợ sớm. Nếu các khoản tiền ký gửi trở nên ít hơn mức cần thiết để đóng nợ, một khoản hoàn trả sớm một phần của khoản vay sẽ được thực hiện.
Có hai điểm cơ bản. Đầu tiên, nếu việc hoàn trả sớm khoản vay được thực hiện, thì bạn cần biết số tiền trả nợ chính xác chính xác đến từng xu. Thứ hai, ngân hàng phải được cảnh báo về ý định thanh toán trước thời hạn, nếu không, đơn giản là họ sẽ không xóa hết tiền vượt quá số tiền thanh toán hàng tháng.
Khi đăng ký một khoản vay mới, chúng tôi khuyên bạn ngay lập tức tìm hiểu những rắc rối của việc trả nợ sớm để không có sự hiểu lầm nào xảy ra trong tương lai.
Một lần nữa về đơn xin trả nợ
Nhiều người vay khó chịu vì phải một lần nữa đến chi nhánh ngân hàng để viết đơn xin hoàn trả khoản vay sớm. Chúng ta hãy xem những gì pháp luật Giới thiệu về tín dụng tiêu dùng.
Nếu khoản vay không phù hợp, thì không cần thông báo cho người cho vay, bạn có thể hoàn trả toàn bộ số tiền trong vòng mười bốn ngày kể từ ngày vay. Nếu đây là khoản vay được nhắm mục tiêu, thì trong vòng ba mươi ngày. Trong cả hai trường hợp, người vay phải trả lãi cho những ngày mà tiền được sử dụng, ngay cả khi anh ta không sử dụng tiền.
Nếu thời hạn trên đã trôi qua, con nợ có nghĩa vụ phải thông báo cho ngân hàng về ý định thanh toán trước thời hạn ít nhất ba mươi ngày theo lịch nếu thời gian ngắn hơn không được quy định trong hợp đồng.
Nếu một khoản hoàn trả sớm một phần của khoản vay được thực hiện, ngân hàng có quyền thiết lập yêu cầu thanh toán một phần khoản nợ chỉ xảy ra vào ngày khoản thanh toán tiếp theo được chuyển.
Làm thế nào để tìm ra số tiền phải trả
Liên hệ với ngân hàng và yêu cầu tính toán số tiền. Nếu vì lý do nào đó bạn không tin tưởng vào ngân hàng hoặc nghi ngờ rằng bạn đã bị lừa, thì hãy thử tự mình tính toán.
Bạn sẽ cần một lịch trả nợ để biết số tiền gốc. Với nó, bạn cần thêm số tiền lãi tích lũy, được tính theo công thức sau. Tỷ lệ cho vay được chia cho số ngày trong một năm. Kết quả được nhân với số ngày trôi qua kể từ ngày thanh toán cuối cùng và bằng số nợ sau ngày thanh toán tiếp theo. Lãi suất được biểu thị ở dạng thập phân, nghĩa là 20% sẽ giống như 0,2.
Giả sử bạn đã nhận khoản vay vào ngày 1 tháng 1 trong 1 năm với số tiền 100 nghìn rúp ở mức 20%. Các khoản thanh toán hàng tháng được thanh toán vào ngày đầu tiên mỗi tháng, nhưng vào ngày 10 tháng 3, bạn đã quyết định hoàn trả khoản vay sớm. Số dư của khoản nợ chính là 75 nghìn rúp.
Chúng tôi xem xét lãi suất: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rúp. Tổng cộng bạn cần cung cấp 75.369,9 rúp.
Mọi thứ đơn giản hơn nhiều nếu bạn muốn thanh toán vào ngày thực hiện thanh toán hàng tháng. Nó là đủ để thêm số tiền thanh toán hàng tháng và tiền gốc.
Hãy nhớ rằng tiền lãi tích lũy chính xác cho đến ngày bạn thực sự sử dụng tiền tín dụng. Nếu bạn thanh toán sớm vào ngày 5, ngân hàng không được tính lãi cho cả tháng. Và thậm chí nhiều hơn một vi phạm trắng trợn sẽ là thu lãi cho toàn bộ thời hạn của khoản vay được quy định trong hợp đồng, mặc dù đã thanh toán sớm.
Ưu điểm của việc trả nợ sớm
Số tiền thanh toán vượt mức giảm đáng kể, đặc biệt nếu một khoản hoàn trả sớm của khoản vay thế chấp được thực hiện. Bạn chỉ trả lãi cho thời gian thực tế sử dụng khoản vay. Theo đó, nếu bạn trả lại trước thời hạn, thì hãy tiết kiệm tiền lãi.
Nếu chỉ một phần của số tiền được trả trước thời hạn, điều này sẽ làm giảm thời hạn cho vay hoặc số tiền thanh toán hàng tháng.
Cuối cùng, khi cần phải trả một số tiền nhất định hàng tháng trong một thời gian dài, điều này gây khó chịu về mặt tâm lý. Đừng đánh giá thấp sự hài lòng về mặt đạo đức của việc giải quyết sớm.
Nhược điểm trả nợ sớm
Trả nợ sớm khoản vay tại ngân hàng có lợi cho người vay, nhưng không phải cho tổ chức tín dụng. Không sao nếu bạn hoàn trả một hoặc hai khoản vay trước thời hạn. Nếu bạn làm điều này thường xuyên, thì đừng ngạc nhiên khi các ngân hàng bắt đầu từ chối phát hành các khoản vay mới.
Người vay trả tiền vay càng lâu, ngân hàng càng kiếm được nhiều tiền lãi. Nếu bạn liên tục làm cản trở các khoản thu nhập này, thì bạn sẽ trở thành một khách hàng không mong muốn. Bản chất của việc trả nợ (với sự chậm trễ, đúng hạn, trước thời hạn, v.v.) được ghi lại trong lịch sử tín dụng, vì vậy thông tin này không thể bị ẩn.
Cạm bẫy và các vấn đề có thể xảy ra
Nếu bạn đã hoàn trả sớm khoản vay, hãy chắc chắn đảm bảo khoản vay đó. Ngay cả khi nhân viên ngân hàng đảm bảo với bạn rằng hợp đồng đã bị đóng, hãy yêu cầu giấy chứng nhận hoàn trả toàn bộ khoản nợ.
Các trường hợp khi khoản thanh toán cuối cùng không đạt được, đạt được, ngân hàng không phải là hiếm. Ví dụ: bạn đã gửi tiền qua thiết bị đầu cuối, nhưng chúng đã bị "mất". Nó rất tốt nếu ngân hàng của bạn gửi một tin nhắn tức giận về việc thanh toán trễ vào ngày thanh toán tiếp theo.Nếu bạn không gửi nó, thì bạn đã thắng trong một thời gian dài rằng khoản thanh toán bị cáo buộc đã bị trì hoãn và tất cả thời gian này sẽ bị phạt và phạt.
Hoặc thậm chí tệ hơn: khách hàng thực hiện thanh toán qua trung gian và tính toán không chính xác tổng số tiền, có tính đến phí chuyển khoản. Các trung gian đã giữ lại hoa hồng và gửi ngân hàng chủ nợ ít hơn mức cần thiết. Ngay cả khi không có đủ mười xu, chương trình vô hồn của ngân hàng sẽ quyết định rằng bạn đã trì hoãn.
![], đơn xin hoàn trả sớm khoản vay](https://bizpro.techinfus.com/static/img/a/14798/171159/6502.jpg)
Vì vậy, yêu cầu giúp đỡ, đây là quyền của bạn. Nếu nhân viên ngân hàng bắt đầu tranh cãi, hãy nhắc nhở họ về Điều 408 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Nếu bạn được thông báo rằng họ không thể phát hành tài liệu, vì ông trùm đang nghỉ hè, chứng chỉ không được cấp trong ngân hàng của chúng tôi, thì con dấu đã bị mất. Một điều nữa là bạn không nên chạy chứng chỉ vào ngày hôm sau sau khi thanh toán, vì tài khoản thực sự có thể vẫn chưa bị đóng. Nhưng nếu trong một tháng ngân hàng tìm thấy lý do để không cấp chứng chỉ, thì đã đến lúc bắt đầu chửi bới nó.
Nếu ngân hàng từ chối cấp giấy chứng nhận, hãy gửi cho họ một văn bản yêu cầu cung cấp bằng thư hoặc liên hệ với cá nhân để đại diện ngân hàng ký biên nhận trên bản sao thứ hai của đơn. Nếu sau một tháng ngân hàng vẫn không cấp giấy chứng nhận, hãy khiếu nại với Ngân hàng Trung ương hoặc nộp đơn kiện.
Trả lại bảo hiểm
Được biết, bảo hiểm khi đăng ký vay là tự nguyện bắt buộc. Nếu một khoản hoàn trả sớm của khoản vay được thực hiện, bảo hiểm có thể được bồi thường một phần. Tất nhiên trừ khi điều này được cho phép bởi hợp đồng bảo hiểm và nếu dịch vụ được thanh toán tại một thời điểm.
Một phần tiền được chuyển cho công ty bảo hiểm trong một thời gian không quá khứ được trả lại. Đối với điều này, cần phải gửi thư đã đăng ký kèm theo thông báo cho công ty bảo hiểm có chứa một tuyên bố yêu cầu trả lại khoản thanh toán vượt mức. Đính kèm một bản sao của hợp đồng cho vay và giấy chứng nhận hoàn trả đầy đủ.
Nếu công ty từ chối, sau đó bạn có thể ra tòa. Công ty bảo hiểm cũng có thể khấu trừ một phần số tiền để trang trải chi phí phục vụ hợp đồng.
Nếu người vay trả tiền hàng tháng hoặc hàng năm, chấm dứt hợp đồng cho vay sẽ tự động chấm dứt các khoản thanh toán bảo hiểm. Trong trường hợp này, tiền sẽ không được trả lại.
Do đó, chúng tôi có thể nói rằng việc hoàn trả sớm khoản vay được thực hiện theo thuật toán sau: để tìm hiểu các tính năng của thủ tục trả nợ sớm trong ngân hàng của bạn, chỉ định số tiền và ngày thanh toán, tiền gửi và đảm bảo rằng hợp đồng cho vay được đóng lại.
