Những người ít nhất một lần phải vay ngân hàng nhận thấy rằng hợp đồng nhất thiết phải quy định cách trả khoản vay - niên kim hoặc phân biệt. Thật không may, không phải ai cũng hiểu các chương trình này khác nhau như thế nào và cái nào có lợi hơn cho khách hàng.
Thanh toán khoản vay chênh lệch là gì?
Đây là một phương thức trả nợ, trong đó người vay đồng ý trả tiền gốc theo từng phần bằng nhau. Trong trường hợp này, tiền lãi được tích lũy vào khoản nợ còn lại. Việc giảm tổng số tiền thanh toán hàng tháng là do giảm dần tiền lãi tích lũy. Do đó, khoản thanh toán đầu tiên sẽ là lớn nhất và khoản thanh toán cuối cùng sẽ là nhỏ nhất. Mua lại thanh toán khác biệt thích hợp cho người vay ban đầu có một số tiền lớn trong tay. Theo quy định, một chương trình như vậy được cung cấp cho các khách hàng đăng ký thế chấp hoặc các khoản vay dài hạn khác. Nó ít được sử dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Chương trình thanh toán khác biệt
Những người sẵn sàng làm việc cho tương lai bằng cách cắt giảm đáng kể chi phí hiện tại trong một khoảng thời gian sau khi đăng ký vay có thể được khuyên nên chọn một khoản vay khác biệt. Những tháng đầu tiên và khó khăn nhất sẽ trôi qua khá nhanh, nhưng sau đó, việc trả dần hàng tháng sẽ không còn là gánh nặng lớn đối với ngân sách gia đình. Hầu hết các nhà phân tích tài chính khuyên mạnh mẽ những người có kế hoạch nhận một khoản vay dài hạn để lựa chọn một phương thức trả nợ khác nhau.
Một khoản thanh toán như vậy bao gồm những gì?
Thanh toán khác biệt bao gồm hai phần chính: cơ quan cho vay và lãi, hàng tháng tích lũy trên số dư chưa thanh toán. Số tiền được chia thành các phần bằng nhau, số tiền phụ thuộc vào thời hạn cho vay. Vì vậy, đã phát hành một khoản vay với số tiền 240.000 rúp trong thời gian một năm, một người nên chuẩn bị cho thực tế rằng anh ta sẽ phải cung cấp cho ngân hàng 20.000 mỗi tháng. Và đây chỉ là cơ quan của khoản vay. Số tiền này sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn cho vay. Một ngoại lệ chỉ được thực hiện trong hai trường hợp:
- nếu người vay đã xin gia hạn thời hạn cho vay;
- trả nợ sớm một phần.
Đối với tiền lãi hàng tháng tích lũy, họ sẽ liên tục thay đổi đi xuống. Do đó, mỗi lần thanh toán tiếp theo đều giảm. Đặc biệt thuận lợi trong trường hợp này là trả trước một phần. Đã thực hiện một lần số tiền vượt quá đáng kể khoản thanh toán bắt buộc, khách hàng có cơ hội giảm đáng kể quy mô của tất cả các khoản thanh toán tiếp theo.
Làm thế nào là trả góp hàng tháng được tính?
Tất cả các loại thanh toán khác biệt được tính theo cùng một chương trình. Nguyên tắc tính toán khác biệt đáng kể so với trả nợ hàng năm của khoản vay. Như thực tế cho thấy, số tiền thanh toán hàng tháng liên tục thay đổi đi xuống. Để tính toán khoản thanh toán chênh lệch, toàn bộ số nợ phải được chia thành các phần bằng nhau, số lượng tương ứng với số tháng được quy định trong hợp đồng cho vay. Sau đó, tiền lãi được thêm vào mỗi khoản thanh toán này, được tích lũy vào số dư nợ tồn đọng. Với sự sụt giảm trong số dư chưa thanh toán, tiền lãi tích lũy cũng "tan chảy".
Ưu điểm và nhược điểm
Một trong những yếu tố cơ bản nhất khuyến khích nhiều người vay chọn một khoản thanh toán khác biệt là giảm dần gánh nặng tài chính. Điều này rất quan trọng, đặc biệt là khi có được một khoản vay dài hạn. Trong trường hợp này, mỗi tháng sẽ có sự giảm tải cho ngân sách gia đình.
Khoản thanh toán vượt mức cuối cùng sẽ ít hơn đáng kể so với chương trình trả nợ khác. Điều này là do niên kim quá kéo dài các điều khoản thanh toán của "cơ thể" của khoản vay. Chẳng hạn, một người đã phát hành thế chấp trong thời gian 20 năm, sau 10 năm sẽ vẫn còn nợ tổ chức ngân hàng khoảng 80% số tiền ban đầu. Và điều này là do thực tế là trong suốt thời gian này, anh phải thường xuyên trả lãi tích lũy. Trong trường hợp này, một khoản thanh toán khác biệt có thể được coi là có lợi hơn, bởi vì nó cung cấp cho việc giảm lãi suất và số tiền gốc của khoản nợ. Do đó, trong 10 năm tương tự, người vay sẽ có thời gian để trả một nửa khoản vay đã thực hiện.
Những nhược điểm của kế hoạch này bao gồm gánh nặng tài chính cao đối với một người vai trong những tháng đầu tiên. Thời điểm khó khăn nhất đang chờ khách hàng khi bắt đầu, khi số tiền thanh toán hàng tháng chạm vào ngân sách gia đình, buộc mọi người phải tiết kiệm những thứ cần thiết nhất. Ngoài ra, người vay sẽ phải thường xuyên kiểm tra với nhân viên ngân hàng số tiền của khoản thanh toán tiếp theo. Đừng bỏ qua thực tế là số tiền cho vay được phê duyệt trực tiếp phụ thuộc vào mức thu nhập của khách hàng. Trong tính toán của mình, ngân hàng phải tính đến số tiền trả góp đầu tiên và lớn nhất.
Đề án trả nợ nào có lợi nhất?
Hầu hết những người có kế hoạch nhận một khoản vay dài hạn đều quan tâm trước, thanh toán niên kim có nhiều lợi nhuận hoặc khác biệt hơn. Trong trường hợp này, cần phải xây dựng dựa trên khả năng vật chất của một người vay cụ thể. Vì vậy, trả nợ niên kim giúp lập kế hoạch ngân sách gia đình dễ dàng hơn. Tuy nhiên, chỉ những người thích một chương trình khác biệt mới có thể trả hết số tiền gốc một cách nhanh chóng và thanh toán vượt mức thấp hơn nhiều. Do đó, nếu nhân viên ngân hàng đề nghị chọn một trong các chương trình trả nợ vay này, trước khi dừng lại chỉ một điều, bạn cần cân nhắc cẩn thận tất cả ưu và nhược điểm của từng phương thức.
Những khó khăn mà người vay có thể phải đối mặt?
Trước hết, phải nói rằng các ngân hàng trong nước hiếm khi đề nghị sử dụng một chương trình khác biệt. Điều này là do mức thu nhập khá thấp, bởi vì các khoản thanh toán đỉnh cao đầu tiên của Hồi giáo ngụ ý khả năng thanh toán khá cao của khách hàng, đủ để phục vụ cho khoản vay. Trong thực tế hiện đại, có nhiều trường hợp người vay, người đã đưa ra một thế chấp với các khoản thanh toán khác biệt, sau đó thấy mình trong một tình huống rất khó khăn. Do rủi ro gia tăng đối với các khoản vay như vậy, chúng chỉ được phát hành bởi các tổ chức ngân hàng lớn. Ngoài ra, các ngân hàng thường phải giảm số tiền họ đồng ý chi trả ở một mức lương nhất định. Điều này là do thực tế là theo luật, các khoản thanh toán cho vay không được vượt quá một nửa thu nhập của người vay.
