Để hoạt động kinh doanh thành công cần có sự hỗ trợ tài chính ổn định và có thể phân phối vốn hợp lý. Khi lập kế hoạch ngân sách doanh nghiệp trong một thời gian dài, nên tính toán số tiền chi phí hàng năm xấp xỉ, điều này sẽ cho phép bạn tổ chức một lịch trình rõ ràng về chu kỳ tiền mặt và ngăn ngừa sự chậm trễ trong thanh toán. Để không lãng phí thời gian tìm kiếm các nguồn tài chính, các tổ chức ngân hàng đề nghị mở một hạn mức tín dụng.
Khái niệm chung
Hạn mức tín dụng là một giao dịch giữa ngân hàng và người vay, theo đó người cho vay đồng ý sử dụng tiền tín dụng với số tiền cố định trong một thời gian nhất định. Ưu điểm chính của việc mở hạn mức tín dụng là hỗ trợ tài chính liên tục và truy cập không giới hạn vào các quỹ ngân hàng trong giới hạn. Việc sử dụng tiền được bồi thường cho người cho vay bằng một khoản hoa hồng bắt buộc, mà người vay phải trả theo hợp đồng. Thỏa thuận hạn mức tín dụng có đăng ký hợp pháp và cho phép bạn liên tục sử dụng tiền trong thời gian đã thỏa thuận, mà không cần đàm phán sơ bộ.
Sự khác biệt của hạn mức tín dụng từ khoản vay
Tính năng phân biệt chính của hạn mức tín dụng với khoản vay là khả năng xử lý tiền. Khoản vay được phát hành cho người vay với một số tiền cố định duy nhất và đôi khi cho một số mục đích nhất định (thế chấp, vay mua ô tô, vay tiêu dùng). Các khoản vay theo một hợp đồng cho vay chỉ có thể được sử dụng một lần, sau đó cần phải trả hết nợ cho ngân hàng trong suốt thời gian đã thỏa thuận trước đó và được ghi rõ trong các tài liệu. Các khoản tiền được cung cấp bởi ngân hàng theo thỏa thuận hạn mức tín dụng có thể được sử dụng trong các đợt (các bộ phận) trong giới hạn được thiết lập, trong chế độ thời gian đã chọn. Thời gian sử dụng tiền tối đa và quy mô của khoản vay được ngân hàng quy định và phụ thuộc vào mức thu nhập và mục tiêu cho vay của người vay.
Các loại tín dụng
Theo tính chất sử dụng, hạn mức tín dụng được chia thành 2 loại chính. Hãy xem xét chúng chi tiết hơn:
- Một hạn mức tín dụng quay vòng đại diện cho tiền mặt, giới hạn có thể được khôi phục bởi người vay sau khi hoàn trả đầy đủ các khoản nợ của các quỹ đã sử dụng trước đó. Đồng thời, khách hàng không có quyền vượt quá số tiền được phân bổ trong một đợt và có nghĩa vụ tuân thủ các điều khoản về vấn đề của họ. Tuy nhiên, các điều khoản của hợp đồng ngụ ý khả năng cho người vay chọn thời gian thuận tiện nhất của dòng, cũng như các điều khoản trung gian để trả nợ.
- Hạn mức tín dụng không quay vòng quy định việc sử dụng vốn chỉ trong giới hạn phát hành được thiết lập, nghĩa là, người vay không được quyền sử dụng lại tiền, ngay cả khi khoản nợ đã được trả. Những dòng như vậy là phổ biến trong các doanh nhân có hoạt động theo mùa và không yêu cầu đầu tư tài chính định kỳ.
Thời hạn hiệu lực
Tùy thuộc vào khoảng thời gian mà người vay có kế hoạch sử dụng hỗ trợ tài chính của ngân hàng, các hạn mức tín dụng được chia thành:
- Ngắn hạn. Những dòng như vậy có giá trị đến một năm và, theo quy định, được dự định để bù đắp cho các nhu cầu liên quan đến chi phí sản xuất.
- Trung hạn.Mở tối đa ba năm để trả tiền cho thiết bị sản xuất, cũng như để tài trợ cho các khoản đầu tư vốn.
- Lâu dài. Họ đã hoạt động được hơn ba năm và được sử dụng để tài trợ quy mô lớn cho tài sản cố định, thực hiện các quy trình xây dựng quy mô lớn của doanh nghiệp, cũng như để tái thiết sản xuất.
Cơ chế mở
Mở một hạn mức tín dụng được thực hiện tại bất kỳ tổ chức ngân hàng nào trong nước và có những sắc thái riêng. Thời hạn tối đa của hợp đồng thường là 2 năm, nhưng ngân hàng có thể tăng thời gian sử dụng vốn tín dụng trên cơ sở cá nhân. Trong trường hợp này, người vay phải cung cấp một tài sản thế chấp dưới dạng bất động sản. Một điều kiện tiên quyết để đăng ký hạn mức tín dụng là sự sẵn có của tài khoản ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính. Điều này là cần thiết để kiểm tra khả năng thanh toán của khách hàng và theo dõi sự chuyển động của các giao dịch tài chính.
Các tổ chức ngân hàng lớn sẵn sàng cho vay các công ty đang phát triển ổn định với mức doanh thu tiền mặt cao và danh tiếng hoàn hảo. Nhưng các cá nhân tư nhân cũng có cơ hội nhận được hỗ trợ tài chính từ ngân hàng bằng cách ghi lại khả năng tài chính của họ. Nếu khách hàng đáp ứng tất cả các yêu cầu và điều kiện của người cho vay, thì việc mở hạn mức tín dụng là hoàn toàn có thể. Ví dụ, nếu bạn cần trả tiền cho đào tạo hoặc một đám cưới, một phương thức cho vay tương tự phù hợp như tài chính bổ sung.
Tài liệu nộp tại ngân hàng
Gói tài liệu để mở hạn mức tín dụng có thể khác nhau tùy thuộc vào sự lựa chọn của tổ chức ngân hàng, nhưng gói chính nhất thiết phải có các giấy tờ sau:
- hộ chiếu vay;
- TIN của người sáng lập công ty;
- trích từ sổ đăng ký;
- bản sao điều lệ doanh nghiệp;
- bản sao Bản ghi nhớ của Hiệp hội;
- bản sao bảng cân đối kế toán năm ngoái;
- bản sao số dư cho ngày báo cáo cuối cùng của năm hiện tại;
- tài liệu sở hữu (đối với tài sản thế chấp);
- giấy chứng nhận từ bộ phận kế toán về số dư trên tài khoản chính;
- Giấy chứng nhận doanh thu tài chính của công ty;
- một chứng chỉ xác nhận sự vắng mặt của các khoản vay ở các ngân hàng khác có tài khoản mở;
- kế hoạch kinh doanh dự án, nghiên cứu khả thi cho một khoản vay.
Ngoài ra, ngân hàng có thể yêu cầu các tài liệu bổ sung từ khách hàng cá nhân. Nhân viên của bộ phận tín dụng có quyền kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng, cũng như tìm hiểu xem người vay có thẻ tín dụng hợp lệ hay không. Đường dây nóng của phòng lịch sử tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ về người vay, do đó không có khả năng che giấu các khoản nợ trước đây.
Thủ tục đăng ký hợp đồng
Nếu tất cả các tài liệu do ngân hàng yêu cầu được thu thập, cần phải điền vào một mẫu đơn tại chi nhánh ngân hàng và đính kèm với gói chính. Sau đó, người cho vay quyết định phát hành một khoản vay. Nếu câu trả lời là có, người vay có thể ký thỏa thuận và vay tiền. Một dòng tín dụng sẽ có sẵn để sử dụng kể từ thời điểm giao dịch được kết thúc. Hợp đồng phải được hợp pháp hóa và mô tả chi tiết tất cả các quyền của khách hàng và các yêu cầu của chủ nợ. Do đó, trước khi bạn đặt chữ ký của mình, bạn nên đọc kỹ tất cả các điểm để tránh các loại tiền phạt và phí bổ sung.
Điều khoản trả nợ
Các khoản thanh toán tín dụng được thực hiện theo các điều khoản của hợp đồng cho vay đã ký kết và ký kết và phụ thuộc vào loại hạn mức tín dụng.
- Hạn mức tín dụng không quay vòng. Mỗi đợt thuộc loại này có lịch trả nợ riêng, không cung cấp cho các khoản thanh toán niên kim. Trong trường hợp có bất kỳ khó khăn nào trong việc thanh toán đợt trước, ngân hàng có quyền độc lập giảm giới hạn hạn mức tín dụng hoặc loại bỏ hoàn toàn hạn mức của người vay.Lãi suất cho khoản vay chỉ được tích lũy trên tiền mặt đã sử dụng, phần chưa sử dụng của tài chính không phải chịu lãi. Nếu vì một lý do nào đó, người vay không sử dụng tiền, ngân hàng có thể yêu cầu một khoản phí bổ sung từ khách hàng.
- Hạn mức tín dụng quay vòng. Có hai cách để trả nợ cho loại hình này. Phương thức đầu tiên rất hiếm khi được các ngân hàng sử dụng, vì nó liên quan đến việc thanh toán theo một lịch trình riêng cho mỗi đợt, và có thể có vài chục cho toàn bộ thời gian sử dụng. Phương pháp thứ hai cung cấp một lịch trình giảm nợ trên hạn mức tín dụng, phải được quy định trong hợp đồng cho vay. Khoản nợ cho khoản vay không được vượt quá số nợ tối đa do ngân hàng quy định trong một thời gian nhất định. Nếu số lượng dư nợ vượt quá giới hạn đã thiết lập, người vay có nghĩa vụ phải trả một phần nợ. Khách hàng có nghĩa vụ trả lãi chính cho khoản vay hàng tháng, bất kể tính thời vụ của doanh nghiệp.
Khó khăn của việc thanh toán chính xác là gì?
Theo quy định, hạn mức tín dụng ngân hàng được cung cấp cho các nhà quản lý của các doanh nghiệp lớn có công việc không giới hạn trong một giao dịch. Những người sáng lập liên tục bận rộn ký hợp đồng mới, đàm phán, giấy tờ. Khối lượng công việc quá mức không cho phép bạn kiểm soát các điều khoản và ngày thanh toán cho tất cả các thỏa thuận, điều này có thể dẫn đến sự chậm trễ, sau đó là tiền phạt và tiền lãi. Điều đáng ghi nhớ là trách nhiệm trả nợ đúng hạn trên các hạn mức tín dụng thuộc về người vay, vì vậy bạn nên cẩn thận chọn chương trình cho vay và lịch thanh toán.
