นโยบายเครดิตของธนาคาร: เครื่องมือการปรับปรุงเป้าหมายทิศทาง

ในปี 1980 นโยบายการเงินเริ่มถูกนำมาใช้เพื่อควบคุมกลไกตลาด ในความหมายที่แคบหมายถึงมาตรการของรัฐบาลที่มุ่งเน้นการจัดการที่มีประสิทธิภาพของระบบการเงิน ในวงกว้าง - เป็นชุดของมาตรการที่พัฒนาโดยธนาคารกลาง (CB) และรัฐบาลในด้านความสัมพันธ์กับสินเชื่อ เป้าหมายของการดำเนินการคือความต้องการเงินและการจัดหา เรื่อง - รัฐ, ธนาคารกลาง ประสิทธิภาพของนโยบายเครดิต (PBC) ขึ้นอยู่กับความเสถียรของระบบการเงิน อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับงานที่ตั้งไว้รวมถึงกลไกและเครื่องมือผลกระทบที่ใช้ในกรอบของพื้นที่นี้อ่านเพิ่มเติมในบทความ

การจัดหมวดหมู่

นโยบายเครดิตมีสองประเภทคือการขยายและการปรับโครงสร้าง ในกรณีแรกมีข้อห้ามโดยตรงที่ใช้ในการลดระดับเสียงหรือกระชับเงื่อนไขสำหรับการทำงานใน ตลาดเงิน ประการที่สองมีวัตถุประสงค์เพื่อขยายปริมาณทรัพยากร นโยบายการเงินของธนาคารกลางมีสองประเภทคือแบบทั่วไปและแบบเลือก ในกรณีแรกกิจกรรมที่ดำเนินการนำไปใช้กับทุกสถาบันในครั้งที่สอง - การดำเนินงานของแต่ละบุคคล

เป้าหมาย

พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: ยุทธศาสตร์ระยะกลางและยุทธวิธี เนื่องจาก PBC เป็นส่วนหนึ่งของนโยบายเศรษฐกิจเป้าหมายระยะยาวจึงถูกกำหนดและควบคุมโดยหน่วยงาน นโยบายการเงินของธนาคารกลางจะเกิดขึ้นขึ้นอยู่กับเป้าหมายการพัฒนาของภูมิภาคสำหรับปีปัจจุบัน มันสามารถสมดุลเศรษฐกิจและเสถียรภาพทางเศรษฐกิจมหภาค ตัวชี้วัดเหล่านี้ถูกนำไปใช้กับเศรษฐกิจ: การเติบโตของการผลิตการเพิ่มประสิทธิภาพของกองทุนที่ใช้แล้วความมั่นคงของหน่วยการเงินการจ้างแรงงานการดุลการชำระเงิน นโยบายเครดิตของธนาคารมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อรักษาความต้องการที่มั่นคงสำหรับสกุลเงินของประเทศและสร้างความมั่นใจในอุปทาน เป้าหมายอีกประการหนึ่งคือการรักษาเสถียรภาพของราคากำจัดการขาดดุลหรือเกินดุลของปริมาณเงิน

PBC ใช้เพื่อควบคุมเศรษฐกิจด้วยเช่นกัน เพื่อบรรเทาวิกฤติควบคุมอัตราเงินเฟ้อรัฐปรับอัตรา ธนาคารขอสงวน การเปลี่ยนปริมาณของทรัพยากรเงินสดที่มีอยู่ การตัดสินใจในพื้นที่หนึ่งมีผลกระทบต่อผู้อื่น ดังนั้นควรรักษาความสมดุลระหว่างนโยบายการเงินเครดิตและนโยบายการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

การจัดการสินเชื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายเชิงกลยุทธ์ได้ดีขึ้น การขาดเงินทุนจะป้องกันไม่ให้เกิดการทำธุรกรรมเชิงพาณิชย์และน้ำหนักส่วนเกินจะอ่อนค่าลงและทำให้ค่าครองชีพของประชากรลดลง ในกรณีแรกนโยบายเครดิตของธนาคารกลางมีวัตถุประสงค์เพื่อขยายกิจกรรมของสถาบันการเงินและในครั้งที่สองเพื่อลด ในกรณีนี้จะใช้วิธีการรับสัมผัสทั้งทางตรงและทางอ้อม พวกเขาจะได้รับการพิจารณาในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

คุณภาพของสินเชื่อจะได้รับผลกระทบจากระดับหนี้ที่ค้างชำระและหนี้สูญ ธนาคารจำเป็นต้องสร้างสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทน PBC ช่วยลดความเสี่ยงและเพิ่มผลกำไรสูงสุด การตัดสินใจของฝ่ายบริหารจะมอบหมายให้พนักงาน ดังนั้นจึงมีการดำเนินงานที่สำคัญ - มีการสร้างวิธีการแบบครบวงจรในการทำธุรกรรม

ข้อดีและข้อเสีย

นโยบายการเงินของธนาคารมีลักษณะโดย:

• ความเร็วและความยืดหยุ่นเมื่อเปรียบเทียบกับนโยบายการคลัง
• การพึ่งพาทางการเมืองอ่อนแอ
• ทฤษฎีเกี่ยวกับการเงินการเปลี่ยนแปลงของอุปทานมีผลต่อระดับกิจกรรมทางเศรษฐกิจ

นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศรัสเซียมีข้อบกพร่อง:

• ความไม่สมดุลของวัฏจักร การดำเนินการตามนโยบายของเงิน "แพง" จะนำไปสู่จุดที่ธนาคารจะต้อง จำกัด ปริมาณของสินเชื่อนั่นคืออุปทานของทรัพยากรในตลาด ในสถานการณ์ที่ตรงกันข้ามสถาบันการเงินขนาดเล็กจะสามารถจัดตั้งเงินสำรองได้ กองทุนที่จัดสรรเพื่อการซื้อพันธบัตรจากประชาชนสามารถใช้ในการชำระคืนเงินกู้ ความไม่สมมาตรเช่นนี้ในช่วงเวลาวิกฤติอาจกลายเป็นอุปสรรค ภายใต้เงื่อนไขปกติการเพิ่มทุนสำรองเพิ่มอุปทานของเงินทุนในตลาด
• ในช่วงอัตราเงินเฟ้อความเร็วของการหมุนเวียนเงินมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเป็นผลให้นโยบายเครดิตของธนาคารสิ้นสุดการทำงานได้อย่างมีประสิทธิภาพ
• ผลกระทบของการลงทุน นโยบายการปล่อยสินเชื่อของธนาคารอาจถูกแช่แข็งเนื่องจากความต้องการลงทุนสูง แต่ภาวะถดถอยสามารถบั่นทอนความเชื่อมั่นในการประกอบการและลบล้างผลกระทบของเงิน "ถูก"

นโยบายการให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์

ในระดับของสถาบันที่เฉพาะเจาะจงจะแสดงถึงกลยุทธ์และยุทธวิธีในด้านการทำธุรกรรมทางการเงินนั่นคือชุดของหลักการและเครื่องมือที่องค์กรใช้ในการทำภารกิจให้สำเร็จ วัตถุประสงค์ของนโยบายเครดิตของธนาคารคือเพื่อสร้างเงื่อนไขสำหรับการจัดสรรทรัพยากรอย่างมีประสิทธิภาพและสร้างความมั่นใจในการเติบโตของกำไร โครงสร้าง:

• การจัดกิจกรรมทางการเงิน
• การจัดการพอร์ตโฟลิโอ
• การควบคุมสินเชื่อ
• การมอบหมายหลักการอำนาจ
• เกณฑ์ทั่วไปสำหรับการเลือกสินเชื่อ
• ข้อ จำกัด สำหรับธุรกรรมแต่ละรายการ
• สนับสนุนข้อตกลงสินเชื่อ
• จอง

นโยบายเครดิตของธนาคารสร้างข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการทำงานที่มีประสิทธิภาพของพนักงานรวมความพยายามของพวกเขาลดโอกาสในการเกิดข้อผิดพลาด มันมีข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ (ระดับต่ำสุดของความมั่นคงทางการเงิน, ความเสมอภาค, ฯลฯ ), โครงสร้างและเรื่องจำนำ (ข้อ จำกัด การยอมรับ สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์) และเสื้อ d.

กลยุทธ์การกำหนดราคารวมถึงเงื่อนไขสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราในสัญญารูปแบบและวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อวงเงินที่ จำกัด ธนาคารพยายามที่จะขยายพอร์ตสินเชื่อให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมหลีกเลี่ยงการกระจุกตัวของความเสี่ยงอย่างมีนัยสำคัญโดยภาคอุตสาหกรรมอาณาเขตและประเภทของสินเชื่อ นอกจากนี้ยังมีขั้นตอนสำหรับการดำเนินการกับผู้กู้บางประเภทคำแนะนำสำหรับพนักงานในการติดตามหนี้ที่“ ไม่ดี”

ความต้องการ

นโยบายการให้สินเชื่อของธนาคารควรสอดคล้องกับสถานการณ์ตลาด ดังนั้นข้อกำหนดและกฎที่พัฒนาขึ้นทั้งหมดจึงต้องมีการปรับปรุงอย่างสม่ำเสมอ ในทางปฏิบัติสิ่งนี้เกิดขึ้นปีละครั้ง การเพิ่มอาจมาจากด้านบนหรือจากด้านล่าง พนักงานที่ต้องเผชิญกับสถานการณ์ที่ผิดปกติทุกวันยังสามารถแนะนำข้อเสนอแนะที่มีเหตุผล ในขณะเดียวกันกลยุทธ์ที่เลือกไม่ควรขัดแย้งกับกฎหมาย: การเพิ่มผลกำไรด้วยการเพิ่มความเสี่ยงที่คมชัดพร้อมกันจะไม่ก่อให้เกิดผลดี

ระเบียบวิธี

กลไกการมีอิทธิพลเกิดขึ้นบนพื้นฐานของเงื่อนไขและลำดับการใช้เครื่องมือและวิธีการ แนวคิดที่สองนั้นกว้างขวางกว่า วิธีการ - ชุดของวิธีที่มีอิทธิพลต่อวัตถุเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย แต่ละคนเรียกว่าเครื่องมือ พวกมันถูกจำแนกตามวัตถุที่มีอิทธิพลรูปแบบธรรมชาติเวลา ภายใต้เกณฑ์แรกแนวทางของนโยบายเครดิตของธนาคารนั้นจะบอกเป็นนัย ด้วยการเพิ่มหรือลดต้นทุนสินเชื่อรัฐมีเป้าหมายที่จะฟื้นฟูสถานการณ์เพื่อป้องกันไม่ให้เศรษฐกิจเกินความจำเป็นด้วยทรัพยากรทางการเงิน ตามรูปแบบของผลกระทบเครื่องมือจะถูกแบ่งออกเป็นการบริหาร (คำสั่งระเบียบคำแนะนำ) และเศรษฐกิจ โดยธรรมชาติ - กับพารามิเตอร์เชิงปริมาณและคุณภาพ

รัฐของทุกประเทศทั่วโลกใช้วิธีการดังกล่าว:

• ประกอบกิจการเกี่ยวกับหลักทรัพย์ซื้อคืน
• ส่วนลดอัตราดอกเบี้ย
• อัตราส่วนสำรอง

เครื่องมือทั้งหมดของนโยบายการเงินของธนาคารกลางใช้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายระดับโลกในการรักษาความต้องการที่มั่นคงสำหรับหน่วยการเงิน

การทำธุรกรรมหลักทรัพย์ถือได้ว่ามีประสิทธิภาพมากที่สุด: การซื้อและขาย, สัญญาแลกเปลี่ยนเงินตรา, การวางเงินมัดจำ, การประมูลโรงรับจำนำ ในการดำเนินนโยบายเงิน "ถูก" ธนาคารแห่งรัสเซียจะซื้อพันธบัตร มูลค่าตลาดของพวกเขาเพิ่มขึ้นและความสามารถในการทำกำไรลดลง เป็นผลให้สถาบันการค้าได้เพิ่มทรัพยากร นี่สะท้อนให้เห็นในต้นทุนการกู้ยืม

การทำธุรกรรมในตลาดแบ่งตามพารามิเตอร์หลายประการ: เงื่อนไข, วัตถุ (รัฐ, หลักทรัพย์เอกชน), ความเร่งด่วนของการทำธุรกรรม, ขอบเขต, วิธีการกำหนดอัตรา (โดยธนาคารกลางหรือตลาด), แหล่งที่มา การดำเนินการโดยตรงคือธุรกรรมของหน่วยงานกำกับดูแลที่มีหลักทรัพย์โดยไม่มีข้อผูกมัด หากชำระเป็นเงินสดจะต้องชำระเงินก่อนสิ้นวัน การทำธุรกรรมปกติให้โอนการชำระหนี้ไปในวันถัดไป

พิจารณาเครื่องมือที่สอง - อัตราคิดลดที่หน่วยงานกำกับดูแลให้สินเชื่อแก่ธนาคารพาณิชย์ เมื่อนำนโยบายเงินที่ "แพง" ไปใช้จะเพิ่มขึ้น เป็นผลให้เงินให้สินเชื่อแก่สถาบันการเงินมีราคาแพง แต่ก็ลดปริมาณการดำเนินงานด้านเครดิตซึ่งจะช่วยลดการไหลเวียนของเงิน วิธีการนี้เพิ่งถูกใช้โดย Rossiya Bank นโยบายเครดิตในกรณีนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างอัตราตลาด ยิ่งระดับของมันสูงขึ้นเท่าไหร่ราคาก็จะแพงขึ้นสำหรับการรีไฟแนนซ์ธนาคารพาณิชย์ โดยการเปลี่ยนอัตรารัฐควบคุมต้นทุนของเงินให้สินเชื่อ นี่เป็นวิธีที่มีอิทธิพลทางอ้อมและค่อนข้างง่าย ธนาคารทุกแห่งหันไปใช้สินเชื่อจากหน่วยงานกำกับดูแล ดังนั้นการเปลี่ยนแปลงที่นำไปใช้กับเศรษฐกิจของประเทศโดยรวม

เครื่องมือที่สามคือการปรับอัตราส่วนสำรองซึ่งก็คือจำนวนการหักเงินจากหนี้สิน ในระหว่างการดำเนินการตามนโยบายของเงิน“ แพง” ผู้ควบคุมจะเพิ่มบรรทัดฐานลดปริมาณเงิน การลดลงเกิดขึ้นเมื่อมีความจำเป็นต้องเพิ่มปริมาณทรัพยากรของธนาคาร บรรทัดฐานถูกสร้างขึ้นในตัวชี้วัดเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพ โดยปกติแล้วนี่คือส่วนแบ่งในหนี้สินหรือปริมาณการเติบโตในช่วงเวลาหนึ่ง ในหลายประเทศเงินสำรองมีความแตกต่างตามประเภทของเงินฝาก: เงินฝากระยะยาว, เงินฝากความต้องการ อัตราที่สูงกว่าถูกกำหนดไว้สำหรับการฝากเงินกลุ่มที่สอง หนึ่งในข้อกำหนดคือการวางเงินมัดจำกับธนาคารกลางในจำนวนที่คำนวณเป็นมูลค่าเฉลี่ยของหนี้สินในช่วงเวลาหนึ่ง (เดือน)

ในทางปฏิบัติมีการใช้เครื่องมือนโยบายเครดิตของธนาคารดังกล่าว:

1. สถาบันการเงินเชิงพาณิชย์มุ่งมั่นที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบตามความสมัครใจ
2. แก้ไขข้อ จำกัด ในการเติบโตของเงินทุนหมุนเวียน
3. การแทรกแซงอัตราแลกเปลี่ยน

ธนาคารกลาง

ธนาคารแห่งรัสเซียเป็นสถาบันการเงินหลักของประเทศ ในกระบวนการของการปฏิบัติหน้าที่ของเขาเขาถูกชี้นำโดยรัฐธรรมนูญประมวลกฎหมายแพ่งและกฎหมายของรัฐบาลกลางที่มีชื่อเดียวกัน เขาไม่รับผิดชอบต่อภาระผูกพันของรัฐบาลและครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดจากรายได้ของเขาเอง

เครื่องมือนโยบายเครดิตของธนาคารกลาง:

• อัตราดอกเบี้ย
• อัตราส่วนสำรอง
• การฝากเงิน
• การทำธุรกรรมในตลาดเปิด
• การจัดการสกุลเงิน
• การกำหนดมาตรฐานสำหรับการเติบโตของกองทุน
• ข้อ จำกัด เชิงปริมาณ
• ปัญหาพันธบัตร

อัตราดอกเบี้ยการดำเนินงานของตลาดเปิดและมาตรฐานการกำกับดูแลได้ถูกกล่าวถึงแล้ว ธนาคารกลางดึงดูดเงินทุนจากธนาคารเพื่อรักษาระดับสภาพคล่องของระบบทั้งหมด ภายใต้กฎระเบียบอัตราแลกเปลี่ยนหมายถึงการซื้อและขายเงินตราต่างประเทศเพื่อมีอิทธิพลต่ออัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลและปริมาณเงินโดยทั่วไป จำนวนเงินจะถูกควบคุมโดยการกำหนดวงเงินในการทำธุรกรรมบางอย่าง

การปรับปรุงนโยบายเครดิตของธนาคาร

ในสถาบันการเงินมีพนักงานที่จัดการกับปัญหาของอัลกอริทึมสำหรับการคำนวณการละลายของผู้กู้, การเลือกรูปแบบเฉพาะและผลิตภัณฑ์ นโยบายการให้สินเชื่อของธนาคารได้รับการพัฒนาบนพื้นฐานของสถานการณ์ปัจจุบันในภูมิภาคนี้ ความรู้เกี่ยวกับแนวโน้มอนุญาตให้ใช้เงินได้ฟรี เครื่องมือหนึ่งที่ใช้ในการกำหนดระดับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นคือการทดสอบความเครียด พวกเขาแสดงให้เห็นถึงความสูญเสียที่ธนาคารอาจประสบในสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน

การจัดหมวดหมู่:

• การทดสอบความเครียดหนึ่งปัจจัย - แสดงการเปลี่ยนแปลงในตัวบ่งชี้ที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับมูลค่าของพอร์ตโฟลิโอ แต่พวกเขาไม่ได้แสดงภาพเต็มเสมอไปเนื่องจากในสถานการณ์ที่เครียดหลายพารามิเตอร์สามารถเปลี่ยนแปลงได้
• การทดสอบความเครียดหลายตัวแปร - คำนึงถึงตัวบ่งชี้จำนวนมาก แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ในอดีตที่ไม่ได้ปรับให้ทันสมัย โครงสร้างพื้นฐานการตลาด

ความยากลำบากเกิดขึ้นเนื่องจากการขาดข้อมูลที่ใช้ในการทดสอบเช่นการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต ยังไม่ได้นำมาพิจารณา ความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง แต่ในยามวิกฤตการไหลออกของเงินทุนส่งผลกระทบอย่างมากต่อมูลค่าของสินทรัพย์

เมื่อเร็ว ๆ นี้วิธีการประเมินอื่นได้กลายเป็นที่แพร่หลายในรัสเซีย - DataMining สาระสำคัญของมันคือการสร้างต้นไม้ตามข้อมูลจากช่วงก่อนหน้า ระดับของสถานการณ์ขึ้นอยู่กับว่าเงินถูกส่งคืนเต็มจำนวนหรือมีความล่าช้า สถานการณ์ทั้งหมดที่อยู่ในการพิจารณาแรกตกอยู่ในโหนดบนแล้วกระจายลงไปตามพารามิเตอร์เพิ่มเติม ยิ่งพวกเขาเคลื่อนไหววัตถุมากขึ้น

หากเงื่อนไขเริ่มต้นเปลี่ยนแปลงต้นไม้สามารถสร้างใหม่ได้ นอกจากนี้นโยบายสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์จะได้รับการปรับปรุงโดยการให้รายละเอียดปัจจัยต่างๆ

เกณฑ์การให้คะแนน

ระบบอัตโนมัติสำหรับการคำนวณความเสี่ยงของการผิดนัดชำระเงินกู้มักใช้โดยธนาคารรัสเซีย มันเป็นรูปแบบทางสถิติที่สร้างขึ้นบนประวัติเครดิตของลูกค้า มันขึ้นอยู่กับลักษณะของธนาคารกฎหมายประเพณีในประเทศ

เทคนิคการให้คะแนนที่พบมากที่สุดคือโมเดล Duran มันรวมถึงกลุ่มของปัจจัยที่กำหนดระดับความเสี่ยงจากปัจจัยต่าง ๆ พวกเขาอธิบายลักษณะของบุคคลตามตัวแปรต่าง ๆ เช่นอายุเพศอาชีพระยะเวลาพำนักในภูมิภาคตัวชี้วัดทางการเงิน ในรูปแบบที่เรียบง่ายแบบจำลองประกอบด้วยผลรวมของคุณลักษณะเหล่านี้ ยิ่งถือว่าลูกค้ามีความน่าเชื่อถือมากเท่านั้น ความยากลำบากอยู่ที่ข้อเท็จจริงที่ว่าคะแนนนั้นต้องการการยืนยันและอัปเดตอย่างต่อเนื่อง และอาจมีราคาแพงสำหรับธนาคาร ตอนนี้สถาบันการเงินต้องการเอกสารเฉลี่ย 5 ถึง 9 ฉบับเพื่อประเมินความสามารถในการละลายของผู้กู้ เนื่องจากไม่มีอัลกอริทึมอย่างเป็นทางการสำหรับการทำงานกับพวกเขาเอกสารควรมีข้อมูลสูงสุดเกี่ยวกับลูกค้า

ข้อดีของการให้คะแนนคือการตัดสินใจที่รวดเร็วและเป็นธรรมไม่มีค่าใช้จ่ายในการฝึกอบรมพนักงานและความสามารถในการจัดการสินเชื่อ ข้อเสียเปรียบหลักคือการปรับตัวต่ำ ในสหรัฐอเมริกาบุคคลที่เปลี่ยนงานจำนวนมากถือว่ามีความต้องการมากขึ้น ในรัสเซียสิ่งนี้บ่งชี้ว่าเขาไม่สามารถติดต่อกับเพื่อนร่วมงานหรือมูลค่าต่ำในฐานะผู้เชี่ยวชาญ

ปัญหายังอยู่ในความจริงที่ว่าพารามิเตอร์ที่การเลือกเกิดขึ้นนั้นแบ่งออกเป็น "ดี" และ "ไม่ดี" ในยุโรปลูกค้ามีความเสี่ยงมากขึ้นซึ่งทำให้การชำระเงินล่าช้าเกินกว่าสามเดือนรวมถึงลูกค้าที่ชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว ในกรณีที่สองธนาคารไม่มีเวลาทำเงิน พารามิเตอร์เดียวกันได้ถูกถ่ายโอนไปยังตลาดในประเทศ

เครดิตบูโร

“ สินเชื่อที่มีปัญหา” เกิดขึ้นจากการขาดข้อมูล ดังนั้นสหรัฐอเมริกาจึงเริ่มฝึกแลกเปลี่ยนข้อมูลการจัดหาเงินทุน ที่สมาคมการจัดการสินเชื่อแห่งชาติผู้จัดการของสถาบันต่าง ๆ แลกเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้ฐานข้อมูลประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลทุกคนที่เคยขอสินเชื่อกับองค์กรใด ๆ ในประเทศ: ตัวชี้วัดทางสังคมและประชากรการตัดสินใจของศาลข้อมูลการล้มละลาย การดำรงอยู่ของสำนักงานถูกวางลงโดยกฎหมายของประเทศ เฉพาะในสหรัฐอเมริกาเท่านั้นที่มีองค์กรดังกล่าว 3,000 องค์กร

แต่มีค่ามากกว่าคือข้อมูลที่ได้รับจากธนาคารอื่นที่ให้บริการลูกค้านี้ สถาบันการเงินให้ข้อมูลเกี่ยวกับขนาดของเงินฝากส่วนหนึ่งของหนี้คงค้างความล่าช้าในการชำระเงินและแม้กระทั่งเกี่ยวกับคู่แข่งขององค์กร จากข้อมูลนี้มันเป็นไปได้ที่จะตัดสินจากสิ่งที่หมายถึงเงินทุนหมุนเวียนเป็นเงินทุน การเผยแพร่ข้อมูลอาจเป็นอันตรายต่อทุกฝ่ายในการทำธุรกรรม หากลูกค้าพบว่าธนาคารได้ให้ข้อเสนอแนะที่ไม่ประจบประแจงจากซัพพลายเออร์เขาจะปฏิเสธพันธมิตร และหากกรณีได้รับการกำทอนอย่างกว้างขวางธนาคารจะไม่ได้รับข้อมูลที่ต้องการในลักษณะนี้อีกต่อไป

ปัญหาต่างๆ

ข้อดีของเครดิตบูโรชัดเจน:

• ฐานข้อมูลเกี่ยวกับผู้ที่มีโอกาสเติบโตกำลังเติบโต
• ลูกค้าไร้ยางอายจะถูกคัดออก ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงลดลงลดปริมาณสำรองเพิ่มสภาพคล่อง
• ลดค่าใช้จ่ายในการรับข้อมูล

อย่างไรก็ตามธนาคารจะไม่รีบเปิดเผยข้อมูลลูกค้าที่ได้รับ ผู้เข้าร่วมในกระบวนการไม่ทราบวิธีการใช้ข้อมูลอย่างถูกต้อง ไม่มีกลไกสำหรับการรายงานธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง อย่างไรก็ตามเรื่องนี้จำนวนคำขอไปยังสำนักเครดิตในปีที่ผ่านมามีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง ดังนั้นใน 90% ของกรณีลูกค้าถูกปฏิเสธเงินกู้เนื่องจากประวัติเครดิตที่ไม่ดีในอดีต อีก 10% ขึ้นอยู่กับอาชีพอายุและการเรียกคืน และหากความจริงของการบังคับให้เรียกเก็บหนี้หรือล่าช้าในการจ่ายเงินเกินกว่า 180 วันจะถูกค้นพบในประวัติเครดิต, หนึ่งไม่ควรนับในการกู้ยืมอื่น

ระบบการแจ้งเตือนเกี่ยวกับการชำระเงินครั้งต่อไปจะช่วยในการแก้ปัญหาการไม่ชำระคืนเงินกู้ การโทรทางโทรศัพท์ข้อความ SMS อีเมล - วิธีการแจ้งหนี้ทั้งหมดนี้มีประสิทธิภาพและไม่หยุดชะงัก แต่การดำเนินการอย่างเต็มรูปแบบของพวกเขาเป็นงานที่ยาก ข้อมูลจะต้องถูกเก็บไว้ที่ไหนสักแห่งประมวลผลโอนและปกป้องอย่างใด ตอนนี้ความสามารถด้านไอทีถูกใช้ไปแล้ว 15-20% เพื่อให้บรรลุเป้าหมายหลักของนโยบายเครดิตของธนาคารจะต้องสร้างระบบอัตโนมัติเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าในผลิตภัณฑ์ต่างๆ

ข้อสรุป

PBC ใช้เพื่อรักษาอุปสงค์และอุปทานที่มั่นคงสำหรับสกุลเงินต่างประเทศ ธนาคารกลางดำเนินการกับหลักทรัพย์โดยปรับอัตราคิดลดมาตรฐานการสำรองซึ่งมีผลต่อปริมาณเงินสดที่มีอยู่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายที่กำหนดโดยรัฐ ชุดเครื่องมือจะรวมกันเป็นวิธีการนโยบายเครดิตของธนาคาร ในกรณีที่, ลดบรรทัดฐานและอัตรา, ผู้ควบคุมต้องการเพิ่มเงินทุนที่มีอยู่. วิธีการเหล่านี้ทำงานได้ดีในสภาวะตลาดที่มีเสถียรภาพ ในช่วงวิกฤตต้องใช้อย่างระมัดระวัง