Било која врста осигурања дизајнирана је као накнада за било какву штету. Ово се такође односи и на осигурање аутомобила. Компаније које пружају такве услуге, на све погодне начине, теже да вас прибаве као свог клијента, обећавајући максималне и тренутне штете. Али када је реч о томе осигурани случај и плаћање обећаног новца, нису сви у журби да испуне своја обећања. Такође се дешава да клијент својим поступцима или нечињењем несвесно или свесно помаже осигуравајућем друштву да га одбије.
У овом чланку ћемо испитати који су разлози за одбијање плаћања осигурања легални, а такође ћемо говорити о томе које мере треба предузети за одбрану наших права. Прво, погледајмо неке од правних суптилности.
Одбијање и ослобађање од плаћања
Обавеза осигурања подразумева надокнаду штете од осигураватеља или уплату износа предвиђеног уговором по настанку осигурања. Али у сваком таквом споразуму постоје разлози за одбијање плаћања или ослобађање од њега.
Ова два концепта имају различите правне импликације, ни у којем случају их не треба бркати. У првом случају осигуравајуће друштво сасвим легално не исплаћује прописану одштету осигуранику у вези с његовом повредом услова уговора. У складу са ставом 1. чл. 21 Закона о осигурању, основа за одбијање плаћања осигурања може бити:
- поступци осигураника намјерно усмјерени на наступ осигурања,
- почињење од стране осигураника кривичног дела које је узрочна веза осигураног догађаја;
- лажне информације о објект осигурања обезбеђује клијент;
- исплате штете осигуранику од стране особе која је укључена у његово изазивање.
Друштво за осигурање може добити легално ослобађање од плаћања због:
- нуклеарна експлозија, ефекти штетних фактора;
- војне операције;
- грађански рат, немири, народни немири;
- одузимање, одузимање, уништавање имовине осигурања од стране државних органа;
- одбијање осигураватеља права на захтев у односу на особу која је проузроковала штету.
Не заборавите да одбијање осигурања у уплати може бити незаконито. Али о томе ћемо говорити нешто касније. Погледајмо сада главне разлоге због којих осигураватељи одбијају да уплаћују новац по уговорима осигурања ЦАСЦО и ЦТП.
Главни узроци квара
Немогуће је навести све разлоге за одбијање плаћања, јер све зависи од услова предвиђених уговором о осигурању, али позивајући се на праксу, можемо рећи да су главни разлози за неплаћање следећи:
- кршење рокова за подношење докумената о осигуравајућем случају;
- поправка аутомобила пре прегледа од стране представника осигуравајуће компаније;
- Деинсталирани или не активирани систем против крађе;
- склониште код осигуравајућег друштва резервних кључева и докумената за аутомобил;
- складиштење аутомобила на месту које није предвиђено уговором;
- неспремност осигураника да покреће кривични поступак због чињенице осигурања;
- неусклађивање штете коју потражитељ осигурања захтева са стварним околностима несреће;
- вожња осигураног возила за вријеме осигураног догађаја од стране особе која није укључена у полису осигурања;
- грубо кршење саобраћајних правила од стране возача.
Кршење рока за подношење докумената о осигуравајућем случају
Апсолутно сви осигуратељи фокусирају се на поштивање рокова за подношење захтева за наступ осигураног догађаја, као и на документа која то потврђују. Кршење прописаних услова, прво, тера их за сумњу на превару, а друго, ово је најпогоднији и законити начин за одбијање накнаде. Одбијање осигурања у овом случају јасно је регулисано ставом 1. чл. 961 Грађанског законика Руске Федерације, у којем је наведено да је осигураник дужан да одмах обавештава предузеће о настанку случаја предвиђеног уговором.
Ако споразумом одређује временски рок за жалбу, боље је да га се придржавате, у супротном ризикујете да останете без обештећења за штету. Обично се кршење времена догађа из следећих разлога:
- осигураник се „ухватио“ и једноставно заборавио да на време достави документа;
- осигурани случај се догодио када је осигураник био на пословном путовању (на одмору), а поднио је захтев само по повратку;
- осигураник је на време написао изјаву, али није могао благовремено да достави документе који потврђују случај осигурања.
Повреда задњег става често је резултат чињенице да осигураник дуго чека на резултате инспекције коју спроводи саобраћајна полиција. Одбијање осигуравајуће компаније да плати на основу прекорачења рока наведеног у уговору сматра се законитим само ако осигуратељ може доказати да је неблаговремена жалба спречила утврђивање неопходних околности несреће. Барем, тако каже став 2. чл. 961 Грађанског законика Руске Федерације.
У принципу, свака одлука осигуратеља може се оспорити на суду, али боље је не кршити рокове. Да бисте избегли неспоразуме, поднесите документе у дупликату. Замолите особу која их прими да потпише копије које чувате за себе.
Аутоматска поправка пре прегледа представника осигуравајуће компаније
Не журите са поправком аутомобила након саобраћајне несреће. Поправак и рестаурација аутомобила пре прегледа представника осигураватеља добар је разлог за одбијање плаћања осигурања. Имате право да процените износ штете нанете у било којој организацији за процену. Наравно, мора да поседује потврду која дозвољава сличну врсту активности, као и полису осигурања од одговорности. Биће потребно да копију ових докумената доставите свом осигуравачу, заједно са потврдом о прегледу аутомобила и процени штете, као и релевантним фотографијама.
Одбијање осигурања, засновано на чињеници да аутомобил није прегледао и оценио његов представник, незаконито је.
Деинсталиран или неактиван систем против крађе
Ако уговор о осигурању предвиђа уградњу противпротивног система, али у вријеме осигурања (крађе) није инсталиран или активиран, осигуравач има право одбити накнаду за насталу штету. Одбијање плаћања осигуравајуће компаније у овом случају ће се сматрати законитим и мало је вероватно да ће на суду моћи доказати супротно.
Склониште од осигуравајућег друштва резервних кључева и докумената за аутомобил
Већина компанија приликом закључивања уговора захтева испоруку комплетног комплета докумената и кључева. Препуштени себи, за сваки случај, резервни кључ или документација за аутомобил, која ће се касније налазити у украденом аутомобилу, озбиљни су разлози за одбијање осигуратеља да уплати осигурање. Ово одмах изазива сумњу да је власник аутомобила могао да приреди крађу како би добио одштету.
Овакви случајеви се често налазе у судској пракси, али власник аутомобила далеко је од тога да увек може да докаже да је ово заиста отмица, а не прикривање.
Складиштење аутомобила на месту које није предвиђено уговором
Разлози за одбијање плаћања накнаде за осигурање могу бити прилично значајни ако осигуравач докаже да је власник аутомобила напустио предмет осигурања на мјестима која уговором нису предвиђена. Другим речима, ако је уговором предвиђена клаузула у којој се обавезујете да аутомобил паркирате на ноћ на чуваном паркиралишту, али из неког разлога га оставите у дворишту, одакле је украден, не можете нарочито рачунати на накнаду.
Неспремност осигураватеља да покрене кривични поступак због чињенице осигураног догађаја
Има случајева да власник осигураног аутомобила, пошто га је оштетио, дође у полицију да напише изјаву, а окружни полицајац га одбије, како не би покварио његове статистике: кажу, случај је безначајан, нико ионако ништа неће изнети. Или, напротив, прихвата изјаву, али захтева да додате да сте се пријавили у сврху поправљања и обавештавања, а аутомобил је осигуран, па немате притужбе никоме.
Од ове грубе грешке може да зависи не само износ плаћања осигурања, већ и могућност добијања било каквих средстава. Тада ће осигуравајућа компанија на суду доставити копију такве изјаве и обавестити вас да нисте контактирали надлежне власти да бисте им нешто надокнадили, већ да бисте их једноставно информисали.
Стога, по сваку цену тражите кривични поступак, и приликом подношења захтева, будите сигурни да наведете штету која је настала, бар приближно. Па, ако сте још увек одбили да покренете поступак, онда поднесите налог за одбијање са копијом осигурања. Наравно, у овом случају износ осигуравајућег плаћања вероватно неће премашити минимални износ штете неопходан за покретање кривичног случаја.
Неусклађеност штете коју је осигураник тражио са стварним околностима несреће
У животу се догађају различите ситуације. На пример, отишли сте у шуму по гљиве, налетели на пањев и мало оштетили браник. А пошто је аутомобил осигуран, зашто не бисте добили обештећење предвиђено за обавезно осигурање од аутомобилске одговорности треће стране, оптужујући за то неког другог. Поднијели сте изјаву осигуравачу да је други аутомобил на одређеној раскрсници улетео у ваш браник, а затим нестао са места несреће. Наравно, осигураватељ ће провести властиту истрагу, прикупити потребне материјале, а ако снимите и видео с вањских надзорних камера, разлози за одбијање плаћања осигурања у оквиру обавезног осигурања од аутомобилске одговорности могу постати терет на суду.
Вожња осигураног возила током осигураног догађаја од стране особе која није укључена у полису осигурања
У уговору о осигурању обично је прописана листа особа на које се односи. Ако у тренутку осигурања осигурана особа вози другу особу, највероватније нећете добити ни денар.
Али овдје о свему одлучује не само осигураватељ. Суд ће бити на вашој страни ако је особа која је била тамо била због ваше болести, умора или ако није крива за несрећу.
Грубо кршење правила саобраћаја од стране возача
И, наравно, кршење саобраћајних правила неће допринети вашој надокнади штете. Значајно прекорачење брзине изазвали незгоду или, не дај Боже, вожње у пијаном стању, уништиће ваше наде у ништа. Суд вас вероватно неће подржати у таквим случајевима, зато покушајте да их не кршите, а ако их кршите, онда бар не толико непристојно.
Зашто осигурање одлаже исплату
У складу са законом осигураватељ је дужан да размотри документа која сте поднели и да одлучи о плаћању осигурања или о одбијању да то учини у року од тридесет дана. Али тако се догађа да осигуратељи чекају накнаду неколико месеци. Зашто долази до кашњења у исплати осигурања?
Разлога за то може бити неколико. Прво, осигуравач може донети одлуку тек након независне процене, прибављајући потребну документацију од саобраћајне полиције.Жртве саме пружају неке документе, али понекад се осигуравајуће компаније такође морају носити с тим. Наравно, радити све брзо не успева увек.
Друго, кашњење у исплати осигурања може бити узроковано проблемима са ликвидношћу средстава. Новац једноставно "виси" на депозитним рачунима у проблематичним банкама, а потребно је и одређено вријеме да бисте га повукли.
Треће, стручњаци осигуравајућих друштава се не слажу увек са званичним центром или сервисом за аутомобиле, посебно ако мисле да су преценљиве. Тада почињу спорови, независне стручне оцене и тражење компромисног решења.
Осигурање се такође повлачи уз плаћање у случају да сумња на превару од стране клијента. Она има право да спроводи сопствену истрагу, због чега се може обратити органима за спровођење закона или суду.
Ако осигурање касни с плаћањем и све је легално с ваше стране и све потребне документе сте доставили на вријеме, постоји разлог да мислите да није све чисто. У овом случају своја права можете заштитити на суду.
Захтев за осигурање и тужба
Шта учинити ако је осигуратељ непоштен? Жалите се само надлежним властима, а што пре, то боље. За почетак напишите захтев за поступке компаније. Најчешће се купци "баце" од бескрупулозних осигуравача ако се жале ако:
- компанија је одбила штету;
- осигурање одлаже исплату;
- Примљено осигурање било је знатно мање од износа утрошеног на поправке.
Писмени захтев се подноси самом осигурању, са којим сте склопили споразум, Руском савезу аутоосигуратеља (РСА), као и Савезној служби за надзор осигурања Руске Федерације (ФССН РФ). У њему треба да се наведе све околности осигураног догађаја, позивајући се на релевантне клаузуле уговора по којима је обезбеђен. Уз то, треба навести суштину кршења уговора од стране пружаоца услуга, уз подршку релевантних докумената. На примјер, ако осигуравајуће друштво одгоди плаћање или га је уопште одбило, морате затражити писмени одговор од осигуратеља који објашњава ваше поступке.
Према резултатима потраживања, уколико ваши захтеви нису задовољени, слободно се обратите суду ради тужбе против осигуравајуће компаније. Међутим, имајте на уму да ако изгубите на суду, мораћете да платите не само правне таксе, већ и трошкове поновног испитивања.
Како смањити ризик да останете без плаћања
Закључно, ево неколико корисних савета који би вам могли помоћи да избегнете проблеме са осигуравајућим друштвом.
- Склапајте само са поузданим компанијама које су се успеле позитивно успоставити на тржишту осигурања.
- Пажљиво прочитајте текст уговора пре него што га потпишете.
- Не кршите правила предвиђена уговором о осигурању.
- Пратите техничко стање вашег аутомобила.
- Опремите возило системом против крађе.
- Покушајте да не кршите правила пута.
- Не дозволите да неовлашћене особе које нису наведене у полису возе аутомобил заштићеним аутомобилом.
- У случају осигурања, о томе одмах обавестите осигураватеља. Првом приликом поднесите захтев и доставите му сва потребна документа.
- Ако осигурање касни са плаћањем или га чак одбије, обратите се одговарајућем органу за захтев.
- И не покушавајте да преварите осигураватеља: то ће бити скупље за себе.