Economistas bem conhecidos dizem que os empréstimos são uma das alavancas do movimento econômico. É difícil discordar deles, porque a oferta de dinheiro, em vez de congelar na conta ou sob o travesseiro, começa a se mover e a criar novo capital.
Neste artigo, vamos considerar os princípios e formas de crédito, bem como os tipos que existem no território da Federação Russa.
Vamos começar com o básico
Um empréstimo é uma transferência temporária de ativos materiais de uma pessoa para outra em uma base contratual, na qual um período de reembolso é estabelecido, bem como o tamanho da comissão para seu uso.
Em outras palavras, podemos dizer que um empréstimo é um empréstimo que um credor dá e toma um mutuário.
O custo de um empréstimo é a soma de todas as comissões e taxas de juros que devem ser pagas para saldar uma dívida (exceto para o órgão de empréstimo).
Quando o primeiro empréstimo apareceu, é impossível dizer que, na verdade, qualquer primeiro empréstimo entre duas pessoas pode ser chamado de transação financeira. Naturalmente, os empréstimos anteriores eram emitidos principalmente na forma de commodities, uma vez que a forma monetária das relações se desenvolveu muito depois da permuta.
Como eles são?
Assim, as formas e tipos de empréstimos são muito diferentes. Dependendo da situação política e econômica do país, as regras das relações de crédito podem variar de estado para estado. E em algumas situações, eles podem estar completamente ausentes. Abaixo, vamos considerar quais formas e tipos de empréstimos existem na Rússia.
Sem um serviço financeiro, como empréstimos, muitos países teriam falido ou entrado em default há muito tempo. Esta é realmente uma ferramenta real que ajuda a desenvolver todas as áreas de negócios, até mesmo estados inteiros.
Por exemplo, no contexto da situação política externa desfavorável em que a Rússia está localizada, os empréstimos internacionais de organizações de moeda estrangeira são praticamente inacessíveis ao Estado, o que acarreta uma desaceleração no ritmo do desenvolvimento econômico.
Então, começaremos a considerar formas de empréstimos, dependendo dos sinais listados abaixo.
Por natureza de valor
Dependendo do valor atribuído a um empréstimo, os seguintes formulários são distinguidos:
- Dinheiro.
- Commodity.
- Misto
Considerando as principais formas de crédito na Rússia, a primeira coisa que vamos focar em dinheiro. Tais empréstimos são um tipo clássico de empréstimo no sentido moderno da palavra. Como o dinheiro na forma de unidades monetárias é um instrumento de pagamento universal que opera praticamente em todo o mundo (exceto para assentamentos de tribos selvagens), esses empréstimos são mais populares.
E devido ao fato de que muitas moedas modernas são conversíveis, esta forma de empréstimo é difundida não apenas entre pessoas físicas ou jurídicas, mas também na obtenção de empréstimos em nível internacional.
O custo de tais empréstimos é largamente determinado pela situação atual da economia (desemprego, inflação, desvalorização, etc.)
As principais formas de crédito incluem a opção de produto, que apareceu muito antes do dinheiro. Nos empréstimos modernos, a opção de commodities se transformou em uma forma mista na forma de empréstimos ao consumidor, por exemplo, em eletrodomésticos.
Neste caso, o produto em si é um penhor, que pode ser confiscado em caso de atraso no pagamento do próximo pagamento e a presença de uma grande dívida para com o credor.
Por tipo de festas
Se considerarmos os status das partes que realizam relações de crédito, podemos distinguir as seguintes formas de empréstimos:
- civis;
- estado;
- comercial;
- bancário.
As formas civis foram as primeiras da história quando uma pessoa deu a alguém seu valor material em certas condições. Mesmo que um amigo lhe emprestasse algum dinheiro para pagar, ele já pode ser chamado de relações de crédito não-formadas.
A ciência moderna nesta classificação distingue formas criminosas e amigáveis de empréstimos. O primeiro é baseado em quantias obtidas por meio de enriquecimento desonesto e dado a alguém a crédito. Se o devedor não devolveu os fundos a tempo, a coleta ocorre principalmente de forma particularmente rude.
Forma amigável significa tomar uma certa quantia de dinheiro com base na confiança mútua das partes. Tais relacionamentos raramente são formalizados por um contrato ou outro documento.
Empréstimos estatais
A principal característica que assume a forma de crédito estatal é a participação das autoridades na formação de tais relações.
Se o Estado age como um credor, então muitas vezes o governo do país tenta estimular o crescimento da economia em um determinado setor de negócios.
Pelo contrário, o estado está tentando encontrar financiamento para qualquer item do orçamento do país, emitindo títulos ou outros títulos.
Por status de mutuário
Dependendo do status do mutuário, pode-se distinguir as seguintes formas de crédito estatal:
- centralizado
- descentralizado.
Se o Ministério das Finanças emitir títulos, então esta será uma forma centralizada de crédito. Empréstimos descentralizados são formados com base em decisões de autoridades locais.
Empréstimos comerciais nomeie os empréstimos que são emitidos no processo de relações comerciais entre várias entidades de negócios. Ou seja, sua fonte primária não são organizações especializadas, por exemplo, bancos, mas empresas que temporariamente têm uma massa desnecessária de dinheiro.
Tais relações geralmente são feitas com a ajuda de um projeto de lei que confirma as obrigações do mutuário para o credor. Um empréstimo comercial é emitido exclusivamente em forma de commodity.
Empréstimos bancários
Passamos para a última forma - empréstimos bancários. Apenas os empréstimos em que o objeto do contrato é exclusivamente dinheiro estão sob eles. Eles podem ser fornecidos apenas por organizações especializadas com a devida permissão.
O preço para usar tal empréstimo é expresso na taxa de juros, que é indicada no contrato.
Finalidade de uso
Dependendo das metas e objetivos para os quais o empréstimo é realizado, existem as seguintes formas de crédito:
- Produção
- Consumidor
Nas situações em que a empresa precisa levantar fundos adicionais, ela se aplica ao banco para um empréstimo de produção. Fundos emprestados pode ser usado para reabastecer o capital de giro, pagar salários aos empregados, pagar as contas a pagar, comprar ativos fixos ou matérias-primas, etc.
O formulário do consumidor indica que o credor concede fundos a um empréstimo a um indivíduo que possa gastá-lo em suas próprias necessidades. Tais empréstimos não podem ser atraídos para o processo de produção e são gastos sem criar novo valor.
Outros sintomas
Existem outras características ou características pelas quais diferentes formas de crédito são compartilhadas. Então, aloque:
- forma direta e indireta;
- explícito e oculto;
- primário e secundário;
- desenvolvido e subdesenvolvido.
A forma direta significa a emissão de um empréstimo sem a participação de intermediários e terceiros. A forma indireta define os empréstimos que são emitidos para outras pessoas jurídicas através de quem os elabora.
Um empréstimo explícito é chamado quando o contrato estipula o propósito de usar fundos de crédito. E empréstimos ocultos são aqueles empréstimos nos contratos dos quais não há tal informação (por exemplo, empréstimos ao consumidor em dinheiro).
Sob a principal forma de crédito significa sua opção monetária, e sob o adicional - commodity.Além disso, esses conceitos podem ser considerados linha de crédito quando a parte principal do empréstimo é usada primeiro e, em seguida, se necessário, a parte restante é selecionada.
Como você pode ver, as principais formas de crédito têm uma classificação bastante detalhada e uma estrutura ampla.
Tipos de empréstimos por vencimento
Com tipos de empréstimos, as coisas são semelhantes, portanto, sem reinventar a roda, também as consideraremos dependendo das características.
Por vencimento, os seguintes tipos são distinguidos:
- Oncologia.
- Curto prazo (maturidade até 6 meses).
- Médio prazo (de 6 a 36 meses).
- Longo prazo (acima de 36 meses).
Formulários on-line de empréstimos não são usados na Rússia, eles raramente são encontrados no resto do mundo. Sua essência reside no fato de que o credor define independentemente o prazo de reembolso, tendo anteriormente dado ao mutuário um aviso correspondente.
Os empréstimos de curto prazo ocupam a maior parte do mercado de serviços de crédito, uma vez que a maioria das transações concluídas se enquadra nesse tipo.
O prazo médio é usado principalmente para empréstimos de carro. Esta opção de emissão de empréstimos é menos interessante para o banco, uma vez que é difícil prever o nível de inflação e um possível declínio ou crescimento da economia do estado, o que afeta a relação entre o rublo e o dólar e o euro.
Empréstimos de longo prazo raramente são utilizados na Federação Russa, pois há instabilidade econômica, o que pode facilmente levar a uma perda de solvência do mutuário. Em tais casos, o credor só será forçado a amortizar dívidas, e será quase impossível devolver os fundos.
A opção mais comum é a compra de imóveis residenciais por pessoas físicas, bem como ativos fixos caros das empresas.
Dependendo do tipo de pagamento
Os formulários de empréstimos bancários são divididos em dois tipos, dependendo do método de pagamento:
- pagamento de anuidade;
- diferenciada.
A primeira implica que os juros sobre o empréstimo são somados ao seu corpo, e a dívida total é dividida pelo prazo do contrato. Assim, acontece que todo mês o mutuário concorda em fazer os mesmos pagamentos (exceto no último mês, quando o pagamento pode diferir ligeiramente). Esse tipo de reembolso é menos lucrativo, pois, em qualquer caso, o mutuário terá que pagar a maior parte dos juros.
O tipo diferenciado de reembolso consiste no fato de que o mutuário paga uma certa parte do empréstimo mensalmente, bem como os juros acumulados sobre ele. Quanto mais rápido o montante principal da dívida for reduzido, menos você terá que pagar a mais.
Acima, listamos as principais formas e tipos de empréstimos que ajudarão a classificar uma transação específica. Claro, existem outros sinais para distinguir vários tipos de empréstimos, mas eles são muito menos usados.
