Para atividades de negócios bem-sucedidas, é necessário ter apoio financeiro estável e ser capaz de distribuir fundos adequadamente. Ao planejar o orçamento empresarial por um longo período de tempo, é recomendável calcular o valor aproximado das despesas anuais, o que permitirá organizar um cronograma claro do ciclo de caixa e evitar a formação de atrasos nos pagamentos. Para não perder tempo procurando fontes de financiamento, as instituições bancárias se oferecem para abrir uma linha de crédito.
Conceito geral
Uma linha de crédito é uma transação entre um banco e um mutuário, segundo a qual um credor concorda em usar fundos de crédito em um valor fixo por um determinado período. A principal vantagem de abrir uma linha de crédito é o apoio financeiro constante e o acesso ilimitado a fundos bancários dentro do limite. O uso do dinheiro é compensado pelo credor por uma comissão obrigatória, que o mutuário paga de acordo com o contrato. O contrato de linha de crédito tem registro legal e permite que você use repetidamente os fundos durante o período acordado, sem negociações preliminares.
Diferença de uma linha de crédito de um empréstimo
A principal característica distintiva de uma linha de crédito de um empréstimo é a capacidade de dispor de fundos. O empréstimo é emitido para o mutuário em um único montante fixo e, por vezes, para determinados fins (hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo ao consumidor). Fundos emprestados sob um contrato de empréstimo podem ser usados apenas uma vez, após o qual é necessário pagar a dívida ao banco durante o período previamente acordado e indicado nos documentos. Os recursos disponibilizados pelo banco nos termos de um contrato de linha de crédito podem ser utilizados em tranches (partes) dentro do limite estabelecido, dentro do regime de tempo escolhido. O período máximo de uso do dinheiro e o tamanho do empréstimo é definido pelo banco e depende do nível de renda do tomador e dos objetivos do empréstimo.
Variedades de linhas de crédito
Pela natureza do uso, a linha de crédito é dividida em dois tipos principais. Vamos considerá-los em mais detalhes:
- Uma linha de crédito rotativo representa dinheiro, cujo limite pode ser recuperado pelo mutuário após o pagamento integral da dívida dos fundos usados anteriormente. Ao mesmo tempo, o cliente não tem o direito de exceder o montante de dinheiro alocado dentro de uma parcela e é obrigado a cumprir os termos da sua emissão. No entanto, os termos do contrato implicam a possibilidade de o mutuário escolher o período mais conveniente da linha, bem como termos intermediários para o pagamento da dívida.
- Uma linha de crédito não rotativo prevê o uso de fundos somente dentro do limite estabelecido de emissão, ou seja, o mutuário não tem o direito de usar o dinheiro novamente, mesmo após o pagamento da dívida. Essas linhas são populares entre os empreendedores cujas atividades são sazonais e não exigem investimentos financeiros periódicos.
Período de validade
Dependendo do período durante o qual o mutuário planeja usar o suporte financeiro do banco, as linhas de crédito são divididas em:
- Curto prazo. Essas linhas são válidas por até um ano e, como regra, destinam-se a compensar as necessidades associadas aos custos de produção.
- Médio prazo.Aberto por até três anos para pagar pelo equipamento de produção, bem como para financiar investimentos de capital.
- Longo prazo. Eles operam há mais de três anos e são usados para financiamento em grande escala de ativos fixos, implementação de processos de construção em grande escala do empreendimento, bem como para a reconstrução da produção.
Mecanismo de abertura
A abertura de uma linha de crédito é realizada em qualquer instituição bancária do país e tem suas próprias nuances. O prazo máximo do contrato é normalmente de 2 anos, mas o banco pode aumentar o período de utilização dos fundos de crédito numa base individual. Neste caso, o mutuário deve fornecer uma garantia líquida sob a forma de imóveis. Um pré-requisito para a solicitação de uma linha de crédito é a disponibilidade de uma conta bancária que forneça serviços de financiamento. Isso é necessário para verificar a solvência do cliente e acompanhar o movimento das transações financeiras.
As grandes instituições bancárias estão dispostas a emprestar para empresas com desenvolvimento estável, com um alto nível de giro de caixa e uma reputação impecável. Mas os particulares também têm a oportunidade de receber apoio financeiro do banco, documentando sua viabilidade financeira. Se o cliente atender a todos os requisitos e condições do credor, a abertura de uma linha de crédito será bem possível. Por exemplo, se você precisa pagar por treinamento ou por um casamento, um método semelhante de empréstimo é adequado como financiamento adicional.
Documentos a serem submetidos ao banco
O pacote de documentos para abertura de linha de crédito pode variar dependendo da escolha da instituição bancária, mas o pacote principal deve necessariamente conter os seguintes documentos:
- passaporte do mutuário;
- TIN do fundador da empresa;
- extrair do registro;
- cópia da carta da empresa;
- cópia do Memorando de Associação;
- cópia do balanço do último ano;
- cópia do saldo para o último dia de relatório do ano atual;
- documentos de propriedade (para garantia);
- certificado do departamento de contabilidade sobre os saldos na conta principal;
- certificado de faturamento financeiro da empresa;
- uma certidão confirmando a ausência de empréstimos em outros bancos com contas abertas;
- plano de negócios do projeto, estudo de viabilidade de um empréstimo.
Além disso, o banco pode exigir documentos adicionais do cliente individualmente. Os funcionários do departamento de crédito têm o direito de verificar o histórico de crédito do cliente, bem como descobrir se o mutuário tem cartões de crédito válidos. A linha direta do departamento de histórico de crédito fornece informações completas sobre o mutuário, portanto é improvável que oculte a inadimplência de empréstimos anteriores.
Procedimento para celebrar um contrato
Se todos os documentos solicitados pelo banco forem coletados, é necessário preencher um formulário de inscrição na agência bancária e anexá-lo ao pacote principal. Após o qual o credor decide emitir um empréstimo. Se a resposta for sim, o mutuário pode assinar um acordo e obter um empréstimo. Uma linha de crédito estará disponível para uso a partir do momento em que a transação for concluída. O contrato deve ser legalizado e descrever detalhadamente todos os direitos do cliente e os requisitos do credor. Portanto, antes de colocar sua assinatura, é recomendável que você leia atentamente todos os pontos, a fim de evitar vários tipos de multas e taxas adicionais.
Termos de reembolso da dívida
Os pagamentos de crédito são feitos de acordo com os termos do contrato de empréstimo assinado e assinado e dependem do tipo de linha de crédito.
- Linha de crédito não rotativo. Cada parcela deste tipo tem seu próprio cronograma de pagamento da dívida, que não prevê pagamentos de anuidades. Se houver alguma dificuldade em pagar a parcela anterior, o banco tem o direito de reduzir independentemente o limite da linha de crédito ou eliminar completamente a linha do mutuário.A taxa de juros do empréstimo é acumulada apenas no caixa usado, a parte não utilizada do financiamento não está sujeita a juros. Se, por algum motivo, o mutuário não usar o dinheiro, o banco poderá exigir uma taxa adicional ao cliente.
- Linha de crédito rotativo. Existem duas maneiras de pagar dívidas por esse tipo. O primeiro método é muito raramente usado pelos bancos, uma vez que envolve a realização de pagamentos em um cronograma separado para cada parcela, e pode haver várias dezenas durante todo o período de uso. O segundo método fornece um cronograma para reduzir a dívida em uma linha de crédito, que deve ser especificada no contrato de empréstimo. A dívida sobre o empréstimo não deve exceder o montante máximo da dívida, que é definido pelo banco durante um determinado período. Se o montante de tranches pendentes for ultrapassado dentro do limite estabelecido, o mutuário é obrigado a pagar parte da dívida. O cliente é obrigado a reembolsar os juros principais do empréstimo mensalmente, independentemente da sazonalidade do empreendimento.
Qual é a dificuldade de fazer pagamentos corretamente?
Como regra geral, uma linha de crédito bancário é fornecida aos gerentes de grandes empresas, cujo trabalho não está limitado a uma transação. Os fundadores estão constantemente ocupados assinando novos contratos, negociando e documentando documentos. Uma carga de trabalho excessiva não permite controlar os termos e as datas dos pagamentos de todos os contratos, o que pode levar a atrasos, seguidos de multa e juros. Vale lembrar que a responsabilidade pelo pagamento pontual da dívida nas linhas de crédito cabe ao mutuário, portanto, você deve escolher cuidadosamente um programa de empréstimo e um cronograma de pagamento.
