Os métodos de crédito são métodos de emissão de empréstimos e de reembolso de acordo com os princípios de empréstimos, que determinam a natureza do movimento de fundos na circulação de fundos e do mutuário.
Descrição Geral
Os bancos domésticos escolheram os principais métodos de empréstimo no período pré-reforma: o volume de negócios, o balanço de produção e os custos de estoque. As diferenças nessas duas formas consistiram em uma mudança na técnica e métodos para avaliar as necessidades das empresas para empréstimos, bem como no processo de processamento e no mecanismo de concessão de empréstimos. Os métodos de empréstimo de curto prazo foram diferenciados com base em características técnicas e não econômicas, e isso sugeriu uma abordagem administrativa única para empréstimos. Seu uso levou ao fato de que várias empresas forneceram recursos de crédito independentemente das necessidades sociais e do desempenho. A este respeito, o crescimento dos investimentos tomados excedeu significativamente o aumento da massa real de mercadorias.
O resultado dessa abordagem foi a insatisfação das necessidades sociais de bens e serviços, levando em conta sua estrutura, que estava em constante mudança. Apesar do fato de que os métodos de empréstimo existentes foram suplementados por mais um, sob as facilidades agregadas que foram desenvolvidas e implementadas em bancos especiais desde o início de 1988, a situação não mudou. Devido à descentralização da gestão econômica na transição para uma economia de mercado, há uma necessidade de mudar o papel do sistema bancário nos mecanismos de gestão econômica.
Características de cada espécie
Os métodos de crédito precisam ser examinados em detalhes.
- Fornecer um empréstimo no saldo. Nesse caso, o movimento do empréstimo é realizado de acordo com a alteração no valor do objeto para o qual ele é emitido. O empréstimo está vinculado à movimentação de saldos em valores creditados, que podem servir como vários valores de natureza material-mercadoria, trabalho em andamento, produtos acabados, despesas diferidas, mercadorias embarcadas. Devido ao crescimento das reservas excedentes, surgiu a necessidade de um empréstimo, e sua redução exigia o pagamento de uma certa parte do empréstimo. Os saldos mudaram como resultado de circuitos de estoque. Assim que as reservas e os custos creditados aumentaram, um empréstimo foi emitido e, quando os saldos diminuíram, o empréstimo foi quitado. Tais métodos de empréstimo a pessoas jurídicas envolveram dois períodos: o tempo de emissão do empréstimo e seu reembolso. Neste caso, o empréstimo tinha a natureza de compensação, porque reembolsava os organismos econômicos de seus fundos, que estavam em estoques de valores e custos que excedem a norma.
- Empréstimos no volume de negócios. Esse tipo de empréstimo era determinado pela circulação de ativos relevantes, isto é, seu recebimento com gastos subsequentes, o início e o fim da circulação de ações. Aqui, o empréstimo é exclusivamente de natureza de pagamento, uma vez que sua emissão foi feita exclusivamente para efetuar pagamentos no momento em que houve necessidade de recursos emprestados. Esses métodos de empréstimo sugeriam que o empréstimo seria pago após a conclusão da circulação total dos recursos disponíveis para o mutuário, em total conformidade com o plano de circulação de mercadorias. Este método pressupõe que os períodos de concessão e reembolso de um empréstimo possam se sobrepor.
- Creditar sob o objeto agregado. Este método é transitório, desde o fornecimento de empréstimos a múltiplas facilidades de empréstimo e a concessão de empréstimos a instalações alargadas de acordo com um único esquema unificado, sendo apenas considerado o volume de negócios. Os métodos de empréstimo por volume de negócios são a concessão de um empréstimo sobre os estoques agregados da empresa e os custos de produção. Eles gradualmente transferiram todos os setores da economia.
No momento, esses métodos de empréstimo bancário podem ser chamados de saldo de volume de negócios, pois aplicam as características de empréstimos por saldo e por volume de negócios.
Situação atual
Agora, nesta ordem, os empréstimos são fornecidos para organizações estaduais de transporte, indústria, construção, agricultura, abastecimento e comercialização e comércio.
Vale a pena notar que tais métodos e princípios de empréstimo não podem existir na forma pura por muito tempo, já que esta é uma opção transitória. Existem certas contradições entre um par de métodos, portanto, em cada caso, suas características se tornam mais pronunciadas em uma das direções. Em relação às novas estruturas comerciais, ou seja, entidades de propriedade privada, os empréstimos são emitidos por bancos comerciais com base em outras formas e métodos de empréstimo emprestados da prática bancária estrangeira.
Prática internacional
- Métodos individuais de empréstimo. Um empréstimo é fornecido para atender a determinadas necessidades de fundos, e o termo é conhecido antecipadamente e especificamente. Esse método é o principal quando se empresta a novos clientes que ainda não têm um histórico estabelecido nesse banco. Normalmente, essa forma de financiamento atua como um contrato incondicional, ou seja, a partir do momento da conclusão do contrato de empréstimo, o banco é obrigado a cumprir certas obrigações no prazo.
- Métodos de empréstimo a pessoas jurídicas com a abertura de uma linha de crédito, ou seja, a prestação de um empréstimo, é efetuada dentro do limite previamente estabelecido pela instituição de crédito para o mutuário, que será utilizado conforme necessário, pagando os documentos de pagamento que lhe sejam apresentados durante um determinado período de tempo.
Linha de crédito: recursos
Obrigado aberto linha de crédito às custas do empréstimo, você pode pagar quaisquer documentos de liquidação indicados no contrato de empréstimo celebrado entre o banco e o cliente.
Como uma característica desta forma de financiamento, pode-se destacar que este é um contrato incondicional, vinculativo para o banco, e um contrato de empréstimo simples será consensual, isto é, sua presença já é uma obrigação para o credor fornecer um empréstimo. Se for utilizada uma linha de crédito, o contrato poderá ser cancelado pelo banco, se a situação financeira do cliente piorar visivelmente ou se ele não cumprir outras condições do contrato. Por uma razão ou outra, o mutuário tem o direito de não usar a linha de crédito parcial ou integralmente. No caso de uma mudança brusca nas condições de mercado ou devido a restrições legais, o montante inicial da linha de crédito pode ser alterado.
Direitos e obrigações das partes
Métodos modernos de empréstimo a um banco comercial usando uma linha de crédito sugerem que o cliente tem a oportunidade de obter um empréstimo a qualquer momento sem negociações adicionais com o banco e quaisquer acordos especiais. No entanto, o banco tem o direito de recusar a concessão de um empréstimo ao cliente dentro do limite aprovado no momento, se a deterioração da posição financeira do mutuário for estabelecida.
Uma linha de crédito é normalmente aberta para clientes com uma posição financeira estável, bem como uma reputação positiva.
Variedades
Uma linha de crédito pode ser rotativa e não rotativa.No caso da abertura do segundo tipo após o empréstimo ser emitido e reembolsado, o relacionamento do cliente com o banco será concluído. Se a linha de crédito estiver girando, o empréstimo será fornecido e reembolsado dentro do limite de dívida acordado no modo automático. Uma linha de crédito também pode ser segmentada se for aberta por um banco a um cliente para pagar as entregas de determinados bens dentro da estrutura de um contrato único que é implementado durante um período específico.
Contas de crédito
Os tipos e métodos de empréstimo são a base para a escolha da forma e do tipo de uma conta de empréstimo usada para emitir um empréstimo com seu pagamento subsequente, dependendo dos interesses do banco e das necessidades do cliente. Em cada caso, o cliente pode abrir:
- conta de empréstimo simples;
- conta de empréstimo especial;
- conta de empréstimo de liquidação.
Você pode considerar os recursos de cada um deles.
Contas de empréstimo simples
Este tipo é geralmente usado no setor financeiro para fornecer empréstimos de uma só vez. A dívida dessas contas é paga dentro dos prazos acordados pelo mutuário, e a base para isso é a ordem de obrigação. Para o portador, eles podem abrir imediatamente várias contas de empréstimo simples se usarem simultaneamente um empréstimo para vários objetos, o que requer a emissão de empréstimos em condições diferentes, com diferentes taxas de juros e períodos diferentes. Essa abordagem para contabilizar os empréstimos é bastante significativa para o controle bancário da oportunidade de seu pagamento pelo mutuário.
Uma conta de empréstimo simples também pode ser usada para emitir um empréstimo de natureza de pagamento. No este empréstimo emitido periodicamente quando surgir uma necessidade. Com tal regime de usar tal conta, a dívida resultante será resolvida com base em circunstâncias urgentes - ordens da maneira usual.
Conta de empréstimo especial
Esse tipo de conta geralmente é aberto por um mutuário que precisa constantemente de empréstimos quando um empréstimo é usado para a maior parte da transação de pagamento. Portanto, uma conta de crédito é emitida sem burocracia todas as vezes e é feita com base em uma declaração de compromisso fornecida pelo mutuário ao banco.
Se você abrir uma conta de empréstimo especial, os empréstimos serão emitidos conforme necessário pelo pagamento de documentos de liquidação. Seu reembolso será feito através do pagamento dos rendimentos diretamente para uma conta especial, sem transferi-lo para a conta de liquidação. Aqui, a conta corrente é usada como conta auxiliar, uma vez que poucas operações são realizadas, principalmente relacionadas ao pagamento de salários e à distribuição de lucros. Cada cliente pode abrir apenas uma conta especial no banco, de acordo com a qual os empréstimos serão emitidos para muitos objetos. Ao mesmo tempo, várias contas simples podem ser abertas para ele se o banco decidir que é possível fornecer à empresa um empréstimo para determinadas operações específicas.
Contas unificadas de liquidação e empréstimo
Esse tipo de conta é usado para emprestar a tomadores da categoria mais alta, caracterizada pela mais alta solvência e credibilidade. Essa conta é a mais alta forma de confiança de uma instituição financeira para um mutuário. O débito desta conta contém todos os pagamentos do cliente relacionados ao seu core business e distribuição de lucros, e os recursos e outros recibos em favor da empresa serão creditados no empréstimo.
Em conclusão
Os bancos também usam vários métodos de empréstimos hipotecários, que envolvem o fornecimento de um empréstimo a cada cliente específico usando uma abordagem pessoal e avaliando o estado atual das coisas, bem como as perspectivas de pagamento de um empréstimo.
