Pela natureza de nossa atividade ou como resultado de circunstâncias inesperadas da vida, cada um de nós pelo menos uma vez encontrou um conceito como crédito. No entanto, poucas pessoas pensaram sobre o significado do empréstimo. Como ele é? E quais são os princípios do empréstimo?
Um pequeno esboço sobre o empréstimo
Considere o conceito de crédito em mais detalhes. Assim, é interpretado como um sistema especial de relações, que prevê a transferência de finanças, títulos e coisas, objetos representados em forma intangível, monetária e mercadoria, de uma pessoa para outra. Ao mesmo tempo, a transferência de valores, objetos e dinheiro ocorre dentro da estrutura da legislação atual, tem seus próprios termos e também envolve o pagamento e o pagamento de uma determinada quantia para uso.
A interação que ocorre entre as duas pessoas acima é chamada de relação de crédito. Por sua vez, uma entidade que participa de relações de crédito e fornece objetos em forma monetária, commodity ou intangível é chamada de credor. Assim, a pessoa que recebeu o empréstimo é chamada de mutuário. Um acordo sobre cooperação mutuamente benéfica entre o credor e o mutuário é transferido para o papel e tem a forma de um acordo entre as partes. Sobre quais princípios de empréstimo existem atualmente, descreveremos mais adiante.
O que é um contrato de empréstimo?
Um contrato de empréstimo é um documento que se refere aos direitos e obrigações das partes. Também se refere à data e à razão para a conclusão do contrato (neste caso, o recebimento do enésimo valor de uma pessoa para outra), o montante transferido, a quantidade de bens, etc.
O contrato indica os termos para o pagamento mensal do empréstimo, o montante de reembolso e também fornece um cronograma com base no qual o mutuário é obrigado a cumprir suas obrigações. Por exemplo, a pessoa emprestada deve pagar o empréstimo no 10º dia de cada mês. Quais são os termos do empréstimo, dizemos ainda mais.
O contrato também menciona a comissão por serviços cobrados do mutuário durante o processamento do empréstimo, bem como ao efetuar pagamentos mensais através de pontos de recepção, caixas de pagamento, terminais, etc.
Em que condições posso obter um empréstimo?
Se falamos sobre as condições para a obtenção de empréstimos, então eles geralmente dependem das políticas do credor. Simplificando, cada instituição financeira tem seus próprios produtos de crédito (programas). Eles também prescrevem as condições de crédito. Ou seja, os seguintes pontos são estipulados:
- limites mínimo e máximo do empréstimo;
- termos de empréstimo (de e para);
- taxa de juros inicial e final (ou apenas uma delas);
- lista de documentos para registro;
- requisitos para potenciais mutuários (idade, tempo de serviço, tamanho do salário);
- a presença ou ausência de uma garantia, um adiantamento;
- se os fiadores são necessários;
- a possibilidade de reembolso antecipado, etc.
Por exemplo, o Dil-Bank oferece a todos que desejam obter um empréstimo ao consumidor para absolutamente qualquer fim de até 500.000 rublos por um período de até 2 anos. Este programa de empréstimos não exige garantia do mutuário, não fornece taxas adicionais. No entanto, ao solicitar este empréstimo, você precisará preparar uma declaração de renda. A taxa desse empréstimo é de 20%. Tempo de revisão da aplicação - até 3 dias.
Quem pode fornecer um empréstimo?
De acordo com a lei, os bancos, as IMFs, as casas de penhores, os particulares, bem como outras organizações de crédito e não bancárias, podem conceder empréstimos. Nesse caso, a opção mais comum é um empréstimo no banco.
Qual é o sistema de crédito?
O sistema de crédito é um conjunto de diversas instituições financeiras e de crédito cujas atividades visam mobilizar e acumular fundos. Por exemplo, em quase todos os países à frente do sistema está o Banco Central, que atua como regulador. É ele quem controla as atividades de todas as instituições financeiras, emite e revoga as licenças, controla a legalidade de suas ações, etc.
Em seguida, estão os grandes bancos estaduais e comerciais, as IMFs e outras organizações.
A comunicação financeira entre os participantes do sistema é realizada no âmbito das relações interbancárias, de parceria e de correspondentes. Quais princípios de empréstimo existem, leia nosso artigo.
Quais formas e tipos de empréstimos existem?
Empréstimos são diferentes. No total, eles podem ser condicionalmente divididos em oito tipos:
- hipoteca;
- consumidor;
- usurário;
- banca;
- comercial;
- internacional;
- estado;
- casa de penhores.
Por sua vez, esses tipos de empréstimos são divididos nas seguintes formas:
- forfaiting;
- arrendamento
- factoring.
Um tipo de empréstimo usurário prevê um empréstimo privado fornecido sob fiança e em uma grande porcentagem de 100-500%. Empréstimos comerciais, como regra, têm uma forma de commodity e envolvem o fornecimento de produtos de uma parte para a transação para outra com um certo atraso no pagamento.
Naturalmente, tal provisão de bens, bem como um empréstimo em dinheiro, é emitida a juros. Empréstimos ao consumidor - empréstimos emitidos para fins específicos ou sem eles. Com a ajuda deles, você pode adquirir eletrodomésticos, móveis, roupas e outros objetos de valor.
Empréstimos bancários são emitidos para os mutuários com base em contratos de empréstimo celebrados. Estes tipos de empréstimos envolvem a prestação de uma certa quantia em juros e, por vezes, sob fiança. Empréstimos bancários podem ser emitidos para pessoas físicas e jurídicas, investidores privados, organizações de crédito, clientes corporativos, etc.
Os empréstimos hipotecários são empréstimos emitidos para a compra de imóveis acabados ou em construção. Eles podem ser ambos com um pré-pagamento e um penhor (neste caso, o crédito imobiliário atua como penhor), e sem eles.
Empréstimos estatais - empréstimos que são organizados para compensar o déficit do orçamento do Estado. Empréstimos internacionais - empréstimos tomados por mutuários de um país de credores de outro. Apesar das características comuns desses tipos de empréstimos, as condições dos empréstimos variam.
Tipos de empréstimos para fins
Dependendo do objetivo da nomeação, os empréstimos podem ser direcionados e não segmentados. O primeiro mutuário se prepara para um propósito específico, por exemplo, para pagar propinas em uma universidade ou casamento. Os segundos são elaborados para qualquer necessidade pessoal sem especificar um propósito específico.
Empréstimos Especializados
Dependendo do tipo de atividade em que o mutuário está envolvido, os empréstimos podem ser:
- agrícola;
- industrial;
- abrir e desenvolver um negócio;
- comércio e outros.
Também para a compra de veículos, existem programas especiais para empréstimos de carro.
Como os empréstimos são diferenciados por maturidade?
Se falamos sobre os termos do empréstimo, então os empréstimos são:
- curto prazo (mínimo 1, máximo 360 dias);
- médio prazo (mínimo de 360 e máximo de 1800 dias);
- longo prazo (mais de 1800 dias).
Princípios básicos de empréstimo
Entre os princípios de empréstimos, podemos distinguir como urgência, pagamento e reembolso. O que você quer dizer?
- Neste caso, a urgência envolve a devolução pelo mutuário do montante emitido pelo credor em um tempo estritamente acordado.
- Pago significa que a emissão de um empréstimo pelo credor é realizada por uma certa recompensa monetária. Além disso, muitas vezes antes de emitir um empréstimo necessário para um cliente, o credor cobra uma certa quantia, chamada de primeira parcela.
- Reembolso, respectivamente, indica que o mutuário precisa retornar o montante que ele recebeu anteriormente do credor no tempo.Estes são os princípios aproximados de empréstimos bancários.
Um princípio adicional de empréstimo é direcionado. É ela que deixa claro para quais objetivos o mutuário planeja gastar recursos emprestados. Neste caso, os empréstimos emitidos para determinados eventos com lucro real são considerados os mais confiáveis.
Em outras palavras, são os princípios do empréstimo que permitem que ambas as partes do contrato de empréstimo avaliem um grau ou outro de sua responsabilidade.
O que é um empréstimo?
Para o mutuário usar fundos ou objetos de crédito, uma certa taxa é cobrada na forma de juros. Neles, como regra, a taxa de refinanciamento definida pelo Banco Central e o pequeno pagamento do credor, dependendo da política e dos riscos da organização, são estabelecidos. Você pode calcular o valor dos juros sobre o empréstimo, usando um funcionário do banco ou uma calculadora on-line.
Quais são os riscos do empréstimo?
Cada credor que fornece um empréstimo a um mutuário experimenta certos riscos de empréstimo. Ou seja, durante todo o período de crédito, o pagador pode recusar o empréstimo, atrasar o pagamento, perder (por exemplo, ter deixado residência permanente em outro país e não ter pago o empréstimo), perder o emprego e ficar insolvente, perder a saúde e os membros em caso de acidente produção, morrer nas mãos de um atacante, etc.
Em uma palavra, não importa quais as razões para o não pagamento do empréstimo que o mutuário pode ter, o credor não é mais fácil. Portanto, ninguém pagará a dívida. E se o credor não tem um, mas dezenas ou até centenas de tais clientes? Nesse caso, os riscos são colocados na taxa de juros. E também os mutuários são convidados a fornecer garantias, fiadores ou a pagar um seguro adicional.
Qual deve ser a segurança de um empréstimo?
Garantia para um empréstimo pode ser qualquer propriedade valiosa de propriedade do mutuário. Por exemplo, ao receber um empréstimo ao consumidor para a compra de um telefone celular, esse produto em particular desempenhará o papel de garantia na frente do banco. Consequentemente, uma situação semelhante é observada tanto com uma hipoteca (onde a habitação de crédito é usada como garantia) e com empréstimos de carro (o carro vai sob fiança).
Além disso, valores mobiliários, objetos de valor, equipamento motor e agrícola, equipamentos de produção e resfriamento, equipamentos e outras coisas de valor para o credor podem ser garantidos.
Se o mutuário não pagar as contas, o item prometido, de acordo com os regulamentos do banco, é vendido com o martelo. E os rendimentos vão pagar a dívida. Observando todos esses princípios de empréstimos bancários, você pode se tornar um devedor de boa fé com uma boa reputação!
