Um entendimento moderno da economia do país é impossível sem bancos e outras instituições que prestam serviços financeiros. O crédito ativo é conhecido por aumentar a velocidade de movimento e a criação de novo capital.
A maioria dos empréstimos são empréstimos ao consumidor.
Neste artigo vamos considerar este tipo particular de empréstimo, descobrir as taxas médias, bem como as condições para sua emissão.
Que tipo de serviço é esse?
Os empréstimos ao consumidor são empréstimos que os indivíduos recebem para consumo pessoal. Eles podem ser na forma de dinheiro ou em forma de mercadoria. Muitas vezes, os credores são bancos ou cooperativas de crédito.
As características distintivas que caracterizam os empréstimos ao consumidor em meio a empréstimos comerciais são um montante relativamente pequeno de passivos e altas taxas de juros.
Tipos de empréstimos para a população
Antes de analisar as taxas de juros e condições para tais empréstimos, destacamos os principais tipos que são encontrados e são populares na Federação Russa:
- Empréstimos de dinheiro do consumidor.
- Empréstimos para bens e serviços.
- Empréstimos de carro.
- Hipotecas.
Cada um dos tipos de empréstimos acima se distingue por suas condições e taxas de juros médias prevalecentes no mercado de serviços financeiros. Vamos analisar cada um deles separadamente.
Empréstimo em dinheiro
Este tipo de empréstimo ao consumidor é considerado o mais caro. Isto é devido ao aumento do risco de inadimplência. Na verdade, os bancos ou outras instituições financeiras dão dinheiro para as necessidades do mutuário, sem saber como ele pretende gastá-lo.
Para garantir um reembolso, os bancos oferecem aos mutuários para elaborar adicionalmente um contrato de seguro de vida. Se não houver dinheiro para pagar o contrato imediatamente, recomenda-se incluí-lo no valor do empréstimo.
Produtos similares são oferecidos em cerca de 15-20% ao ano. Por exemplo, sob tal empréstimo ao consumidor, o Sberbank oferece uma taxa de 15,9%.
O montante máximo depende da política do banco, as propostas de diferentes instituições financeiras podem variar significativamente. Normalmente eles oferecem até 1,5 milhões de rublos.
É difícil emitir?
Nem todo mundo que quer tomar um empréstimo ao consumidor em dinheiro. Então, se você tem um histórico de crédito ruim em pelo menos um banco, então há uma alta probabilidade de recusa automática quando você insere o aplicativo correspondente em outras instituições. O período de revisão da aplicação é de 1 a 2 a 3 dias.
Se falarmos sobre a duração do empréstimo, então geralmente definimos um período de 3 a 60 meses para o pagamento integral do empréstimo.
Na maioria das vezes existem tais ofertas com um tipo de anuidade de pagamento, ou seja, a cada mês é necessário pagar o mesmo valor, pagando a dívida de acordo com o cronograma especificado no contrato de empréstimo.
Você pode calcular o crédito ao consumidor pela Internet: quase todos os bancos em seus sites têm uma calculadora on-line especial.
Para bens e serviços
Talvez cada um de nós tenha se deparado com o fato de que, quando chegaram à loja de eletrodomésticos, imediatamente quiseram comprar alguma coisa para eles. Mas poucas pessoas podem entrar no pregão, escolher o que gostaram e pagar a conta imediatamente.
A taxa de câmbio do rublo está caindo gradualmente e, com isso, o equipamento está ficando mais caro. Portanto, muitos estão inclinados a tomar um empréstimo ao consumidor em equipamentos, quebrando o pagamento o maior tempo possível, a fim de jogar pelo seguro.
Para facilitar este procedimento, os bancos alugam vários metros quadrados em grandes pregões e ali colocam seu consultor financeiro, cuja principal tarefa é emitir empréstimos para mercadorias. Então, no ponto certo, você será capaz de calcular um empréstimo ao consumidor e falar sobre suas condições.
A taxa de juros de tais empréstimos é uma ordem de magnitude menor do que na opção de caixa. Isso aconteceu porque, em primeiro lugar, o banco sabe com que finalidade financia o mutuário e, em segundo lugar, em caso de não pagamento de pagamentos obrigatórios, pode confiscar os bens adquiridos, compensando assim seus danos. O prazo de tal transação pode variar de 3 a 24 meses a 15-20% ao ano.
Vários tipos de promoções também são frequentemente realizadas, permitindo que você leve as mercadorias no chamado plano de parcelamento, que é o mesmo empréstimo, mas sob os termos do contrato, a comissão do banco está sujeita a determinadas regras.
Não tem dinheiro para um carro?
Comprar um carro novo é sempre um evento alegre. De fato, para os motoristas, seus carros não são apenas um meio de transporte, mas um motivo de orgulho, para o qual eles estão dispostos a dedicar muito tempo.
Mas, infelizmente, um carro é muito caro se você comparar o custo de um carro normal com o salário médio de uma pessoa que vive na Federação Russa. Para o auxílio vêm os bancos que estão prontos para emitir um empréstimo ao consumidor.
As taxas de empréstimos são atraentes: de 14 a 18%. O tamanho máximo do empréstimo depende em grande parte do próprio banco, mas, em média, você pode se concentrar em carros de até 10 milhões de rublos.
Tais empréstimos na maioria dos bancos implicam um pagamento obrigatório. Assim, eles verificam a solvência do cliente.
Um pedido de empréstimo ao consumidor para comprar um carro é emitido em 10 minutos. A decisão terá que esperar alguns dias. O termo depende dos princípios e mecanismos para verificar as informações, bem como emitir um veredicto (em alguns casos isso acontece automaticamente e em outros - manualmente).
Como um produto adicional, os bancos oferecem a emissão de apólices CASCO e CTP, cujo custo pode ser incluído no corpo do empréstimo. Naturalmente, será muito mais caro, mas o carro e a responsabilidade do motorista estarão totalmente segurados contra situações imprevistas que resultem em danos à propriedade ou à saúde.
Hipoteca
Há muitas piadas diferentes sobre o tema "hipoteca = escravidão", etc. Este crédito ao consumidor é perigoso?
As condições desses tipos de empréstimos são bastante transparentes e claras:
- prazo de empréstimo até 20-25 anos;
- taxa de juros anual está no nível de 10-15%;
- quantidade mínima de 500 mil rublos;
- pagamento de pelo menos 10%.
Por que eles são tão freqüentemente ridicularizados entre as pessoas? Tudo por causa dos longos prazos do empréstimo, o tomador de empréstimo paga uma quantia grande de dinheiro, o que é suficiente para comprar vários apartamentos.
Ou seja, durante dez anos a uma taxa de 10%, você só pagará ao banco um valor igual ao valor da sua casa, pagando apenas um por cento. O que fazer? Afinal, os tempos em que o Estado assumiu obrigações de fornecer apartamentos e casas para seus cidadãos há muito terminaram e nós vivemos na era do capitalismo.
É claro que o governo está fazendo tudo o que está ao seu alcance para fornecer aos cidadãos economicamente vulneráveis e incapazes um pedaço de teto sobre suas cabeças, mas eles estão esperando na fila há anos. Portanto, muitas pessoas preferem emitir uma hipoteca, não tendo outra escolha.
O que é necessário para obter um empréstimo?
Você só precisa trazer seu passaporte e código de identificação com você para obter um empréstimo ao consumidor. O Sberbank, como outras instituições financeiras, pode exigir uma declaração de renda e outros documentos, dependendo do tipo de empréstimo que está sendo emitido, por exemplo, um certificado de composição familiar, etc.
Se os documentos estão em ordem, você tem uma renda estável, o que é suficiente para pagar contas de serviços públicos, refeições, apoio da família e juros sobre o empréstimo, então provavelmente o pedido será aprovado.
No entanto, se as condições acima forem atendidas por você, você ainda pode receber uma recusa a pedido. Na maioria dos casos, isso é devido ao histórico de crédito negativo. Muitas vezes, as pessoas sacam dinheiro de cartões de crédito e não pagam o empréstimo a tempo.
Isso implica o surgimento de dívida vencida, que começa a caracterizá-los como tomadores inescrupulosos. E imediatamente na história, uma marca de seleção correspondente é definida, o que no futuro assustará várias instituições financeiras que tal cliente entrará em contato para obter um empréstimo ao consumidor.
Qual banco é melhor?
Esta questão não pode ser respondida inequivocamente, já que em todos os lugares há armadilhas. O principal erro que as pessoas cometem ao escolher um credor é prestar atenção exclusivamente aos juros sobre o empréstimo.
Vale a pena notar que estas taxas em publicidade ou em outdoors são apenas uma fração do número total de pagamentos em excesso em um empréstimo. Várias taxas para emissão, manutenção, reembolso antecipado de um empréstimo etc.
Para não cair no truque da propaganda, peça ao gerente do banco um exemplo de contrato de empréstimo e estude-o cuidadosamente. As estatísticas mostram que apenas uma pessoa em cada dez lê os documentos assinados até o final. Se você se tornar essa pessoa, pode ter certeza de que não esperará surpresas desagradáveis.
Preste também atenção ao tipo de aposta: se estiver flutuando, estude as condições sob as quais ele pode mudar. Caso contrário, surpresas são possíveis na forma de um aumento acentuado no interesse sem aviso prévio.
E os bancos devem, preferencialmente, escolher os pertencentes ao Estado ou aqueles que pertencem a grupos financeiros internacionais, pois sua estabilidade e confiabilidade são muito maiores do que outras instituições.
