As primeiras cooperativas de crédito começaram a ser criadas na Rússia no final do século XIX. Mas depois de 1917 eles foram completamente eliminados. Seu renascimento começou no final de XX, e rápido desenvolvimento - no início do século XXI após a adoção de leis relevantes.
As cooperativas de consumidores de crédito são comunidades de entidades que combinam seus esforços e recursos para ajudar uns aos outros na obtenção de um empréstimo sob certas condições. Os membros da cooperativa podem ser pessoas físicas e jurídicas.
Documentos que regem o trabalho das cooperativas
Quase todas as cooperativas de consumidores na Rússia são guiadas pela Lei Federal de 18 de junho de 2009 Nº 190 “On Credit Cooperation”.
Para cooperativas agropecuárias, outra lei está escrita: “Sobre cooperação agrícola”, de 12/08/95. Como pode ser visto a partir dessas informações, as cooperativas agrícolas receberam status legal muito antes.
Quem pode ser um membro de uma cooperativa
Para criar uma cooperativa de crédito (propósito não agrícola), certas condições devem ser observadas.
- Ao criar tal comunidade, os indivíduos precisam ter pelo menos quinze anos, e cada um deles deve ter 16 anos de idade.
- As entidades legais criam uma cooperativa se o seu número for cinco ou mais.
- São criadas cooperativas mistas, que consistem em pessoas físicas e jurídicas. Os participantes neles devem ter pelo menos sete.
- Depois que a cooperativa é criada e registrada, o número de membros não deve ser menor que o número prescrito. Se isso acontecer, a organização é liquidada.
O principal objetivo da cooperativa
Esta cooperativa não é criada para obter lucro. Essas organizações são formadas para fornecer assistência financeira aos seus membros. Eles não são organizações comerciais.
As cooperativas são criadas pelos participantes, que podem ser divididos em dois grupos. Alguns têm dinheiro "extra", enquanto outros precisam disso.
Tendo recebido o montante exigido, eles investem em seus negócios, e aqueles que alocam dinheiro recebem juros. Este é o benefício deles da participação. Normalmente, o interesse neste caso é maior do que em depósitos em bancos.
Fontes de fundos
- Unidades dos seus membros.
- Rendimentos de empréstimos emitidos por uma cooperativa de crédito ao consumo.
- Capital captado de outras fontes.
- Há também o item “outras fontes”, que inclui fundos não proibidos por lei.
Contribuições
- Filiação - projetada para garantir as atividades continuadas da organização. Seu número é regulado pela carta.
- Introdutório (se estiverem escritos no regulamento). Normalmente eles vão para a abertura, a papelada.
- Outros são necessários quando surgem circunstâncias apropriadas, por exemplo, o pagamento de perdas.
- Contribuições mútuas - dinheiro transferido para uma cooperativa para a condução de atividades e geração de renda. Eles são obrigatórios e voluntários.
Fundos criados a partir de contribuições
- Os fundos do fundo de assistência financeira são destinados aos acionistas.
- A cooperativa atua constantemente com dinheiro de um fundo mútuo.
- Para necessidades emergenciais, acumule um fundo de reserva. Ele vai cobrir perdas.
O fato de os membros da cooperativa estarem familiarizados uns com os outros e estarem conectados por atividades comuns não significa que eles devolverão o dinheiro recebido a tempo. Portanto, acordos de empréstimo são celebrados entre eles e a cooperativa. Uma garantia, garantia ou outra garantia pode ser usada.
Para onde vai o dinheiro da cooperativa?
Eles podem ser usados para outros fins que não o empréstimo, se isso for previsto pela carta da cooperativa.Mas seu número não deve exceder metade de todos os fundos recebidos durante esse período.
As receitas são distribuídas entre todos os membros de acordo com suas unidades.
- Pago no final do ano.
- Eles são adicionados aos compartilhamentos existentes.
Seguro de risco
O que pode ser feito para que a sociedade não perca seu dinheiro?
Os riscos são minimizados através de legislação.
- Os empréstimos não podem ser emitidos para alguém que não seja acionista. Uma exceção é a concessão de um empréstimo a uma cooperativa maior.
- A cooperativa não atua como garantidora de qualquer pessoa sob um contrato de empréstimo, incluindo seus membros.
- Dois anos após a sua criação, uma cooperativa de consumidores de crédito de poupança pode emitir até 20% do montante total de dinheiro emitido naquele momento para um membro. Após dois anos de atividade, esse valor cai para 10%. Isso contribui para o fato de que sozinho ninguém pode usar o valor total.
- Para que a cooperativa não perca dinheiro investindo-a em um negócio duvidoso, é proibido exercer atividade empreendedora, tanto na produção de bens quanto no comércio. A fim de proteger de forma mais confiável a cooperativa da cobrança de dívidas, algumas vezes elas criam fundos indivisíveis, que podem incluir parte da propriedade existente, mas as unidades e os juros recebidos sobre elas não podem.
- Uma cooperativa deve fazer parte de um dos SROs (organizações de auto-regulação). Ela verifica as atividades de todas as suas cooperativas membros e tem um fundo de seguro de suas contribuições.
- O capital autorizado prevê morte, perda de dinheiro.
- A cooperativa de crédito ao consumidor oferece empréstimos de acordo com todos os participantes.
- Supervisiona as atividades do Serviço de Mercados Financeiros.
Por que uma cooperativa de crédito é melhor do que um banco?
As cooperativas de crédito consumidor são organizações de microfinanças. Eles podem ajudar parte de uma pequena empresa em qualquer região, dar a oportunidade de obter a quantia certa para os representantes de negócios que não querem, por qualquer motivo, obter um empréstimo do banco. Às vezes eles não estão satisfeitos com o tempo de recebimento, às vezes - juros.
Algumas pessoas simplesmente não podem obter um empréstimo de um banco por qualquer motivo. Eles não têm um bom histórico de crédito, eles não podem confirmar sua renda. Isto é verdade para os jovens com novos projetos.
Não em todos os lugares onde há bancos nos quais você pode fazer um empréstimo, confie em seu dinheiro. Nesse caso, uma cooperativa de consumidores de crédito ajudará alguns a aceitar dinheiro e outros a investir.
Muitos vêem a participação em cooperativas como investimento direto de pequenas quantias. Ao emprestar dinheiro a uma pessoa que está envolvida em um determinado tipo de negócio, o investidor recebe renda, sem criar uma empresa.
Em muitos países, as cooperativas de crédito ao consumidor são muito populares entre a população.
Rentabilidade de 14 a 18 por cento.
Os riscos
O principal risco é que a pirâmide financeira usual é muitas vezes escondida sob uma cooperativa de crédito. Seus criadores pegam dinheiro de pessoas ingênuas e logo desaparecem com eles.
Para distingui-los, você precisa:
- Estude cuidadosamente os documentos desta organização. Se você se recusar a mostrá-los, vale a pena considerar.
- A publicidade ativa da atividade indica que o objetivo real da organização não é fornecer empréstimos a seus membros.
- Se eles oferecem de 10% ao ano.
- Não dê para estudar o contrato de empréstimo.
- Se eles oferecem benefícios depois de encontrar outras pessoas.
Cooperativas rurais
Cooperativa de consumidor de crédito agrícola (SKPK), além de dinheiro no capital autorizado, contém ações da propriedade.
Além dos principais participantes, existem associados.
Os recursos do SKPK incluem ações, empréstimos de todos os membros, lucros e juros. Você pode atrair empréstimos de bancos e fundos do orçamento.
- Até 250 mil rublos são alocados para a formação da base material e técnica. por 5 anos. Para você precisar de um plano de negócios.
- Empréstimos de longo prazo são concedidos por 5 anos, a curto prazo - por 2 anos.
Assim, em dezembro de 2015, uma administração provisória foi introduzida na cooperativa de consumidores de crédito “Family Capital”. Isso aconteceu em conexão com o não cumprimento da obrigação de pagar a tempo, de acordo com a Lei Federal de Falências. Mas as revisões, escritas em março deste ano, sugerem que esta é uma cooperativa de crédito confiável. Testemunhos de pessoas reais dizem que os chefes de todos os funcionários que trabalham em lojas eram registrados pelos acionistas e pagavam salários como juros. Isso foi feito para evitar os impostos. Como resultado, as pessoas foram demitidas sem pagar salários, isto é, "juros". Eles ficaram sem salário e não esperam recebê-lo.
Conclusões
As cooperativas de crédito consumidor não devem competir com os bancos, mas devem cooperar com elas. Eles podem pegar empréstimos de bancos e trazê-los para o mercado. Mas as cooperativas de crédito consumidor devem ser mais atraentes. As condições neles devem ser mais suaves para o consumidor que não toma um empréstimo do banco.
Cooperativas bem-sucedidas em muitos países não só tornaram possível obter um empréstimo sem exigências rigorosas. Eles davam empréstimos para aquela parte da sociedade, que os bancos não podiam dar.
Na Rússia, a legislação nesta área não é regulamentada. As cooperativas de crédito ao consumidor ganharam algumas vantagens sobre os bancos. Alguns analistas acreditam que às vezes eles podem entrar completamente na esfera de atividade dos bancos e, sem restrições claras, criar várias pirâmides. Isso não acontece com os bancos, devido ao fato de que a regulamentação é muito mais difícil.
