No artigo, vamos dizer-lhe o que o mutuário deve prestar atenção se ele estiver interessado no reembolso antecipado de um empréstimo no Sberbank ou em qualquer outro banco do país.
Métodos de reembolso antecipado
O reembolso antecipado total do empréstimo envolve a quantia necessária para fechar o contrato de empréstimo. Todas as dívidas principais são devolvidas e os juros são pagos pelo período de uso real dos fundos de crédito.
No caso de pré-pagamento parcial, o cliente paga o valor que excede o pagamento mensal, mas não cobre totalmente a dívida. A dívida é reduzida e os juros são recontados. Dependendo do banco, esse tipo de reembolso pode reduzir a data do pagamento mensal ou encurtar o prazo do empréstimo. Em algumas organizações, o mutuário pode escolher essas duas opções.
Quando é rentável?
É aconselhável pagar empréstimos antes do previsto no primeiro semestre do prazo do empréstimo, especialmente quando se trata de um cronograma de pagamento de anuidade.
Quando um empréstimo é pago em parcelas iguais, o esquema de reembolso é projetado de modo que nos primeiros meses os pagamentos consistiam principalmente de juros. Grosso modo, em um pagamento de 10 mil rublos no primeiro mês, os juros ascenderão a 8 mil rublos, eo chamado órgão de empréstimo - 2 mil rublos. No último mês, será o contrário.
Portanto, tendo pago integralmente a primeira metade do prazo, você realmente economiza juros - você simplesmente não precisa pagá-los. Na segunda metade do prazo, o reembolso antecipado não é mais tão lucrativo, uma vez que você já pagou a maior parte dos juros e realmente devolveu apenas o órgão de empréstimo.
Se o dinheiro livre geralmente funciona para você (você investe em negócios, imóveis, ações), então, no longo prazo, não é lucrativo desviar os fundos para o pagamento antecipado.
É pago?
Desde novembro de 2011, o direito do mutuário de pagar um empréstimo antecipadamente foi fixado por lei e a lei é retroativa. Mesmo grandes bancos, sejam eles da Russian Standard, Sberbank ou VTB, não podem proibir o pagamento antecipado de um empréstimo. Isso se aplica a todos os tipos de empréstimos.
O banco não tem o direito de cobrar multas e taxas pelo reembolso antecipado. Se isso acontecer, entre em contato com o tribunal.
Como está indo o processo de pré-pagamento?
A resposta a esta pergunta é melhor obtida diretamente do banco credor. Por exemplo, um pagamento antecipado de um empréstimo no Sberbank é feito mediante um extrato, no qual a data (dia útil obrigatório) do reembolso antecipado e o valor devem ser indicados.
No "Banco de verão" fica mais fácil: você precisa ligar para a linha direta ou entrar em contato com o escritório do banco pelo menos um dia antes de fazer o próximo pagamento para esclarecer o valor do reembolso antecipado. Se os fundos depositados forem inferiores ao necessário para o fechamento da dívida, será feito um reembolso antecipado parcial do empréstimo.
Existem dois pontos fundamentais. Em primeiro lugar, se um reembolso antecipado total do empréstimo é realizado, então você precisa saber o valor exato do reembolso com precisão para a moeda de um centavo. Em segundo lugar, o banco deve ser avisado sobre a sua intenção de pagar antes do previsto, caso contrário, simplesmente não irá anular os fundos em excesso do valor do pagamento mensal.
Ao registrar um novo empréstimo, aconselhamos imediatamente que você descubra as complexidades do reembolso antecipado para que nenhum mal-entendido ocorra no futuro.
Mais uma vez sobre o pedido de reembolso
Muitos mutuários estão incomodados com a necessidade de mais uma vez visitar a agência bancária para escrever um pedido de reembolso antecipado do empréstimo. Vamos ver o que a lei "Sobre crédito ao consumidor. ”
Se o empréstimo é inadequado, então sem notificar o credor, você pode pagar o valor total no prazo de catorze dias a contar da data do empréstimo. Se este é um empréstimo direcionado, então dentro de trinta dias. Em ambos os casos, o mutuário deve pagar juros pelos dias durante os quais os fundos estavam à sua disposição, mesmo que ele não usasse o dinheiro.
Se os prazos acima forem cumpridos, o devedor é obrigado a notificar o banco da sua intenção de pagar antecipadamente pelo menos trinta dias corridos se um período mais curto não for especificado no contrato.
Se for feito um reembolso antecipado parcial do empréstimo, o banco tem o direito de estabelecer a exigência de que o pagamento parcial da dívida ocorra apenas no dia em que o próximo pagamento for transferido.
Como descobrir o valor a ser pago
Entre em contato com o banco e peça para calcular o valor. Se por algum motivo você não confiar no banco ou suspeitar que foi enganado, tente calculá-lo você mesmo.
Você precisará de um cronograma de pagamento para saber o valor do principal. Para isso, você precisa adicionar o montante de juros acumulados, que é calculado pela seguinte fórmula. A taxa de empréstimo é dividida pelo número de dias em um ano. O resultado é multiplicado pelo número de dias decorridos a partir da data do último pagamento e pelo montante da dívida após a data do próximo pagamento. A taxa de juros é indicada na forma decimal, ou seja, 20% terá a aparência de 0,2.
Suponha que você tenha assumido em 1º de janeiro um empréstimo por 1 ano no valor de 100 mil rublos a 20%. Os pagamentos mensais são pagos no primeiro dia de cada mês, mas em 10 de março você decidiu fazer um reembolso antecipado do empréstimo. O saldo da dívida principal é de 75 mil rublos.
Consideramos juros: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rublos. Total você precisa dar 75,369,9 rublos.
Tudo é muito mais simples se você quiser pagar na data de fazer o pagamento mensal. É o suficiente para adicionar o valor do pagamento mensal e do principal.
Lembre-se que os juros acumulam-se exatamente até a data em que você realmente usou dinheiro de crédito. Se você fizer um pagamento antecipado no dia 5, o banco não terá direito a cobrar juros pelo mês inteiro. E ainda mais uma violação flagrante seria a cobrança de juros para o prazo total do empréstimo especificado no contrato, apesar do pagamento antecipado.
Vantagens do reembolso antecipado
O montante do pagamento a maior é significativamente reduzido, especialmente se for feito um reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário. Você paga juros apenas pelo período real de uso do empréstimo. Assim, se você devolvê-lo antes do previsto, salve em juros.
Se apenas parte do montante for pago antecipadamente, isso reduz o prazo do empréstimo ou o valor dos pagamentos mensais.
Finalmente, quando a necessidade de pagar uma certa quantia mensal fica por muito tempo, isso é irritante psicologicamente. Não subestime a satisfação moral da liquidação antecipada.
Contras antecipadamente reembolso
O reembolso antecipado de um empréstimo em um banco é benéfico para o mutuário, mas não para uma instituição de crédito. Tudo bem se você pagar um ou dois empréstimos antes do previsto. Se você fizer isso regularmente, não fique surpreso quando os bancos começarem a se recusar a emitir novos empréstimos.
Quanto mais tempo o mutuário paga o empréstimo, mais o banco ganha juros. Se você constantemente “impedir” esses ganhos, então você se tornará um cliente indesejado. A natureza do reembolso (com atrasos, no prazo, adiantado, etc.) é registrada no histórico de crédito, portanto, essas informações não podem ser ocultadas.
Armadilhas e possíveis problemas
Se você fez um reembolso antecipado de um empréstimo, certifique-se disso. Mesmo que os funcionários do banco assegurem que o contrato está fechado, solicite um certificado de reembolso integral da dívida.
Casos em que o último pagamento não “alcança” o banco não é incomum. Por exemplo, você enviou dinheiro através do terminal, mas eles foram "perdidos". É bom que seu banco envie uma mensagem irritada sobre o pagamento atrasado no dia do próximo pagamento.Se você não enviá-lo, não saberá há muito tempo que o pagamento foi atrasado e, durante esse período, multas e penalidades serão cobradas.
Ou ainda pior: o cliente fez um pagamento através de um intermediário e calculou incorretamente o valor total, levando em conta a taxa de transferência. O intermediário reteve a comissão e enviou ao banco credor menos que o necessário. Mesmo se não houvesse dez centavos suficientes, o programa sem alma do banco decidirá que você atrasou.
![], pedido de reembolso antecipado do empréstimo](https://bizpro.techinfus.com/static/img/a/14798/171159/6502.jpg)
Então, peça ajuda, isso é direito. Se os funcionários do banco começarem a discutir, lembre-os do Artigo 408 do Código Civil da Federação Russa. Se lhe disserem que não podem emitir um documento, uma vez que “o chefe está de férias”, “os certificados não são emitidos no nosso banco”, “o selo foi perdido”, “SMS suficientes sobre o reembolso”, sabem que são desculpas. Outra coisa é que você não deve concorrer a um certificado no dia seguinte após efetuar o pagamento, pois a conta pode, na verdade, ainda não ter sido fechada. Mas se em um mês o banco encontrar razões para não emitir um certificado, então é hora de começar a xingar com ele.
Se o banco se recusar categoricamente a emitir um certificado, envie-lhe um pedido por escrito para o seu fornecimento por correio ou contacte-o pessoalmente para que o representante do banco assine o recibo na segunda cópia do pedido. Se depois de um mês, o banco ainda não emitir um certificado, reclamar com o Banco Central ou entrar com uma ação judicial.
Seguro de devolução
Sabe-se que o seguro ao solicitar um empréstimo é voluntário-compulsório. Se for feito um reembolso antecipado do empréstimo, o seguro poderá ser parcialmente compensado. A menos, é claro, que isso seja permitido pelo contrato de seguro e se o serviço fosse pago de cada vez.
A parte dos fundos transferidos para a seguradora por um período não passado é devolvida. Para isso, é necessário enviar uma carta registrada com uma notificação à seguradora contendo um extrato solicitando a devolução do pagamento indevido. Anexe uma cópia do contrato de empréstimo e um certificado de reembolso integral.
Se a empresa se recusar, você pode ir a tribunal. A seguradora também pode deduzir parte do valor para cobrir seus custos de manutenção do contrato.
Se o mutuário pagou parcelas mensais ou anuais, a rescisão do contrato de empréstimo automaticamente termina os pagamentos do seguro. Neste caso, o dinheiro não será devolvido.
Assim, podemos dizer que o reembolso antecipado do empréstimo é realizado aproximadamente de acordo com o seguinte algoritmo: para descobrir as características do procedimento de reembolso antecipado no seu banco, especificar o montante e a data do pagamento, depositar dinheiro e certificar-se de que o contrato de empréstimo está encerrado.
