Aqueles que pelo menos uma vez tiveram que obter um empréstimo bancário perceberam que o acordo necessariamente prescrevia como o empréstimo seria pago - anuidade ou diferenciação. Infelizmente, nem todos entendem como esses esquemas diferem e quais são mais benéficos para o cliente.
O que é pagamento de empréstimo diferencial?
Este é um método de pagamento da dívida, em que o mutuário concorda em pagar o principal em parcelas iguais. Neste caso, os juros são acumulados sobre a dívida remanescente. A redução no total do pagamento mensal é devida a uma redução gradual nos juros acumulados. Como resultado, o primeiro pagamento será o maior e o último será o menor. Redenção pagamentos diferenciados adequado para mutuários que inicialmente têm uma grande quantidade na mão. Como regra geral, tal esquema é oferecido aos clientes que solicitam uma hipoteca ou outros empréstimos de longo prazo. É muito menos comumente usado no campo de empréstimos ao consumidor.
Esquema de Pagamento Diferenciado
Aqueles que estão dispostos a trabalhar para o futuro cortando substancialmente as despesas correntes ao longo de um período de tempo após a aplicação de um empréstimo podem ser aconselhados a escolher um empréstimo diferenciado. Os primeiros e mais difíceis meses voarão muito rapidamente, mas depois disso uma parcela mensal gradualmente decrescente não será um fardo tão pesado para o orçamento familiar. A maioria dos analistas financeiros recomenda fortemente que as pessoas que planejam obter um empréstimo de longo prazo optem por um método diferenciado de pagamento de um empréstimo.
O que consiste em tal pagamento?
O pagamento diferenciado é composto por duas partes principais: corpo de empréstimo e juros, mensais acumulados sobre o saldo devedor. O montante é dividido em partes iguais, cujo montante depende do prazo do empréstimo. Assim, tendo emitido um empréstimo no valor de 240.000 rublos por um período de um ano, uma pessoa deve estar preparada para o fato de que ele terá que dar 20.000 ao banco por mês, e este é apenas o corpo do empréstimo. Este montante será inalterado durante todo o prazo do empréstimo. Uma exceção é feita apenas em dois casos:
- se o mutuário solicitou uma prorrogação do prazo do empréstimo;
- com reembolso antecipado parcial da dívida.
Quanto aos juros mensais acumulados, eles mudam constantemente para baixo. Devido a isso, há uma diminuição em cada pagamento subsequente. Particularmente vantajoso neste caso é o pré-pagamento parcial. Tendo feito uma vez o montante significativamente superior ao pagamento obrigatório, o cliente tem a oportunidade de reduzir significativamente o tamanho de todos os pagamentos subsequentes.
Como a parcela mensal é calculada?
Todos os tipos de pagamentos diferenciados são calculados de acordo com o mesmo esquema. O princípio de cálculo difere significativamente do pagamento de anuidade de um empréstimo. Como mostra a prática, o valor do pagamento mensal está constantemente mudando para baixo. Para calcular o pagamento diferencial, o montante total da dívida deve ser dividido em partes iguais, cujo número corresponde ao número de meses prescritos no contrato de empréstimo. Depois disso, os juros são adicionados a cada um desses pagamentos, que são acumulados no saldo da dívida em aberto. Com uma diminuição no saldo devedor, os juros acumulados também "derretem".
Vantagens e desvantagens
Um dos fatores mais básicos que incentivam muitos mutuários a escolher um pagamento diferenciado é uma redução gradual da carga financeira. Isso é muito importante, especialmente quando se trata de obter um empréstimo de longo prazo. Nesse caso, a cada mês, haverá uma redução na carga do orçamento familiar.
O pagamento a maior final será significativamente menor do que com outro esquema de pagamento da dívida. Isso ocorre porque a anuidade também se estende os termos de pagamento do "corpo" do empréstimo. Por exemplo, uma pessoa que emitiu uma hipoteca por um período de 20 anos, após 10 anos, permanecerá devida à instituição bancária em cerca de 80% do valor original. E isso se deve ao fato de que durante todo esse período ele teve que pagar regularmente juros acumulados. Nesse caso, um pagamento diferenciado pode ser considerado mais lucrativo, pois proporciona uma redução proporcional nos juros e no valor principal da dívida. Portanto, para todos os mesmos 10 anos, o mutuário terá tempo para pagar metade do empréstimo tomado.
As desvantagens de tal esquema incluem um alto ônus financeiro sobre os ombros de uma pessoa durante os primeiros meses. O momento mais difícil é aguardar o cliente no início, quando o valor dos pagamentos mensais atinge o orçamento familiar, forçando as pessoas a poupar no mais necessário. Além disso, o mutuário terá que verificar regularmente com os funcionários do banco o valor do próximo pagamento. Não negligencie o fato de que o valor do empréstimo aprovado depende diretamente do nível de renda do cliente. Em seus cálculos, o banco deve levar em conta o valor da primeira e maior parcela.
Qual esquema de pagamento de empréstimo é o mais lucrativo?
A maioria das pessoas que pretendem obter um empréstimo a longo prazo estão interessadas antecipadamente, o pagamento da anuidade é mais rentável ou diferenciado. Nesse caso, é necessário desenvolver as capacidades materiais de um determinado tomador. Assim, o pagamento da anuidade torna mais fácil planejar um orçamento familiar. No entanto, apenas aqueles que preferem um regime diferenciado podem pagar o montante do capital rapidamente e com pagamentos indevidos muito mais baixos. Portanto, se os funcionários do banco se oferecerem para escolher um desses esquemas de pagamento de empréstimo, antes de parar em apenas uma coisa, você precisará pesar cuidadosamente todos os prós e contras de cada método.
Quais dificuldades o mutuário pode enfrentar?
Em primeiro lugar, deve-se dizer que os bancos domésticos raramente oferecem um esquema diferenciado. Isso se deve a um nível razoavelmente baixo de renda, porque os primeiros pagamentos de “pico” implicam uma solvência bastante alta do cliente, suficiente para pagar o empréstimo. Na prática moderna, há muitos casos em que o mutuário, que emitiu uma hipoteca com pagamentos diferenciados, subseqüentemente se viu em uma situação muito difícil. Devido ao aumento dos riscos em tais empréstimos, eles são emitidos apenas por grandes instituições bancárias. Além disso, os bancos geralmente precisam reduzir o valor que aceitam pagar em determinado nível de salário. Isto deve-se ao facto de, por lei, os pagamentos de empréstimos não deverem exceder mais de metade do rendimento do mutuário.
