Se pelo menos uma vez na vida você tomou um empréstimo, você se deparou com conceitos como pagamento diferenciável e pagamento de anuidades. O que é, qual é a diferença entre eles e qual é a fórmula de cálculo? Você pode aprender sobre tudo isso no artigo.
O que é um pagamento diferenciado?
A essência de qualquer empréstimo é que uma grande quantidade é tomada imediatamente e é devolvida ao longo do tempo para peças e com juros. Os intervalos de reembolso são definidos normalmente uma vez por mês. Esse valor mensal é chamado de pagamento.
Considere isso de forma diferente. Se o montante da dívida é dividido em partes iguais e a porcentagem é calculada dependendo do que resta, esse método de pagamento é chamado de pagamento diferenciado. Você também pode encontrá-lo sob o nome "método clássico", "método comercial" ou o método de cálculo de juros sobre o saldo.
À primeira vista, parece que simplesmente não pode haver outras opções de reembolso. Mas isso não é assim. Há pagamentos de anuidade e diferenciais. A essência da anuidade é que o reembolso é feito todos os meses pelo mesmo montante. Para estabelecê-lo, os juros são calculados para todo o período de utilização do empréstimo, o montante recebido é adicionado à dívida principal e dividido pelo número de meses.
As desvantagens de pagamentos diferenciados
A essência da desvantagem está no próprio nome do fenômeno - pagamento diferenciado, isto é, realizado levando-se em conta as diferenças. Como o montante da dívida principal é dividido em partes iguais, e os juros são calculados dependendo do saldo, o primeiro pagamento será o maior e o último - o menor.
Consequentemente, o mutuário terá um período particularmente difícil no primeiro ano de pagamentos, mas, com o tempo, o ônus sobre o orçamento diminuirá. Esta é uma desvantagem para o mutuário, mas na verdade é impossível dizer inequivocamente que isso é ruim. O primeiro ano de pagamentos permitirá que você discipline e desenvolva a habilidade para se encaixar no orçamento, o que no futuro pode levar à formação de dinheiro livre, que pode ser usado para outras necessidades.
Outra desvantagem de tal esquema para o mutuário é que a renda para obter um empréstimo com um sistema de pagamento semelhante exigirá um quarto a mais. Se estamos falando de pequenos empréstimos, isso pode não ser um fator fundamental, mas se você pensar em uma hipoteca, ela pode se tornar um obstáculo significativo para obter aprovação.
A desvantagem de tal sistema de pagamento para o banco é muito mais séria. Uma instituição de crédito receberá menos juros. Por que isso acontece, você será capaz de entender um pouco mais tarde, quando passarmos a considerar a fórmula e os exemplos de cálculo. Portanto, os bancos, especialmente no caso de hipotecas, preferem não dar aos tomadores uma opção, emprestando apenas em termos de pagamentos de anuidades.
O papel da inflação
Há outra armadilha de tal esquema de pagamento para o mutuário, que à primeira vista não parece óbvio. Nos empréstimos de longo prazo, parte do pagamento mensal é lentamente consumida pela inflação. Não é segredo para ninguém que 10 mil rublos agora e 10 mil rublos há cinco anos não são o mesmo dinheiro. Quer queiramos ou não, mas o valor do dinheiro muda com o tempo, esse processo é especialmente rápido durante um período de crise econômica.
Uma carga diferenciada com uma redução gradual no pagamento não permite que esse fator atue integralmente em favor do tomador, em contraste com a situação em que o pagamento ocorre em parcelas iguais todos os meses.
Benefícios de pagamentos diferenciáveis
Como já mencionado acima, esse sistema de pagamento permitirá que menos juros sejam pagos ao banco.Quanto maior o tamanho do empréstimo, maior a economia.
Isso é mais conveniente em termos de reembolso antecipado. Um pagamento de empréstimo diferenciado permite que você pague rapidamente sua dívida principal. Nos primeiros anos, a maior parte do pagamento será destinada especificamente ao reembolso do empréstimo, ao contrário dos pagamentos de anuidades, quando nos primeiros anos só são pagos juros e a dívida principal é reduzida minimamente. Portanto, se surgir uma situação que você precisa para fechar urgentemente a dívida após vários anos de reembolso, o saldo do empréstimo será significativamente menor do que na situação com a anuidade.
Mesmo que você pague parcialmente seu empréstimo antes do previsto, isso também economizará mais em juros, porque eles são cobrados apenas no saldo.
Especialmente bom, os benefícios serão sentidos mais perto do final do prazo do empréstimo, já que os pagamentos se tornam quase imperceptíveis para o orçamento, mesmo que você tenha tomado um grande empréstimo para comprar uma casa.
Fórmula de Pagamento Diferenciada: Principal Dívida
O pagamento inclui duas partes, pois o cálculo de cada uma delas usa sua própria fórmula. A primeira parte é o valor da dívida principal. A segunda parte é o interesse que você precisa pagar pelo mês de faturamento.
Então, a primeira parte é calculada pela fórmula: B = S / N.
B - a primeira parte do pagamento principal;
S é o montante do empréstimo tomado;
N é o número de meses no período para o qual um empréstimo é feito.
Fórmula de cálculo de juros
Em seguida, você precisa calcular o tamanho da porcentagem, para isso, a seguinte fórmula é usada:
p = Sn * P / 12, em que:
p é o montante dos juros acumulados a pagar;
Sn é o tamanho do montante restante do empréstimo;
P - taxa de juros anual, que é estabelecida pelo contrato de empréstimo.
Para calcular o pagamento, o último passo permanece, para o qual você precisa usar a seguinte fórmula: b = B + p.
b é o valor do pagamento mensal;
B - a primeira parte do pagamento principal;
p é o montante dos juros acumulados.
Se você quiser calcular qual é o montante da dívida restante em um determinado momento, use a seguinte fórmula: Sn = S - (B * n), onde n é o número de períodos de faturamento anteriores.
Exemplo de cálculo de pagamento diferencial
Vamos calcular o valor do pagamento para as seguintes condições. O banco levou 1.000.000 de rublos para comprar um apartamento. O prazo do empréstimo é de 10 anos, a taxa é de 14% ao ano.
Para fazer o cálculo do pagamento diferencial, calculamos a primeira parte: 10 anos é de 120 meses. Então, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 rublos.
Nós calculamos o interesse. Para o primeiro mês será 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66 O pagamento para o primeiro mês será de 20.000 rublos (8.333,34 + 11.666,66).
Para o segundo mês, os juros serão acumulados no valor de (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. O pagamento para o segundo mês será 19 902.78. Como você pode ver, ele já se tornou menor, embora não muito.
Suponha que um mutuário tenha pago um empréstimo por um ano, qual será seu pagamento após esse período? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 é o montante de juros, portanto, 18.833,34 é o pagamento. A diferença com o pagamento do primeiro mês é de 1.166,66 rublos. O pagamento final será de 8.430,56 rublos. Como você pode ver, a diferença com o pagamento do primeiro mês é significativa.
Vamos agora calcular o montante do pagamento a maior no empréstimo sob tais condições. Para fazer isso, você precisa somar pagamentos mensais para todo o período de empréstimo e subtrair o valor do empréstimo deles. Faça isso manualmente por um tempo muito longo. Para isso, é mais conveniente usar uma calculadora de pagamentos diferenciais. Você pode escrever você mesmo usando os recursos do Excel ou calcular em um site especial chamado “Calculadora de Hipoteca”.
No nosso caso, o pagamento a maior no empréstimo será de 705.833 rublos, ou seja, pouco mais de 70%.
Um exemplo de cálculo de um pagamento de anuidade
Para comparar o que é mais lucrativo por conta própria, em vez de confiar nas alegações de outra pessoa, você precisa calcular o tamanho do pagamento da anuidade e o pagamento a maior em condições semelhantes de empréstimo.
A fórmula de cálculo é bastante complicada: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - pagamento mensal
S é o valor do empréstimo
P é 1/12 da taxa de juros,
N é o número de meses no período de crédito.
No nosso caso (1 000 000 rublos por 10 anos a 14% ao ano), o pagamento mensal será de 15 527 rublos, eo montante de pagamento a maior durante todo o período - 863 197 rublos, ou seja, mais de 86%. Agora você deve entender por que o banco não gosta de oferecer um pagamento diferenciado e, na grande maioria dos casos, o mutuário não tem sequer uma escolha.
A partir do exemplo, torna-se óbvio de acordo com qual esquema a carga sobre o orçamento familiar será menor, e também é claro que para pagamentos diferenciados com o mesmo montante de empréstimo, a renda do mutuário deve ser 25% maior.
Hipoteca
É lógico que, na maioria dos casos, o empréstimo ao consumidor ou até mesmo o financiamento de automóveis não importa o esquema pelo qual os pagamentos são calculados. Mas se estamos falando de um empréstimo para a compra de habitação, então já é muito importante que tipo de hipoteca será, com pagamentos diferenciados ou anuidade.
A maioria das instituições de crédito, tanto na Federação Russa como no exterior, não oferecem uma opção, oferecendo apenas o pagamento em partes iguais. Isso se deve não apenas ao desejo dos bancos de ganhar o máximo possível, mas também aos tomadores de empréstimos. Nem todo mundo está feliz com a necessidade de pagar mais nos primeiros anos, e nem toda pessoa tem essa renda para conseguir a aprovação do banco, nem todo mundo gosta do fato de que é impossível planejar com precisão suas despesas.
Portanto, mesmo os mutuários experientes e bem informados, tendo ponderado todos os argumentos, optam pelo reembolso em partes iguais. Os especialistas escrevem que a demanda por produtos de crédito com pagamentos diferenciados é extremamente baixa e, nas condições de instabilidade econômica, ela se torna ainda menor.
Portanto, a lista de bancos que oferecem a opção é extremamente curta. Inclui: Gazprombank, Nordea Bank e Petrocommerce Anteriormente, o Sberbank também oferecia essa oportunidade, agora não está mais lá.
