Com o que são pagamentos de anuidade, vamos tentar entender este artigo. Então, aluguel financeiro (anuidade) refere-se a um cronograma para o pagamento gradual de uma dívida com juros sobre ele. Ao mesmo tempo, os pagamentos são feitos em partes iguais nos mesmos períodos de tempo.
Opções de empréstimo
Qualquer tipo de empréstimo pode ter um certo conjunto de parâmetros que não devem ser negligenciados, caso contrário você pode se condenar a pagar uma quantia extra para uma instituição bancária. Na prática, um grande número de parâmetros diferentes pode ser indicado no contrato.
Os mais famosos entre eles são os seguintes: o tamanho do adiantamento, o montante máximo do órgão de empréstimo, o montante da comissão cobrada, bem como as sanções para o reembolso antecipado do empréstimo. No entanto, algumas condições são importantes apenas em um determinado período de tempo ou são pontuais. Outros não perdem sua relevância ao longo do prazo do contrato de empréstimo. Por exemplo, efetuar um pagamento por um aplicativo que é cobrado uma vez; As penalidades por reembolsar um empréstimo antes do previsto apenas ameaçam o mutuário por algum tempo. Neste caso, a comissão de serviço da conta pode ser paga pelo cliente antes do final do contrato.
Tipos de reembolso de empréstimos
Um cliente em potencial, ao escolher um banco para fazer um empréstimo, coloca a taxa de juros em primeiro lugar. Muitas vezes é ela e os próprios bancos anunciam. No entanto, deve ser lembrado que a taxa em si não é o parâmetro principal na determinação do custo total de um empréstimo. Igualmente importante é o tipo de pagamento, que é apresentado em duas versões: anuidade e diferenciação. Suas principais qualidades serão discutidas em mais detalhes abaixo.
A essência dos pagamentos de anuidades
Um pagamento de empréstimo de anuidade é uma forma alternativa de um sistema de reembolso de empréstimo diferenciado. Difere da maneira pela qual o valor do principal do empréstimo é pago em parcelas iguais com a acumulação de juros sobre o saldo do valor pendente.
Apesar do fato de que um sistema de pagamento diferenciado pode ser classificado como um clássico, um número crescente de instituições bancárias está mudando para pagar empréstimos por pagamentos de anuidade. Isto é, em primeiro lugar, conveniente para os próprios bancos, pois permite obter um benefício significativo em juros.
Em segundo lugar, com esta forma de reembolso de empréstimos, os clientes lembram-se facilmente ou registram o tamanho do pagamento. E você não precisa entrar em contato com uma instituição bancária mensalmente para determinar o valor a ser pago. Considerando anuidade e pagamentos diferenciados os clientes escolhem o primeiro ao planejar um reembolso antecipado de um empréstimo.
Uso do termo “anuidade” em outras áreas de gestão
O que é pagamentos de anuidade, você tem que entender não só no campo de empréstimos. Esses termos são conhecidos em outras áreas:
- anuidade - um empréstimo urgente de importância estatal, de acordo com o qual o próprio valor e os juros devem ser pagos anualmente;
- o termo “anuidade” também é usado como um tipo de contrato, segundo o qual um indivíduo com seguro após um certo período de tempo recebe o direito de pagar os valores estabelecidos pelo contrato (por exemplo, na aposentadoria);
- e a última definição de anuidade é a quantia de pagamentos de seguro regular feitos durante um período específico especificado no contrato.
Agendamento de pagamentos
Para entender o que são pagamentos de anuidade, você precisa considerar o cronograma que é usado para acumular uma certa quantia em um determinado ponto no tempo. Tal esquema é bastante conveniente devido à equivalência de contribuições.
Em geral, a fórmula de pagamento de anuidades é bastante simples. É representado pela soma do chamado órgão de empréstimo e juros acumulados para o período atual. Além disso, o próprio processo de pagamento é dividido em uma anuidade de prenumerando (pagamentos no início do primeiro período) e postnumerando (pagamentos no final do período).
Cálculo do pagamento da anuidade
Considere várias opções para calcular o pagamento de cada mês neste sistema.
- Entrar em contato com o banco é a opção mais conveniente e fácil para os clientes. As responsabilidades dos consultores das instituições bancárias incluem a prestação de serviços para o cálculo desse pagamento.
- Calculadora de crédito - um cálculo detalhado do pagamento da anuidade é destinado a usuários ativos da Internet. Serviços semelhantes são incorporados em sites bancários. Essa prática mundial é conveniente, pois o cliente tem a oportunidade de comparar e analisar as ofertas de vários bancos sem sair de casa. Ele também serve como uma ferramenta eficaz para entender o que são pagamentos de anuidade. As calculadoras universais usam diferentes moedas de empréstimo. E as taxas de câmbio são constantemente atualizadas, de modo que as falhas em seu trabalho são simplesmente eliminadas.
- Existe uma terceira maneira - uma fórmula de cálculo de pagamento de anuidade, que pode ser facilmente usada com apenas uma folha de papel e um lápis. Há uma opinião entre os clientes de que a fórmula bancária, que permitirá que você entenda o tamanho do pagamento do empréstimo, é complicada. É seguro dizer que não é necessário usá-lo. Existe uma opção bastante precisa, que é muito mais simples. Considere isso abaixo.
Determinando o valor do pagamento mensal
Ao calcular o componente percentual de um pagamento de anuidade, é necessário obter o saldo pendente do empréstimo em uma data específica, multiplicá-lo pela porcentagem anual e dividir por 12 meses (implica um ano).
Para determinar o pagamento da anuidade do empréstimo, que será utilizado para saldar a dívida, é necessário deduzir os juros acumulados do valor do pagamento mensal. É importante lembrar que o pagamento recebido para pagar o empréstimo depende de pagamentos anteriores. Portanto, o cronograma deve ser calculado seqüencialmente, a partir do primeiro pagamento.
Para determinar o pagamento a maior para um empréstimo do tipo anuidade, é necessário multiplicar o pagamento mensal pelo número de meses e subtrair o montante do empréstimo obtido do trabalho recebido.
Prós de empréstimos de anuidade
Assim, determinamos os aspectos positivos do tipo de empréstimo em consideração. Este reembolso de pagamentos de anuidade é aconselhável para clientes que:
- Não é possível fazer grandes pagamentos mensalmente. Especialmente quando se trata do período após a obtenção de um empréstimo. Considerando a anuidade e os pagamentos diferenciados, os usuários escolhem o primeiro tipo. Seu exemplo vívido é o empréstimo hipotecário, que envolve grandes empréstimos de longo prazo, de modo que os pagamentos em partes iguais são bastante convenientes para os clientes.
- Devido à presença de uma renda estável, eles calculam o orçamento familiar.
- Eles podem usar com sucesso um pagamento de anuidade, reembolso antecipado do empréstimo para o qual é mais provável, ou é um pequeno montante de empréstimo.
Muitos clientes escolhem este esquema particular de pagamento de empréstimos devido à sua simplicidade: você só precisa pagar uma quantia mensal constante. E com um esquema de pagamento diferenciado, é necessário especificar seu tamanho todo mês no banco.
Ao escolher uma opção de anuidade, os pagamentos no início do período do contrato serão menores do que as mesmas contribuições de acordo com um sistema diferenciado. Isto é devido ao reembolso dos primeiros juros sobre o empréstimo, e só então o seu próprio corpo.Portanto, os clientes com menos solvência podem obter um empréstimo com um esquema de pagamento de anuidade.
No entanto, com esses méritos aparentemente inegáveis, há certas desvantagens.
Sistema de Anuidade dos Contras
A principal desvantagem do sistema de anuidade para o reembolso do empréstimo recebido é o aumento significativo do preço. Vamos considerar mais detalhadamente. Tal custo elevado surge devido ao fato de que o cliente, sob anuidade, paga lentamente a dívida, o que leva ao pagamento de juros elevados sobre o empréstimo.
Durante os primeiros meses do contrato, o montante mensal de pagamento obrigatório, em maior medida, consiste em uma porcentagem, e só depois do órgão de empréstimo. No entanto, há uma maneira de sair dessa situação. Você pode tomar um empréstimo do banco de acordo com o sistema de anuidades e pagá-lo de acordo com o sistema diferenciado (pagar o empréstimo antes da data de vencimento). Nesse caso, a anuidade é convertida em uma forma diferenciada de crédito.
Opção de reembolso antecipado
Se desejado, o cliente pode reembolsar o empréstimo tomado antes do prazo, no entanto, neste caso, as seguintes características devem ser levadas em conta. Ao escolher um sistema diferenciado de pagamento da dívida, o mutuário é obrigado a pagar metade da dívida principal e com anuidade - três quartos.
É aconselhável considerar esta afirmação como um exemplo. Um empréstimo de 2 milhões de rublos foi feito, 900 mil rublos já foram pagos. Considerando a estrutura do valor pago, você pode ver que 150 mil rublos são a principal dívida e 750 mil rublos são juros que não podem mais ser pagos. Portanto, surge a questão de saber se o reembolso antecipado do empréstimo é necessário. Neste caso, você não pode retirar fundos adicionais do orçamento familiar (se for uma hipoteca) ou de uma empresa, mas simplesmente continuar a pagar gradualmente a dívida.
Conclusão
O empréstimo de anuidade permite que você pague quantias menores no órgão de empréstimo. Esta é uma maneira moderna e bastante conveniente, permitindo que você obtenha fundos para clientes que não têm a capacidade de pagar dívidas através de um sistema diferenciado. No entanto, é necessário prever a acumulação do montante necessário de numerário para reembolsar o organismo de empréstimo no futuro.
