Muitos tomadores de empréstimos bancários ouviram que, na prática de empréstimos, esses tipos de esquemas financeiros são usados como anuidade e pagamento diferenciado. Quais são esses tipos de enumerações? Qual é a diferença fundamental entre os dois?
Classificação de pagamentos de empréstimo
Os bancos russos oferecem aos seus clientes que solicitam um empréstimo para pagá-lo de duas maneiras - fazendo um pagamento de anuidade e diferenciados. A diferença neles é muito significativa. Cada um deles tem vantagens e desvantagens. Vamos considerá-los em mais detalhes.
Qual é a especificidade das transferências de anuidades?
Um pagamento de anuidade é uma transferência de fundos ao abrigo de um contrato de empréstimo bancário todos os meses em quantidades iguais. A estrutura da parcela correspondente é apresentada:
- dívida principal;
- interesse;
- comissões e taxas adicionais (se previsto no contrato).
Pode-se notar que, no aspecto da estrutura, a diferença entre anuidade e pagamentos diferenciados é mínima: ambos consistem nos elementos marcados. Mas no caso de transferências do primeiro tipo, ao longo do tempo, o percentual de participação no pagamento diminui e a parcela da dívida principal aumenta.
Acontece frequentemente que, nos primeiros meses de um empréstimo, o mutuário transfere quase completamente apenas juros. Por sua vez, quando os cálculos são concluídos, uma pessoa paga apenas a dívida principal. Essa é a diferença entre anuidade e pagamento diferenciado. Considere as especificidades do segundo em mais detalhes.
Qual é a especificidade das transferências diferenciadas?
Como observamos acima, se compararmos o pagamento da anuidade e diferenciado em termos de estrutura, a diferença entre eles será mínima. No entanto, como parte do pagamento diferencial, o mutuário transfere para o banco parcelas mensais em tamanhos diferentes, diminuindo ao longo do tempo.
Acontece que nos primeiros meses de pagamentos uma pessoa realiza transações no valor máximo. No momento em que os pagamentos são concluídos com o banco, o mutuário paga o valor mínimo em favor da instituição financeira. Se compararmos o pagamento da anuidade e o diferenciado no aspecto da distribuição de juros, a diferença entre eles será que ao transferir o primeiro tipo, o valor do principal do empréstimo é reduzido mensalmente por um valor igual, enquanto o percentual é cobrado sobre o valor restante. Quais são os benefícios do primeiro e segundo tipo de transferências?
Qual é o benefício de cada um dos pagamentos?
Então, agora sabemos o que é uma anuidade e um pagamento diferenciado - que são transferências da mesma estrutura, mas diferentes em termos da distribuição da principal dívida e juros sobre o prazo de liquidações com o banco de acordo com o contrato. Mas qual deles é mais lucrativo?
Tudo depende principalmente dos termos do contrato de empréstimo. Faz sentido determinar o esquema de anuidade no contrato com o banco se a duração do empréstimo for média, ou seja, é de cerca de 2 a 3 anos. Esta recomendação deve-se ao facto de uma anuidade a uma taxa de juro moderada pressupor um encargo de pagamento relativamente baixo e, além do mais, uniforme, enquanto as transferências diferenciadas são elevadas nos primeiros meses de reembolso do empréstimo.
Por sua vez, com empréstimos de curto prazo (de 1 a 2 anos) e de longo prazo (de 5 anos), faz sentido prestar atenção a pagamentos diferenciados.O fato é que, neste caso, para o mutuário, em geral, é mais importante observar uma redução real no valor do principal do empréstimo.
Diferenças fundamentais entre uma anuidade e um esquema diferenciado
Assim, a principal diferença fundamental entre anuidade como um tipo de transferência sob um contrato de empréstimo de um esquema diferenciado é a capacidade de reduzir a carga de pagamento nos primeiros meses em troca do pagamento ativo de juros ao banco. Por sua vez, o segundo tipo de pagamento permite reduzir a carga de pagamento para uma pessoa na fase final dos acordos com uma instituição financeira, mas nos primeiros meses será bastante perceptível. É verdade que a dívida principal no período correspondente diminui, via de regra, de forma muito mais intensa do que no caso dos planos de anuidades. Naturalmente, desde que as taxas de juros para cada um dos tipos de pagamentos considerados sejam as mesmas.
Assim, se considerarmos pagamento de anuidade e diferenciado do ponto de vista da carga de pagamento, a diferença entre eles será em seu nível superior com o segundo tipo de transferências nos primeiros meses, mas significativamente menor na fase final de liquidações. Ao mesmo tempo, isso pode não ser muito lucrativo para o tomador devido a processos inflacionários: pagamentos excessivos no quadro de transferências diferenciadas nos primeiros meses podem ter um poder de compra significativamente maior do que aumentar a carga de pagamentos de anuidades na fase final de liquidações com o banco. No entanto, nem todos os bancos dão aos seus clientes a escolha do esquema ideal de liquidação de empréstimos. Tal oportunidade é muitas vezes considerada como um privilégio adicional ao atender o mutuário.
Como concordar com o banco na escolha do pagamento?
Então, agora sabemos o que são pagamentos de anuidades e pagamentos diferenciados, o que é melhor para certos termos de empréstimos sob contratos entre tomadores e bancos. Mas como uma pessoa pode concluir um contrato de empréstimo envolvendo certas transferências?
Neste caso, tudo depende das políticas dos bancos. Alguns oferecem ao cliente para decidir por conta própria o tipo ideal de pagamento. Outros concordam em entrar em um contrato de empréstimo, desde que o mutuário concorde em pagar a dívida apenas com uma anuidade ou pagamento diferenciado.
Pode-se notar que nos primeiros anos do desenvolvimento do mercado de empréstimos na Federação Russa entre os bancos, a conclusão de acordos com mutuários envolvendo pagamentos diferenciados foi especialmente iniciada com frequência. No entanto, agora os esquemas de pagamento mais populares são a anuidade. Os termos dos acordos bancários, refletindo a transferência de fundos para instituições financeiras por meio de pagamentos diferenciados, hoje são bastante raros.
