Infelizmente, muitas famílias jovens precisam lidar com o problema da moradia. Portanto, aqueles que não são capazes de comprar seu próprio apartamento, mas não querem gastar quantias colossais mensalmente para pagar por imóveis alugados, estão tentando descobrir qual banco oferece os termos de hipoteca mais favoráveis.
Programas de empréstimo à habitação
Hoje, as instituições bancárias oferecem vários tipos de programas, cujas condições dependem da garantia e do propósito do empréstimo. Assim, a opção mais comum é um empréstimo que é emitido sobre a segurança da habitação disponível. Termos hipotecários fornecidos por alguns bancos exigem a disponibilidade de segurança adicional na forma de uma garantia para o mutuário. O próximo tipo de empréstimo é um empréstimo sem segurança adicional. Esta categoria inclui programas para a compra de moradias em construção. Este tipo de empréstimo é oferecido por muitos bancos modernos, incluindo o Sberbank. Uma hipoteca sem adiantamento implica uma taxa de juros mais alta. Além disso, uma pessoa que pretenda obter tal empréstimo deve ter dinheiro para pagar por serviços imobiliários, registrar uma transação e providenciar seguro.
Hipoteca sem pagamento: é benéfico para o mutuário?
Na verdade, esta é uma questão muito controversa, portanto, ao considerá-la, todas as menores nuances devem ser levadas em conta. Por um lado, esses empréstimos estão disponíveis para os consumidores que não têm dinheiro suficiente para comprar uma casa, mas que são capazes de pagar um empréstimo. Por outro lado, existe sempre o risco de, em caso de incumprimento, o banco poder retirar o apartamento. Além disso, um empréstimo emitido por uma organização não confiável pode causar muitos problemas. Um risco particular é a hipoteca da moeda, e todos os pagamentos estão atrelados a uma taxa de câmbio em constante mudança. Portanto, é melhor para todos que decidiram obter um empréstimo para fazer isso em moeda nacional.
Quem pode solicitar uma hipoteca sem um adiantamento?
Este programa pode ser usado por todos os cidadãos que não possuem moradia própria. Hipotecas sem pagamento inicial são devidas a famílias jovens, listas de espera para melhorar as condições de habitação e pessoas que querem refinanciar para pagar outro banco. Famílias jovens significam casais em que pelo menos um dos cônjuges não atingiu a idade de 35 anos. Para usar o programa de hipoteca só pode cidadãos que têm uma fonte constante de renda e que são 21 anos de idade. O banco presta especial atenção ao histórico de crédito de um mutuário em potencial. Se for ruim, a hipoteca provavelmente será negada.
Quais condições o Sberbank oferece?
A hipoteca é emitida exclusivamente em moeda nacional. Um pré-requisito é o seguro de moradia adquirida. O prazo máximo para o qual o programa é projetado é de 30 anos. Os juros da hipoteca variam de 11,7 a 13,7%. Se o consumidor solicitar empréstimos para a construção de imóveis suburbanos, a taxa poderá ser reduzida em troca da prestação de garantias sob a forma de um terreno. Além disso, para reduzir riscos, o banco pode exigir o fornecimento de um ou mais garantidores. No caso da compra de habitação inacabada, os juros da hipoteca podem ser aumentados em 1,25%.
Lista de documentos exigidos
Qualquer instituição financeira se reserva o direito de solicitar títulos adicionais de um mutuário em potencial, permitindo especificar o nível de solvência do cliente e oferecer condições ótimas de hipoteca. O conjunto padrão de documentos inclui:
- Documentos de identificação. Normalmente, um passaporte interno com uma marca de registro é suficiente.
- Documentos que confirmam o emprego e a solvência de um cliente em potencial. Como regra geral, o mutuário é obrigado a apresentar um certificado de salário e uma fotocópia do trabalho.
- Documentação de propriedade prometida. Este pode ser um relatório sobre a avaliação do custo de imóveis adquiridos a crédito ou uma base contratual para a venda de habitação.
Como obter uma hipoteca sem um pagamento inicial?
Primeiro de tudo, o mutuário em potencial deve fazer uma avaliação objetiva de suas capacidades financeiras e determinar a quantia que ele pode pagar mensalmente sem prejudicar sua própria família. Depois disso, é recomendável que você selecione vários bancos confiáveis e estude cuidadosamente os termos de hipoteca propostos. Tendo finalmente decidido a escolha, você pode começar a preparar o pacote de documentos necessário. Então você pode se inscrever no banco e esperar por uma resposta. No caso de uma decisão positiva, você pode prosseguir para a busca por uma propriedade adequada. Depois disso, o mutuário deve fornecer ao banco toda a documentação para a habitação selecionada e, com base neste, assinar um contrato de empréstimo.
Custeio de hipoteca
Muitos potenciais mutuários estão interessados em como calcular uma hipoteca. Hoje, nos sites de muitos bancos, há uma calculadora especial que permite determinar rapidamente o valor dos pagamentos mensais. Os programas de crédito modernos oferecem dois tipos de pagamento: anuidade e diferenciação.
No primeiro caso, os pagamentos são feitos em partes iguais, no segundo - o montante da prestação mensal está constantemente diminuindo. Portanto, antes de calcular a hipoteca, você precisa decidir sobre o sistema de pagamento apropriado. Para descobrir a quantidade de parcelas mensais, você precisa saber o prazo do empréstimo e o custo exato da moradia. Usando uma calculadora de hipoteca, dentro de meia hora você pode encontrar as ofertas mais rentáveis com um cronograma de reembolso ideal.
Reembolso antecipado de uma hipoteca
Cada tomador consciencioso está interessado no pagamento antecipado de um empréstimo. Nos próximos 25 a 30 anos, poucas pessoas querem fazer pagamentos obrigatórios mensalmente. Especialmente para essas pessoas, alguns bancos prescrevem no contrato a possibilidade de reembolso antecipado parcial ou total da hipoteca. O pagamento antecipado parcial envolve o pagamento mensal de um valor significativamente superior ao valor do pagamento obrigatório. Nesse caso, o mutuário tem o direito de solicitar ao banco uma solicitação para reduzir o prazo do empréstimo. Para não pagar o dinheiro pelo prazo inicial da hipoteca, recomenda-se que você informe a companhia de seguros sobre a redução dos prazos. O banco terá que recontar o novo valor do pagamento mensal. Isso permitirá que o mutuário reduza significativamente o montante de pagamento a maior para o uso de fundos de crédito.
Reembolso integral de uma hipoteca ocorre de acordo com o mesmo esquema. O mutuário, que decidiu pagar o empréstimo antes do prazo, deve entrar em contato com o banco com o aplicativo apropriado. Como regra geral, a maioria dos gerentes expressa uma quantia incompleta do saldo, que não inclui comissões e outras contribuições obrigatórias. Portanto, antes de fazer o último pagamento, o mutuário deve solicitar um certificado do banco sobre o status da conta de crédito. Isso fechará completamente o empréstimo. Após o reembolso total da hipoteca, o mutuário vai para a companhia de seguros, que deve devolver os fundos para o seguro não utilizado. Documentos sobre a remoção de ônus de imóveis também são processados lá.
Refinanciamento de hipoteca
Recentemente, um número crescente de mutuários está fazendo ativamente tentativas de reestruturar empréstimos tomados anteriormente. Esse novo registro de hipotecas abre grandes oportunidades. Ele permite reduzir as taxas de juros, reduzir o valor dos pagamentos ou reduzir o prazo do empréstimo. No entanto, a maioria dos especialistas argumenta que o recurso ao refinanciamento é aconselhável somente se a diferença entre as taxas de juros oferecidas pelos bancos antigos e novos é de pelo menos 3%. A reestruturação é especialmente benéfica para aqueles que receberam empréstimos em moeda estrangeira.