Eu deveria tomar uma hipoteca? Onde e quando é mais lucrativo obter uma hipoteca? Calculadora de hipoteca

Não importa qual motivo solicita que você considere se deve ou não fazer uma hipoteca. Você pode estar planejando se casar, mas ainda não tem sua própria casa. Ou o reabastecimento é esperado na família, e a futura prole precisa de uma sala separada. Tome uma decisão para tomar um empréstimo, você precisa ter cuidado. É importante calcular sua capacidade de pagar a dívida com a mesma precisão que os especialistas do banco.

Quais despesas serão associadas à hipoteca?

Formule a pergunta desta forma, porque o custo de um empréstimo inclui não apenas a taxa de juros, mas também uma série de pagamentos obrigatórios:

• taxa para avaliação de imóveis (se necessário)
• prêmios de seguro
• taxa estadual na câmara de registro.

Antes de obter uma hipoteca, é melhor fazer uma previsão de quais custos serão incorridos e de quais fontes você pagará as obrigações. Isso ajudará você a decidir se quer fazer uma hipoteca agora.

Quanto dinheiro é necessário para pagar a entrada

Os bancos, em regra, não dão empréstimos habitacionais nas condições de pagamento do preço total do imóvel apenas por crédito. Parte do custo de uma casa ou apartamento deve ser pago no seu bolso.

O valor mínimo do adiantamento varia de acordo com o banco que você solicita para uma hipoteca e para qual programa de empréstimo. Por exemplo, no Sberbank, ao receber um empréstimo, você precisará pagar pelo menos 20% do custo de uma casa ou apartamento por conta própria. A contribuição inicial exigida para o PJSC VTB Bank ao pagar pelo alojamento acabado é de 15%, e ao registrar hipotecas apoiadas pelo estado para a compra de espaço para construção - 20%. Em antecipação a um empréstimo do Otkritie Bank, prepare pelo menos 30% do preço de uma casa ou apartamento. No Banco Alfa, a entrada para a compra de imóveis acabados é de 15%, e para compras de metros quadrados em construção, de 30%. No Rosselkhozbank, será necessário pagar entre 15% do preço da habitação acabada e pelo menos 20% para a construção em construção.

Pense se você tem esse valor agora. Talvez valha a pena adiar o acordo por vários meses para arrecadar dinheiro? Se você pretende emprestar os fundos necessários para o pagamento das pessoas, pense em como é realista pagar duas dívidas ao mesmo tempo.

Quando há dinheiro na reserva

Se a quantia “aquecer significativamente” na carteira familiar for muito maior do que o pagamento mínimo que os bancos exigem, não se apresse em pagar imediatamente por futuras moradias. Primeiro, verifique com o gerente de empréstimo como a taxa de juros e o valor das obrigações mensais dependerão da participação no preço do imóvel que você paga. Quanto maior o adiantamento, menor o custo do empréstimo como porcentagem por ano. Mas essa proporção deixa de funcionar quando a sua parcela excede 50% do preço de uma casa ou apartamento. Se a entrada for 80 ou mesmo 90%, a taxa é exatamente igual à do pagamento de 50% do preço do imóvel.

Considere também que, se você enviar imediatamente todos os fundos disponíveis para comprar uma casa, um pouco mais tarde poderá não haver dinheiro para reparos. Portanto, às vezes é mais lucrativo fazer uma contribuição mínima e “colocar em um cofrinho” uma quantidade maior de rublos, dividindo assim o custo de aquisição de habitação em pequenas ações mensais.

Quando a propriedade adquirida pode ser paga integralmente pelo banco

Uma hipoteca sem contribuição pode ser emitida nos seguintes casos:

1. Você recebe um empréstimo para a compra de habitação garantida pela propriedade existente. Tal programa, em particular, é oferecido pelo Rosselkhozbank JSC. Um empréstimo é concedido no valor de não mais de 70% do valor de mercado dos bens imóveis transferidos como garantia. O prazo de financiamento é de até 30 anos. Taxas de juros - de 14 a 16% ao ano, dependendo do prazo. Um desconto de 0,5 pontos percentuais é fornecido aos clientes do salário. Um prêmio de 3,5% é definido para os mutuários que se recusaram a vida e seguro de saúde. Não há comissão para a emissão de um empréstimo.
2. Você possui ativos líquidos, como um carro, que além de seu valor cobre o valor do empréstimo. Nesse caso, o valor é prometido.
3. Você se tornou um pai feliz de dois ou mais filhos, possui um certificado de maternidade. Nesse caso, o adiantamento não será pago em dinheiro, mas com um subsídio do governo.
4. Você não obtém uma hipoteca clássica, mas um empréstimo com a finalidade de refinanciar um empréstimo habitacional recebido anteriormente.

Pagamento mensal

Este item de despesa será obrigatório para a família durante todo o período do empréstimo, que geralmente é de 15 a 30 anos. A maior parte do pagamento mensal, que é ofensivo, não reduz o montante da dívida principal, mas sim o fechamento de obrigações de juros.

Ao consultar um gerente de crédito, não se interessar mais pela taxa, mas, em particular, pelo valor do pagamento mensal. Uma calculadora de hipoteca está disponível no site de cada banco. Isso ajudará a determinar o valor aproximado que você pagará mensalmente ao caixa do credor. O programa também mostrará o valor aproximado do pagamento a maior no empréstimo.

No entanto, não espere precisão na calculadora. Em primeiro lugar, não mostrará o valor de todos os pagamentos de comissão. Em segundo lugar, não refletirá os custos de avaliação de imóveis, taxas na câmara de registro, pagamentos de seguro. Em terceiro lugar, você mesmo, sem consultar um gerente de empréstimo, não saberá antecipadamente a taxa de juros exata.

No entanto, uma calculadora de hipoteca irá ajudá-lo a descobrir o montante aproximado de fundos pessoais que você terá que separar a cada 30 dias. Esta informação ajudará a determinar se deve tomar uma hipoteca agora.

Custos de seguro

Ao estudar ofertas de empréstimos bancários, verifique se o seguro hipotecário é obrigatório e, em caso afirmativo, quais as políticas que você precisará solicitar.

O seguro do assunto do penhor é obrigatório por lei. Se você não concordar em elaborar uma política, lhe será negado um empréstimo. Se você não estender o seguro em tempo hábil enquanto o contrato de empréstimo estiver em vigor, o banco credor poderá solicitar uma multa. Muito menos frequentemente, mas houve casos em que as instituições financeiras solicitaram judicialmente o reembolso antecipado de um empréstimo devido ao não cumprimento pelo mutuário dos termos do contrato.

A situação é um pouco diferente com a vida e seguro de saúde. Os bancos não exigem o cumprimento obrigatório dessa condição. No entanto, as taxas de juros sem uma política são mais altas à medida que aumentam os riscos do banco.

O Rosselkhozbank JSC estabelece um prémio de 3,5 pontos percentuais para os seguros não vida e saúde. Sberbank da Federação Russa e PJSC VTB-24 poupam os clientes: um aumento no preço pela falta de uma política é de apenas 1 ponto percentual.

O Otkritie Bank oferece aos mutuários para garantir não apenas a vida (saúde), mas também o título, ou seja, o risco de perda de propriedade do imóvel adquirido. Pela ausência de cada uma das apólices, o prêmio é de 2 pontos percentuais.

Quando um pouquinho está faltando

Nosso país é caracterizado por uma situação em que o mundo inteiro está economizando dinheiro para um jovem casal com um filho. Os pais do marido e da esposa, avós, tias e tios participam do desdobramento. Juntos, muitas vezes é recolhido dinheiro suficiente para pagar integralmente o custo de uma casa ou apartamento. No entanto, você ainda pode decidir fazer um empréstimo para casa, já que no futuro próximo o dinheiro será necessário para reparos, e os empréstimos ao consumidor serão emitidos a taxas mais altas.

Muitas pessoas pensam que, neste caso, a hipoteca será o mais barato por um ano. Mas isso não é inteiramente verdade. É mais lucrativo ter a mesma quantia necessária para consertar o apartamento por um período maior de 5 ou 10 anos. A taxa de juros não será alterada e o pagamento mensal diminuirá devido a uma distribuição mais suave dos pagamentos. No Sberbank da Federação Russa, por exemplo, as taxas de juros básicas são as mesmas para quaisquer prazos de empréstimo dentro de 10 anos. No entanto, ao aplicar para uma hipoteca, certifique-se de que você é permitido o reembolso antecipado.

Como calcular o montante do empréstimo permitido para você

Determine quanto do seu pagamento mensal está no rendimento total da sua família. Não deve exceder 30 a 35% do valor dos salários “líquidos” de todos os seus membros. Se o pagamento da hipoteca for de 40% ou mais da renda familiar, você corre o risco de arruinar seu histórico de crédito e seus fiadores.

Você não pode ter um fim próximo ao fim para que todos os fundos disponíveis sejam gastos nele. Despesas imprevistas sempre podem surgir, por exemplo, a necessidade de pagar os custos de tratamento ou reparo. Pense se você pode pagar sua hipoteca se alguém da família perder uma fonte permanente de renda.

Se você tem medo de ser demitido do trabalho, então, ao solicitar um empréstimo, tente adiar para um dia chuvoso uma quantia igual a três a quatro pagamentos mensais. Graças a esta medida de precaução, em uma situação crítica, você terá tempo suficiente para encontrar um novo local de serviço e, ao mesmo tempo, manter um histórico de crédito impecável. Para que não haja tentação de desperdiçar o “airbag” financeiro em outras direções, coloque dinheiro em um depósito.

Pense também se você tem alguma propriedade que possa ser vendida rapidamente, se necessário, para que as receitas sejam pagas para pagar a dívida do empréstimo. Pode ser, por exemplo, um carro pessoal.

Que documentos preparar para um empréstimo à habitação?

Acontece que, devido aos obstáculos para a execução de qualquer ato ou certificado, o banco não fornece um empréstimo à habitação. Portanto, às vezes, um argumento importante para decidir se uma hipoteca é a oportunidade de coletar o pacote de documentos necessário. Verifique se você tem todos os documentos necessários e como é fácil obter aqueles que estão faltando.

A lista de documentos para uma hipoteca inclui:

1. Passaporte
2. Inquéritos sobre onde você trabalha e que renda recebe mensalmente.
3. Documentos sobre a composição da família, a presença de crianças.
4. Passaportes, certificados de propriedade do objeto da promessa.
5. Papel de imóveis que você pretende comprar a crédito. Este pacote de documentos terá que ser fornecido a você pelo vendedor da casa ou apartamento. Inclui, como regra, um certificado de propriedade, documentos preliminares, um extrato do registro de direitos imobiliários, um passaporte cadastral ou uma folha de dados para as instalações, um extrato do livro da casa.

Quando não tomar uma hipoteca

É melhor adiar a obtenção de um empréstimo habitacional nos casos em que:

1. Mudanças na composição familiar são planejadas. Você vai se casar, um parto está planejado.
2. Um dos membros da família (que representa uma parte significativa da renda) planeja mudar de emprego. O novo serviço tem um período experimental, as relações com o empregador podem não funcionar. Os salários podem ser significativamente menores do que os declarados e as condições de trabalho são piores.

Conclusão: se você tomar uma hipoteca, então onde?

Ao decidir se deve tomar uma hipoteca, considere as ofertas de vários bancos. Como regra geral, os empréstimos para moradia de organizações de crédito com participação do Estado se revelam os mais convenientes e econômicos. Bancos privados são mais propensos a atender clientes. As taxas de juros e as comissões sobre contratos de empréstimo são ligeiramente mais altas e menores.

No entanto, ao entrar em contato com um pequeno centro hipotecário, tenha cuidado.Nos bancos da categoria “mini”, muitos pagamentos adicionais são adicionados às taxas de juros, sobre as quais os clientes não são informados antecipadamente. Esta pode ser uma comissão para a emissão de certificados obrigatórios, alugando cofres.

Mas pequenos bancos privados que se apegam a clientes geralmente prestam muitos serviços por uma taxa moderada, facilitando muito a transação (aconselhando, elaborando documentos de compra e venda ou due diligence legal, verificando a contraparte quanto à confiabilidade, assistência na interação com o serviço de registro).

Se você decidir tomar uma hipoteca, em primeiro lugar contate o banco onde você recebe seu salário. Provavelmente, é aqui que você receberá mais benefícios e privilégios.