Quando surgem dificuldades financeiras, muitos começam a pensar com horror sobre como pagar os próximos pagamentos do empréstimo. Com empréstimos ao consumidor comuns, os valores são geralmente pequenos. Mas se uma hipoteca foi emitida, qualquer mudança na situação financeira pode fazer com que uma pessoa não consiga pagar ao banco.
Táticas de ação
As instituições financeiras não estão interessadas em fazer uma pessoa simplesmente parar de pagar dívidas. A reestruturação da hipoteca é muito mais benéfica para ambas as partes. Isso é chamado de mudança nos termos de pagamento da dívida. Ao mesmo tempo, um novo contrato é concluído, o que prescreve uma opção mais suave para o reembolso de um empréstimo.
Mas os bancos entram em um acordo de reestruturação apenas com pagadores de boa fé. Portanto, é melhor informar sua instituição financeira antecipadamente sobre suas dificuldades financeiras. Se o cliente tiver pelo menos um pagamento atrasado, o banco poderá recusá-lo.
Muitos não sabem como a reestruturação é realizada, o que precisa ser feito para que o banco faça concessões. Primeiro de tudo, você precisa continuar a pagar em uma hipoteca. Mas, ao mesmo tempo, você precisa escrever uma solicitação para alterar a programação de pagamento ou dar um atraso temporário.
Tipos de reestruturação de empréstimos
Se você não quer perder sua propriedade adquirida a crédito e se tornar conhecido como um mutuário inescrupuloso, você deve inicialmente avaliar suas capacidades financeiras. Mas se a situação mudou, você deve imediatamente ir ao banco com a declaração apropriada. Algumas instituições não reestruturam empréstimos hipotecários. Por exemplo, não há informações sobre a possibilidade de alterar a programação de pagamento no site do Sberbank. Mas isso não significa que o banco não pratique acordos de reestruturação.
Um acordo adicional pode ser assinado entre o mutuário e o credor, o qual fornecerá:
- a possibilidade de aumentar o prazo do empréstimo (enquanto o tamanho do pagamento obrigatório é reduzido);
- mudança no esquema de pagamento (mudança de anuidade para diferenciada);
- adiamento temporário de juros com a necessidade de pagar o valor do principal;
- “Férias de crédito” - o período durante o qual o mutuário pode não pagar.
Se um cliente está interessado em reestruturar um empréstimo hipotecário em moeda estrangeira, então pode-se considerar a opção de convertê-lo em rublos. Mas as táticas de ação são determinadas por acordo entre as partes.
Pré-requisitos para reestruturação
Existe uma lista de regras estabelecidas que regem como e em quais condições os bancos podem atender seus clientes. Mesmo que um programa formal de reestruturação para empréstimos hipotecários para habitação não tenha sido desenvolvido em uma instituição financeira, isso não significa que não faz sentido sequer escrever tal declaração.
Então, o banco só pode fazer concessões em tais casos:
- o cliente não usou a oportunidade de reestruturação da dívida antes;
- o mutuário tem um bom histórico de crédito;
- o cliente tem uma boa razão pela qual ele não pode cumprir suas obrigações: redução no trabalho, ficando incapacitado, uma doença séria que requer tratamento a longo prazo.
Os bancos estão mais dispostos a concordar com mudanças nas condições de empréstimo nos casos em que há garantias.Além disso, as pessoas que não têm atrasos nos pagamentos podem esperar receber um serviço como a reestruturação de um empréstimo hipotecário para um indivíduo. O banco pode levar em conta como os pagamentos de empréstimos anteriores foram feitos.
Possíveis opções de tratamento
Como regra geral, os clientes que têm problemas financeiros vão primeiro aos gerentes de banco comuns com uma pergunta sobre o que fazer a seguir. Mas os empregados comuns não podem tomar decisões sobre a possibilidade de revisar os contratos de empréstimo, então muitos deles nem sequer falam sobre o fato de que há um programa para reestruturar um empréstimo hipotecário.
Portanto, é melhor escrever imediatamente uma declaração endereçada ao gerente do banco. É necessário expressar um pedido de revisão do cronograma de pagamento. O cliente pode oferecer sua opção de reestruturação. Você pode pedir uma pausa temporária, um aumento no prazo do empréstimo ou uma diminuição na taxa de juros. Os bancos estão considerando as ofertas dos clientes.
No final do apelo, você precisa justificar por que você precisa suavizar as condições. As razões devem ser descritas de forma completa e precisa. Não há sentido em mentir e embelezar a situação. De fato, para alterar os termos do contrato, o cliente terá que fornecer todos os documentos necessários.
Aplicação
Se você tomou um empréstimo do Sberbank, então o pedido deve ser levado ao escritório deste banco ou transferido para o secretário. Você precisa prepará-lo em 2 cópias. O original é enviado para a instituição financeira, e uma nota é colocada na cópia do recibo.
Se não for possível enviar o pedido pessoalmente, você deve enviá-lo por correio com uma carta de notificação e um inventário de anexos. Essa opção é adequada para os casos em que os funcionários do banco se recusam a aceitar o aplicativo.
A instituição financeira pode responder à sua carta e informá-lo da prontidão ou falta de vontade de alterar os termos do contrato. A reestruturação de um empréstimo hipotecário no Sberbank para um indivíduo pode não ser fornecida nos termos solicitados pelo cliente. Mas, em alguns casos, a instituição financeira simplesmente falha. Não devemos esquecer que o banco não é obrigado a alterar os termos do contrato e responder a tais solicitações.
Neste caso, o mutuário tem outra opção - ele pode ir a tribunal. Mas esse método deve ser usado apenas em casos extremos.
Documentos Financeiros Requeridos
Se o cliente vai apresentar um pedido de reestruturação da dívida, ele terá que se preparar. A reestruturação de um empréstimo hipotecário no Sberbank só é possível para os tomadores que realmente se encontram em uma situação difícil.
Portanto, além do pedido de alteração do cronograma de pagamento, o pedido deve ser acompanhado de documentos que possam confirmar a mudança na situação financeira. Se surgiram problemas devido a uma redução no trabalho, então você precisa fazer uma cópia do livro de trabalho. É aconselhável registrar-se imediatamente no serviço de emprego e obter o status de desemprego. O certificado relevante também precisará ser anexado ao aplicativo. Isso confirmará que o cliente pretende procurar trabalho e não ficará inativo.
Com uma diminuição nos salários, você pode ter um certificado de renda. Mas um extrato do banco também é adequado. Este documento deve ser levado em alguns meses para ver uma diminuição na renda.
Folhas de hospital
Se problemas com pagamentos começaram devido a problemas de saúde, isso também deve ser confirmado. Um extrato de um registro médico, certificados de instituições médicas e um certificado de licença médica podem ajudar. Você pode trabalhar antes da curva. Se o cliente souber que fará uma cirurgia ou um tratamento longo e caro, é melhor entrar em contato com o banco antecipadamente. Isso reduzirá um pouco a pressão financeira antecipadamente e evitará atrasos.
O programa de reestruturação para empréstimos habitacionais hipotecários só funcionará se o mutuário puder fornecer todos os documentos necessários e provar que realmente precisa dele.
O banco pode fazer concessões a pais jovens. Para fazer isso, você precisará enviar documentos confirmando que a mulher foi em licença de maternidade. Para esses fins, será necessário apresentar um atestado de licença médica da clínica pré-natal e um pedido de férias.
Programas de reestruturação possíveis
Se o banco concordou em atender aos requisitos do mutuário, todas as nuances devem ser discutidas pessoalmente. O cliente tem o direito de expressar sua versão, sua visão de como uma reestruturação de empréstimo hipotecário pode ser realizada. O banco pode concordar ou oferecer condições mais adequadas para isso.
Se um acordo for alcançado, um acordo adicional para o principal deve ser concluído. É necessário prescrever novas condições, para fazer um cronograma de pagamento alterado. Dependendo do acordo, isso pode indicar que:
- o cliente está isento de pagamentos por um determinado período (1-6 meses ou mais);
- o valor do pagamento mensal é reduzido devido à revisão da taxa de juros;
- o montante do pagamento obrigatório é reduzido devido a um aumento no prazo do empréstimo;
- Alterações de moeda de hipoteca.
O documento deve ser assinado por duas partes - o cliente e o representante oficial do banco.
Contencioso
Se o mutuário não tiver a oportunidade de cumprir suas obrigações nos termos do contrato de empréstimo, e o credor não avançar, ele poderá entrar em contato com os advogados que redigirão a declaração de reivindicação. Uma carta enviada ao Sberbank com uma nota de entrega precisará ser anexada a ela.
Mas qual decisão o tribunal fará é desconhecida. Afinal, a lei sobre a reestruturação dos empréstimos hipotecários ainda não foi emitida. Portanto, ninguém é obrigado a fazer concessões a clientes que tenham problemas. Além disso, o litígio pode durar mais de seis meses. E todo esse tempo o cliente será obrigado a pagar de acordo com o cronograma estabelecido pelo contrato. Além disso, você terá que pagar taxas estaduais por considerar um caso em tribunal e os serviços caros de advogados.
Ajuda do estado
De volta à crise que começou em 2008, a organização ARIZHK foi criada. O objetivo de sua existência era ajudar os mutuários que se encontram em uma situação financeira difícil. Esta agência de reestruturação de dívida pode oferecer um dos 3 níveis de suporte.
Assim, o ARIZHK pode emitir um empréstimo de estabilização ou refinanciar um empréstimo existente. Esta forma de suporte é projetada para 12 meses. Se a situação não muda com o mutuário, então um empréstimo pode ser comprado de volta do credor. Neste caso, a reestruturação do empréstimo hipotecário no Sberbank não é mais necessária. Ao mesmo tempo, as condições de pagamentos, taxas de juros mudam, a situação atual do mutuário é levada em conta.
O terceiro nível de apoio é necessário para aqueles em relação aos quais já existe uma decisão judicial sobre a necessidade de cobrar a fiança. Mas isso só é possível com a condição de que os processos judiciais ainda não tenham começado.
Outras opções
Se um serviço como a reestruturação de um empréstimo hipotecário no Sberbank a um indivíduo ou a um devedor legítimo for negado, ele poderá solicitar a outras instituições semelhantes.
Muitos deles têm programas de refinanciamento. Mas apenas as pessoas que não têm e não tiveram problemas com o pagamento de empréstimos podem tirar proveito delas. Caso contrário, a probabilidade de falha é alta. Como regra geral, o re-empréstimo é realizado em condições bastante favoráveis.