Em nosso artigo, queremos falar sobre um tópico muito relevante sobre vários tipos de dívidas de crédito. Muitas vezes as pessoas estão interessadas na questão: é possível amortizar a dívida? E isso nem sempre está diretamente relacionado à falta de vontade de pagar dívidas. Afinal, nem sempre, tomando um empréstimo de um banco, você pode calcular corretamente sua força. Em nosso mundo financeiramente instável, as coisas mudam com muita frequência. E se hoje uma pessoa é solvente, então isso não é garantia de que em um mês sua situação não piorará.
O cancelamento total das dívidas é possível?
Anulação total de dívidas de crédito sem qualquer pagamento - isto é quase uma situação irrealista. Isso pode acontecer em dois casos: o prazo de prescrição expirou completamente ou o banco reconhece que não é possível receber dívida do cliente devido à ausência de qualquer propriedade.
Quanto ao primeiro caso, os funcionários do banco estão bem cientes das leis e, portanto, é improvável que permitam tal atraso.
No segundo caso, o banco submete uma ação contra o não pagador, que toma uma decisão, geralmente a favor da empresa de crédito. Além disso, as autoridades judiciárias obrigam o devedor a pagar, pelo menos, o montante principal da dívida, sem penalização nem penalização. O mandado de execução é enviado às autoridades relevantes. Se o devedor não puder ser encontrado por muito tempo, ou se ele não tiver nenhuma propriedade, o FSSP informará o banco sobre isso. Em tal situação, uma instituição de crédito provavelmente terá que concluir a baixa total da dívida, uma vez que não há como coletá-la. Ao mesmo tempo, um grande número de empréstimos em atraso estraga visivelmente os indicadores bancários.
Quando um banco pode perdoar dívidas?
Em que casos é possível anular as dívidas dos bancos?
- Uma pequena quantia de dívida. O fato é que o processo de cobrança também requer custos financeiros. Serviços de colecionador são pagos, seus próprios recursos são cobertos. Se o valor da dívida for pequeno, pode não ser muito lucrativo para o banco iniciar o procedimento, caso em que pode ser mais preferível descartar a dívida. Mas, novamente, a dívida deve ser muito miserável.
- Em caso de morte do mutuário e ausência de herdeiros. Nesse caso, a dívida será anulada, porque simplesmente não há ninguém para pagá-la.
- Os funcionários do banco perderam o estatuto de limitações. Como dissemos anteriormente, isso simplesmente não acontece, já que os departamentos de crédito estão monitorando isso de perto. Mas, teoricamente, o alívio da dívida é possível.
É possível não pagar um empréstimo com impunidade?
Segundo os advogados, há uma brecha, sabendo sobre o que, você não pode pagar o empréstimo. Neste caso, o banco provavelmente terá que amortizar a dívida.
Como todos sabem, a pena mais severa é a transferência do caso para o tribunal. Ao tomar uma decisão sobre cobrança de dívidas, os documentos são transferidos para os executores. Além disso, os funcionários do banco e oficiais de justiça começam, para dizer o mínimo, a desacelerar o devedor. De acordo com a lei, eles podem seguir os seguintes passos:
- Se uma pessoa está oficialmente empregada, então, tendo tomado conhecimento do lugar de seu trabalho, pode cobrar até cinquenta por cento dos salários.
- Se o devedor tiver contas bancárias, elas serão presas e o dinheiro será usado para pagar a dívida.
- Se houver um carro registrado no mutuário, ele será retirado novamente contra a dívida.
- Quanto ao apartamento, se é o único alojamento, então é impossível tirá-lo de uma maneira legal.
No mesmo caso, se uma pessoa não trabalha oficialmente e não tem nenhuma conta ou propriedade registrada, a única coisa que pode ser feita do ponto de vista da lei é emitir uma baixa de dívidas incobráveis e fechar a saída do cidadão no exterior. Outras medidas exatas não são fornecidas por lei.
Se os oficiais de justiça perceberem que a coleta é inútil, eles podem enviar um decreto para amortizar a dívida principal para o banco. Às vezes, os bancos perdoam maciçamente pequenas dívidas, limpando seus negócios e fundos de crédito, mas isso é muito raro.
Do ponto de vista da lei, estas são todas as medidas que podem ser tomadas em relação ao devedor. Na vida real, as coisas são um pouco mais complicadas. A anulação da dívida em um empréstimo é, em princípio, possível, mas esse fenômeno é extremamente raro. Além disso, tudo isso será precedido por um ataque incrível dos departamentos relevantes do banco, oficiais de justiça e colecionadores. Nem toda pessoa pode suportar uma situação tão estressante.
Reestruturação da dívida
No caso em que a situação financeira muda e a pessoa não é mais capaz de pagar o empréstimo, você pode tentar não levar o caso ao tribunal, esperando uma baixa parcial da dívida do empréstimo. Ainda há esperança de reestruturar a dívida.
O que isso significa? Reestruturação é uma mudança nos termos de pagamentos de um empréstimo em conexão com mudanças objetivas nas circunstâncias da vida de uma pessoa. Damos um exemplo simples de uma situação semelhante. Suponha que uma pessoa tenha um empréstimo e faça regularmente pagamentos, mas então ele é inesperadamente demitido, ou ele é ferido e não pode trabalhar. Naturalmente, é impossível pagar a dívida na situação atual, porque para atrasar a multa será cobrada, e a quantia aumentará cada vez mais.
No entanto, o banco pode emitir uma baixa de parte da dívida se o mutuário solicitar oportunamente a revisão dos termos do contrato. A maioria das organizações de crédito tem programas especiais de reestruturação de empréstimos, que oferecem uma oportunidade para adiar pagamentos por vários meses ou reduzir seu valor, mas ao mesmo tempo aumentam o período de empréstimo. Advogados aconselham recorrer a tal oportunidade, uma vez que a opção de cancelamento parcial da dívida não está descartada. Tal solução para a situação é preferível mesmo no sentido de que, neste caso, o histórico de crédito do cidadão não será estragado.
Refinanciamento da dívida
No entanto, deve-se notar que nem todas as organizações atendem aos devedores e reestruturam dívidas. Mas não se desespere, há outra solução para o problema. Você pode contatar um banco completamente estrangeiro, que oferece refinanciamento na lista de seus serviços obrigações de dívida. A linha inferior é que você pode obter um empréstimo completamente novo de outro banco, destinado a pagar a dívida existente. Nesse caso, você elabora um novo contrato, que, talvez, tenha condições mais brandas para você.
Refinanciamento é conveniente quando uma pessoa tem obrigações de empréstimo para várias organizações. Isso não é totalmente prático, já que você tem que pagar uma comissão em vários lugares.
Carga parcial
A anulação de parte da dívida é possível ao ir a tribunal, se o mutuário cooperar com o banco. Nos primeiros sinais de endividamento, as organizações de crédito também não têm pressa para apresentar reclamações, o que não é muito benéfico para elas. Como resultado, surge uma situação quando uma pessoa não sabe sobre pagamentos adicionais. Às vezes, os bancos também não se comportam da maneira mais honesta, recusando-se a rever os termos dos contratos, mesmo que haja evidências de uma situação financeira alterada de um cidadão. Se o departamento de crédito levar o caso a tribunal, então você pode pelo menos tentar amortizar parte da dívida através do tribunal, se houver fatos extenuantes.Normalmente, os juízes, levando em conta o desejo de uma pessoa de pagar as dívidas, são obrigados a devolver apenas sua parte principal, as multas e multas estão sujeitas a baixa.
Lei de alívio da dívida
A base para anular as dívidas é o programa estadual para apoiar pessoas que não são capazes de pagar de forma independente o pagamento principal da hipoteca. A Decisão do Governo n.º 373, que trata deste assunto, entrou em vigor em junho de 2015. É verdade que, desde então, foi retrabalhado várias vezes.
De acordo com a lei, aqueles cidadãos cuja renda mudou por razões objetivas podem tirar proveito do apoio do Estado. Ou o tamanho do pagamento foi alterado (isso é possível com um empréstimo em moeda estrangeira). O dólar cresceu tanto que é impossível pagar dívidas, recebendo um salário em rublos.
Mudança na renda
Actualmente, o programa prevê a possibilidade de apoiar os mutuários cujos rendimentos diminuíram 30% no trimestre anterior à apresentação de documentos para reestruturação. Seu ponto fraco é a falta de análise da renda e do poder de compra de uma pessoa, porque o valor nominal da renda é levado em consideração, e não o que pode ser comprado com o dinheiro recebido. Um critério adicional para avaliar a solvência de um cidadão é uma linha que indica a quantia de dinheiro por membro da família depois de pagar uma parcela mensal de um empréstimo.
Diferenças cambiais
Um período muito longo de pagamento de diferenças cambiais em empréstimos em moeda estrangeira continuou sendo uma questão controversa. Actualmente, a lei estabelece que, para os cidadãos para os quais os pagamentos das hipotecas aumentaram mais de 30%, em comparação com o período em que o contrato foi celebrado, é possível fornecer apoio estatal. Ela reside no fato de que uma taxa de câmbio mais baixa é estabelecida, também é possível parcialmente amortizar uma dívida em uma hipoteca e reduzir o valor do pagamento pela metade dentro de um ano e meio.
Baixa da dívida hipotecária principal
O proprietário de uma hipoteca imobiliária pode solicitar ao banco onde ele tomou um empréstimo para solicitar participação no programa estadual, se a sua situação atender a uma série de condições (retornaremos a elas abaixo). Assistência federal prevê write-off da dívida principal no montante de até 600 mil rublos. O mecanismo pode ser o seguinte:
- A moeda é convertida em rublos a uma determinada taxa, que não pode ser superior à fixada pelo Banco Central para o período de assinatura do acordo de reestruturação. Além disso, a taxa de juros depois de recalcular o montante da dívida em rublos em nenhum caso pode ser superior a 12 por cento.
- Os pagamentos são reduzidos em quase metade dentro de um ano e meio.
- Baixa da dívida principal, ou melhor, seu pagamento.
Independentemente de qual das opções acima, o devedor escolhe, o montante previsto é de dez por cento da dívida principal restante, e ao mesmo tempo não é mais do que 600.000 rublos.
O que fazer em cada caso e qual é a melhor opção é discutir com um advogado que dará o conselho certo e correto.
Eu gostaria de observar que nem todos os bancos participam deste programa. No entanto, seu número na lista de cooperação está aumentando constantemente. No momento, existem 72. Para saber se o banco onde você fez o empréstimo está na lista, é necessário ligar para a linha direta de empréstimos hipotecários da agência (de 8 a 800 nos dias úteis, das 8h às 19h). 755-55-00). Na versão original do Decreto nº 373, foi estipulada uma restrição, segundo a qual os cidadãos que tivessem um atraso no pagamento de 30 a 120 dias não poderiam solicitar ajuda. Na nova versão, essa restrição já está ausente e os mutuários com ou sem atrasos de pagamento podem solicitar a reestruturação.
Opções adicionais
Mesmo que a renda do mutuário não tenha diminuído para o nível exigido e o empréstimo tenha sido feito em moeda estrangeira, uma pessoa ainda pode obter a quantia total da dívida principal na despesa do Estado se, durante o período de empréstimo, ele se tornar pai de três filhos ao mesmo tempo. Na conta de orçamento, o montante do valor de mercado de dezoito metros quadrados de alojamento semelhante é debitado no nascimento de cada criança. Assim, mesmo com todas as restrições no nascimento de um terceiro filho, é possível o cancelamento completo das dívidas dos indivíduos. Essa assistência substancial só é possível se você tiver uma família completa, bem como ao emitir um certificado de capital de maternidade, que, de fato, é a base para cancelar a maior parte da dívida.
Para obter uma decisão sobre a baixa da dívida principal, você precisa passar por um conjunto padrão de procedimentos: coletar a documentação, verificar e concordar com um fundo de pensão, transferindo fundos para uma conta bancária.
O montante de assistência alocada pelo estado durante 2016 para apoiar os devedores de hipotecas em uma situação difícil totalizou 4,5 bilhões de rublos. Tal ajuda salvará muitos tomadores de hipotecas. O programa, claro, tem algumas desvantagens, mas está constantemente sendo aperfeiçoado e aprimorado.
Dívidas de indivíduos
De acordo com a lei adotada, tornou-se possível amortizar dívidas de pessoas físicas. Se uma pessoa é incapaz de lidar com o pagamento de um empréstimo, então ele pode ir a tribunal para reconhecer a falência. A pessoa é empurrada para tal passo pela compreensão de que ele não pode lidar com pagamentos. Um pedido só pode ser apresentado se houver uma dívida superior a cinquenta mil rublos e um período de atraso de três meses.
O tribunal arbitral considera as solicitações dos cidadãos dentro de quatro meses. Em seguida, a pessoa deve ser declarada falida ou fornecer uma oportunidade para reestruturar a dívida. Neste caso, o prazo não deve ser superior a cinco anos. O plano para futura reestruturação é aprovado pelo tribunal e pela assembléia de credores.
Após o reconhecimento da falência, a acumulação de uma penalidade de juros, quaisquer penalidades para os documentos executivos serão encerradas, a prisão em propriedade será cancelada. Se o devedor não cumprir o plano de reestruturação, então sua propriedade pode ser vendida por ordem judicial para saldar as dívidas.
Alívio da dívida de indivíduos
Se falamos em anular as dívidas de um indivíduo, então este é um procedimento muito complicado, que é acompanhado por muitas dificuldades e tem suas próprias nuances. O credor mantém os seus direitos de cobrar uma dívida durante muito tempo, mesmo que não tenha apresentado quaisquer reclamações ao devedor no momento do registo. processo de falência. Portanto, formalmente, uma pessoa é considerada devedora mesmo depois de ter sido declarada falida. No entanto, a anulação de dívidas incobráveis ainda é possível.
Todas as dívidas podem ser canceladas em caso de morte de uma pessoa, o que leva ao encerramento de qualquer produção referente a ele.
De acordo com a lei, as dívidas podem ser reconhecidas como ruins e baixadas. Tal situação, por exemplo, é possível se o tribunal confirmar a ausência de qualquer possibilidade de recuperação do devedor, devido à expiração do período de tempo em que isso pode ser feito.
Assessoria Jurídica
No caso de você ter uma dívida de empréstimo, faz sentido consultar os advogados, talvez eles lhe dirão a solução mais correta especificamente em sua situação.
Se se trata de pequenos empréstimos ao consumidor, existem várias opções para o desenvolvimento de eventos. O banco pode concordar com um acordo no qual você terá que pagar o valor restante por um determinado período. Neste caso, você pode tentar concordar com a abolição dos juros e multas por atraso. Essa opção às vezes é preferível às organizações de crédito.
Além disso, se você tem um bom advogado, você pode tentar bater parte da dívida.Em tais casos, os profissionais têm um conjunto de argumentos importantes para audiências judiciais: rendimentos mais baixos, inoperabilidade, ter um filho e muitos outros. Além disso, o tribunal pode rever o montante de juros acumulados ilegalmente ou um aumento na taxa de juros. Mas deve-se ter em mente que o trabalho do advogado neste caso também custará muito ao devedor.
Você pode tentar defender sua inocência no tribunal por conta própria, mas isso está associado à ignorância de muitas sutilezas legais. Muito provavelmente, você não poderá receber uma resolução sobre a baixa da dívida principal.
Advogados aconselham durante o período enquanto você está envolvido em litígios, tente congelar a dívida, citando a nulidade do contrato por algum motivo. Também é possível entrar com uma ação judicial com o tribunal para rescindir o contrato de empréstimo em conexão com as circunstâncias alteradas. Tais ações ajudarão você a ganhar tempo.
Em vez de um posfácio
Escrever dívidas duvidosas não é uma tarefa fácil. Naturalmente, é melhor não cair em situações em que a questão do pagamento da dívida é urgente. No entanto, se depois de todo esse incômodo acontecer com você, é melhor não atrasar o processo e começar a agir imediatamente, encontrando as soluções certas. Isso é o que os advogados recomendam. E lembre-se que às vezes é possível amortizar parte da dívida, você só precisa saber sobre isso e usar essa chance corretamente, mesmo que seja uma exceção à regra geral.
