O que é descoberto? Cheque especial e cheque especial para pessoas jurídicas em palavras simples

O que é descoberto - saldo devedor na conta de um cliente (individual, pessoa jurídica) surgindo como resultado de empréstimos a descoberto.

É o instrumento de empréstimo de curto prazo não seguro mais simples. A essência do cheque especial: é usado para executar documentos de pagamento se a conta estiver temporariamente indisponível ou insuficiente.

Termos de uso

O cliente, como regra, pode usar o cheque especial para uma operação pelo valor total dentro do limite estabelecido, ou em partes (em tranches). O que é cheque especial? Essencialmente um empréstimo, pequeno empréstimo de curto prazo. Deve ser devolvido. A data de amortização de cada parcela (parcela) prevista no limite do cheque especial é a data de pagamento da dívida no montante da parcela fornecida (tranche).

Um aumento no limite de saque a descoberto geralmente é feito após a aplicação do cliente (pedido) na ausência de dívidas atrasadas para o banco. O limite de cheque especial pode ser reduzido pelo banco em conformidade com os requisitos estabelecidos por lei e as regras do próprio banco.

O banco acumula juros no cheque especial no último dia bancário meses, dependendo da dívida. Depois que o cliente pagou a dívida e os juros acumulados durante a vigência do serviço, o banco tem o direito de fornecer um crédito a descoberto ao cliente, nas condições estabelecidas pelo contrato. O montante do cheque especial pode ser usado pelo cliente para realizar quaisquer operações legais.

O procedimento para fornecer saque a descoberto

Descoberto em um cartão de salário é fornecido no cartão principal somente se um contrato de serviço salarial correspondente foi elaborado usando um cartão de crédito bancário entre a organização que contratou o cliente e o próprio banco.

O início do prazo é considerado o momento da formação da dívida após cada transação contra o cheque especial fornecido. O período de provisão é contado a partir do momento em que a dívida é gerada. Termina com o crédito em dinheiro para a sua própria conta para a contabilidade da dívida.

Se o cartão for recebido sob as condições projeto salarial enquanto o cliente está trabalhando na organização, seu cartão é atendido de acordo com as tarifas desenvolvidas para a empresa empregadora. As tarifas podem ser esclarecidas na sua empresa. Muitas vezes, os empregadores pagam de seus fundos a manutenção anual dos cartões emitidos aos empregados.

Após a demissão da empresa e o recebimento de uma notificação pelo banco de serviços, o cartão de plástico é pago e, em seguida, atendido de acordo com as taxas atuais dos cartões de débito. Para o serviço anual, é claro, uma comissão é cobrada.

Em caso de demissão, o cartão não é fechado automaticamente. Se o cliente desejar recusar o uso subsequente do cartão, ele deverá ser entregue aos funcionários do banco preenchendo um formulário. Importante: se o cartão for negociado para a empresa, ele não será fechado automaticamente. É necessário elaborar um aplicativo apropriado por conta própria.

Crédito a descoberto

Esta é a provisão de um empréstimo especificado em uma quantia que excede o caixa remanescente na conta com base em um acordo especial (acordo). É feito por transferência bancária ou usando dinheiro de acordo com as instruções do cliente, se um cartão de crédito com cheque especial tiver sido emitido anteriormente.

A pronta tomada de decisão sobre a questão dos empréstimos desempenha um papel importante nas condições modernas. Reduzindo o timing de tomada de decisões sobre empréstimos, o banco atrairá mais clientes, aumentará a receita e aumentará seu volume de negócios.

Como conectar o cheque especial? O registro exigirá o fornecimento de um pacote de documentos acordado. Cada banco tem necessidades pessoais, condições, obrigações das partes. No entanto, eles estão sujeitos à lei. A conexão pode ser feita de forma declarativa se o cliente desejar adicionar este serviço. Algumas instituições iniciam de forma independente a conexão do serviço, sem a declaração do usuário.

Se você recebeu um cartão grátis ao solicitar um empréstimo, lembre-se de que seu serviço é gratuito somente até que o empréstimo seja pago (também antecipadamente). Ao pagar um empréstimo, o serviço de cartão é pago, uma comissão é cobrada sobre ele. Para recusar o uso subsequente do cartão, é necessário entregá-lo aos funcionários do banco, preenchendo uma solicitação de fechamento.

Como o cálculo é feito?

O cálculo do cheque especial é um mecanismo complexo. Depende da política do banco, termos de fornecimento, solvência e reputação do cliente. Primeiro, determine o limite de crédito. Para isso, os funcionários do banco usam um mecanismo para avaliar riscos potenciais em seus cálculos.

A maneira mais fácil de calcular o limite de cartões de salário. Portanto, o cheque especial é prontamente vinculado pelos bancos aos cartões de salário. Com base em extratos de contas salariais, os gerentes rastreiam a frequência de recebimentos e os valores acumulados para o funcionário da empresa. Com base nos dados, um limite é determinado. É ajustado mensalmente dependendo do volume de negócios total médio mensal das contas de liquidação abertas por ele no banco.

Grandes bancos publicam informações úteis em seus sites. Um cliente que executou o serviço e usou o cheque especial pode descobrir a quantidade necessária de deduções no site oficial do banco usando uma calculadora de crédito.

Alívio da dívida

O dinheiro creditado na conta primeiro participa no reembolso do descoberto técnico (se houver) e, em seguida, os juros, a dívida principal na forma prescrita pelo acordo de descoberto. Você pode pagar todos os tipos de dívida em dinheiro. O reembolso do cheque especial na conta após a demissão do cliente da organização que aparece no contrato é feito:

• anulando o valor total da dívida com uma ordem de pagamento de todas as contas de clientes abertas no banco associado a outros cartões;
• em dinheiro;
• creditar dinheiro para a conta com o seu débito subsequente pelo banco para pagar a dívida restante.

Em caso de rescisão (rescisão do contrato de saque a descoberto), o cliente é obrigado a pagar todas as dívidas na conta, o mais tardar no dia do término (rescisão do contrato de descoberto), salvo disposição em contrário do acordo.

Cheque especial para negócios

O que é um cheque especial para um negócio? Sua ação não é fundamentalmente diferente do cheque especial para os indivíduos. O mesmo mecanismo para fornecer quantidades relativamente pequenas para o curto prazo. Como é importante ter uma escolha nos negócios, o cheque especial para pessoas jurídicas pode ser de diferentes tipos. As condições dependem do banco específico e das necessidades da empresa. Em geral, existem 4 tipos principais:

• Quando uma empresa precisa fechar suas necessidades de caixa de curto prazo por uma ou duas semanas. Tem um período máximo de utilização da parcela de 15 dias (valor médio).
• Fundos adicionais são necessários por até 1 mês (35 dias).
• Descoberto bancário em condições especiais à taxa de refinanciamento para pessoas jurídicas com grandes saldos médios de contas mensais.
• Para as empresas que não podem determinar com antecedência por quanto tempo precisarão do dinheiro. Tem um certo prazo para tranches, e seu custo não depende do período de uso do dinheiro.

O interesse da instituição financeira em cooperar com um mutuário confiável é claro. Analistas avaliam e analisam indicadores quantitativos e qualitativos da atividade econômica e financeira da empresa, calculam classificação de crédito.

Legislação

Todas as questões relacionadas com a prestação de um descoberto são decididas pelo beneficiário e pelo banco (seu escritório adicional, filial) com base em um contrato separado ou um acordo adicional ao acordo. O cheque especial está sujeito às regras de empréstimo e empréstimo estabelecidas pelo cap. 42 do Código Civil da Federação Russa, que determinam:

• cheque especial (sujeito a acordo);
• limite de cheque especial;
• procedimento para emissão de cheque especial, seu reembolso;
• termo de uso;
• condições, taxa de juros, frequência de suas alterações;
• obrigações mútuas, a responsabilidade da instituição e do cliente pelo cumprimento indevido das condições exigidas pelo contrato.

Ao emitir um empréstimo de cheque especial, muitos bancos não exigem que a organização hipoteca a propriedade, forneça garantias, outras garantias de terceiros. Garantia adequada é o volume de negócios de fundos na conta corrente. Este indicador afeta diretamente o limite de recursos fornecidos pelo banco.

Descoberto de rede

O significado do descoberto "rede" é o número crescente de clientes atraídos. Com este esquema, os bancos geralmente aplicam os juros mínimos. Quanto mais um cliente de um banco que concluiu um acordo (acordo) para serviços de cheque especial atrair empresas parceiras ou subsidiárias (holdings) para receber um cheque especial, menor será a taxa de juros do empréstimo.

Por exemplo, se 1 a 5 parceiros estiverem envolvidos, a taxa será de 17%. De 6 a 10 parceiros - a taxa de 15,5%. De 10 e mais - 13% (o desconto depende das condições da instituição financeira). Para aproveitar esses empréstimos preferenciais, a empresa que atraiu parceiros deve enviar uma solicitação ao banco de serviços sobre a possibilidade de usar um cheque especial de “rede”.

Cheque especial não autorizado

Cheque técnico - um saldo de conta de débito que não foi fornecido pela definição de um limite de cheque especial. Em linguagem simples - isso é um excesso de fundos do cliente, não autorizado pelo banco. Como regra geral, não é uma ação deliberada do usuário ou instituição financeira.

Se ocorrer um descoberto não autorizado - por exemplo, o banco não fornece um crédito a descoberto no cartão, mas é aceito pelo cliente, ou a dívida do cliente excede o valor do limite de cheque especial fornecido anteriormente - o cliente deve reembolsá-lo. Cheque especial - o montante máximo de dívida de empréstimo a descoberto para cada dia (calendário). Mais frequentemente compõe 40-70% do montante da renda mensal.

Os prazos de pagamento do banco são previamente acordados. Em regra, são 3 dias úteis a contar da data da notificação da sua ocorrência. Se pagas a tempo, as comissões geralmente não são pagas.

Causas do cheque especial técnico

• Mudança nas taxas de câmbio nos cálculos. Se você paga com um cartão no exterior ou na Internet em sites estrangeiros, desde o dia em que a transação é concluída até o dia em que as informações sobre ele chegam ao banco, a taxa pode mudar e, como resultado, pode não haver dinheiro suficiente.

• Ao efetuar pagamentos por meio de impressão, um dispositivo que não possui comunicação eletrônica com o banco. O cartão é rolado através deste dispositivo e os dados permanecem em uma verificação especial. Como regra geral, tais dispositivos não são comuns e, principalmente, no exterior.

• Ao reabastecer um cartão através de um caixa eletrônico com a função de aceitar dinheiro e subsequentemente retirar esse valor, se as informações sobre a operação de retirada forem recebidas pelo banco antes das informações sobre a operação de reabastecimento.

• Após o recebimento de informações sobre uma transação concluída no cartão após o montante bloqueado anteriormente para o pagamento desta operação é desbloqueado.O montante, por via de regra, é bloqueado por 30 dias e, em seguida, se as informações sobre a transação não tiverem sido recebidas pelo banco, elas ficarão novamente disponíveis para o cliente.

• Ao realizar operações com cartões Visa sem autorização. Nesse caso, uma solicitação não é enviada ao banco para a possibilidade de conduzir a operação. Tais operações são possíveis apenas em pequenas quantidades. Eles diferem dependendo do tipo de tomada, país e tipo de cartão (Visa Classic, Gold ou Platinum).

• Outras razões causadas por um mau funcionamento técnico, operações não autorizadas, baixa de fundos previamente creditados erroneamente ou fundos anteriormente erroneamente emitidos e outros motivos que implicaram transações com cartões por quantias superiores ao saldo em dinheiro na conta do cartão ou o montante do empréstimo a descoberto concedido .

Métodos de Notificação

A notificação pode ser feita preliminarmente oralmente pelos números de telefone indicados pelo cliente ao preencher documentos para abrir uma conta de cartão e emitir um cartão. Em caso de não reembolso do descoberto técnico por um determinado período a partir da data da notificação oral ou da incapacidade de notificar o cliente, o banco envia verbalmente o correspondente aviso por escrito para o endereço indicado pelo cliente no contrato.

Se estas condições não forem cumpridas, o cheque especial será multado. Para a presença de um descoberto não autorizado pendente após um período prescrito pelo contrato ter decorrido desde a data de verbal informando o cliente ou a partir da data em que o banco envia a notificação por escrito, uma multa pode ser imposta no montante aprovado pela decisão do conselho do banco. O valor da multa é debitado do saldo dos fundos do cliente pelo banco de forma independente.

Mudança de taxa de juros

Se a taxa de juros para uso do cheque especial for alterada, é necessário renovar o contrato adicional para o contrato. O cliente tem o direito de discordar das novas condições do empréstimo. Neste caso, é feito o reembolso antecipado das dívidas de cheque especial acumuladas e juros acumulados pelo seu uso.

Se o contrato previr uma multa, as taxas devidas ao banco dentro do prazo acordado a partir da data em que a taxa de juros muda, também terão que ser pagas. Ao mesmo tempo, os atrasos de saque a descoberto são calculados com base em tarifas anteriormente aplicáveis ​​(até a variação da taxa de juros).

Nesse caso, a recusa do cliente em concluir um contrato adicional será considerada como recebida pelo banco dentro do prazo estabelecido para a conclusão do contrato adicional, uma mensagem por escrito sobre discordância com a nova taxa de juros ou o banco que não recebeu a resposta do cliente nesse período.

Penalidades

Serão cobradas multas pelo inoportuna devolução ao banco da quantia de dinheiro recebida do cheque especial anteriormente fornecido e pagamento de juros intempestivo pelo uso do cheque especial dentro do prazo especificado no contrato, de acordo com a legislação e as condições da instituição financeira.

Se o saque a descoberto não for pago dentro dos prazos estabelecidos pelo contrato, os clientes do banco, em regra, pagam juros maiores. Eles são cobrados sobre o montante da dívida vencida sobre a dívida do empréstimo principal, no montante da taxa de juros estabelecida para usar o cheque especial e especificado no contrato de saque a descoberto e aumentou 1,3-2 vezes.

Cooperação mutuamente benéfica

O sistema de cheque especial é benéfico para instituições financeiras e cidadãos. Atualmente, durante a crescente crise do setor bancário, quase todos os bancos do país precisam procurar maneiras de continuar a existir.

Atrair mais clientes para uma instituição financeira aumentará sua receita, inclusive por meio de empréstimos de curto prazo (empréstimos). Portanto, fornecer cheque especial para os consumidores é uma empresa completamente lucrativa.Os juros recebidos sobre empréstimos e outros fundos colocados são o principal elemento do rendimento do banco e, portanto, uma das formas de estabilizar a situação financeira.

O que é descoberto para os cidadãos? Na verdade - um microcrédito. Ele permite que você peça a quantia necessária de dinheiro necessária no momento. Os juros são pagos apenas pelos fundos realmente gastos. Quando do saque a descoberto, todos os valores creditados na conta, participam primeiramente do pagamento das dívidas, portanto, o valor do microcrédito é alterado com o recebimento dos recursos.

Quem tomou o cheque especial, as avaliações são muitas vezes positivas. O sistema funciona em uma base pay-to-pay. Isso é mais conveniente e mais rápido do que pegar dinheiro emprestado de outras pessoas. Mais rentável do que colocar valores numa casa de penhores. O interesse é pequeno, com reembolso pontual, a penalidade não pode ser cobrada de todo (depende do contrato). Vantagens de fornecer o serviço:

• facilidade de recebimento;
• acesso rápido a recursos de crédito;
• falta de um requisito obrigatório para a prestação de apoio à propriedade.

Cheque especial é um instrumento financeiro mutuamente benéfico. É importante descartá-lo sabiamente, não acumular dívidas, observar os termos do contrato.