O que é um cartão de débito? Este é um instrumento de pagamento no formato "plástico" usual emitido pelos bancos. As transações de transações de dinheiro através deles, como regra, são realizadas pelos maiores sistemas internacionais - VISA, MasterCard (ou suas contrapartes russas - como, por exemplo, PRO100).
Mapa em teoria
Os cartões são projetados para pagamentos eletrônicos (através da aquisição de terminais ou formulários on-line de lojas online), bem como para a retirada de fluxo de caixa em caixas eletrônicos (ou através do operador da instituição financeira emissora). Dissemos que um cartão de débito é um "instrumento de pagamento". Isso significa que não é uma conta bancária separada, mas apenas vinculada a ela.
Crédito e Cheque Especial
Um instrumento de pagamento de plástico de débito muito próximo é um cartão de crédito. Ambos são chamados a cumprir as mesmas funções. Mas também há uma diferença fundamental: ao pagar por compras com cartão de débito, você só pode operar com o dinheiro realmente disponível na conta bancária vinculada. Por sua vez, usando cartões de crédito, você pode usar não apenas os seus próprios, mas também os fundos emprestados (emitidos pelo banco emissor do cartão).
Várias opções "híbridas" são possíveis. Alguns tipos de débito "plástico" ainda são dotados com a capacidade de recorrer a fundos emprestados, mas não de crédito, mas sob a forma de um descoberto. Qual a diferença? O que é esse cheque especial, cujo acesso abre um cartão de débito? O que é isso - não é um empréstimo? Acontece que não. Um cheque especial é um empréstimo de curto prazo (deve ser reembolsado, em regra, dentro de alguns dias) e bastante caro para pagar um empréstimo (as taxas chegam a centenas de por cento ao ano). Por sua vez, existem cartões de crédito com o chamado "limite zero", em que é impossível entrar no "menos" à custa de fundos emprestados.
De acordo com muitos especialistas, os limites entre os conceitos de "cartão de débito" e "crédito" desaparecem com confiança. Eles foram pronunciados (se falarmos sobre a Rússia) nos anos em que os empréstimos bancários não eram tão populares quanto no nosso tempo. Muitos bancos agora pararam completamente de dividir o "plástico" nesses dois tipos, emitindo, na verdade, apenas cartões de crédito - com um limite "zero", transformando-os em cartões de débito ou aqueles que permitem pagar as dívidas.
É possível dizer sobre uma ferramenta como um cartão de débito que é um produto desatualizado? Provavelmente não. Se apenas porque no mercado moderno ainda há um pequeno número de bancos praticando, por sua vez, uma divisão muito estrita entre os dois tipos de "plástico". Tais instituições financeiras podem fornecer ao cliente um cartão de débito com uma proibição rigorosa do cheque especial e, ao mesmo tempo, emitir um cartão de crédito no qual o mutuário não poderá depositar seu próprio dinheiro. Mas tal política, admitem os economistas, é rara no sistema bancário russo.
Escolhendo um cartão de débito
Existem vários critérios que os especialistas recomendam focar ao escolher um banco emitindo um débito "plástico". O primeiro é o nível do mapa. Na prática bancária de hoje, os quatro tipos de "plástico" são mais comuns: emitidos instantaneamente (popularmente chamados de "sem nome"), eletrônicos, clássicos e premium. O que é cada um deles?
Cartões instantâneos
Os cartões emitidos instantaneamente (às vezes são chamados de maneira inglesa - instantânea) são emitidos pelo banco literalmente no momento da solicitação do cliente, ali mesmo, na "janela".Sua característica (que deu a razão para chamá-los de "sem nome") é que o nome do proprietário não é exibido em sua superfície.
Isso limita significativamente a possibilidade de usar esses cartões (em particular, eles não podem ser usados para pagar na Internet). Mas, ao mesmo tempo, esse tipo de “ferramenta” continua em demanda. Por via de regra, emite-se além de cartões de categorias mais prestigiadas (falaremos deles abaixo).
Prós de cartões emitidos instantaneamente: quase sempre eles são gratuitos (no entanto, o banco pode cobrar uma taxa por operações com eles), eles são rápidos para produzir. Contras: compatibilidade limitada com caixas eletrônicos de instituições financeiras de terceiros (especialmente se o titular do cartão estiver no exterior) e baixa proteção contra falsificações (cartões desse tipo, como regra, não estão equipados com um chip de criptografia).
Cartões eletrônicos
Qual é o chamado "plástico" eletrônico (às vezes chamado de elétron)? Este tipo de cartão, por sua vez, contém o nome e sobrenome do titular na superfície. Mas a funcionalidade desses produtos, assim como no caso do "plástico" do tipo anterior, é bastante limitada. As empresas empregadoras geralmente fornecem seus funcionários com um cartão de débito. projetos salariais.
Vantagens do "plástico" eletrônico: personificação, a presença (geralmente) de um chip de criptografia. Contras: você não pode fazer compras na Internet, caixas eletrônicos de organizações financeiras não-nativas nem sempre são fiéis a esses cartões. Além disso, "plástico" eletrônico, ao contrário do produto anterior, não é livre (manutenção anual custará cerca de 200-300 rublos.).
Cartões clássicos
Os cartões de débito mais populares são clássicos. Sua funcionalidade é mais ampla do que nas categorias anteriores. Com a ajuda de "clássicos", você pode realizar as mesmas operações que ao usar o "elétron", além de efetuar pagamentos pela Internet.
Prós: personificação, sem falhas - um chip, funcionalidade, compatibilidade com quase qualquer caixa eletrônico no mundo. Contras: um custo relativamente alto de manutenção (cerca de 800-1000 rublos por ano), um período de produção suficientemente longo (uma semana ou duas).
Cartões Premium
Os cartões de débito premium são emitidos principalmente para enfatizar o alto status do titular. Não há vantagem fundamental em funções deste tipo de plástico sobre os mesmos cartões de débito clássicos. Em alguns casos, os proprietários de prêmios recebem descontos e ofertas especiais em restaurantes, hotéis e espaços culturais em diferentes países do mundo.
Prós: personificação, prestígio, possíveis descontos e preferências. A principal desvantagem é o alto custo de manutenção (cerca de 5-10 mil rublos por ano).
VISA ou MasterCard?
O sistema de pagamento através do qual as transações serão realizadas é importante? Como dissemos acima, os dois maiores operadores financeiros globais são VISA e MasterCard. Se tivermos um cartão de débito do Sberbank, VTB24 ou Bank of America, seremos atendidos por um ou outro sistema. As capacidades tecnológicas dessas corporações são quase idênticas. Seja qual for o sistema pelo qual um determinado cartão de débito é controlado, o feedback dos clientes do banco que o emitiu, em última análise, é se existe um crachá VISA ou MasterCard na superfície de plástico.
Os cartões que eles servem são aceitos em quase todos os países do mundo. Portanto, de acordo com a maioria dos especialistas, nenhuma das empresas tem uma vantagem clara sobre a outra. Você pode selecionar cartões servidos por qualquer sistema.
Escolha um banco
Tendo decidido sobre o nível do cartão de débito, passaremos para a próxima etapa - a busca pelo emissor que nos oferecerá o lançamento de “plástico” nos termos mais favoráveis. Nós decidimos usar um cartão de débito Sberbank ou preferimos um produto de uma instituição financeira menor?
Os especialistas aconselham prestar atenção prioritária às seguintes nuances.
1. A escala do banco, reputação, "hype"
É desejável que a instituição financeira tenha sinais de sustentabilidade. Para não ter uma situação em que o titular do cartão está no exterior e a licença do banco é repentinamente revogada, o resultado é que o "plástico" não é mais atendido. Naturalmente, neste caso, o mesmo Sberbank está fora de competição. Mas vamos considerar outros critérios.
2. As taxas de abertura de uma conta e o custo do serviço
Apesar do fato de que há uma grande concorrência no mercado bancário, os princípios para determinar o preço dos serviços relacionados à emissão de cartões entre diferentes instituições financeiras podem variar muito. Acontece que nos escritórios de dois bancos localizados do outro lado da rua, as taxas de emissão e manutenção de cartões de débito estão correlacionadas em múltiplas proporções.
3. O valor das taxas para saques em numerário em caixas eletrônicos de vários tipos (e mais importante - transparência das condições para sua acumulação)
Este é o critério mais importante. Geralmente, é possível sacar dinheiro sem uma comissão apenas em um caixa eletrônico de propriedade do emissor do cartão (e, na maioria das vezes, apenas em sua região). Se o dono do "plástico" fosse para algum lugar, os custos de sacar dinheiro poderiam ser um desperdício significativo para seu orçamento pessoal. Portanto, exigimos dos documentos bancários detalhando a política de "comissão".
4. Privilégios adicionais
Os bancos modernos, como regra, permitem que os portadores de cartão de débito aproveitem várias opções de bônus. Entre os mais populares é o cálculo de juros por ano (para o montante colocado na conta), bem como a opção cashback (retorno de uma parte dos fundos gastos no pagamento de mercadorias).
Os bancos mais generosos
Considere várias ofertas atraentes em relação a cartões de débito de organizações financeiras e de crédito conhecidas.
Uma opção bastante interessante é oferecida pelo banco TCS. Muitos russos gostam do procedimento em si, durante o qual um cartão de débito Tinkoff é emitido: o fato é que você não precisa ir a nenhum escritório. Basta deixar um pedido on-line e, quando o "plástico" estiver pronto, o mensageiro telefonará e se oferecerá para se reunir em um local conveniente para o cliente.
Ao emitir um cartão por um período de 3 anos, o TKS Bank substitui uma taxa de assinatura mensal para manutenção de uma conta no valor de 99 rublos. (o que, à primeira vista, é bastante caro para o mercado) oferece uma ampla gama de recursos adicionais. Em primeiro lugar, isso é um acréscimo de 10% ao ano sobre os valores que o titular do cartão deposita na conta. Em segundo lugar, o cartão de débito Tinkoff tem termos de cashback atraentes.
Se o cliente estiver interessado em emitir um “cartão sem nome”, então aqueles que o “Padrão Russo” oferece (o produto “Banco no seu bolso”) são vistos como condições muito favoráveis. De acordo com os padrões geralmente aceitos no mercado, esse tipo de “plástico” é emitido e mantido pela organização gratuitamente. Além disso, muitos clientes provavelmente serão atraídos pela longa validade dos cartões - 5 anos. Como no caso da TCS, o Russian Standard Bank está pronto para cobrar 10% ao ano sobre o valor que o cliente deposita na conta.
Se uma pessoa está interessada em uma tarifa de "compromisso", o que implica um registro barato de um cartão de visita, ele vai gostar dos produtos da Promsvyazbank (cartão de débito "Bom humor"). Observamos de imediato que o primeiro ano de manutenção de "plástico", como parte desta oferta é gratuito, embora, mesmo a partir do segundo a tarifa não é muito caro - 200 rublos. O cartão é válido por 3 anos, 4% ao ano é cobrado.
Política de marcas famosas
Os especialistas observam que os maiores bancos do país - Sberbank e VTB24 - não estão muito inclinados a oferecer aos clientes um privilégio como juros por ano. Eles têm uma opção de cashback em certas variedades (o SB da Federação Russa tem o programa "Thank you from Sberbank"). Ambas as organizações financeiras estão desenvolvendo ativamente seus negócios de empréstimos, incluindo a promoção ativa de produtos de plástico. By the way, aos olhos de muitos clientes SB e VTB, cartões de débito, de acordo com especialistas, são realmente identificados com cartões de crédito. Eles são tão semelhantes - tanto em termos de design e até mesmo na aparência.
Muitas vezes acontece que uma pessoa que visita o escritório do banco, os consultores imediatamente oferecem para emitir um cartão de crédito. Mas, ao mesmo tempo, os cartões de débito continuam sendo emitidos pelo Sberbank e pelo VTB. Essas organizações, acreditam os economistas, atraem as pessoas principalmente por sua estabilidade, bem como por sua ampla rede de caixas eletrônicos.
