Muitos tomadores de empréstimos, fazendo um empréstimo em uma coisa ou mesmo em imóveis, não costumam se perguntar sobre sua possível falência. E encontrando-se em uma situação semelhante, eles começam a procurar todas as opções possíveis de como se livrar de empréstimos. De acordo com a lei, agora um cidadão insolvente da Rússia pode se livrar de dívidas de crédito sem problemas e, mais importante, legalmente.
A essência do projeto de lei adotado em 2014 é a seguinte: depois que o mutuário for oficialmente declarado insolvente, a totalidade ou parte da dívida deve ser reestruturada por até cinco anos ou cancelada para o processo de falência.
Para não recorrer a medidas extremas, antes de tomar um empréstimo, é necessário escolher corretamente as organizações de crédito, estudar cuidadosamente as condições para a concessão de um empréstimo e avaliar adequadamente a necessidade de um empréstimo. No entanto, se ocorrer um evento imprevisto, será mais correto se familiarizar com a forma de se livrar de um empréstimo legalmente e não tentar enganar a si mesmo.
Formas legais de se livrar da dívida
Existem várias formas legais de se livrar de um empréstimo:
- Reestruturação da dívida.
- Venda de garantia.
- Pagamento diferido
- Apelo aos fiadores.
- Declarando falência por meio de um tribunal.
Não tome novos empréstimos para pagar dívidas antigas. Assim, o mutuário só pode agravar sua situação já precária. Se a causa da insolvência foi a perda de trabalho, então, neste caso, é melhor tentar encontrar um compromisso com o banco e conseguir um pagamento diferido por algum tempo até que haja um novo lugar para ganhar dinheiro.
Nas situações em que a doença do mutuário se tornou o motivo da falta de dinheiro, o seguro para a incapacidade do mutuário pode se tornar a solução.
Reestruturação da dívida
A reestruturação da dívida é entendida como uma mudança em alguns pontos do contrato de empréstimo em relação à taxa de juros, o vencimento da dívida principal e também o cronograma de pagamento de compensações. Esta opção de como se livrar de um empréstimo legalmente é mais aceitável naquelas situações em que o inadimplente tem dificuldades temporárias e um atraso nos pagamentos é necessário por um determinado período de tempo. O banco muitas vezes faz tais concessões, e depois que a nova lei é emitida, ela simplesmente será obrigada a fornecer ao mutuário termos mais leais para pagar o empréstimo.
Venda de garantia
A maneira mais fácil e rápida de pagar a dívida é vender garantias. Se todas as dívidas puderem ser pagas, elas podem não ter sucesso, então uma parte mais significativa da dívida pode ser coberta. No entanto, aqui é necessário levar em conta algumas nuances. É melhor vender a garantia por conta própria, pois as organizações bancárias vendem 10 a 20% abaixo do valor de mercado. O restante da dívida pode ser solicitado a "congelar" o banco ou revisar o cronograma de pagamento.
Se o mutuário tem a única propriedade, então, mesmo no tribunal, ninguém tem o direito de aceitá-lo, apenas se o próprio mutuário não o hipotecar para o banco.
Pagamento diferido
Um pagamento diferido é essencialmente a mesma reestruturação de dívida, no entanto, neste caso, o banco pode simplesmente mudar o vencimento da dívida em um momento posterior sem recorrer a uma mudança nas taxas de juros sobre o empréstimo e outros itens sob o contrato. O adiamento do pagamento é conveniente para os tomadores que se encontram em problemas de curto prazo, enquanto confiam em sua solvência inicial.Ao decidir como se livrar de empréstimos em uma situação financeira difícil, o pagamento diferido só pode ser usado como medida temporária
Assistência do fiador
Em uma situação difícil e não podendo pagar pagamentos de empréstimo, você pode pedir ajuda de uma garantia que o mutuário trouxe para o banco como garantia de sua solvência. Se a garantia está perto e realmente capaz de resolver por algum tempo a questão de como se livrar de empréstimos, então você pode seguramente procurar outras opções para reembolsar o empréstimo no período em que a garantia vai pagar a dívida.
Naturalmente, será mais correto depois devolver a quantia de dinheiro que a garantia irá gastar. Mas é todo mundo que decide individualmente. Ao mesmo tempo, é necessário ler no contrato de empréstimo, período em que o apoio de terceiros irá atuar como fiadores. Em alguns bancos, pode operar durante todo o prazo do empréstimo, em outros - não mais do que seis meses.
Reconhecimento de Falências
Para se livrar de um empréstimo de forma legal, você pode se declarar falido. Este procedimento é realizado em tribunal, e um cidadão pode ser declarado falido não mais do que uma vez a cada cinco anos. No entanto, esta opção deve ser utilizada em casos extremos, porque, além disso, não será possível organizar quaisquer empréstimos de crédito.
Além disso, se o mutuário for declarado falido, toda a sua propriedade de garantia será vendida para pagar a dívida principal. Se as receitas não forem suficientes para cobrir o empréstimo, o devedor insolvente será obrigado a pagar a quantia restante durante um certo período de tempo, forçando a dedução do dinheiro do seu salário.
Questão da hipoteca
Nos casos em que o apartamento foi comprado em uma hipoteca, e há circunstâncias que não permitem mais pagamento sobre o empréstimo, existem as seguintes maneiras de se livrar de um empréstimo hipotecário:
- Vender imóveis e pagar dívidas.
- Para alugar um apartamento e pagar um empréstimo hipotecário usando o produto do arrendamento.
- Na ausência da oportunidade de vender ou alugar um apartamento, você pode se declarar falido e transferir todos os direitos de propriedade para o banco. Ou seja, o apartamento vai para o banco, desde que inicialmente atuou como garantia.
Nos casos em que a razão para a incapacidade de pagar um empréstimo é o desacordo familiar (divórcio), a melhor opção seria vender um apartamento hipotecário e pagar a dívida. Se um dos cônjuges deseja continuar pagando o empréstimo hipotecário, então seria melhor que a dívida fosse “congelada” através do tribunal, com a subsequente transferência do imóvel para sua propriedade.
Emprestar dinheiro
Outra boa maneira de se livrar de empréstimos rapidamente é pedir dinheiro emprestado a amigos ou conhecidos. É vantajoso numa situação em que o pagamento é quase pago e resta apenas pagar alguns meses. Assim, a fim de reduzir o montante dos pagamentos de juros, você pode pagá-los antes do prazo, levando o valor que faltava.
É claro que nem todos têm bons amigos ou parentes, mas não negligenciam esse método, especialmente quando se está em um buraco de dívidas. Ao reduzir o montante dos pagamentos de juros, você pode pagar outro empréstimo com esses fundos, se tiver um, ou liquidar rapidamente com novos tomadores de empréstimos na forma de amigos ou parentes.
Como se livrar de um empréstimo vencido
Há também casos em que, após o “congelamento” das dívidas, não há como pagar as contas. Então, em vez de se declarar falido, é melhor declarar leilão hipotecário propriedade. O resultado é que o banco coloca em leilão a propriedade do mutuário, que, por sua vez, obtém a oportunidade de vender a propriedade a um preço mais alto do que contatando uma agência especializada.
Após o dinheiro recebido da venda da propriedade aparecer, o mutuário paga o empréstimo vencido e retira todas as obrigações para o banco.
Frequentemente, os bancos recorrem a agências de cobrança para não resolverem de forma independente problemas com mutuários problemáticos.
Se os agentes de eliminação da dívida usarem métodos ilegais contra o mutuário, ele poderá entrar em contato com as autoridades policiais.
Além disso, no tribunal, o mutuário terá a oportunidade de amortizar a maior parte da dívida ou cancelar pagamentos de juros ocultos, o que em parte resolve a questão de como se livrar de empréstimos com um longo atraso.
Cartões de crédito problemáticos
Às vezes, em caso de necessidade urgente de recursos financeiros, os cidadãos elaboram cartões de crédito. Por exemplo, se você receber um cartão para 20.000 rublos, você acaba tendo que pagar 35.000-40000 rublos, gastando 10-15 mil rublos. Este método de empréstimo de fundos está se tornando cada vez mais popular não só na Rússia, mas também em todo o mundo.
Por exemplo, o Tinkoff Bank, independentemente, emite cartões de crédito. Os clientes do banco que não querem continuar a usar esse serviço e não sabem como se livrar de um empréstimo da Tinkoff encontram-se numa situação financeira não menos desagradável do que os empréstimos vencidos.
Apenas jogando fora o cartão, é impossível resolver o problema do seu retorno. O banco continua sendo uma conta registrada junto ao mutuário, e os juros continuam a acumular, mesmo que o devedor não veja mais esse cartão de crédito malfadado.
Assim, a fim de parar a cooperação com o banco, você pode encontrar o conselho de seus outros clientes que decidiram como se livrar de empréstimos. O feedback de antigos mutuários de organizações bancárias ajudará a encontrar a solução certa e comprovada.
A maneira mais correta e legal para se livrar de cartões de crédito é pagar todas as dívidas e fechar uma conta bancária.
Resolvendo problemas através do tribunal
O mutuário é reconhecido pelo devedor apenas através do tribunal. Assim, encontrando-se em uma situação financeira desagradável e não sendo capaz de pagar mais os pagamentos do empréstimo, o mutuário pode obter judicialmente o pagamento de sua dívida sem juros ocultos, comissões e outros encargos bancários.
Ou seja, o principal montante da dívida monetária ao banco permanece, que o cidadão terá que pagar levando em conta o tamanho do seu salário. Ao mesmo tempo, o banco não terá o direito de exigir mais de 50% da receita do mutuário. Este método é legal e resolve perfeitamente a questão de como se livrar de empréstimos sem pagar demais grandes quantias por juros bancários e comissões.
Momentos desagradáveis
Com todo o desejo de se livrar dos empréstimos, você não pode simplesmente ir a tribunal e declarar sua falta de vontade de pagar mais por dívidas. O tribunal pode declarar o mutuário insolvente e tomar o seu lado, se o devedor tem razões objetivas e convincentes, tais como deficiência devido a doença ou perda de fonte de renda. Em outros casos, a evasão deliberada de pagamentos de crédito pode ser reconhecida como fraude e um pagador inescrupuloso será chamado para responsabilidade criminal.
Últimas dicas
No caso de várias dificuldades financeiras, qualquer mutuário pode entrar em contato com uma organização financeira especializada que resolverá seus problemas de forma competente e legal e lhe dirá como se livrar dos empréstimos. A Rússia é rica em especialistas financeiros altamente qualificados que podem fornecer proteção financeira, inclusive de colecionadores.
Algumas empresas podem assumir total responsabilidade pelos bancos, e até mesmo nos tribunais, é claro, por uma taxa. Mas, em qualquer caso, o mutuário se beneficiará muito mais se pagar por uma solução competente para as questões, em vez de ficar preso em um buraco de endividamento.
Alguns tomadores insolventes até mesmo recorrem a medidas tão extremas quanto a mudança do local de residência, se apenas o credor não os encontrasse. Eles esperam que seu dever seja esquecido e tudo será decidido por si mesmo. Claro, apenas pessoas analfabetas podem fazer isso.Você não deve recorrer a tal decisão, porque, além de aumentar a dívida, um mutuário inescrupuloso também enfrentará responsabilidade criminal.
Depois que a questão dos problemas de crédito for resolvida, será um conselho útil para os cidadãos não aceitarem empréstimos excessivos e avaliarem adequadamente suas capacidades financeiras.
Lembrando a crise de 2008, gostaria de enfatizar que não vale a pena ajudar a inflar novamente a bolha de crédito do “sabão”, mas a tomar empréstimos apenas quando necessário e apenas totalmente confiante em sua solvência. As coisas compradas a crédito logo deixarão de trazer alegria para possuí-las, mas se tornarão uma fonte de irritação quando não houver maneira de pagar dívidas por elas. Em alguns casos, vale a pena esperar um pouco, acumulando a quantidade necessária de dinheiro, do que pagar enorme interesse por ele.
