Infelizmente, a situação financeira nem sempre é estável, e com um empréstimo hoje, amanhã você pode encontrar sérias dificuldades. Para que o mutuário não declare a falência, as organizações bancárias costumam fazer concessões e reestruturar o empréstimo.
O que é reestruturação de crédito, como pode ajudar? Isso será discutido neste artigo.
O conceito
Sob a reestruturação do empréstimo entender a mudança em alguns parágrafos do contrato de empréstimo em uma direção positiva para o devedor. Ou seja, se o mutuário está em uma situação financeira difícil, o banco faz concessões a ele, alterando as taxas de juros do empréstimo ou o vencimento da dívida.
A revisão do reembolso por vencimento só é possível se o mutuário enviar uma solicitação oficial ao banco com provas documentais dos problemas encontrados. Isso pode ser um atraso nos salários, problemas de saúde, incapacidade.
Os principais tipos de reestruturação de crédito
Existem vários esquemas para reestruturar um empréstimo:
- Dentro de seis meses, somente os juros podem ser pagos, com a principal dívida congelada. Depois de seis meses, o mutuário terá que pagar o principal novamente, juntamente com juros.
- O banco pode oferecer métodos de estabilização para o pagamento da dívida.
- O banco pode oferecer métodos diferenciados de reembolso de um empréstimo em dinheiro, ou seja, a cada mês subseqüente, o valor dos pagamentos do principal será menor do que no mês anterior.
- Para aqueles que emitiram um empréstimo em moeda estrangeira, a reestruturação em rublos pode ser realizada.
- A critério do banco, os pagamentos mensais até um ano podem ser reduzidos. Depois disso, o devedor terá que pagar o saldo remanescente, caso contrário, os juros podem ser acumulados sobre ele.
- A pedido do mutuário, o prazo do empréstimo pode ser aumentado, mas seu valor aumentará.
- Em casos raros (na maioria das vezes sob programas estaduais), as taxas de juros são reduzidas.
Dependendo da situação financeira do mutuário, um empréstimo é reestruturado. Os bancos escolhem de forma independente de que forma é melhor realizá-lo.
Quem pode esperar uma revisão da dívida?
Os clientes que antes não tinham histórico de crédito negativo e que pagavam regularmente os pagamentos mensais, mas que, sem culpa própria, se encontravam em uma situação difícil, podem contar com concessões do banco. Aqueles mutuários que têm um histórico negativo de pagamentos de empréstimos provavelmente não esperam uma revisão do contrato de empréstimo.
Se o mutuário não tiver problemas especiais com a renda, e ele apenas decidir liberar uma certa quantia de dinheiro para seus próprios propósitos, então o banco definitivamente recusará nesta situação. Não tente enganar organizações de crédito, caso contrário, a situação para o devedor pode se transformar em um lado ruim.
Assim, os bancos estão muito atentos à reputação financeira de seus clientes. Por exemplo, a reestruturação de crédito no Sberbank é possível em 90% dos casos com devedores problemáticos, mas muitos documentos terão que ser coletados para alcançá-lo.
Quando a reestruturação é necessária
Na maioria dos casos, os clientes se voltam para rever as condições de pagamento ou as taxas de juros tarde demais: quando já existe uma grande dívida sobre o empréstimo principal, mais juros e multas por pagamentos atrasados. Se o mutuário se aproximasse do banco à medida que surgissem problemas, o montante da dívida poderia ser reduzido.
Portanto, a regra principal para aqueles que se candidatam a um empréstimo deve ser um apelo oportuno ao banco, assim que surjam dificuldades financeiras. Por exemplo, uma reestruturação de empréstimos no Banco VTB é realizada a pedido do mutuário e é considerada dentro de dois a cinco dias úteis.
Por via de regra, ao concluir um contrato de empréstimo, os bancos apresentam uma condição - seguro obrigatório. Se, nos termos da apólice de seguro, o mutuário não puder pagar os pagamentos, e a companhia de seguros fizer isso, você poderá se recusar a reestruturar o empréstimo.
Como conseguir uma reestruturação de crédito?
Assim, assim que o mutuário tiver problemas e aumentar a probabilidade de pagamentos atrasados, ou mesmo a ameaça de inadimplência no cronograma estabelecido, ele precisa entrar em contato com o gerente do banco com uma declaração. E quanto mais cedo ele fizer isso, melhor será para os dois lados.
Um pedido de reestruturação de empréstimos deve ser apresentado juntamente com documentos que confirmem a necessidade deste procedimento. Após a demissão, este pode ser um certificado do centro de emprego ou de um livro de trabalho, em caso de doença - um certificado de uma instituição médica.
Além do aplicativo, você precisará preencher um formulário especial.
Depois que o banco decidir em favor do devedor, uma opção de reestruturação do empréstimo adequada ao mutuário será encontrada em conjunto.
Bom banco
Se o mutuário recorreu ao banco, que pode “perdoar” multas e penalidades pelo não pagamento dos pagamentos do empréstimo, e uma reestruturação do empréstimo será realizada, ele teve muita sorte.
Normalmente, em tais situações, o banco propõe a conclusão de um novo contrato e, claro, com outras condições. A única coisa que um mutuário deve ter certeza é que o antigo contrato de empréstimo deixou de existir. Caso contrário, ele terá que pagar por dois empréstimos. E é melhor, ao solicitar um novo empréstimo, solicitar um certificado confirmando a ausência de quaisquer dívidas a uma organização bancária.
A reestruturação dos empréstimos em moeda estrangeira é mais frequentemente realizada por organizações de crédito, porque é mais lucrativo para eles converter tudo em um empréstimo de rublo e não depender de mudanças nas taxas de câmbio. Recentemente, ganhou grande relevância.
Bad Bank
Os bancos nem sempre fazem uma revisão de um contrato de empréstimo, e não se pode falar em perdão de dívidas. Às vezes, é mais fácil conectar agências de cobrança para trabalhar com clientes problemáticos ou ir a tribunal. Mas isso é no pior dos casos.
Na maioria das vezes, os bancos que não se comprometem, oferecem para concluir um cliente insolvente um novo contrato de empréstimo. Nele, o credor indica o valor da dívida principal, bem como as multas e penalidades acumuladas. Como regra, esses contratos são celebrados por um período maior, mas com um valor mensal menor de pagamentos obrigatórios.
É claro que tais condições não são benéficas para os mutuários que já se encontram numa situação financeira difícil, mas será possível contestar a decisão do banco apenas em tribunal.
Conselhos aos mutuários
Se você não realizar nenhuma ação, mas simplesmente não pagar os pagamentos mensais, depois de algum tempo receberá um lembrete da dívida via SMS, depois haverá ligações dos gerentes do banco, depois de algum tempo as agências de cobrança começarão a se incomodar e mais tarde virão intimação.
Para evitar que isso aconteça, você precisa tomar medidas adequadas a tempo para que você não seja declarado falido. Afinal, os próprios bancos não são lucrativos para ter empréstimos vencidos no balanço. Com o tempo, o próprio banco se oferecerá para revisar os termos do contrato. Por exemplo, a reestruturação de um empréstimo no Sberbank raramente é realizada a pedido dos clientes. O banco muitas vezes faz concessões para em breve recorrer a novos empréstimos, e também recomenda que essa organização seja confiável e capaz de ajudar mesmo em situações financeiras difíceis.
