O que é refinanciar um empréstimo, bancos, hipotecas?

No contexto de taxas mais baixas, muitos clientes começaram a receber empréstimos a uma taxa de juros mais baixa para pagar o empréstimo anterior. Na literatura econômica, essa operação é chamada simplesmente - refinanciamento de um empréstimo. Ele permite que você economize dinheiro com a diferença nas taxas e pague a dívida anterior antes do previsto. Mas este procedimento não é benéfico para todos os clientes. Leia mais sobre o que é refinanciamento, continue a ler.

Destino

Refinanciamento de empréstimo pode ser usado para diferentes fins: para reembolsar o empréstimo em condições mais favoráveis, para estender o empréstimo, se o cliente tiver problemas imprevistos. Mas este serviço só é possível se, nos termos do contrato, não houver proibição de revisão da tarifa. Para se candidatar a um novo empréstimo, você terá que passar por todo o procedimento novamente: apresentar um pedido, coletar um pacote de documentos, pagar uma comissão e aguardar uma decisão. Hoje, nem todo cliente está disponível para refinanciar empréstimos. Os bancos só fazem concessões se o mutuário tiver uma boa reputação (os pagamentos da dívida anterior chegaram pontualmente, sem demora). Mas em face do aumento da concorrência, este serviço tornou-se generalizado. Instituições financeiras atraem clientes uns dos outros. Até mesmo os devedores “ruins” recebem empréstimos a uma taxa de juros menor. Inicialmente, esse serviço era fornecido apenas para pessoas jurídicas. Mas com o desenvolvimento do setor de empréstimos hipotecários e automóveis, a demanda por ele aumentou.

Os benefícios

O refinanciamento de crédito permite que o banco atraia novos clientes e aumente as receitas. Mas o mutuário também se beneficia:

1. Aumenta seu rating de crédito. Às vezes, os clientes que têm problemas com o reembolso de um recurso de empréstimo para o serviço de empréstimo. Mas o banco concordará em resgatar a dívida em atraso somente se o mutuário provar que pagará o novo.
2. Reduz pagamentos de empréstimos. Muitas vezes, após a conclusão da transação, o cliente entende que escolheu um esquema de serviço não tão lucrativo. É improvável que o banco reduza as taxas e reduza sua renda. Mas uma instituição financeira terceirizada fornecerá com prazer um novo empréstimo a uma taxa de juros baixa para pagar a anterior. Por exemplo, um cliente levou US $ 200.000 por 30 anos a 12%, o valor do pagamento mensal será de US $ 2.057. Ao refinanciar um empréstimo a uma taxa de 9%, as despesas diminuirão para US $ 1.609. Em 30 anos, o valor da poupança será de US $ 160.000.
3. A vida útil da dívida está aumentando. Alguns bancos prestam serviços de repasse em conexão com o nascimento de uma criança. Nesse período, o ônus financeiro de uma família jovem é alto. Refinanciar um empréstimo permite reduzi-lo.
4. A quantidade de garantia está crescendo. Em condições econômicas normais, o custo da habitação aumenta em 2-3 anos. Se a situação financeira do devedor for boa, então o banco pode rever o montante do empréstimo em uma direção maior. A maior parte dos fundos irá para pagar o empréstimo anterior, e você pode comprar um carro para o saldo sem registrar um novo empréstimo-alvo. Quando o refinanciamento, um novo empréstimo é emitido a uma taxa de hipoteca. Os benefícios são óbvios.

É isso que o refinanciamento é para o cliente.

Docs

Para receber um novo empréstimo, os seguintes documentos devem ser anexados ao pacote padrão de documentos:

- cronograma de reembolso de um empréstimo existente;

- acordo de promessa;

- um certificado de dívida atual, a presença (ausência) de inadimplência;

- recibos de pagamento do empréstimo.

O que é refinanciamento?

O procedimento é regido pelas regras internas de uma determinada instituição, mas, em geral, pode-se distinguir essas etapas fundamentais:

1O cliente procura aconselhamento do banco e obtém o consentimento prévio para refinanciamento.

2. O mutuário coleta documentos e os envia para consideração.

3. O comitê de crédito decide sobre o refinanciamento da dívida.

4. O mutuário avisa a instituição financeira do reembolso antecipado da dívida.

5. O cliente assina um novo contrato e cronograma de pagamento com o segundo banco.

6. A instituição financeira emite um empréstimo transferindo o montante para pagar a dívida antiga. Se o valor do empréstimo for maior, o saldo é emitido para o cliente em dinheiro.

7. O mutuário recebe um certificado declarando que a dívida antiga foi paga e a submete ao banco como confirmação do uso pretendido dos fundos.

8. A propriedade é apreendida.

9. O mutuário assina um novo contrato de promessa.

10. O banco impõe sua prisão na propriedade.

A situação no mercado russo

No contexto de taxas de hipoteca mais baixas, o repasse de empréstimos pode ser feito nas principais instituições financeiras do país: Alfa Bank, Home Credit e Absolut Bank. O serviço ainda não é muito popular, porque a hipoteca na Rússia começou a se desenvolver ativamente recentemente. Sim, e os bancos estão tentando, de todas as maneiras, manter os clientes: eu imponho multas, declaro uma moratória, aumento a comissão reembolso antecipado do empréstimo.

Quem precisa disso

Em geral, o refinanciamento de uma hipoteca só é benéfico se o montante do empréstimo exceder hoje meio milhão de rublos, e o contrato tiver sido elaborado por um período de mais de 10 a 15 anos. Isso se refere principalmente aos clientes que assinaram os documentos em 2004. Então as taxas foram muito altas: de 11% em moeda estrangeira para 20% em rublos.

A hipoteca também pode ser refinanciada pelo banco que emitiu o primeiro empréstimo. Mas se o montante for pequeno, a instituição de crédito recusará o serviço, uma vez que simplesmente não ganhará dinheiro com ele. Nesse caso, você pode tentar entrar em contato com outro banco. Se a renda aumentar proporcionalmente ao aumento de preço, e o empréstimo for tomado por um curto período, há uma chance de que eles aprove o pedido.

Se o refinanciamento de um empréstimo é executado a fim de economizar em juros, então você precisa procurar reduzir a taxa sem alterar o prazo do contrato. E vice versa. Se a redução dos pagamentos mensais é uma prioridade, então o contrato deve ser estendido.

Além disso, não devemos esquecer que, com um empréstimo hipotecário, o banco deposita seus lucros nos primeiros pagamentos. Ou seja, se o contrato for elaborado por 30 anos, então, pelos primeiros 36 meses, o cliente paga uma comissão pelo uso do dinheiro. A maior parte da dívida será paga nos próximos anos. Portanto, o refinanciamento de um empréstimo deve ser emitido nos estágios iniciais.

Obstáculos

Os bancos limitam o leque de instituições cujos clientes estão dispostos a atender. Refinanciamento de outros empréstimos não será emitido se os filhos menores são registrados no apartamento, o mutuário não tem qualquer outra propriedade na propriedade. No primeiro caso, a propriedade não pode ser confiscada e, no segundo caso, o valor da garantia pode não ser suficiente para cobrir a obrigação. Além disso, o cliente pode encontrar esses problemas:

• pagamento de uma comissão por considerar um pedido, abrir uma conta de empréstimo, emitir um empréstimo;
• você terá que reordenar uma avaliação de moradia e assegurá-la com um parceiro do banco;
• Um apartamento aprovado por uma agência pode ser rejeitado por outro.

Refinanciamento bancário

Esse é o nome do processo do regulador de conceder empréstimos às instituições financeiras do país para manter a liquidez. Um pré-requisito mais frequente é a saída de depósitos. Para colmatar a lacuna de caixa, para evitar pânico entre os clientes, a instituição financeira precisa de dinheiro. Os bancos são refinanciados por um período de várias horas (overnight) a vários meses (empréstimo de estabilização). Quando uma instituição financeira paga suas obrigações, o pânico diminui, os clientes novamente arcam com recursos para depósitos. Eles pagam um empréstimo e juros.Às vezes, como garantia adicional, o regulador exige segurança de grandes acionistas. O montante do refinanciamento depende das necessidades e condições da instituição. Muitas vezes, o regulador define uma taxa mais alta na forma de uma multa por permitir situações estressantes. O serviço de re-empréstimo pode ser emitido no interbancário. Lá as condições são mais favoráveis. A principal diferença entre re-empréstimo e reabilitação é que os fundos não são fornecidos para melhorar a instituição, mas para aumentar a liquidez. Isto é o que é refinanciamento bancário.

Vida sem crédito. O que é refinanciamento?