Banku bizness attīstās skarbos apstākļos. Lai gūtu panākumus, iestādes izmanto dažādas metodes. Uzvarētāji ir tie, kas mēģina dažādot savu darbību, izstrādājot unikālus produktus. Lasiet vairāk par to, kādi banku pakalpojumu veidi pastāv mūsdienās.
Jēdzieni
Ekonomikas literatūrā terminu “banku produkts” sāka lietot pēc ekonomikas pārejas uz tirgus sistēmu. Tas nozīmē operāciju, ko veic finanšu iestāde un kuras mērķis ir uzlabot darbības apstākļus. Pastāv arī cita interpretācija: banku pakalpojums ir darbības rezultāts, kas darbojas kā produkts un nonāk tirgū pārdošanai.
Klasifikācija
Pēc individualitātes pakalpojumi ir:
- viens (pārdalīts konkrētam patērētājam);
- masa (atšķiras tikai pēc aktīvu veida).
Ar ierobežotu bankas produktu starpniecību ir:
- ierobežota, tas ir, ar noteiktu emisijas kvotu (obligācijas, kredītlīgumi utt.), kas paredzēta konkrētam pircējam;
- nav ierobežots daudzumā.
Banku pakalpojumu veidi, kas izpaužas kā:
- īpašumi (nauda, zelta stieņi, Centrālā banka utt.);
- tiesības (līgums par konta atvēršanu, aizdevuma līgums utt.).
Pēc satura banku produkti tiek iedalīti:
- pirmo reizi parādījās finanšu tirgū;
- jauns vietējā tirgū.
Pēc veida izšķir šādus bankas pakalpojumus:
- kredīts;
- plastikāta karšu izdošana;
- CSC;
- aizdevumi
- noguldījumi
- līzings
- norēķinu konta apkalpošana;
- operācijas ar ārvalstu valūtu;
- faktorings;
- Bankomāts
- vērtspapīru emisija un uzturēšana;
- Vietējā banku darbība
- forfaiting operācijas;
- "Apmaiņas" darījumi utt.
Bankas pamatpakalpojumi
RKO ir viens no populārākajiem produktiem. Iepriekš nebija komisijas maksas par skaidras naudas maksājumiem par precēm un pakalpojumiem, izmantojot bankas kasi. Tā rezultātā nodaļās izveidojās lielas klientu līnijas, kurām darbiniekiem vienkārši nebija laika apkalpot. Tāpēc bankas sāka iekasēt maksu par līdzekļu pārskaitījumiem, kuras summa ir vairākas reizes augstāka par līdzīga pakalpojuma, kas tiek veikts caur pašapkalpošanās termināli, izmaksām. Visi darījumi valūtā tiek veikti tikai ar kases starpniecību. Bet RKO nav galvenais līdzekļu avots bankai.
Depozīts - īslaicīgi brīvas naudas uzkrāšana. Banka aizņemtos līdzekļus izmanto finanšu darījumos, no kuriem tā gūst peļņu. Noteikts procents no šiem ienākumiem tiks pārskaitīts klientam kā atlīdzība. Noguldījumi ir galvenais līdzekļu vākšanas avots. Tāpēc Centrālā banka piespiež iestādes izveidot rezerves savām saistībām un noteiktu procentu no tām pārskaitīt DIA. Krīzes laikā noguldījumu pievilcība palielinās. Šis ir visplašākais ieguldījumu veids, kas, ja tas nerada ienākumus, vismaz kompensē inflāciju.
Kredīts - noteiktas summas nodrošināšana ar steidzamības, samaksas un atmaksas noteikumiem. Šādos darījumos banka var būt aizņēmējs un aizdevējs. Iestāde var patstāvīgi nodrošināt naudu fiziskām un juridiskām personām. Šādus darījumus sauc par aktīviem. Bet, ja bankai ir nepieciešami līdzekļi, tā var tos saņemt no citas finanšu iestādes. Šādi darījumi tiks saukti par pasīviem. Pakalpojuma nosacījumi, pušu tiesības un pienākumi ir noteikti līgumā. Visbiežāk aizdevums tiek finansēts no noguldījumu līdzekļiem. Tāpēc maksa par līguma apkalpošanu sedz noguldījumu izmaksas un ņem vērā peļņu no darījuma.
Kredīti, noguldījumi, skaidras naudas norēķinu pakalpojumi - populārākie banku pakalpojumu veidi.
Investīciju operācijas ir ieguldījumi nozarē valsts ekonomika. Aktīvs var būt ne tikai nauda, bet arī aprīkojums.
Bankas šūna ir seifs, kuru iznomā klientiem. Tajā var glabāt naudu, dokumentus un citas vērtslietas. Šis pakalpojums garantē klientam pilnīgu konfidencialitāti. Banka nepārbauda mantu, kas pieņemta glabāšanai. Katram klientam tiek atvērta atsevišķa šūna. Pabeidzot līgumu, persona norāda pilnvarniekus, kuriem būs pieeja seifam, un saņem divus atslēgu dublikātus. Bankas šūna ir dārga. Tāpēc to izmanto tikai noslēgumā lielākie darījumi piemēram, glabāt līdzekļus dzīvokļa, automašīnas iegādei skaidrā naudā. Lielu summu no konta izņemt bez iepriekšēja pasūtījuma nav iespējams. Un, ja klienta aktīvi tiek iesaldēti, piemēram, ar tiesas rīkojumu, tas neattiecas uz kameru. Bet procenti netiek uzkrāti par seifā glabātajiem līdzekļiem, un attālināti tos pārvaldīt nav iespējams. Lai piekļūtu šūnai, jums jāsniedz pase, atslēga un dažās bankās arī pakalpojumu līgums.
Kartes
Lai veiktu atsevišķas operācijas, bankas konta atvēršana nav nepieciešama. Bet, ja klients vēlas biežāk izmantot kredītiestādes pakalpojumus, viņam būs jāsastāda bankas kartes. Šis ir plastikāta maksāšanas līdzeklis, kas ir pievienots kontiem un tiek izmantots ātrai piekļuvei līdzekļiem. Veikt valūtas darījumus, norēķināties par pakalpojumiem mazumtirdzniecības vietās un internetā, uzlādēt tālruņus - visas šīs operācijas ir daudz ērtāk veikt ar karti. Tie ir sadalīti debeta un kredīta, individuālajā un korporatīvajā, parastajā un finansētajā. Ir arī atsevišķs dalījums maksājumu sistēmām. Vispopulārākās pasaulē ir Visa, Mastercard, American Express. Katrai norēķinu sistēmai ir sava klasifikācija, kas nosaka plastikāta darbības jomu. Tātad Visa Electron / Maestro karti var izmantot tikai emitējošās bankas valstī, Standart / Classic tiek pieņemtas visās pasaules valstīs, un Platinum, Gold bankas kartes ļauj ne tikai norēķināties par precēm, bet arī uzkrāt prēmijas, saņemt aizdevumus un piedalīties lojalitātes programmās. . Pakalpojumus plastmasas saņemšanai apkopei sauc par iegādi. Pārdevējs maksā komisiju 2% apmērā no katra darījuma. Par visu veidu karšu, ieskaitot kredītkartes, izmantošanu bezskaidras naudas maksājumos nav komisijas maksas. Konta valūtai nav nozīmes. Izmantojot atbilstošās klases rubļa karti, jūs varat norēķināties par precēm jebkurā pasaules valstī. Valūtas maiņa notiek automātiski, līdzekļu norakstīšanas brīdī.
Vietējā banku darbība
Lielāko daļu no iepriekš aprakstītajām operācijām var pasūtīt, izmantojot internetbanku. Klientu bankas pakalpojumu sniedz gandrīz visas iestādes. Cits jautājums ir tas, ka programmas iespējas ir atšķirīgas. Dažas iestādes saviem klientiem piedāvā piekļuvi tikai līdzekļu pārskaitīšanas pakalpojumiem. Citi ļauj pieteikties kartes izsniegšanai, atverot depozītu vai aizdevumu. Valūtas maiņa elektroniskā formā ir ierobežota, bet pašreizējo rubļa maiņas kursu var uzzināt tieši caur internetu. Tikai lielas finanšu iestādes saviem klientiem piedāvā pilnu pakalpojumu klāstu, izmantojot tiešsaistes banku. Fakts ir tāds, ka šādas sistēmas izveidošanai nepieciešami ieguldījumi un laiks. Un pat ja banka atrod resursus, tas nav fakts, ka šīm izmaksām būs laiks atmaksāties.
Starpniecības operācijas
Mūsdienu bankas lielāko daļu maksājumu pavada automātiskajā režīmā. Tas ievērojami vienkāršo komerciālo un privātpersonu dzīvi, kā arī norāda uz pakalpojumu efektivitātes palielināšanos. Tajā pašā laikā tirgū parādās produkti, kas pilda vecās funkcijas, bet izskatās savādāk.
Noma ir ilgtermiņa īpašuma noma, vienlaikus saglabājot īpašumtiesības uz īpašumu pie iznomātāja. Tā vietā, lai izsniegtu aizdevumu tehnikas vai aprīkojuma iegādei, banka pilnībā finansē darījumu, nomā īpašumu un saglabā īpašumtiesības. Klients saņem vēlamo īpašumu, bet iestāde - īri bez aizdevuma procentiem. Tajā pašā laikā klients pats izvēlas pārdevēju, produktu un uzņēmumu, kas finansēs darījumu. Ja līguma noteikumi paredz pilnīgu aprīkojuma atmaksu, tad šāda veida darījumus sauc par finansiāliem. Ja nomu sastāda uz īsu laiku, tad mēs runājam par operatīvo nomu.
Faktorings - piegādātāju parādu dzēšana. Šādu darījumu pamatā ir arī kreditēšana, bet citā formā. Faktoringa operācijai jāatbilst vismaz divām no šīm pazīmēm:
- priekšapmaksas pieejamība;
- pārdošanas uzskaites veikšana pie piegādātāja;
- parāda saņemšana no pirkumiem;
- kredītriska darījumu apdrošināšana.
Darījuma būtība ir tāda, ka faktoringa uzņēmums pērk prasījumus no klientiem par 70–90% no viņu vērtības, samaksā viņiem 2–3 dienu laikā. Atlikumu saņem pēc tam, kad darījuma partneris ir atmaksājis parādu. Klients pēc saviem ieskatiem izlemj, vai informēt klientus par parāda faktoringa uzņēmuma pārdošanu.
Zaudēšana ir parāda vērtspapīru pirkšana, kas emitēti kā parāds. Visbiežāk šāds pakalpojums tiek izmantots ārējās tirdzniecības aktivitātēs. Eksportētājs no importētāja saņēma vekseli par nosūtītajām precēm. Viņam steidzami vajadzēja skaidru naudu, tāpēc viņš pārdeva parāda papīru kravas pārvadāšanai. Darījuma priekšrocība ir tāda, ka, ja importētājs nepilda savas saistības, pārstāvis nesniedz eksportētājam regresīvu pieprasījumu. Bet riska samaksa ir liela rezerve.
Visi šie bankas finanšu pakalpojumi ir aizdevuma veids, kurā piedalās trīs puses.
Uzticieties
Šis ir vēl viens mūsdienīgs starpnieka pakalpojums, kura būtība ir pārskaitīt līdzekļus klientiem uz banku viņu turpmākām investīcijām klienta vārdā un interesēs dažādos tirgos. Iestāde no darījumiem saņem noteiktu peļņas procentu. Privātpersonu interesēs banka visbiežāk veic operācijas ar vērtspapīriem, uztur kontus, sagatavo nodokļu deklarācijas, pārvalda nekustamo īpašumu. Juridiskām personām papildus tiek sniegti šādi pakalpojumi: glabāšana, aktīvu apdrošināšana; skaidras naudas iekasēšana; aizdevumu vadīšana; vērtspapīru emisija un izvietošana; juridiskas personas reorganizācija; nodokļu nomaksa.
Faktori
Banku pakalpojumu attīstību Krievijā ietekmē:
- tiesiskais regulējums;
- valdības politika;
- pilsoņu sociālais statuss;
- organizācijas atrašanās vieta;
- bankas sniegto pakalpojumu komplekts;
- klientu apkalpošanas kultūra;
- personāla kvalifikācijas līmenis.
Efektivitāte
Bankas operācijām un pakalpojumiem ir īpašību kopums, kas nosaka to spēju apmierināt klientu vajadzības. Klienti novērtē kvalitāti pēc ātruma, darba laika, konsultāciju pakalpojumiem, kļūdām. Bankai galvenie kritēriji ir šādi: procesu automatizācijas pakāpe, kļūdu labošanas izmaksas, darbinieku motivācija, darba produktivitāte un citi rādītāji.
Pēc amerikāņu pētnieku domām, vissvarīgākais parametrs pakalpojumu kvalitātes noteikšanā ir personāla kvalifikācija. Darbiniekam jābūt ne tikai noteiktām prasmēm, bet arī jāzina biznesa ētika psiholoģijas pamati, jāprot sarunāties. Krievijā, lai novērtētu pakalpojumu kvalitāti, tiek izmantotas šādas metodes:
- produktu parametru salīdzināšana ar konkurentu analogiem;
- peļņas vai zaudējumu esamība katram darījuma veidam;
- organizāciju finansiālais stāvoklis kopumā;
- klientu informētības novērtēšana;
- vietējo un starptautisko banku reitings.
Jūs varat uzlabot produktu kvalitāti, paplašinot to klāstu.Maksājumus ar bankas pārskaitījumu uz citām pasaules valstīm, līzingu, faktoringu, pilnvērtīgu attālinātu apkalpošanu un vērtspapīru emisiju nesniedz visas kredītiestādes. Pakalpojumu piedāvājumam ir jāatbilst reģiona tirgus tendencēm. Jaunu produktu ieviešanas process palielina organizācijas riskus. Bez pienācīgas aktīvu pārvaldības, pastāvīgas rentabilitātes uzraudzības un nelikumīgas naudas atmazgāšanas novēršanas banka, iespējams, nespēs tikt galā.
Jūs varat palielināt produktu efektivitāti, uzlabojot to kvalitāti. Piemēram, paplašiniet partneru tīklu privātpersonu kreditēšanas pakalpojumu ietvaros. Klienti bieži iegādājas ilglietojuma preces pa daļām. Aizdevums tiek izsniegts nepieciešamības brīdī, bez papildu dokumentiem.
Citi pasākumi:
- aizdevuma saņemšanas procedūras vienkāršošana;
- norēķinu sistēmas uzlabošana;
- darba organizācija bankā;
- filiāļu atvēršana mazpilsētās;
- attālo banku pakalpojumu ieviešana.
Rietumu pieredze
Bankas vienmēr ir izmantojušas tehnoloģiskos sasniegumus, lai automatizētu roku darbu. Bet tagad, lai uzvarētu, jums ir pilnībā jāpārveido darbība. Tajā pašā laikā procesa automatizācijai vajadzētu būt mērķim, nevis līdzekļiem tā sasniegšanai. Šādos apstākļos mainās personāla loma, speciālistu pieņemšana darbā.
Rietumu bankās apkalpošanas telpas nav pārpildītas. Klienti ir iemācījušies pārvaldīt pakalpojumus, izmantojot bankomātus, mobilos tālruņus un datoru. Šādi moderni banku pakalpojumi Krievijā jau pastāv: SMS, internetbanka, termināļi. Bet vietējās personāla izmaksas vietējās iestādēs joprojām ir augstas. Rietumu bankas iegulda ātrdarbīgu datu pārsūtīšanas protokolu uzlabošanā, viedo programmu iegādē, kas izseko klienta "dzīves" vēsturi.
Bankas ir uzkrājušas daudz klientu informācijas, taču tā netiek izmantota pareizi. Dati ir izkaisīti pa vairākiem departamentiem. Vienā datu bāzē nonāca informācija par klientiem, kuri pieteicās automašīnas aizdevumam, kas saņēma aizdevumu citai, kas veica iemaksas trešajai utt. Saziņas trūkuma dēļ ir grūti iegūt vispārēju priekšstatu. Tikai ar apjomīgu reklāmas kampaņu palīdzību ir iespējams noteikt potenciālos klientus konkrētam pakalpojumam. Viedās tehnoloģijas lietotājiem nodrošina piekļuvi visām datu bāzēm. Tas ļauj darbiniekiem labāk apkalpot klientus, piedāvāt viņiem vairākus pakalpojumus vienlaikus, palielinot atdevi no katras vizītes.
Uz jaunākajām tehnoloģijām balstīti banku pakalpojumu veidi:
- Internetbanka (SMS);
- viedkarte;
- attēlu pārbaude;
- īsziņu ievadīšana pa tālruni, izmantojot balss atpazīšanas sistēmu (izmanto tērzēšanā ar banku pārstāvjiem).
Internetbanka ir telefona klientu apkalpošanas turpinājums. Ir mainījusies tikai mijiedarbības forma. Šāds pakalpojums ir modernāks, bet dārgāks. Augstas kvalitātes back-office sistēmā būtu jāņem vērā dažādi klientu apkalpošanas režīmi (tarifu plāni) un jāuzrauga riski. Internets ļauj bankām uzlabot savus pakalpojumus, ieviest jaunus produktus un ātri atrisināt problēmas. Bet likumdošanas bāzes nepilnības, valdošie stereotipi par pārsūtītās informācijas konfidencialitāti un tehniskie ierobežojumi neļauj gūt maksimālu labumu no jaunajām iespējām. Lai gan internetu izmanto 29 miljoni krievu, un dators mājās jau ir kļuvis par pazīstamu elementu, ne visām ieinteresētajām personām ir pietiekama pieredze un prasmes darbam ar programmām. Un savienojuma ātrums ar pakalpojumu sniedzēju mazajās pilsētās atstāj daudz ko vēlēties.
Secinājums
Mūsdienās bankas saviem klientiem sniedz daudz dažādu pakalpojumu - sākot ar klasiskajām un beidzot ar starpnieku operācijām ar individuālu pieeju.Bet, lai gūtu panākumus tirgū, jums ir ne tikai jāpiedāvā unikāli produkti, bet arī ātri jāapstrādā informācija. Šim nolūkam tiek izmantotas automatizētas un inteliģentas sistēmas. Pirmie ļauj veikt operācijas, neizejot no mājām, savukārt pēdējie vāc klientu informāciju no visām iespējamām datu bāzēm, apstrādā tos un piedāvā labākos banku produktus, no kuriem izvēlēties.
