Balstoties uz negadījuma rezultātiem, apdrošināšanas kompānijas maksā zaudējumus saskaņā ar līgumiem ar autovadītājiem. Maksājumus var veikt, izmantojot dažādas shēmas. Šajā rakstā tiks apskatīti divi no tiem: regresija un subrogācija apdrošināšanā.
Jēdzieni
Iedomājieties terminu būtību piemērā. Vadītājs apdrošināja automašīnu korpusa apdrošināšanai. Politika ietvēra risku aizsardzību no dabas parādībām. Šoferis novietoja automašīnu netālu no mājas, un, atgriežoties atpakaļ, viņš konstatēja, ka uz automašīnas nokrīt lāsteka un sasmalcina jumtu. Šoferis saņēma KASKO maksājums. Bet šajā situācijā ir acīmredzama pārvaldības sabiedrības atbildība par jumtu tīrīšanu. Vai viņa paliks nesodīta? Nē
Uzņēmums, izmaksājot kompensāciju, iegūst tiesības uz prasībām pret vainīgo pusi. Šī ir subrogācija apdrošināšanā. KASKO apdrošinātājam ir tiesības prasīt summu no pārvaldības sabiedrības un iesniegt prasību tiesā. Subrogācija ir sava veida finanšu aizsardzība uzņēmumiem, kas vienkāršo maksājumus apdrošinājuma ņēmējiem. To visbiežāk izmanto KASKO gadījumos, kad:
- Autovadītājs nonāk negadījumā un vēlas saņemt atlīdzību par korpusa apdrošināšanu. Viņa uzņēmums maksā zaudējumu atlīdzību un nogādā apdrošināšanas sabiedrībai vainīgo, kurā tika izdots CTP, subrogācijas prasību.
- Pie automašīnas stūres atradās vadītājs, kurš polisē nebija norādīts. Apdrošinātājam ir pienākums atlīdzināt atlīdzību par automašīnu. Bet tajā pašā laikā uzņēmums var iesniegt vadītājam prasību par parāda kompensāciju.
Ja autovadītājs, būdams alkohola reibumā, tiks atzīts par vainīgu negadījumā, bet tajā pašā laikā viņam būs obligātā transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polise, apdrošināšanas sabiedrība cietušajiem atlīdzinās kompensāciju. Bet šoreiz tiks iesaistīts regresijas princips. Apdrošināšana klientam uzrādīs tiesības uz pretēju prasību, jo tā uzņēmumam ir piešķirta ar likumu.
Subrogācijas pazīmes
Ja kompensācija daļēji sedz zaudējumus, vainīgajam jāmaksā:
- uzņēmums nepārsniedz summu, kas samaksāta cietušajai pusei;
- cietušajai pusei kaitējuma summa, kas nav nodrošināta ar polises segšanu.
Atteikšanās no subrogācijas apdrošināšanā var notikt, ja mēs runājam par netīšu kaitējumu. Bet tas būtu skaidri jānosaka līgumā.
Ja apdrošinājuma ņēmējs atsakās no tiesībām pieprasīt kompensāciju vai ja to nevar izmantot viņa vainas dēļ, tad sabiedrību var atbrīvot no kompensācijas maksāšanas par noteiktu daļu.
Pārņemšanu CTP apdrošināšanā ierobežo likums. Kompensējot izmaksas bez nolietojuma, uzņēmums saņems minimālo seguma summu. Faktiskie zaudējumi, kas nav minēti līgumā, arī netiks atlīdzināti.
Regresijas pazīmes
Apdrošināšanas sabiedrībai ir tiesības atsaukt prasību šādās situācijās samaksātās summas ietvaros:
- tīšs kaitējums;
- kaitējuma nodarīšana autovadītājam, kurš atradās jebkuras reibuma stāvoklī (alkoholisks, narkotisks, toksisks);
- autovadītāja apliecības trūkums, lai vadītu negadījumā iesaistītu transportlīdzekli;
- vainīgās personas slēpšana no negadījuma vietas;
- vadītāja neesamība to personu sarakstā, kuras atļauts vadīt transportlīdzekļa vadībā saskaņā ar apdrošināšanas līgumu;
- avārijas iestāšanās laika posmā, kas nav noteikts līgumā.
Subrogācija un regresija apdrošināšanā: atšķirība
Šie divi jēdzieni ir neatkarīgi un neatkarīgi viens no otra.
- Subrogācijas gadījumā ir tikai mantošanas tiesības prasīt parādu. Regresijā ir divi apstākļi.Pirmais ir parāda atmaksa, un noteiktos apstākļos pastāv prasība kompensēt vaininieka izmaksas.
- Subrogācija apdrošināšanā ir saistību nodošana, un regresija ir kaitējuma samaksa, ko veic viens kopīgs uzņēmums.
- Arī noilguma termiņā ir atšķirības. Regresa kārtībā laika atskaite sākas no kompensācijas izmaksas brīža, un subrogācijas gadījumā - no apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.
Šī ir atšķirība starp regresiju un subrogāciju apdrošināšanā.
Kopīgās iezīmes
Subrogācijai un regresijai transporta apdrošināšanā ir izglītojoša vērtība. Tas ir idejas par atbildības ideju iemiesojums tiem, kas atbild par tīša kaitējuma nodarīšanu. Subrogācija apdrošināšanā ir preventīvs līdzeklis, nomācot bagātināšanas mēģinājumus uz apdrošināšanas rēķina. Tās būtība ir to personu kriminālvajāšana, kuras ir atbildīgas par zaudējumiem. Izvairīšanās no atbildības ir bezjēdzīga, taču jums ir jākontrolē apdrošinātāja aprēķini. Šāda pieeja apdrošināšanā atbilst visu organizāciju interesēm:
- subrogācijas apdrošinājuma ņēmējs saņem zaudējumu atlīdzību;
- maksimālā summa, kas vainīgajiem būs jāmaksā, nepārsniedz apdrošināšanas summu;
- uzņēmumi izņem no parādnieka summas, kas pārsniedz depozītu, kurš netiek aplikts ar nodokli.
Piemērs
Negadījumā sadūrās divas automašīnas. Vainīgajam autovadītājam ir tikai apdrošināšanas polise. Maksimālā izmaksa, ko viņš var paļauties, ir 120 tūkstoši rubļu. (ar nosacījumu, ka ir izsniegta pagarināta apdrošināšana). Cietušajam autovadītājam ir KASKO politika. Uzņēmums viņam samaksās pilnu kompensācijas summu, piemēram, 150 tūkstošus rubļu, un cietušajai pusei iesniegs regresijas pieprasījumu. Apdrošināšanas kompānija atmaksās tikai 120 tūkstošus rubļu, atlikušos 30 tūkstošus rubļu, vainīgajam būs jāatmaksā pašam. Šādi subrogācija izpaužas apdrošināšanā.
Kā būt vainīgam?
Tiesības uz subrogāciju apdrošināšanā ir iespējamas tikai tad, ja par kaitējuma nodarīšanu ir atbildīga persona. Tajā pašā laikā vainas fakts ir pienācīgi jāreģistrē. Piemēram, ceļu satiksmes negadījumā ceļu satiksmes noteikumu pārkāpumu var konstatēt tikai tiesa, nevis policija. Tāpēc ierosināt regresiju, kurai ir tikai sertifikāti, ir nelikumīgi. Tomēr apdrošināšanas kompānijas izdod šo posteni un mēģina panākt regresu, jo kompensācija jau ir samaksāta. It īpaši, ja cietušajam bija KASKO politika. Tā pat notiek, ka apdrošinātājs pirms samaksas sāk dialogu ar otro negadījuma dalībnieku, cenšoties vismaz daļēji atmaksāt klientam tieši.
Negadījuma gadījumā apdrošinājuma ņēmējam:
- noskaidrot iemeslus, kas izraisīja apdrošināšanas gadījumu, un atrast tajos nelikumīgas sastāvdaļas;
- savākt dokumentus, kas pierāda bojājumus;
- saņemt eksperta atzinumu par negadījuma cēloņiem;
- izsauc vainīgo negadījuma vietas pārbaudei un pārbaudei.
Galvenais padoms, ko var dot automašīnu īpašniekiem, kuri saņēmuši subrogāciju - nekautrējieties no atbildības. Pēc paziņojuma saņemšanas jums ir jāatbild uz prasību. Ir vērts apmeklēt apdrošinātāja biroju un rūpīgi iepazīties ar dokumentiem. Novērtētajiem bojājumiem jāatbilst tam, kas norādīts negadījuma sertifikātā un pārbaudes sertifikātā. Ja prasības ir taisnīgas, tad labāk ir šo problēmu atrisināt mierīgi. Apdrošinātāji bieži vien piekāpjas klientiem, kuri vēlas izpildīt savas saistības, nodrošinot iemaksu. Ja uzskatāt, ka prasības ir pārāk augstas, jums vajadzētu lūgt dokumentu kopijas, fotoattēlus no negadījuma vietas, pārbaudes ziņojumu un sazināties ar neatkarīgu vērtētāju. Ja saskaņā ar pārbaudes rezultātiem izrādās, ka aprēķini bieži vien ir ļoti dārgi, tad ir vērts nolīgt kompetentu juristu un tiesā apstrīdēt prasības summu.
Biežākās kļūdas, kas norādītas apdrošināšanas līgumos:
- Samaksa par darbu vai pakalpojumiem, kuriem nav nekā kopīga ar negadījumu.
- Apdrošināšanas subrogācija bieži tiek aprēķināta ar nosacījumu, ka remontu veic pilnvarots izplatītājs.Lai arī saskaņā ar federālo likumu “Par OSAGO” teikts, ka jāņem vērā tikai remonta pakalpojumu, rezerves daļu un materiālu tirgus vērtība.
- Ar subrogācijas bieži prasa zaudējumus izņemot rezerves daļu un materiālu nolietojumu.
Pārņemšanas noilguma termiņš ir 3 gadi. Ja pēc šī perioda apdrošinātājs ir iesniedzis prasību tiesā, nav jēgas cerēt, ka viņš atteiksies izskatīt lietu. Atbildētājam pašam jāierodas uz sanāksmi un jāpaziņo, ka noilgums ir pagājis.
Bezjēdzīgi strīdi
Daudzas atbildīgās personas mēģina novirzīties no regresa prasības, atsaucoties uz faktu, ka tās nepiekrīt vainīgā pamata faktam. Šis arguments nav pieņemams. Atkārtotas lietas izskatīšanas gadījumā tiesa vēlreiz neatradīs vainas faktu. Bieži vien atbildīgie pat neierodas tiesas sēdē un to atgādina, kad ir saņēmuši lēmumu par viņu saukšanu pie atbildības.
Ko darīt, ja nekas nav jāmaksā?
Dažās apdrošināšanas sabiedrībās ir departamenti, kas iekasē apdrošināšanas parādus. Bet lielākajai daļai organizāciju ir jāvēršas savākšanas uzņēmumos vai advokātu birojos. Bet apdrošinātāji vienmēr vēršas pie personas, kas vēlas izpildīt saistības, jo parāda piedziņas process maksā naudu. Tiem, kas vēlas nomaksāt saistības, ņemot vērā viņu iespējas, tiek nodrošināti maksājumi, kas tiek sastādīti līgumā. Apdrošināšanas kompānija var arī piešķirt atlaidi, pilnībā nomaksājot nesamaksāto summu. Šajā gadījumā uzņēmums izdos garantijas vēstuli par atteikšanos no dažām prasībām. Lai kā būtu, labāk ir vest sarunas ar apdrošinātāju, nevis provocēt konfliktu un izvairīties no atbildības.
Tas ir svarīgi zināt!
Ja jūs noslēgsit līgumu par TS (DAGO) brīvprātīgo apdrošināšanu, maksājot 1 miljonu rubļu vai vairāk, tad, ja netiks kompensēta OSAGO, šī apdrošināšana stāsies spēkā.
Ja negadījumā ir vismaz viena iespēja apstrīdēt vainas faktu, tā ir jāizmanto un jāmēģina aizstāvēt savas tiesības tiesā.
Ir ieteicams, lai vainīgā persona atrastos cietušā automašīnas apskates laikā. Pretējā gadījumā akts var ietvert zaudējumus, kas nav saistīti ar negadījumu.
No visa iepriekšminētā var izdarīt vienu secinājumu. Jāizmanto visas iespējas, lai samazinātu prasības iesniegšanas iespēju. Ja tas nav iespējams, tad ir vērts kompensēt kompensācijas apmēru tiesā.
