Apdrošinot kāda cita intereses, vienmēr ir divas puses, kuras pārstāv apdrošinātais un apdrošinātājs. Viņu attiecības nosaka likumdošanas akti, no kuriem galvenie ir Civillikums, Apdrošināšanas likums. Pati procedūra nozīmē nepieciešamību sniegt finanšu garantijas gadījumā, ja tiek pārkāptas vai sašaurinātas pušu mantiskās un ar īpašumu nesaistītās intereses. Pēc apdrošināšanas gadījuma labuma guvējs saņem kompensāciju.
Apdrošināšanas ideja ir tāda, ka “nekas neturpināsies mūžīgi”: tas ir, var tikt pārkāpts vai pārkāpts jebkurš īpašums, dzīvība, cilvēku veselība, civiltiesiskā atbildība. Apdrošinātais, mēģinot uzlikt "finanšu spilvenu", vēršas pie apdrošinātāja, lai nodrošinātu iespējamos riskus ar finansiālu kompensāciju. Uz aizskarošu apdrošināšanas atlīdzības parādās trešā persona, kas saņem “labumus” no apdrošinātā “finanšu spilvena”. Šādu personu juridiskajā praksē sauc par labuma guvēju.
Labuma guvēja izvēles iespējas
Labuma guvēja apdrošināšanas jēdziena iezīme ir fakts, ka tā iestāšanos apdrošināšanas attiecībās sākotnēji nemotivē viņa vēlmes. Pirmkārt, tiek ņemtas vērā apdrošinātā un apdrošinātāja intereses. Turklāt pusēm nav pienākuma informēt saņēmēju par savstarpēji noslēgtā līguma nosacījumiem un izpildi.
Tādējādi labuma guvējs ir persona, kuru apdrošināšanas līgumos sauc par trešo. Šis termins nav nostiprināts likumos, taču apdrošināšanas prakse ļauj noskaidrot galvenos šī jēdziena aspektus.
Kas ir apdrošināšanas saņēmējs?
Labuma guvējs ir apdrošināts gan fiziskām, gan juridiskām personām. Turklāt labuma guvēja “parādīšanās” nav nepieciešama, tas var būt apdrošinājuma ņēmējs. Bet obligāta prasība labuma guvējam tīrā veidā ir neieinteresētība apdrošināšanas gadījuma gadījumā.
Bieži labuma guvējs ir apdrošinājuma ņēmējs. To var teikt, ja darījuma priekšmets ir personīgais īpašums vai veselība.
Personu un īpašuma apdrošināšana: īpatnības saņēmēja noteikšanā
Dažādi apdrošināšanas veidi nosaka īpašus nosacījumus labuma guvēja noteikšanai - personai, kas saņem kompensācijas maksājumus līgumā noteikta gadījuma gadījumā.
Apdrošinot īpašumu, labuma guvējs tiek atzīts par personu, kuras interesēs ietilpst pareiza apdrošinātā īpašuma saglabāšana. Tieši ar šāda veida apdrošināšanu saņēmējs vienlaikus darbojas kā darījuma dalībnieks.
Atbildības apdrošināšana kaitējuma gadījumā pieņem, ka labuma guvējs šajā gadījumā automātiski kļūst par cietušo pusi.
Līgumiskā atbildība ir saistīta ar saņēmēju tās puses personā, kurai šī atbildība būtu jānodrošina saskaņā ar līgumu. Biznesa riska apdrošināšana uzliek saņēmējam pienākumu atzīt tikai apdrošinājuma ņēmēju.
Īpašs apdrošināšanas gadījums ir apdrošinājuma ņēmēja nāve personas apdrošināšanā: šajā gadījumā labuma guvēji būs mantinieki, ja vien līgumā nav noteikts citādi.
Personīgā apdrošināšana pieņem, ka, ja labuma guvējs tajā nav definēts, tad darījuma puses nāves gadījumā par viņu kļūst mantinieki.Šeit ir atbilde uz jautājumu, kurš šajā gadījumā ir labuma guvējs. Tomēr jūs nevarēsit uzreiz saņemt maksājumus. Visas nianses tiks norādītas līgumā. Maksājumi tiks veikti tikai no mantojuma brīža. Apdrošināšanas likumdošana ļauj mums šādos gadījumos uzskatīt par saņēmēju ne tikai pieaugušos, bet arī nepilngadīgos un nepilngadīgos.
Turklāt personīgā apdrošināšana par labu personai, kas nav apdrošināta, ir iespējama tikai ar apdrošinātās personas rakstisku atļauju. Šī noteikuma pārkāpums noved pie līguma izbeigšanas kopumā.
Labuma guvēja parādīšanās ļauj mums uzskatīt šāda veida apdrošināšanas līgumus par sava veida tā dēvētajiem līgumiem par labu trešai personai.
Tomēr šādi darījumi nepiederošajam piešķir ne tikai tiesības, bet arī noteiktas saistības, gandrīz identiskas apdrošinātā tiesībām un pienākumiem.
Saņēmēju tiesības
Tādējādi labuma guvējam saskaņā ar apdrošināšanas līgumu ir šādas tiesības:
- kompensācijas maksājumu saņemšana, iestājoties apdrošināšanas gadījumam;
- atteikšanās no tiesībām uz zaudēto apdrošināto mantu par labu apdrošinātājam, lai saņemtu apdrošināšanas maksājumus saskaņā ar apdrošināšanas līgumu;
- apdrošināšanas jomas vispārējo normatīvo normu izmantošanu neatkarīgi no apdrošināšanas polisē noteiktajām īpašajām normām;
- saņēmēja personas datu konfidencialitāte;
- Kompensācija par zaudējumiem, kas radušies apdrošinātās summas apmērā proporcionāli pazaudētās mantas apdrošināšanas vērtībai;
- prioritātes tiesības uz kompensāciju pirms apdrošinātā;
- atteikšanās no prioritāriem zaudējumiem par labu apdrošinātajam.
Saņēmēja galvenie pienākumi
Galvenie saņēmēja pienākumi ir:
- apdrošinātā saistību izpilde;
- apdrošināšanas prēmiju, prēmiju, par kurām iepriekš panākta vienošanās apdrošināšanas līgumā, samaksas nodrošināšana;
- apdrošinātāja informēšana par būtiskām apstākļu izmaiņām, kas ietekmē apdrošināšanas riska pieaugumu;
- paziņojums par apdrošināšanas gadījuma iestāšanos ar noteikumu, ka labuma guvējs plāno pretendēt uz apdrošināšanas maksājumiem;
- visas informācijas, kas saistīta ar apdrošināšanas līguma priekšmetu un nosacījumiem, nodošana apdrošinātājam subrogācijas gadījumā;
- nodrošinot nepieciešamos dokumentus, kas apstiprina apdrošināšanas gadījuma iestāšanos apdrošināšanas atlīdzības saņēmējiem saskaņā ar civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līgumiem, CTP, KASKO.
Kas ir apdrošināšanas procenti?
Vēl viena ar objektu “labuma guvējs” cieši saistīta koncepcija, kurai jāpievērš uzmanība, ir “apdrošināšanas procenti”. Tas ir sava veida stimuls darījumam. Visbiežāk šādai interesei ir monetārs raksturs - spēja saņemt kompensāciju apdrošināšanas gadījuma gadījumā.
Vai apdrošināšanas procenti un apdrošināšanas risks ir identiski?
Ir mēģinājumi apdrošināšanas intereses pielīdzināt apdrošināšanas riskam, taču piemērošanas prakse neļauj sašaurināt abus jēdzienus. Apdrošināšanas procenti ir naudas kompensācija apdrošināšanas gadījuma gadījumā, apdrošināšanas risks ir iespējamās situācijas, kas apdraud apdrošinātā īpašumu un tiesības.
Jums jāsaprot, ka apdrošināšanas interesei ir divējāds raksturs: to var izjust gan apdrošinātais, gan apdrošinātā persona. Šīs koncepcijas duālisms ļauj secināt, ka saņēmējam ir jābūt apdrošināšanas interesēm. Balstoties uz iepriekš minēto, formulēsim jēdziena “labuma guvējs” definīciju - apdrošināšanā fiziska vai juridiska persona ar apdrošināšanas interesēm, kuras labā tiek noslēgts līgums.
Vai apdrošināšanas saņēmēju var aizstāt?
Pēc apdrošinājuma ņēmēja ieskatiem labuma guvēju, ja viņš vēl nav izpildījis saistības saskaņā ar apdrošināšanas līgumu, var mainīt, par to rakstiski paziņojot apdrošinātājam. Pretējā gadījumā un arī pēc tam, kad labuma guvējs ir iesniedzis prasījumus saskaņā ar apdrošināšanas līgumu, to nevar aizstāt. Personāla apdrošināšanas līgumos ir paredzēta šāda aizstāšana, taču tā tiek veikta tikai ar labuma guvēja rakstisku piekrišanu.
Sastādot apdrošināšanas līgumu, kurā tiek precīzi noteikts labuma guvējs (tas neattiecas uz CTP, CASCO, kur saņēmēju nevar a priori zināt, jo tas būs satiksmes negadījuma upuris), apdrošināšanas kompānijas pieprasa aizpildīt saņēmēju profilus, piemēram, mēs uzzinājām, ka var būt gan fiziskas, gan juridiskas personas.
Saņēmēja profili (fiziska, juridiska persona)
Saņēmēja-fiziskās personas anketā ir jānorāda uzvārds, vārds un uzvārds, dzimšanas datums un pilsonība. Tas prasa arī atsauci uz pases, identifikācijas koda, pensijas sertifikāta datiem. Turklāt šādas anketas aizpildīšanas obligāts nosacījums ir informēšana par reģistrācijas adresi un faktisko dzīvesvietu, ja tā nesakrīt ar reģistrāciju.
Saņēmējas juridiskās personas anketā jābūt informācijai par tās pilnu un saīsinātu vārdu, reģistrāciju (nodokļu identifikācijas numuru, galvenā valsts reģistrācijas numuru, reģistrācijas datumu), adresi (juridisko un faktisko), par dalībniekiem, organizācijas pārstāvjiem (amats, uzvārds, vārds, patronīms, pilsonība, dzimšanas datuma identifikācijas kods, pases dati).
Secinājums
Apkopojot, mēs varam teikt, ka apdrošinātais labuma guvējs ir persona, kura saskaņā ar līgumu saņem kompensāciju apdrošināšanas gadījuma gadījumā. Tomēr šis notikums ne vienmēr ir pozitīvs. Īpaši tas attiecas uz personas apdrošināšanas darījumiem. Galu galā saņēmējs vienlaikus ar kompensāciju saņem arī veselības problēmas, kuras ne vienmēr ir iespējams atrisināt pat ar finansiālu atbalstu.
