Vēl nesen parakstīšana bija Rietumu prerogatīva. Bet, attīstoties visiem finanšu tirgus segmentiem Krievijā, ir palielinājusies nepieciešamība pēc detalizētas darījumu dalībnieku analīzes. Lasiet vairāk par to, kas apdrošina riskus bankā, apdrošināšanā un visās citās finanšu jomās.
Izcelsme
Jēdziens "parakstīšana" radās, veidojot jūras apdrošināšanu. Tirgotājs ielika (uzrakstīja) zem (ander) sava paraksta summu, tādējādi apstiprinot riskus, kurus viņš gatavojas segt.
Parakstīšana ir sīka potenciālā aizņēmēja analīze. Tas tiek veikts, lai identificētu aizdevuma (ne) atmaksas iespēju. Šis finanšu iestāžu departaments apstrādā visu informāciju par pieteikuma iesniedzēju saskaņā ar paša aizņēmēja datiem, Federālā nodokļu dienesta un citu sociālo struktūru sniegto informāciju. Turklāt katra finanšu iestāde darbojas pēc individuālas shēmas.
Bankas parakstīšana: kas tas ir?
Aizņēmēju analīze kredītiestādē tiek veikta trīs virzienos.
Maksātspējas novērtēšana. Tiek noteikti jebkura veida kopējie ienākumi: ienākumi no darba aktivitātes, īpašuma pārdošanas, uzņēmējdarbības, noguldījumiem.
Kredītvēstures pieejamība attiecībā uz uzņemto saistību un maksātspējas kritērijiem.
Varbūtība izsniegt aizdevumu kustama un nekustama īpašuma, vērtspapīru, debitoru parādu, inventāra materiālu utt. Veidā
Pētījuma veidi
Punktu piešķiršana (automātiskā parakstīšana) - tas ir pētījums, kas tiek veikts, piesakoties ekspress aizdevumiem vai POS aizdevumiem. Visu procesu 5–20 minūtes viens speciālists veic ar speciālas programmatūras palīdzību.
Individuālā parakstīšana ir pārbaude, ko veic ar hipotēku kreditēšanu, lielu aizdevumu izsniegšanu un visiem aizdevumiem juridiskām personām. Šādus pētījumus veic analītiskā nodaļa, kas sastāv no juristiem, kredīta inspektoriem un drošības dienestiem. Viņi rūpīgi pārbauda visu sniegto klientu datus vienas līdz divu nedēļu laikā.
Parakstīšana no A līdz Z
Procedūra sākas tieši pie finanšu iestādes durvīm un pat pirms aizdevuma pieteikuma. Parakstītais pieteikums tiek nosūtīts parakstīšanas centram. Šeit tiek veikta visu saņemto datu pārbaude un papildu informācijas pieprasīšana par klientu. Šīs operācijas tiek veiktas, lai pārbaudītu klienta maksātspēju un aizsargātu finanšu iestādi no aizdevuma saistību nepildīšanas. Pirmkārt, tiek izvēlēts pētījuma veids, kurā tiks veikta kredīta parakstīšana. Punktu vērtēšanai visi dati ir norādīti anketā. Atliek tikai tos ievadīt programmā un iegūt rezultātu.
Ienākumu noteikšana
Individuālā parakstīšana nodrošina sīkāku pārbaudi. Speciālisti novērtē klienta ienākumu līmeni, apstiprina saņemtās informācijas pareizību. Ja jums rodas šaubas, iesniedziet pieprasījumu Federālajam nodokļu dienestam uzņēmumam, kas izdevis 2-NDFL sertifikātu. Bieži sauc par klientu konsultācijām. Dažreiz bankas informāciju saņem no neoficiāliem avotiem. Ienākumus salīdzina ar vidējo ienākumu līmeni profesionālajā nozarē un to pieauguma temps gadam. Balstoties uz iegūtajiem datiem, tiek izdarīts secinājums par reālo ienākumu līmeni.
Paralēli ienākumu līmeņa pārbaudei tiek vērtēta nodrošinājuma izmantošanas iespēja vai drīzāk dokumentu noformēšanas pareizība deklarētajam īpašumam:
- Vai tiešām aizņēmējam pieder īpašums?
- vai tas ir ieķīlāts citās kredītiestādēs;
- tiesiskā aresta trūkums.
Kredītvēstures analīze
Katra finanšu iestāde izstrādā savu stratēģiju, balstoties uz kredītvēstures biroja datiem. NBCH ir informācija par katru personu, kas kādreiz ir ņēmusi aizdevumu: vispārināti dati, nosacījumi un parāda atmaksas nosacījumi. Esošie aizdevumi, kavējumi un savlaicīgi maksājumi var ietekmēt galīgo atzīmi.
Gala rezultāti
Balstoties uz datu rezultātiem, tiek noteikts punktu skaits un tiek pieņemts viens no šiem lēmumiem:
- atteikums sniegt aizdevumu;
- pieteikuma apstiprināšana;
- aizdevuma piešķiršana, bet ar grozītiem nosacījumiem, piemēram, summas samazinājums vai aizdevuma termiņa palielinājums.
Piemērs
Valsts lielākā finanšu institūcija ir izstrādājusi savu shēmu, saskaņā ar kuru parakstīšana tiek veikta bankā. Ko tas nozīmē? Sberbank ir izveidojis "Starpreģionālo parakstīšanas centru". Katra klienta lēmums tiek pieņemts, pamatojoties ne tikai uz vispārējiem parametriem, bet arī ņemot vērā reģiona individuālās īpašības.
Pētījuma laikā tiek aprēķinātas trīs koeficientu kategorijas:
- Likviditāte parāda, cik lielu daļu klienta pašu līdzekļu vai īpašuma varēs segt aizdevums.
- Pašu naudas klātbūtne proporcionāli uzņēmuma vai kopējā īpašuma finansējuma kopsummai.
- Rentabilitāte atspoguļo neto peļņas daļu ieņēmumos.
Saskaņā ar aprēķinu rezultātiem maksātājam tiek piešķirta viena no šīm kategorijām:
1 - par aizdevuma piešķiršanu nav šaubu;
2 - individuāla pieeja;
3 - paaugstināts risks.
Kā aizņēmējs veic parakstīšanu?
- Sagatavojiet pilnu dokumentu paketi.
- Paņemiet 1-2 galvotājus.
- Sniedziet informāciju par visiem ienākumu avotiem: algu, noguldījumiem, dzīvokļu pārdošanu.
- Apmaksājiet parādus pat par soda naudām automašīnām un komunālajiem maksājumiem.
CB analīze
Emitents, kurš vēlas iegūt līdzekļus, emitējot vērtspapīrus, var patstāvīgi organizēt emisiju vai piesaistīt profesionālus dalībniekus. Parakstītājs RZB apkalpo un garantē akciju un obligāciju emisiju. Viņš uzņemas saistības izvietot aktīvus biržā emitenta vārdā.
Krievijā šis termins pirmo reizi tika lietots saistībā ar pašvaldību aizdevumu obligācijām, kad katrs sindikāta dalībnieks uzņēmās saistības iegādāties noteiktu daļu no aktīviem tirgū. Apdrošināšana korporatīvajiem vērtspapīriem pirmo reizi tika piemērota, emitējot Red October PP akcijas (1994). Lielbritānijas kompāniju pārstāvētie apdrošinātāji izmantoja 10% no faktiski piesaistītajiem līdzekļiem, lai samaksātu par pakalpojumiem. Šodien RZB parakstīšana Krievijā nav pieprasīta izmešu trūkuma dēļ.
Parakstīšanās ir profesija
Galvenais parakstītāja uzdevums ir aizdevumu, apdrošināšanas līgumu riska novērtēšana. Darbs tiek veikts vairākos posmos:
- īpašumtiesību pierādījums;
- objekta riska novērtējums;
- klienta maksātspējas un rentabilitātes līmeņa noteikšana;
- lēmumu pieņemšana par līguma noslēgšanu ar klientu (parakstīšana apdrošināšanā);
- objekta / klienta piešķiršana noteiktai grupai;
- korekciju veikšana līgumā;
- tarifu aprēķināšana apdrošināšanas prēmija kredīta likme;
- dokumentu parakstīšana.
Profesijas priekšrocības un trūkumi
Tāpat kā jebkura oficiāli organizēta persona, parakstītājs saņem stabilu algu, pilnu sociālo paketi, apmaksātus komandējumus. Galvenais profesijas trūkums ir tas, ka cilvēkam, kurš ir pieradis strādāt ar numuriem, ir grūti sazināties ar klientiem. Šī ir ļoti svarīga prasme. Tā kā, piemēram, apdrošināšanas parakstīšana paredz, ka visus riskus novērtē speciālists, kurš nolemj parakstīt līgumu ar klientu.
