Apdrošināšanas prēmija, tās aprēķināšana un maksāšanas noteikumi ir vissvarīgākie jebkura apdrošināšanas līguma komponenti. To ignorēšana vai negodīga ieviešana var radīt nelabvēlīgākās sekas apdrošinājuma ņēmējam. Šī iemesla dēļ ikvienam, kurš gatavojas sastādīt šādu līgumu, vajadzētu būt skaidram priekšstatam par apdrošināšanas prēmijas jēdzienu, tās lomu apdrošināšanas procesā un šī apdrošinātā pienākuma izpildes specifiku.
Ko nozīmē šis jēdziens?
Apdrošināšanas prēmija ir nauda, kas apdrošināšanas sabiedrībai pienākas par noteikta veida apdrošināšanas ieviešanu. Tādu apmaksa ir viens no galvenajiem apdrošinātā pienākumiem. Tās lielums nosaka turpmāko apdrošināšanas maksājumu apmēru. Starp pusēm noslēgtā vienošanās parasti nosaka tā apmēru, apmaksas nosacījumus un kārtību atkarībā no apdrošināšanas veida un konkrētā gadījuma niansēm.
Šī koncepcija ir jāapsver divpusēji:
- Apdrošināšanas prēmijas ekonomiskā būtība slēpjas faktā, ka tā kalpo kā materiāls atbalsts apdrošinātāja interesēm nevēlama iznākuma gadījumā.
- No juridiskā viedokļa prēmija nav nekas cits kā apdrošināšanas saistības, kas noteiktas līgumā, monetārs iemiesojums.
Jēdzieni "apdrošināšanas prēmija" un "apdrošināšanas summa" pretēji plaši izplatītam uzskatam nav identiski. Pirmo vērtību aprēķina visam līgumam kopumā, bet otrais ir naudas ekvivalents katram atsevišķam riskam (notikumam).
Saistīti ir arī prēmiju un tarifu jēdzieni. Termins "apdrošināšanas prēmija" vai "maksājums" tiek izmantots, maksājot pa daļām, un tas nozīmē līdzekļus, kas periodiski pārskaitīti apdrošinātājam. Tarifs ir likme, ko izmanto prēmijas summas aprēķināšanai.
Sugas
Šādi apdrošināšanas prēmiju klasificēšanas kritēriji ir:
Jutība pret riska izturēšanos:
- Fiksēts. Šī ir apdrošināšanas prēmija, kuras iemaksas laika gaitā nemainās.
- Dabiski. Tā daudzums ir stabils tikai noteiktā laika posmā. Katrā nākamajā to var pielāgot atkarībā no riska izmaiņu rakstura.
Paredzētais mērķis:
- Riskanti. Tas atspoguļo skaidru naudu tādā apjomā, kas nepieciešams, lai kompensētu apdrošināšanas sabiedrības iespējamos riskus. Parasti ir atkarīgs no aprēķinātās apdrošināšanas gadījumu iestāšanās varbūtības, kas attiecas uz konkrēto gadījumu.
- Uzkrājumi. Šī ir īpaša veida dzīvības apdrošināšanas prēmija. To izmanto līguma beigās, lai atlīdzinātu apdrošinātajam.
- Neto prēmija. Tas nosaka līdzekļu summu, kas noteiktu laika periodu sedz apdrošināšanas maksājumu apmēru. Ja risks attīstās vienmērīgi, tas būs vienāds ar riska prēmiju; pretējā gadījumā apdrošināšanas sabiedrības savu interešu aizsardzībai parasti piemēro papildu garantijas prēmiju.
- Bruto prēmija. Tas atspoguļo visu maksājuma summu, iekļaujot papildus neto prēmijai dažādu veidu prēmijas, piemēram, reklāmas vai apdrošināšanas izmaksu segšanu.
Apdrošināšanas prēmiju aprēķināšanas pamatprincipi
Ņemot vērā tās ekonomisko lomu, apdrošināšanas prēmijas lielumam jābūt tādam, lai:
- Atmaksājiet iespējamās prasības līguma darbības laikā.
- Veidlapu rezerves.
- Kompensēt uzņēmumam iztērētos līdzekļus.
- Nodrošiniet apdrošinātāja peļņu.
Maksimālā iespējamā apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas cena ir atkarīga no tā pieprasījuma pašreizējā apjoma un procentu likmēm par banku noguldījumiem, kā arī no līgumā iekļauto risku skaita un satura. Pilnas prēmijas izmaksas veido lielākā daļa līdzekļu, kas vajadzīgi, lai izveidotu rezerves, kuras apdrošināšanas sabiedrība izmanto saistību apmaksai, un papildu tā, kas sedz uzņēmējdarbības izmaksas, izstrādājot preventīvo pasākumu kopumu un nodrošinot apdrošinātāja peļņu.
Saskaņā ar īpašu formulu, kas ņem vērā līguma termiņu, apdrošināšanas summas par konkrētu risku - pašreizējo tarifu likmes atlaides un piemaksas, apdrošinātājam var aprēķināt viņam pienākošos prēmiju. Riska pamatsummu katrā gadījumā nosaka apdrošinājuma ņēmējs, vienojoties ar apdrošinātāju. Pārējie aprēķina komponenti jāapsver atsevišķi.
Apdrošināšanas likme un apdrošināšanas prēmija
Apdrošināšanas likme attiecas uz likmi, ko iekasē no katras vienības. apdrošināšanas summa. Aprēķinot pakalpojuma kopējās izmaksas, apdrošinātājs var izmantot divu veidu rādītājus:
- Pašu attīstība. Šajā gadījumā izveidotajām tarifu likmēm būtu jāņem vērā iespējamā apdrošināšanas risku izturēšanās un apdrošināšanas objekta īpašības.
- Normatīvie akti, ko nosaka uzraudzības iestādes. To izmantošanas gadījumus nosaka likums. Tas galvenokārt attiecas uz obligāto apdrošināšanu.
Pašlaik trūkst vienas vispārpieņemtas izstrādes metodoloģijas. Apdrošināšanas likmes aprēķinus parasti veic, izmantojot īpašu statistisko un matemātisko rīku komplektu. Tātad, atkarībā no apdrošināšanas veida šajos nolūkos, izmantojiet apdrošināšanas un demogrāfiskās statistikas datus. Attīstības procesa galvenais mērķis ir noteikt konkrēta īpašuma apdrošināšanas izmaksas. Izmantojot aktuāros aprēķinus, tiek aprēķinātas katra pakalpojuma izmaksas un izmaksas.
Apdrošināšanas atlaides un pabalsti
Vēl viena būtiska sastāvdaļa, kuras obligātā veidā tiek aprēķināta apdrošināšanas prēmija, ir visa veida koriģējošie rādītāji, proti, atlaides un pabalsti.
Samazinošos koeficientus apdrošinātājs izmanto, lai godprātīgi atlīdzinātu apdrošināto, izpildot visas savas saistības, piemēram, lai saglabātu apdrošināto mantu vai transportlīdzekli. Šādas sviras mudina arī apdrošinājuma ņēmēju ilgtermiņā sadarboties ar noteiktu organizāciju.
Prēmijas tiek izmantotas, lai savāktu papildu līdzekļus, kas piešķirti šādiem mērķiem:
- Apdrošināšanas sabiedrības zaudējumu kompensācijas fondu izveidošana ar faktiskajiem riska rādītājiem virs vidējām vērtībām.
- Rezervju izveidošana augsta riska apdrošināšanas veidiem.
- Profilaktisko pasākumu finansēšana.
- Apdrošināšanas izmaksu atlīdzināšana.
- Kompensācija apdrošināšanas kompānijas zaudējumiem par iemaksas nodrošināšanu ar prēmijas maksājumiem.
Piemērojamās apdrošināšanas prēmijas samaksas formas
Noslēgtajam līgumam obligāti jāregulē apdrošinātā saistību apmaksas kārtība. No šī viedokļa visus prēmiju maksājumus var iedalīt šādi:
- Vienreizējs vai vienreizējs. Tas nozīmē apdrošinātā saistību pilnīgu atmaksu vienas iemaksas veidā, ko parasti veic, slēdzot līgumu. Šī forma visbiežāk tiek izmantota dzīvības apdrošināšanas organizēšanā. Īstermiņa veidi paredz arī vienreizēju samaksu, piemēram, ar bagāžas apdrošināšanu.
- Periodiski. Pēc pušu vienošanās pastāv iespēja, pieņemot, ka laikā līguma darbības laiks Var tikt iekasēta periodiskā apdrošināšanas prēmija - apdrošināšanas prēmija. Šāds maksājums var būt:
- Pirmais. Tā ir apdrošināšanas prēmija par sākotnējo līguma darbības laiku.Tās samaksa, kā arī vienreizējs maksājums ir galvenais nosacījums, kas nodrošina apdrošināšanas attiecību likumīgu sākumu un apdrošinātāja saistību veidošanos.
- Seko līdzi. Šis ir maksājums, kas veikts pēc noteikta laika pēc pirmās un visu iepriekšējo iemaksu veikšanas. Nākamā apdrošināšanas derīguma termiņa vērtība.
Avansa un iepriekšējās apdrošināšanas prēmijas
Atkarībā no parāda atmaksas laika tiek piešķirtas avansa un iepriekšējās apdrošināšanas prēmijas. Saskaņā ar pirmo saprotiet maksājumus, kas apdrošinājuma ņēmējam jāveic saskaņā ar līguma noteikumiem pirms termiņa. Parasti mēs runājam par dažu prēmiju veikšanu. Šāda maksājuma veida nepieciešamība parasti rodas, kad, parakstot līgumu, nav iespējams precīzi noteikt apdrošinājuma ņēmēja saistību apmēru saskaņā ar to. Šāda apdrošināšanas prēmiju uzskaite tiek izmantota, lai palielinātu apdrošinātāja pārskatāmību.
Iepriekšējais ir uzkrājuma maksājums. To var veikt apdrošināšanas prēmijas apmērā vai tās daļā līdz maksājuma termiņa beigām ar apdrošinātāja atļauju. Jāpatur prātā, ka gadījumā, ja apdrošināšanas gadījums notiek agrāk, nekā noteikts līgumā, apdrošinātā persona vai viņa mantinieks var saņemt ne tikai pienākošos apdrošināšanas maksājumus, bet arī iepriekš uzskaitītās iepriekšējās iemaksas, kuru maksājums vēl nav beidzies.
Apdrošināšanas prēmijas un nokavējuma naudas izpildes īpatnības
Pēc līguma noslēgšanas apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta naudas saistības apdrošinātais. Tas jāizpilda, nododot (pārskaitot, pārskaitot) nepieciešamo summu apdrošinātāja rīcībā. Tiklīdz nauda nonāk pie viņa, pienākumu samaksāt apdrošināšanas prēmiju var uzskatīt par izpildītu. Turklāt atgūt ir iespējams, ja apdrošinātājam ir tiesības pieņemt maksājuma summas norakstīšanu no apdrošinātā konta, kā arī tad, kad tiek kompensētas līguma pušu prasības.
Apdrošināšanas prēmija nav tieši jāmaksā apdrošinājuma ņēmējam. Apdrošinātājs var pieņemt līdzekļus no trešās puses šādos gadījumos:
- No personas, kas apdrošināta saskaņā ar līgumu, ja tajā pašā laikā tā nav apdrošinātā.
- No hipotēkas.
- No saņēmēja.
Galveno lomu šādu saistību izpildē spēlē līdzekļu savlaicīga pārskaitīšana. To neievērošana noteiktajā laika posmā tiek saukta par kavēšanos. Tomēr situācijas var rasties atšķirīgi. Pat ja apdrošinājuma ņēmējs visu izdarīja laikā, tas nenozīmē, ka apdrošinātājs saņems savu naudu savlaicīgi. Atrisinot iespējamo konfliktu, noteicošais ir dokumentēts naudas nosūtīšanas vai pārsūtīšanas brīdis, pēc kura apdrošinājuma ņēmējam to vairs nav.
Pierādīta maksājuma kavēšanās var ietekmēt apdrošinājuma ņēmēju, piemēram, piemēram, apdrošinātājs tiesā iesniedz prasības par prēmijas samaksu vai draudus izbeigt apdrošināšanas līgumu.
Apdrošināšanas prēmijas nemaksāšana
Visi iespējamie rezultāti, kas saistīti ar apdrošinātā pienākumu neizpildi, būtu jāapsver atsevišķi divās situācijās.
Pirmās vai vienreizējās nodevas nemaksāšana:
- Iespēja apdrošinātājam neizpildīt savas saistības. Tas notiek, ja līdz apdrošināšanas gadījuma iestāšanās brīdim apdrošinājuma ņēmējs nav samaksājis visu apdrošināšanas prēmiju vai iemaksu. Dažreiz dokumentā šajā sakarā var būt klauzula, kas aizliedz apdrošinātājam atteikties. Tomēr pat ar šādu iznākumu apdrošināšanas segums sāksies ne ātrāk kā parāds tiks atmaksāts.
- Piespiešana maksāt apdrošināšanas prēmiju. Apdrošinātājam ir tiesības aizstāvēt savas intereses tiesā.Tajā pašā laikā viņš var pieprasīt ne tikai prēmijas summas samaksu, bet arī procentus par šādas kavēšanās gadījumiem, kā arī kompensāciju par izdevumiem, kas radušies saistībā ar šiem apstākļiem. Likums atļauj pārsūdzēt tiesā trīs mēnešus pēc maksājuma termiņa beigām.
- Vienpusēja izstāšanās no līgumattiecībām. Apdrošinātājs var atcelt dokumenta derīgumu un pieprasīt otrai pusei atlīdzināt tā izmaksas.
Nākamo iemaksu nemaksāšana:
- Tiek nosūtīts atgādinājums par parādu. Ja pirmās vai visas iepriekšējās apdrošināšanas prēmijas daļas samaksāja apdrošinātais, tad jebkuru tiesisku darbību saistībā ar to var piemērot tikai tad, ja šāda dokumenta nosūtīšana uz viņa adresi nedod pozitīvu efektu. Pareizam atgādinājumam jābūt rakstiskam, un tajā jābūt informācijai par maksājuma laiku un tā nemaksāšanas juridiskajām sekām. Obligāti ir jāapstiprina arī fakts, ka apdrošinātais to saņem.
- Parādu piespiedu piedziņa. Apdrošinātāja darbības ir līdzīgas tām, ko viņš var veikt, ja netiek samaksāta pirmā iemaksa. Tomēr tos var sākt saskaņā ar likumu tikai pēc neveiksmīga nosūtīšanas atgādinājuma par parāda atmaksu.
- Apdrošināšanas līguma izbeigšana. Šajā situācijā apdrošinātājam ir iemesls nākotnē pārtraukt tiesiskās attiecības. Tomēr apdrošinājuma ņēmējs var atjaunot iepriekšējo vienošanos spēkā, ja viņš mēneša laikā pēc izbeigšanas atmaksā savu parādu. Izņēmuma situācija, kas atceļ iespējamo līguma atjaunošanu, ir apdrošināšanas gadījuma iestāšanās.
Apdrošināšanas prēmijas atmaksa
Pilnīga vai daļēja apdrošinājuma ņēmējam samaksātās prēmijas atmaksa kļūst iespējama, ja nav iespējami līgumā reģistrētie notikumi. Nav jēgas turpināt šādas tiesiskās attiecības.
Atgriešanās iemesls būs līguma pirmstermiņa izbeigšana, kas saistīta ar nāvi, īpašnieka maiņu apdrošināšanas objekts utt. Piemēram, CTP apdrošināšanas prēmiju var atmaksāt gan transportlīdzekļa nozaudēšanas, gan tā tālākpārdošanas vai īpašnieka nāves gadījumā. Citos gadījumos, kad tiesiskās attiecības tiek izbeigtas pēc apdrošinātā iniciatīvas, saskaņā ar likumu samaksātos līdzekļus nevar atdot.
Neatkarīgi no apdrošināšanas veida, lai aizstāvētu savas intereses, apdrošinātajam jāiesniedz uzņēmumam, kurš noslēdzis līgumu, pieteikumu par tā pirmstermiņa izbeigšanu un apdrošināšanas prēmijas daļas atmaksu, norādot konkrēto iemeslu, laiku, bankas rekvizītus līdzekļu pārskaitīšanai. Tam jāpievieno arī apdrošināšanas polises kopijas un dokuments, kas apliecina iemaksu veikšanu. Atbildei uz šo apelāciju būtu jābūt apdrošinātāja piekrišanai izbeigt līgumu, norādot atmaksājamo summu vai pamatotu atteikumu.
