Mūsdienu apdrošināšana balstās uz skaidrām koncepcijām, kas kļūst par pamatu pamata normatīvo dokumentu izveidošanai. Darbība ar šādiem terminiem dod priekšstatu par šīs darbības jomas attīstību kopumā. Viens no šādiem jēdzieniem ir termins “apdrošināšanas objekti”. Šī frāze bieži sastopama politikās, kas nelabvēlīgu apstākļu rezultātā mums garantē kompensāciju. Mēģināsim atklāt tā nozīmi.
Apdrošināšanas jēdzieni
Mūsdienu dzīve ir piepildīta ar dažādiem riskiem, kas var apdraudēt dzīvību, veselību vai īpašumu. Lai mazinātu nepatīkamās situācijas sekas, tika izveidots kompensācijas mehānisms, saukts par “apdrošināšanu”. Ērta zaudējumu atgūšanas metode no neparedzētiem gadījumiem vērsās pie uzņēmējiem. Kaitējums, kas rodas no darījuma partneru maksātnespējas, neparedzētiem kredītsaistību un finanšu saistību pārkāpumiem, nepārvaramas varas apstākļiem, tiek kompensēts ar samaksu.
Personu, kas gūst labumu no apdrošināšanas, sauc par labuma guvēju. Ne vienmēr labuma guvējs un apdrošinājuma ņēmējs ir viena un tā pati persona. Atbildības apdrošināšanas gadījumā trešā persona, kuru ietekmē apdrošinājuma ņēmēja rīcība, kļūst par galīgo kompensācijas saņēmēju.
Klasifikācija
Mūsdienu skolas nesniedz skaidru termina “apdrošināšanas objekti” definīciju. Dažos gadījumos objekti ir cilvēki vai īpašums. Citos gadījumos politikā norādītie tiešie labuma guvēji ietilpst šajā koncepcijā.
Atdalīšana tiek veikta pēc pakalpojuma veida, ja nepieciešams, pēc apdrošinātā objekta veida (personas vai īpašuma).
Visu veidu pakalpojumu komplekts, ko piedāvā dažādas apdrošināšanas kompānijas, tiek saukts par "apdrošināšanas tirgus sortimentu". Objektus veido dažādas šajā sarakstā iekļautās sugas.
Īpašuma apdrošināšana
Pirmais mūsu sarakstā ir nekustamā īpašuma un kustamā īpašuma apdrošināšana. Šajā gadījumā aizsardzības mehānisms aizsargā intereses un tiesības, kas saistītas ar noteiktu materiālo vērtību izmantošanu, iznīcināšanu un glabāšanu.
Īpašuma apdrošināšanas objekti ir:
- dažādu īpašumtiesību formu uzņēmumu, iestāžu, organizāciju īpašums;
- darba priekšmeti, aprīkojums, kultūrām un mājdzīvnieki (t.i. lauksaimniecības apdrošināšana);
- mājas, dzīvokļi, kotedžas, vērtslietas, personīgais transports.
Šāda veida apdrošināšanā atsevišķa līnija ir atsevišķu pilsoņu īpašuma, komerciālu un valsts kravu nodrošināšana jūras vai gaisa pārvadājumu laikā.
Dzīvības un veselības apdrošināšana
Gadījumā, ja personīgā apdrošināšana aizsardzības objekti ir veselība, dzīvība un arī invaliditāte. Turklāt šāda veida pakalpojumi ir daļēji saistīti ar sociālās aizsardzības pasākumiem katrai personai. Piemēram, bezdarba apdrošināšana ir personīga. Tomēr tas ir obligāti katram strādājošam valsts pilsonim. Apdrošināšanas objekti šajā gadījumā ir cilvēku veselība, dzīvība un materiālais atbalsts.
Šajā sadaļā ir iekļauta arī medicīniskā politika. Tās var būt valsts īpašumā - tas ir obligāts apdrošināšanas veids, kura iemaksas tiek veiktas īpašā fondā, no kura vēlāk tiek apmaksāti slimības laiki, maternitāte un veselība. Brīvprātīga veselības apdrošināšana (VMI) ir katra no mums apzināta izvēle.Persona, kas izdevusi polisi, saņem kompensāciju par zāļu lietošanu, atlīdzību par līdzekļiem, kas iztērēti veselības atjaunošanai un sniegumam.
Atbildības apdrošināšana
Trešais veids ir atbildības apdrošināšana. Tas nedaudz atšķiras no iepriekšējiem. Šajā gadījumā apdrošināšanas objekti ir ne tikai apdrošinātā persona, bet arī trešā persona, kuras intereses var tikt aizskartas apdrošināto subjektu darbības rezultātā.
Atšķirībā no mantiskā un personīgā, šāda veida pakalpojumi aizsargā gan paša apdrošinājuma ņēmēja intereses, jo zaudējumus atlīdzina apdrošināšanas sabiedrība, gan arī citas (trešās) personas, kurām tiek garantēti maksājumi par zaudējumiem, kas radušies dažādu darbību vai bezdarbības dēļ. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā zaudējumus aprēķina objektīvi, neņemot vērā cietušā mantisko stāvokli. Tādējādi šis veids nodrošina materiālā īpašuma tiesisko aizsardzību no iespējamiem nodarītā kaitējuma vainīgajiem un pilsoņiem, kuriem nodarīts kaitējums. Ieskaitot:
1. Aizņēmēja atbildības apdrošināšana par kavētu aizdevuma atmaksu. Kompensācija tiek noteikta starp Apvienoto Karalisti un aizņēmēju uzņēmumu. Objekts ir aizņēmēja atbildības apjoms pret finanšu iestādi, kas izsniedza aizdevumu.
2. Atbildības apdrošināšana transportlīdzekļu īpašnieki. To veic likumā noteiktajā kārtībā. Obligātās apdrošināšanas objekts ir transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskā atbildība likuma priekšā, ja noticis negadījums ar cietušo (trešo) personu. Pašlaik izdod CTP apdrošināšanas polises.
Nepieciešamība un brīvprātība
Katrs pakalpojums var būt brīvprātīgs vai obligāts. Nepieciešamību pēc noteikta veida apdrošināšanas regulē tiesību akti. Piemēram, Krievijas Federācijas likumi tiek klasificēti kā obligāti:
- privātpersonām piederošu māju, ēku un būvju apdrošināšana gadījumā, ja šādu priekšmetu pilnīga vai daļēja iznīcināšana var izraisīt sabiedrisko interešu aizskārumu;
- pasažieru, kas izmanto sauszemes, gaisa vai ūdens transportu, valsts apdrošināšana pret negadījumiem un dažādiem ceļu satiksmes negadījumiem;
- ceļu satiksmes negadījumos cietušās personas īpašuma un veselības apdrošināšana gadījumā, ja negadījuma vaininieks ir apdrošināšanas polise (kas nozīmē transportlīdzekļa civiltiesisko atbildību);
- citi apdrošināšanas veidi, kuru saraksts ir saskaņots ar likumiem un Finanšu ministrijas ieteikumiem.
Jāatzīmē, ka atlikušās sugas ir brīvprātīgas un tiek noslēgtas tikai pēc privātu vai juridisku personu pieprasījuma.
Apdrošināšanas tirgus
Pašlaik lielāko daļu šāda veida pakalpojumu sniedz apdrošināšanas kompānijas. Lielbritānijas rīcību kontrolē Finanšu ministrija un Centrālā banka. Pateicoties pārvaldes iestāžu harmoniskai mijiedarbībai, visiem šādiem uzņēmumiem ir pienākums izpildīt vienādas prasības, piedāvāt visu veidu obligāto un brīvprātīgo apdrošināšanu pēc vienādiem principiem un tarifiem.
