Noguldījumu apdrošināšana, kas strukturēta sistēmā, radās, pamatojoties uz Federālā likuma par fizisko personu noguldījumiem pieņemšanu Krievijas Federācijā. Struktūras galvenais mērķis ir visaptveroša valsts noguldītāju tiesību un interešu aizsardzība, kurai vajadzētu stimulēt uzticības veidošanos valsts banku sistēmā un piesaistīt jaunus investorus. Noguldījumu apdrošināšanas sistēmā jāpiedalās absolūti visām valsts bankām.
Apdrošināšanas objekts
Lomā apdrošināšanas objekti darbojas banku noguldījumi, līdzekļi nacionālajā vai ārvalstu valūtā, kurus privātpersonas izvieto uz līguma pamata uz valsts finanšu iestādēm. Noguldījumu apdrošināšana sedz ne tikai noguldījuma daļu, bet arī procentus, kas par to uzkrāti līdz ar kapitalizāciju. Ieguldījumi banku formātā tiek aizsargāti noguldījumu obligācijas un rēķini. Lai piedalītos sistēmā, absolūti nav nepieciešams noslēgt apdrošināšanas līgumu. Maksājumi saskaņā ar sistēmu tiek kompensēti apdrošināšanas gadījuma iestāšanās dienā.
Apdrošināšanas gadījumi un maksājumu specifika
Noguldījumu apdrošināšanas aģentūrai ir pienākums atlīdzināt zaudējumus bankas noguldītājiem, ja finanšu iestāde ir atsaukusi bankas licenci finanšu darījumiem. Kā alternatīvu Krievijas Banka ir ieviesusi moratoriju bankas kreditora prasību izpildei. Piesakoties aģentūrai ar prasību par zaudējumu atlīdzību, noguldītājam ir jāiesniedz atbilstoši noformēts pieteikums kopā ar personu apliecinošiem dokumentiem. Maksājuma summa katram noguldītājam tiek noteikta individuāli, pamatojoties uz saistību apmēru par bankas noguldījumiem. Ja depozīta lielums nepārsniedz 700 000 rubļu, kompensācija par depozītu tiek veikta pilnībā. Ekspertu aplēses liecina, ka šāda pieeja situācijai garantē ātrāku piekļuvi uzkrājumiem no 80% līdz 85% noguldītāju vēl pirms oficiālās bankrota procedūras uzsākšanas.
Svarīgi punkti un aprēķinu specifika
Noguldījumu apdrošināšana attiecas uz kontiem dažādās valūtās, tomēr kompensācijas tiek izmaksātas tikai Krievijas nacionālajā valūtā. Lai aprēķinātu maksājumu apmēru, depozītu dolāros vai eiro konvertē pēc nacionālās bankas likmes. Ja noguldītājam finanšu iestādē vienlaikus ir vairāki noguldījumi, bet to summa pārsniedz 700 000 rubļu, kompensācijas maksājumi tiks vienmērīgi sadalīti starp visiem pieejamajiem noguldījumiem. Ja apdrošināšanas gadījums vienlaikus notiek vairākās bankās, kurās personai ir noguldījumi, apdrošināšanas prēmijas tiks aprēķinātas katrai bankai atsevišķi. Ja finanšu iestāde darbojas arī kā noguldītāja kreditors, tad kompensācijas maksājums tiks aprēķināts, pamatojoties uz starpību starp pašas bankas saistībām un pretprasību summu.
Kad jāgaida maksājumi?
Saskaņā ar likumdošanu noguldījumu apdrošināšanas aģentūra veic maksājumus bankas saistību reģistrā trīs dienu laikā no brīža, kad klients ir iesniedzis attiecīgos dokumentus. Maksājumu nevar veikt agrāk kā divas nedēļas pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. Informācija par to, kādā secībā un kur tiks pieņemti maksājuma pieteikumi, tiek publicēta Krievijas Bankas biļetenā vai presē finanšu iestādes atrašanās vietā.Ja aģentūra neveic maksājumus noteiktajā veidā, noguldītājs var pieprasīt soda procentus, kas atbilst refinansēšanas likmei par katru nokavēto dienu.
Kā tiek izmaksāta kompensācija?
Noguldījumu apdrošināšanu Krievijas Federācijas bankās nodrošina Noguldījumu apdrošināšanas fonds. Fonds ir aģentūras īpašums, un par to tiek veikta speciāla uzskaite. Visi fonda līdzekļi tiek uzskaitīti aģentūras speciālajā kontā Krievijas Bankā. Finanšu iestāde nemaksā procentus par konta atlikumu. Fonda izveidošanu veic, pamatojoties uz vairākiem avotiem:
- Banku veiktās apdrošināšanas prēmijas.
- Uzkrātās soda naudas apdrošināšanas prēmiju novēlotas vai nepilnīgas samaksas gadījumā.
- Dažos gadījumos fonds saņem līdzekļus no federālā budžeta.
- Skaidra nauda un cits īpašums, kas saņēmis apmierinājumu saskaņā ar aģentūras prasījuma tiesībām pēc kompensācijas par noguldījumiem izmaksas.
- Peļņa no pieejamo fonda līdzekļu ieguldīšanas.
- Sākotnējais īpašuma ieguldījums.
Krievijas noguldījumu garantiju sistēmas principi
Krievijas noguldījumu garantiju sistēma balstās uz vairākiem principiem. Tā ir banku obligāta dalība obligātās apdrošināšanas sistēmā. Mehānisma mērķis ir samazināt riskus, ja rodas nelabvēlīgas sekas ieguldītājiem, ja finanšu iestādes nepilda savas saistības. Struktūras pamatā ir absolūta caurspīdība. Fondu veido, uzkrājot apdrošināšanas prēmijas no bankām, kas piedalās sistēmā. Asociācijā ir atļauts piedalīties komerciālām vienībām, kurām ir stabils finansiālais stāvoklis, tās ievēro ekonomiskos standartus un ticami veic uzskaiti un ziņojumus. Partnerības priekšnoteikums ir tas, ka vadītājs nepiemēro sodus.
Noteikumi un noteikumi
Noguldījumu apdrošināšana ir priekšnoteikums, lai bankas piesaistītu privātpersonas. Ja finanšu iestāde nav iesaistīta depozītu sistēmā, ir aizliegts pieņemt līdzekļus no saviem klientiem. Šajā sakarā finanšu iestāžu informācijas stendos parasti tiek ievietoti sertifikāti, kurus izsniedz valsts korporācija - Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra. Obligāti jābūt specializētai zili zaļai zīmei ar uzrakstu “Depozīti ir apdrošināti”. Noguldījumu apdrošināšanas sistēmā esošās bankas, kā arī pašu sistēmu kontrolē Krievijas valdība un Krievijas Banka, banku pārstāvjiem piedaloties aģentūras vadības struktūrās.
Sistēmas klasifikācija
Noguldījumu apdrošināšanu lielākā mērā nosaka vēsturiski notikumi. 20. gadsimtā pēc krīzes viļņa, kas plosījās visā pasaulē, daudzas ekonomikas nozares cieta ievērojami. Tika uzbrūk arī sociāli politiskā situācija. Lai izvairītos no notikumu atkārtošanās nākotnē, tika izveidota unikāla finanšu struktūra, kuras galvenais uzdevums ir noguldījumu apdrošināšana. Lai stiprinātu sabiedrības uzticību, bankas labprāt pieņēma jauninājumu.
Mūsdienās ir tikai divi noguldījumu apdrošināšanas modeļi: vācu vai kontinentālais, un amerikāņu. Vācijas modelim raksturīga noteiktu kredītiestāžu veidošanās. Šīs arodbiedrības uzņemas pārvaldīt apdrošināšanas fondus, kas piederēja sistēmā iesaistītajām bankām. Saskaņā ar Amerikas apdrošināšanas sistēmu valsts veido vienu vienotu finanšu iestādi, kas darbojas, pateicoties valsts un finanšu iestāžu līdzekļiem. 20. gadsimtā par normu kļuva noguldījumu apdrošināšanas sistēmu parādīšanās katrā no pasaules valstīm. Valstu valdības par pamatu izmantoja vienu no esošajiem modeļiem un pielāgoja to savām interesēm.
Apdrošināšana 2015. gadā
Ekonomiskā krīze, kas 2014. gada beigās pārņēma Krieviju, atstāja lielu iespaidu ne tikai uz daudzu uzņēmumu darbību, bet arī atstāja nozīmīgu pēdu daudzu cilvēku dzīvē. Pēdējā gada laikā milzīgs skaits banku nav izpildījušas saistības. Ieguldījums, ko, pamatojoties uz pašreizējiem tiesību aktiem, piedāvāja Krievijas Federācijas apdrošināšana, ir vienīgais, uz ko cerēja valsts iedzīvotāji. Ņemot vērā pašreizējo situāciju, valdība ir modernizējusi tiesību aktus, un maksimālais kompensācijas apmērs, kas iepriekš bija vienāds ar 700 tūkstošiem rubļu, šodien atbilst 1,4 miljoniem. Neskatoties uz izmaksu limita palielināšanos, analītiķi pārliecinoši apgalvo, ka investoru pieplūdums šogad nav gaidāms. Lielie investori un uzņēmēji izvēlas ārvalstu bankas. Individuālajai noguldījumu apdrošināšanai tajos nav noteikts kompensācijas izmaksu ierobežojums. Rubļa nestabilitāte pēdējos sešos mēnešos ir atstājusi ievērojamu iespaidu uz situāciju, kas kļuvusi par vienu no kapitāla aizplūšanas iemesliem no Krievijas. Par situāciju būs grūti runāt tālāk. Varam tikai atzīmēt faktu par būtisku apdrošināšanas sistēmas modernizāciju, kuras mērķis ir samazināt riskus ieguldītājiem.
